Дело№2-342-2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 августа 2011 года пос.Ува УР

Увинский районный суд УР в составе судьи Ёлкиной В.А.,

При секретаре Осетровой Н.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Барклайс Банк» к Баранову А.В. и Барановой Н.Ю. о взыскании солидарно задолженности в размере *** руб. и обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л:

ООО «Барклайс Банк» (до переименования- КБ «Экспобанк» (ООО) обратился в суд с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что ***.2008 г. на основании заявления *** и в соответствии с п. 3.1 Условий кредитования КБ «Экспобанк» (ООО) по продукту «***» (далее -Условия Кредитования) истец перечислил Баранову А.В. (далее -«Ответчик» или «Заемщик») денежные средства (далее - кредит) в размере *** рублей на приобретение автотранспортного средства. По условиям Кредитования срок займа - 60 месяцев (п. Б Заявления); проценты за пользование кредитом - из расчета 15 % годовых (п. Б Заявления); порядок погашения кредита и процентов определяется Графиком возврата кредита и уплаты процентов. Согласно Графику возврата кредита и уплаты процентов погашение задолженности осуществляется ежемесячно. В качестве обеспечения исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств были заключены: 1/ договор залога транспортного средства *** от ***.2008 г.(предметом залога является легковой автомобиль ***. выпуска), 2/ Договор поручительства *** от ***.2008 г. с Барановой Н.Ю., которая приняла на себя обязательство отвечать солидарно с Заемщиком Барановым А.В. за своевременный и полный возврат кредита, уплату процентов и выполнение других обязательств Заемщика по Кредитному договору в полном объеме.

Заемщик систематически нарушал промежуточные сроки погашения кредита и уплаты процентов: не совершил (просрочил) периодические платежи, подлежащие уплате ***2009 г., ***.2009 г., ***.2009 г. и другие платежи по основному долгу и процентам на сумму основного долга. В связи с этим ООО «Барклайс Банк» направил Ответчикам требование о досрочном возврате кредита, которое ими не было исполнено.

Согласно Расчету задолженности, произведенному по состоянию на ***2011 г., общая сумма задолженности Заемщика составляет *** рублей, в том числе: *** руб.- основной долг; *** руб.- проценты за пользование кредитом за период с ***.2008 г. по ***.2010 г. (включительно); *** руб.- проценты на просроченный основной долг за период с ***.2009 г. по ***.2011 г. (включительно); *** руб.- пени за просрочку возврата суммы кредита; *** руб.- сумма пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом. Истец просит взыскать с ответчиков солидарно указанную задолженность по Заявлению *** на предоставление кредита от ***.2008 года в размере *** рублей и обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль ***, год выпуска ***, ***, кузов ***, установив первоначальную продажную цену в размере *** руб.

В судебное заседание представитель истца Куприянова Л.В., действующая на основании доверенности, не явилась, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, направила в суд заявление, в котором настаивает на иске в полном объеме, с возражениями ответчика Баранова А.В. не согласна.

Ответчик Баранов А.В. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, поддержал свои письменные возражения, согласно которых ему не понятно, как можно требовать взыскание задолженности по заявлению. Из текста искового заявления следует, что ему был предоставлен кредит КБ «Экспобанк» (ООО) в сумме *** рублей на покупку автомобиля, и в связи с тем, что он нарушил условия кредитования, с него взыскивается указанная сумма, которая состоит из суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, процентов на просроченный основной долг, пени за просрочку возврата суммы кредита, суммы пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом. В исковом заявлении указывается, что им(Барановым) была выплачена сумма лишь *** рублей. В обоснование исковых требований истец представил Заявление на предоставление кредита *** от ***.2008 года, условия кредитования КБ «Экспобанк» ООО, график возврата кредита *** от ***2008 года. Однако сам кредитный договор *** от ***2008 года он(Баранов) никогда не видел и не подписывал. Приложенные к исковому заявлению документы как таковые кредитными договорами не являются.

В соответствии с ч.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ст. 167 ГК РФ). Им, Барановым А.В., ***.2008 года для приобретения автомобиля в КБ «Экспобанк» (ООО) были получены денежные средства в сумме *** рублей. При этом никаких договоров, в том числе кредитных, им с Банком не заключалось. На сегодняшний день им возвращены в банк денежные средства в сумме *** рублей. Таким образом, на настоящий момент его долг перед Банком составляет *** рублей, однако данные денежные средства не могут быть взысканы с него по основаниям, указанным в исковом заявлении. Просит в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме и отменить определение о наложении ареста на принадлежащий ему автомобиль ***, *** года выпуска.

