РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 июня 2012 года г. Узловая Узловский городской суд Тульской области в составе председательствующего Прямицыной Е.А., при секретаре Хазанской А.В., с участием ответчика Фадеевой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-512/2012 по иску ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» к Фадеевой Инне Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитным договорам, установил: ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» (далее Банк) обратился в суд с иском к Фадеевой И.В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Фадеевой И.В. заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику на потребительские цели денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 31,1 % годовых, а Фадеева И.В. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользованием кредитом. Кредитным договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения в размере единого ежемесячного аннуитентного платежа, который на день заключения договора составил <данные изъяты>. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, уплате процентов и комиссий должник должен уплачивать пени в размере 0,5 процентов в день от суммы невыполненного обязательства. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Фадеевой И.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк обязался предоставить заемщику на потребительские цели денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 27,3 % годовых, а Фадеева И.В. обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользованием кредитом. Кредитным договором установлено, что возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 01 числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения в размере единого ежемесячного аннуитентного платежа, который на день заключения договора составил <данные изъяты>. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату основного долга, уплате процентов и комиссий должник должен уплачивать пени в размере 0,5 процентов в день от суммы невыполненного обязательства. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). Указал, что Банк полностью выполнил взятые на себя обязательства и предоставил Фадеевой И.В. указанные в кредитных договорах суммы, а ответчик свои обязательства по указанным кредитным договорам исполняла с нарушением условий кредитного договора, с ДД.ММ.ГГГГ года платежи в счет погашения задолженности по указанным кредитным договорам заемщиком не производились, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочно погасить всю задолженность по предоставленным кредитам. Данное требование Банка ответчиком выполнено не было. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору № составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. - кредит, <данные изъяты>. – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты>. – пени по просроченному долгу, сумма задолженности по кредитному договору № составляет <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. - кредит, <данные изъяты>. – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты> – пени по просроченному долгу Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также срок просрочки, Банк считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитных договоров на основании п. 3 ст. 450 ГК РФ. По изложенным основаниям ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» проси взыскать с ответчика в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитным договорам в общей сумме <данные изъяты>. и расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> В процессе рассмотрения дела истец уточнил заявленные исковые требования, не изменяя основания, ссылаясь на частичное погашение ответчиком основного долга и процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., просил взыскать с Фадеевой И.В. в пользу ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитным договорам в общей сумме <данные изъяты>., из которых <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и расходы по оплате госпошлины. В судебное заседание представитель истца ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о чем свидетельствует телефонограмма, находящаяся в материалах дела. Представитель ВТБ 24 (ЗАО) по доверенности Севагина О.М. письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие, заявленные исковые требования с учетом их уточнения поддержала. Ответчик Фадеева И.В. в судебном заседании заявленные исковые требования с учетом их уточнения признала в части взыскания с нее образовавшейся задолженности по кредитным договорам, однако не согласилась с представленными истцом расчетами задолженности, поскольку в них начислены и учтены комиссии за открытие и ведение ссудных счетов в размере <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что, по мнению ее мнению, не соответствует закону и нарушает ее права как потребителя. Считала, что указанные суммы должны быть зачтены в платежи по основному долгу. В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца. Выслушав ответчика Фадееву И.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученною сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как следует из материалов дела и установлено судом, между ЗАО «ВТБ 24» и Фадеевой И.В. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>. на потребительские нужды по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 31,1 % годовых. С условиями данного кредитного договора Фадеева И.В. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Указанная сумма была перечислена ВТБ 24 (ЗАО) на ссудный счет, открытый банком на имя Фадеевой И.В. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «ВТБ 24» и Фадеевой И.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> на потребительские нужды по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,3 % годовых. С условиями данного кредитного договора Фадеева И.В. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. Указанная сумма была перечислена ВТБ 24 (ЗАО) на ссудный счет, открытый банком на имя Фадеевой И.