РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Уяр Красноярский край 21 июля 2010 года
Судья Уярского районного суда Красноярского края Лисейкин А.В.
при секретаре Лидер К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Куприяновой Галины Николаевны к ОАО Акционерному коммерческому банку «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирскому филиалу о защите прав потребителей,-
УСТАНОВИЛ:
Куприянова Г.Н. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Акционерному коммерческому Банку «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирскому филиалу о защите прав потребителей, в обосновании заявленных требований указала, что 14 марта 2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил истице кредит на сумму *** *** рублей. В соответствии с условиями договора, кредитор открыл заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплатил *** рублей. Данные денежные средства были уплачены заемщиком 14.03.2007 года при получении денежных средств по кредитному договору. Кроме того, кредитор ежемесячно в размере 0,3% от суммы кредита уплачивает комиссию за ведение ссудного счёта, то есть по *** руб. Истица обратилась к банку с претензией о возврате уплаченных ею денежных средств за открытие и введение ссудного счета, однако банк ответил отказом. Поскольку истица считает, что положения Кредитного договора в этой части незаконны и противоречат требованиям Закона «О защите прав потребителя», просит признать недействительным условия договора об оплате единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, как нарушающего права потребителя, и взыскать с ответчика сумму в размере *** рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рублей.
В судебное заседание истица Куприянова Г.Н. не явилась, о дне и часе судебного заседания извещена надлежащим образом, просила суд рассмотреть искового заявления в её отсутствие, согласно представленного заявления уточнила заявленные требования, просит взыскать с ответчика денежные средства за ведение ссудного счета в размере *** рублей, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме *** рублей за период с 25 июля 2007 года л.д. 21).
Представитель ответчика ОАО КБ «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала в судебное заседание не явился, о дне и часе судебного заседания извещён надлежащим образом, просил суд рассмотреть исковое заявление Куприяновой Г.Н. в его отсутствие, согласно отзыва представитель ответчика – Пановой Н.В., действующей на основании доверенности, с иском не согласна, считает, что при заключении договора истицу (заемщика) условия кредитного договора устраивали, стороны свободны в заключение договора, к тому же считает, что срок исковой давности для обращения в суд истицей пропущен.
Исследовав представленные истцом материалы дела, суд находит исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № *** условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заёмщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредита регламентирован утверждённым 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № ***, однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённых Центральным банком Российской Федерации 05.12.2002г. № *** предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счёта.
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных организаций. При этом открытие балансового счёта для учёта ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. № ***, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учёта и отчётности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма» от 29.08.2003г. № ***).
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счёта является также обязанностью банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Таким образом, положение кредитного договора о возложении платы за ведение ссудного счёта на потребителя – незаконно, поскольку ущемляет его права как потребителя.
Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть изменён по решению суда по требованию одной из сторон в случаях существенного нарушения договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных законом или договором.
Из представленной информации о кредите, выданной истице при заключении договора, следует, что за ведение ссудного счёта заемщик уплачивал кредитору ежемесячно с 25 июля 2007 года по 25 июня 2010 года платеж в размере *** руб.
Обращаясь за получением кредита в банк, Куприянова Г.Н. была вынуждена согласиться на условия договора указанные пунктом 1.11, так как в момент получения кредита имелась сложившаяся практика, в соответствии с которой другим способом (не уплачивая комиссий) получить кредит было невозможно. Указанные выше действия ответчика ущемляют права потребителя Куприяновой Г.Н.
Доводы представителя ответчика, о том, что трехлетний срок исковой давности истицей пропущен, суд не принимает во внимание, поскольку согласно пункта 1 ст. 181 ГК РФ, течение исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, и составляет три года.
Как установлено в судебном заседании, на условиях п. 1.11 кредитного договора № *** от 14.03.2007 года заемщиком произведена уплата ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета с 25.07.2007 года по 25.06.20010 года. Куприянова Г.Н. обратилась с иском в суд 05.07.2010 года, в связи с чем для обязательств, по договору, исполненных 25.07.2007 года и позднее, срок исковой давности не истек.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что условие кредитного договора № *** от 14 марта 2007 года, заключённого между ОАО Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК» и Куприяновой Г.Н. о возложении на заёмщика обязанности ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счёта необходимым признать недействительным, взыскать с ОАО Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» денежную сумму в размере *** рублей, из расчёта 36 платежей х *** рублей = *** рублей.
Согласно ст.394 ГК РФ если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой.
В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного денежного обогащения, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо не основательного получения или сбережения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, то в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Требования истицы о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ вполне законны и обоснованны. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами, ежемесячно перечисленными заемщиком в счёт уплаты за ведение ссудного счёта, согласно представленного расчёта после его уточнения, с чем суд соглашается, составляет *** рублей.
Учитывая, что данный размер процентов за пользование чужими денежными средствами явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер этих процентов, подлежащих взысканию с ответчика, до 5000 рублей
Таким образом, в пользу в пользу истицы подлежит взысканию *** + *** = *** рублей.
В соответствии со статьей 333.19 НК РФ и ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а также учитывая размер взыскиваемой суммы, государственная пошлина в размере *** рублей подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,-
РЕШИЛ:
Исковые требования Куприяновой Галины Николаевны к ОАО Акционерному коммерческому Банку «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала о защите прав потребителей - удовлетворить частично.
Признать условие кредитного договора № *** от 14 марта 2007 года, заключённого между ОАО Акционерным коммерческим Банком «РОСБАНК» и Куприяновой Галины Николаевны о возложении на заёмщика обязанности ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счёта - недействительным. Произвести перерасчет действующих платежей без взимания комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала в пользу Куприяновой Галины Николаевны денежную сумму в размере *** рублей. В остальной части иска о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.
Взыскать с ОАО Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» в лице Восточно-Сибирского филиала государственную пошлину в доход государства в размере *** рублей.
На решение Уярского районного суда Красноярского края сторонами, участвующими в деле может быть подана кассационная жалоба в Красноярский краевой суд через Уярский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 23 июля 2010 года.
Судья А.В. Лисейкин