В суде ответчик Баранов А.В. также подтвердил, что действительно подписывал заявление, условия кредитования и График возврата денежных средств, и Банк перечислил *** рублей в автосалон за приобретенный им автомобиль.

Ответчик Баранова Н.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, судом принято решение о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Заслушав доводы ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск ООО «Барклайс Банк» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Так, согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 04 сентября 2008 года Баранов А.В. обратился в КБ «Экспобанк» (ООО) с заявлением *** на предоставление кредита в сумме *** руб. под 15% годовых на срок 60 месяцев для оплаты приобретаемого в ООО «***» товара, а именно автомобиля ***, год выпуска ***, *** стоимостью *** руб. При этом Баранов А.В. был ознакомлен с Условиями кредитования и обязался неукоснительно соблюдать их, принимая на себя все права и обязанности Клиента, указанные в них. Так, согласно п.Б Заявления, неустойка за нарушение срока возврата суммы ежемесячного платежа(части суммы ежемесячного платежа) составляет 0,9% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки. Баранов А.В. просил Банк рассматривать Заявление на заключение договора банковского счета только при принятии положительного решения на выдачу кредита, гарантировал Банку своевременный возврат кредита и уплату причитающихся процентов, обязался возвратить кредит в порядке и сроки, установленные Графиком *** от ***2008 года, а также в случае просрочки платежа обязался нести ответственность за свои действия, а именно уплачивать Банку неустойку, указанную в разделе Б заявления.

Баранов А.В. также ознакомился и подписал Условия кредитования КБ «Экспобанк» ООО по продукту «***», согласно которых Банк обязуется предоставить кредит на условиях, указанных в Заявлении, а Клиент обязуется возвратить полученную денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные Графиком(п.3.1 Условий кредитования).

Согласно п.3.2 Условий кредитования, выдача, обслуживание и погашение кредита производится в следующем порядке: Клиент подписывает Заявление с соответствующими Приложениями, Банк в установленный срок зачисляет сумму кредита на текущий счет Клиента в Банке, под датой выдачи кредита понимается дата, когда сумма кредита зачислена на счет Клиента(п.3.3). Под датой исполнения Клиентом обязательств понимается дата списания Банком со счета Клиента денежных средств для погашения задолженности и процентов по кредиту(п.3.4).

Условия кредитования предусматривают права и обязанности сторон- Банка и Клиента. Так, Клиент обязан использовать предоставленный кредит по целевому назначению, возвратить кредит в сроки, установленные Графиком, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, установленные Графиком(п.4.2).

Сторонами подписан График возврата кредита *** от ***2008 года(к Заявлению *** от ***2008 года на предоставление кредита), согласно которого ежемесячный платеж по уплате кредита и процентов составляет *** руб.

В качестве обеспечения исполнения Заемщиком принятых на себя обязательств между Банком(залогодержателем) и Барановым А.В.(залогодателем) был заключен договор залога транспортного средства *** от ***.2008 г. Предметом залога является легковой автомобиль ***, *** г. выпуска. По согласованию сторон общая залоговая стоимость передаваемого в залог автомобиля составляет *** рублей (п. 1.2 Договора залога); в соответствии с п. 2 Договора залога залог обеспечивает требование Залогодержателя в полном объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, и обеспечивает исполнение обязательств Заемщика по возврату кредита и уплате процентов в полном объеме, уплате пени при нарушении сроков возврата кредита и процентов, возмещение убытков, судебных издержек. Кроме того, между Банком и Барановой Надеждой Юрьевной(поручитель) был заключен Договор поручительства *** от ***.2008 г. В соответствии с п. 1 Договора поручительства Поручитель обязуется отвечать перед Банком солидарно с заемщиком Барановым А.В. за исполнение последним всех обязательств перед Банком, в полном объеме, на основании Заявления *** от ***2008 года на предоставление кредита и Условий кредитования от ***.2008 года. Поручителю хорошо известны все условия Заявления на предоставление кредита и Условий кредитования, заключенных между Кредитором и Заемщиком(п.1.2 договора поручительства). Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Заемщик(п.1.3 договора поручительства), и в случае досрочного взыскания Банком кредита и процентов(п.1.4 договора поручительства). Поручитель принял на себя обязательство отвечать солидарно с Заемщиком за своевременный и полный возврат кредита, уплату процентов и выполнение других обязательств Заемщика по Кредитному договору в полном объеме(п.1.5).

