Гражданское дело № 11 – 09 - 2011О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
Поселок Ува Удмуртской Республики 28 января 2011 года
Увинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Бачеева С.Н., при секретаре Майшевой Л.В., с участием представителя ответчика Ивановой Г.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело по иску Щеголевой О.Б. к ОАО «Сбербанк России» в лице *** о взыскании денежной суммы, уплаченной по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, по апелляционной жалобе ОАО «Сбербанк России» в лице *** на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Увинского района УР от 14 декабря 2010 года,
у с т а н о в и л:
Истец Щеголева О.Б. обратилась к мировому судье судебного участка № 1 Увинского района УР с иском к ответчику о взыскании денежной суммы, уплаченной по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что ***.2008 года между ею и ответчиком (далее Банк) был заключен кредитный договор ***, согласно которого Банк обязался предоставить ей кредит в сумме *** рублей на срок по ***2013 года, а она, в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его использование в размере и на условиях договора. Банк при выдаче ей кредита истребовал единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в сумме *** рублей. Считая указанные действия Банка не законными и нарушающими ее права как потребителя, Щеголева О.Б. направила Банку претензию о возврате незаконно истребованной суммы, однако положительного ответа не получила. В связи с этим, она вынуждена была обратиться за защитой своих нарушенных прав в суд. Истец просила взыскать с Банка незаконно истребованную по кредитному договору сумму в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75% годовых с суммы *** рублей, начиная с ***2008 года по день фактического исполнения решения суда, а также компенсацию морального вреда в размере *** рублей.
В мировой суд истец не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия.
Представитель ответчика Пудов А.В., действующий по доверенности, в суде первой инстанции исковые требования не признал и просил в иске истцу отказать.
И.о. мирового судьи судебного участка № 1 Увинского района УР 14.12.2010 года вынесено решение об удовлетворении исковых требований Щеголевой О.Б. и взыскании в ее пользу с ОАО «Сбербанк России» в лице *** денежной суммы в размере *** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета 7,75 % годовых с суммы *** рублей, начиная с ***.2008 года по день фактического исполнения решения суда, а также компенсации морального вреда в сумме *** рублей. С ответчика также взыскана госпошлина в доход государства в сумме *** рублей.
Не согласившись с решением мирового судьи, ответчик обжаловал его в апелляционном порядке, просит решение отменить и разрешить вопрос по существу. Свою апелляционную жалобу мотивировал тем, что у мирового судьи не было оснований для удовлетворения исковых требований истца, поскольку согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ являются мерой гражданско-правовой ответственности. Удовлетворяя требования истца, мировой судья не установил в действиях Банка противоправного поведения, поскольку пользования чужими денежными средствами не было. Кроме того, ответчик считает, что годичный срок исковой давности для предъявления требований о недействительности оспоримой сделки истек.
В суд апелляционной инстанции истец Щеголева О.Б. не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика Иванова В.В. на удовлетворении апелляционной жалобы настаивает, просит решение и.о. мирового судьи отменить и вынести новое решение об отказе истцу в иске.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд апелляционной инстанции находит решение и.о. мирового судьи законным и обоснованным, подлежащим оставлению без изменения по следующим основаниям.
Так, в ходе рассмотрения дела в суде первой и апелляционной инстанций установлено, что ***2008 года между Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), ныне - ОАО «Сбербанк России» и Щеголевой О.Б. (заемщик) заключен кредитный договор ***, по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит на неотложные нужды в сумме *** рублей под 17 % годовых на срок по ***2013 года, а заемщик, в свою очередь, возвратить кредит и уплатить проценты за его пользование. В соответствии с п. 3.1 кредитного договора Банк открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает Банку единовременный платеж (тариф) в размере *** рублей не позднее даты выдачи кредита. Обязательство по оплате обслуживания ссудного счета Щеголевой О.Б. исполнено, данное обстоятельство ответчиком не оспорено.
Мировой суд правильно указал, что отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Федерального закона Российской Федерации от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей».
Суд апелляционной инстанции соглашается с выводом мирового судьи о том, что ссылка ответчика на ст. 421 ГК РФ, кредитная организация (в данном случае Банк) имеет право в договоре указать иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами. Пунктом 2 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг.
Положения кредитного договора от ***.2008 года о порядке выдачи кредита (п. 3.1 – за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает Банку единовременный платеж (тариф) ее позднее даты выдачи кредита) были сформулированы Банком таким образом, что отказаться от уплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета у заемщика не было возможности. В противном случае, ей кредит не был бы выдан.