В. В соответствии с п. 2.4 Кредитных договоров проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день фактического возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности. Согласно п. 2.5 Кредитных договоров первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по Кредитам осуществляются должником ежемесячно в сроки внесения процентов, установленные п. 2.3 Кредитных договоров, и включают в себя единые ежемесячные аннуитетные платежи, которые на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты>., кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. В силу положений п. 2.3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца. В силу положений п. 2.3 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик обязан уплачивать Банку проценты ежемесячно 01 числа каждого календарного месяца. Согласно п. 2.6 Кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, а также комиссий заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). В нарушение п. 2.5 кредитных договоров Фадеева И.В. неоднократно не исполняла свои обязательства по кредитным договорам, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал досрочно погасить предоставленные кредиты, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитами и иные суммы, предусмотренные условиями кредитных договоров, в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование Банка ответчиком выполнено не было, что послужило обращению банка в суд. Проанализировав собранные и исследованные в судебном заседании доказательства: кредитные договоры, платежные документы, дав им надлежащую правовую оценку по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что Фадеева И.В., заключив кредитные договоры с банком, обязалась возвратить полученные кредиты в размере <данные изъяты>. и <данные изъяты> и уплатить проценты за пользование ими в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных в договорах, однако надлежащим образом даннные обязательства исполнены ею не были. Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>., из которых <данные изъяты>. – кредит, <данные изъяты>. – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты>. – пени по просроченному долгу. Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> из которых <данные изъяты>. – кредит, <данные изъяты>. – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты>. – пени по просроченному долгу. Проверяя доводы ответчика Фадеевой И.В., оспаривающей представленные истцом расчеты задолженностей по кредитным договорам, в которые включены суммы, удержанные с нее в качестве комиссии за введение ссудных счетов, суд приходит к выводу, что они являются обоснованными и исходит из следующего. В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. В силу положений ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение). Пункт 2.1.2 Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. По статье 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения сумм или в безналичном порядке. Гражданско-правовые нормы, касающиеся предоставления кредита физическому лицу, не ставят в зависимость обязательное открытие расчетного или иного счета заемщика и не влекут автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные, ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Проанализировав указанные нормы материального права, суд приходит к выводу, что ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. В остальной части представленные истцом расчеты задолженности по кредитным договорам в судебном заседании проверены и у суда сомнений не вызывают в связи с чем с учетом ненадлежащего исполнения Фадеевой И.В. своих обязательств перед Банком по погашению кредитов в сроки, указанные в договорах, требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитным договорам являются обоснованными, и подлежат частичному удовлетворению. Обращаясь с указанными требованиями, Банк просит взыскать с ответчика неустойку, под которой в соответствии со ст. 330 ГК РФ признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила этой статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 ГК РФ, согласно которой если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Как следует из материалов дела, пени за несвоевременное погашение кредитов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляют <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты>. – пени по просроченному долгу, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты>. – пени по просроченному долгу. Принимая во внимание приведенные нормы материального права, объяснения Фадеевой И.В., суд соглашается с размером неустойки, которая самостоятельно уменьшена Банком. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию <данные изъяты>., из которых: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе, <данные изъяты>. – кредит, <данные изъяты>. – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты>. – пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе, <данные изъяты>. – кредит, <данные изъяты>. – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты>. – пени по просроченному долгу. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. На основании ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входят госпошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела. Поскольку исковые требования, заявленные в сумме <данные изъяты>., удовлетворены частично в сумме <данные изъяты>., с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате госпошлины подлежит взысканию <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд решил: исковые требования ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» к Фадеевой Инне Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично. Взыскать с Фадеевой Инны Вячеславовны в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) задолженность по кредитным договорам в общей сумме <данные изъяты> из которых: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе, <данные изъяты>. – кредит, <данные изъяты> – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты>. – пени по просроченному долгу; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе, <данные изъяты>. – кредит, <данные изъяты>. – плановые проценты за пользование кредитом, <данные изъяты>. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, <данные изъяты>. – пени по просроченному долгу, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> В остальной части требований ВТБ 24 (ЗАО) в лице операционного офиса «Новомосковский» отказать. Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Узловский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Председательствующий Прямицына Е.А. Решение не вступило в законную силу.