КБ «Экспобанк» (ООО) выполнил свои обязательства по перечислению кредита в сумме *** рублей на расчетный счет клиента по договору, что подтверждается мемориальным ордером *** от ***.2008 года, далее со счета клиента Банком перечислено *** руб.- в ООО «***» в качестве оплаты за приобретенный Барановым А.В. автомобиль ***, год выпуска ***, ***, что подтверждается платежным поручением *** от ***2008 года, и *** руб. филиалу ОСАО «РЕСО-Гарантия» в качестве страхового взноса по полису КАСКО, что подтверждается платежным поручением *** от ***.2008 года.

Однако заемщик Баранов А.В. свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им исполнял ненадлежащим образом, судом установлено, что платежи от Баранова А.В. поступали в нарушение Графика - не в полном объеме и нерегулярно, с февраля 2010 года заемщик перестал вносить платежи. На письмо-требование Банка о досрочном возврате кредита и досрочном расторжении кредитного договора ни заемщик, ни поручитель положительного ответа не дали, в связи с чем Банк вынужден был обратиться в суд за защитой своих интересов.

В соответствии с п.2 ст.819, п.2 ст.811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Учитывая все вышеизложенное, суд полагает доказанным то обстоятельство, что неоднократное нарушение заемщиком Барановым А.В. сроков, установленных для возврата очередных частей займа, влечет возникновение права требовать досрочного возврата выданного кредита вместе с причитающимися процентами.

Суд принимает представленный истцом расчет основного долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и процентов на просроченный основной долг как соответствующий условиям договора. Расчет учитывает произведенные заемщиком платежи, период просрочки уплаты основного долга по кредиту и процентов, процентную ставку по кредиту.

Также истец имеет право и на взыскание неустойки за нарушение срока возврата суммы ежемесячного платежа, предусмотренной п.Б Заявления *** от ***.2008 года, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись. Поэтому исковые требования о взыскании указанной неустойки(пени) за просрочку возврата суммы кредита и за просрочку возврата процентов за пользование кредитом являются обоснованными.

Однако суд находит размер неустойки (пени), взыскиваемой истцом, явно завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательства.

Так, согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает возможным в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить размер взыскиваемой неустойки(пени) за допущенную просрочку возврата суммы кредита с *** руб. до *** руб., а также снизить размер взыскиваемой неустойки(пени) за допущенную просрочку возврата процентов за пользование кредитом- с *** руб. до *** руб. Приходя к такому выводу, суд руководствовался тем, что неустойка(пени) в размере 0,9 % за каждый день просрочки составляют 324% годовых, что явно несоразмерно последствиям нарушения денежного обязательства.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии со статьей 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Таким образом, у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца к Баранову А.В.и Барановой Н.Ю. о взыскании солидарно задолженности по Заявлению *** на предоставление кредита от ***2008 года.

Доказательств, подтверждающих неправомерность заявленных требований и неправильность произведенного кредитором расчета задолженности ответчики не представили.

Доводы ответчика Баранова А.В. о том, что кредитного договора в письменной форме между ним и истцом заключено не было, соответственно, нет оснований для удовлетворения исковых требований истца, суд не принимает во внимание при принятии решения по следующим основаниям.

Так, в соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Кодекса.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Баранов А.В. одновременно с подачей ***.2008 года Заявления на предоставление кредита направил банку предложение заключить с ним Договор (оферту). Все условия договора содержатся в заявлении, а также в Условиях кредитования и Графике возврата кредита, с которыми истец ознакомился и согласился. Ставя свою подпись под Заявлением, Баранов А.В, подтвердил, что ознакомлен с Условиями кредитования. Кроме того, Баранов А.В. экземпляр Условий кредитования от 4 сентября 2008 года получил, порядок кредитования, график возврата кредита и процентов за пользование кредитом, а также основания для наступления ответственности в виде неустойки и штрафов, изложенные в Условиях кредитования и Заявлении, ему были понятны, с полной стоимостью кредита Баранов А.В. был ознакомлен, о чем имеются его подписи в Заявлении, Условиях кредитования, Графике возврата кредита. Банк перечислил Заемщику денежные средства по кредиту на счет *** в полном объеме, что согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ считается акцептом.