Кроме того, доводы ответчика о том, что заемщик был надлежащим образом уведомлен о наличии у Банка права взимать плату за обслуживание ссудного счета, являются необоснованными. Заемщик действительно знакомился с условиями кредитного договора о необходимости оплаты единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета и его размере, однако принимал данное условие как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия договора, не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг.
Несостоятельны и доводы ответчика о том, что истцом не доказано несоответствие условия кредитного договора действующему законодательству о защите прав потребителей.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 года № 302-П предусмотрен порядок учета ссудной задолженности, согласно которому банку необходимо открыть и вести ссудный счет. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В данном случае, взимая с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, банк нарушал сразу два федеральных закона - «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей».
Открытие ссудного счета происходит в любом случае при выдаче кредита, не зависит от воли заемщика, не требует согласие заемщика, это обязанность банка, установленная для него Центральным Банком РФ, т.е. операция по открытию ссудного счета не является договорной. Никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникло.
Согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данных услуг (потраченное сотрудниками банка время, документооборот и т.п.) и почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Однако Банк в нарушение п. 2 ст. 10 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщает, какими основными потребительскими свойствами (для заемщика) обладает услуга по ведению ссудного счета.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика - потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей».
Так, согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ понятия кредитного договора не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положений Банка России от 26.03.2007 года № 302-П и от 31.08.1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в ГК РФ правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться. Введением в кредитный договор условия об оплате за обслуживание ссудного счета Банк возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для заемщика при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ей не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
В соответствии со ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, условие кредитного договора, заключенного между ответчиком (Банком) и истцом, о выдаче денежных средств только после уплаты тарифа за ведение ссудного счета, нарушает положения ч. 2 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляет права Щеголевой О.Б. как потребителя.
На указанные выше нормы права имеются ссылки и в решении и.о. мирового судьи.
Ответчик, указывая в апелляционной жалобе об истечении срока исковой давности, ошибочно руководствуется положениями п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В соответствии с п. 1 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанных норм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета является ничтожным. Иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги Банка по ведению ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы. Таким образом, Щеголева О.Б., предъявив ***2010 года иск к ответчику, трехлетний срок исковой давности не пропустила.
Истец, получив кредит после уплаты платы (тарифа) за обслуживание ссудного счета в меньшей сумме, чем рассчитывал получить по договору, проценты за пользование кредитом уплачивает со всей суммы кредита по договору. Уплата истцом суммы платы (тарифа) за обслуживание ссудного счета, за выдачу кредита правомерно квалифицирована как причинение потребителю убытков. Таким образом, мировым судьей обоснованно применены положения ст. 15 ГК РФ о возмещении истцу причиненных убытков в размере *** рублей.
Мировой судья правомерно взыскал с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на п. 1 ст. 395 ГК РФ, согласно которого за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
В соответствии со ст. 15 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В соответствии с разъяснениями, данными в п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Мировой судья, снижая размер компенсации морального вреда с *** рублей до *** рублей, исходил из требований разумности и справедливости, а также из того, что сумма компенсации морального вреда, заявленная истцом, не отражала степени причиненных потребителю страданий. Действительно, истцом не представлено доказательств наличия тяжких последствий в результате перенесенных нравственных страданий. В то же самое время, доводы ответчика о том, что истцом не доказано причинение ей морального вреда, суд апелляционной инстанции находит несостоятельными: вина Банка в причинении морального вреда истцу как заемщику налицо, поскольку ответчиком умышленно включено в договор условие, возлагающее на заемщика обязанность по оплате дополнительного платежа с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено. Фактически истец получила сумму кредита меньшую, чем рассчитывала получить по договору.
Законно и обоснованно взыскана с ответчика госпошлина в доход государства.
Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Увинского района УР постановлено по достаточно исследованным материалам дела, с правильным определением юридически значимых обстоятельств, в соответствии с требованиями действующего законодательства, является справедливым. Разрешая спор, мировой судья проанализировал все обстоятельства дела, представленные суду доказательства, дал им соответствующую правовую оценку и обоснованно пришел к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований истца.
Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку установленных мировым судьей обстоятельств дела, оснований для этого суд апелляционной инстанции не находит. Таким образом, оснований для отмены законного и обоснованного решения и.о. мирового судьи суд апелляционной инстанции не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 327, абз. 2 ст. 328, ст.329 ГПК РФ, суд
о п р е д е л и л:
Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Увинского района УР от 14.12.2010 года по гражданскому делу по иску Щеголевой О.Б. к ОАО «Сбербанк России» в лице *** о взыскании денежной суммы, уплаченной по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика - без удовлетворения.
Определение вступает в силу со дня его вынесения, кассационному обжалованию не подлежит.
Судья: С.Н. Бачеев