Кроме того, в суде Баранов А.В. подтвердил, что денежные средства в сумме *** рублей были перечислены Банком за приобретенный им(Барановым) в автосалоне автомобиль. Суду ответчик представил копии приходных кассовых ордеров о перечислении Банку средств в погашение кредита.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

Таким образом, письменная форма заключенного между сторонами договора является соблюденной. Ответчиком договор в целом и отдельные его условия не оспорены.

Доводы ответчика Баранова А.В. о том, что его долг перед Банком на сегодняшний день составляет *** рублей, судом также не принимаются во внимание, поскольку указанное утверждение основано на ошибочном применении норм гражданского законодательства, не соответствуют фактическим обстоятельствам, подтвержденным материалами дела.

Так, ответчик фактически вычел из суммы полученного кредита сумму возвращенных Банку денежных средств: *** руб. -*** руб. =*** руб.

Однако в соответствии со ст. 1 Федерального закона от 1 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями) и Положением ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями от 27 июля 2001 г.) банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Кредит в сумме *** рублей был выдан Баранову А.В. на условиях платности и срочности и возвратности. Так, по Условиям кредитования проценты за пользование кредитом составляют 15 % годовых; неустойка за нарушение срока возврата суммы ежемесячного платежа 0,9 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки (п. Б Заявления). П. 3.9 Условий кредитования установлена очередность погашения задолженности (списания денежных средств). Ответчик ошибочно полагает, что денежные средства, внесенные им в сумме *** руб., пошли в первую очередь на погашение основного долга по кредиту. При этом последний платеж Барановым А.В. был произведен ***.2010 года, и с этого времени ответчик мер по возвращению кредита не предпринимал.

Согласно ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. По договору залога транспортного средства *** от ***.2008 года, заключенного между КБ «Экспобанк» (ООО)(залогодержатель) и Барановым А.В.(залогодатель), последний предоставил залогодержателю в залог транспортное средство- автомобиль ***, год выпуска ***, ***, кузов № *** (п.1 договора залога). Общая залоговая стоимость передаваемого Банку в залог имущества по оценке сторон составляет 220500 руб.(п.1.2 договора залога). Залогом имущества обеспечивается исполнение залогодателем перед Банком обязательств по кредиту, включая обязательства по возврату предоставленного кредита в сумме *** руб., по уплате процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых, по уплате неустойки и штрафа в случаях и в размере, предусмотренном Заявлением и Условиями кредитования КБ «Экспобанк» ООО по продукту «***», по возмещению убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением залогодателем своих обязательств по кредиту(п.2.1 договора залога).

Таким образом, у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль ***, год выпуска ***, ***, в счет погашения задолженности ответчиков перед ООО «Барклайс Банк» и установлении первоначальной продажной цены в размере *** руб.

В силу ст.ст.94 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, подлежат возмещению издержки, связанные с рассмотрением дела и судебные расходы.

Истцом затрачена сумма *** для оплаты госпошлины при обращении в суд (платежное поручение *** от ***), из которой пропорционально удовлетворенным требованиям Банка с ответчиков подлежит взысканию *** руб.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливается федеральными законами о налогах и сборах. В соответствии с частью 2 статьи 333.18 Налогового кодекса Российской Федерации, в случае, если за совершением юридически значимого действия одновременно обратились несколько плательщиков, не имеющих права на льготы, государственная пошлина уплачивается плательщиками в равных долях.

Поскольку действующим законодательством солидарное взыскание судебных расходов не предусмотрено, сумма госпошлины подлежит взысканию с ответчиков в равных долях: по *** руб. с каждого ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Барклайс Банк» к Баранову А.В. и Барановой Н.Ю. о взыскании солидарно задолженности в размере *** руб. и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ООО «Барклайс Банк» с Баранова А.В. и Барановой Н.Ю. солидарно задолженность по Заявлению *** на предоставление кредита от ***2008 года в размере *** руб., в том числе: *** руб.- основной долг, *** руб.- проценты за пользование кредитом за период с ***.2008 года по ***2010 года включительно, *** руб.- проценты на просроченный основной долг за период с ***2009 года по ***.2011 года включительно, *** руб.- пени за просрочку возврата суммы кредита, *** руб.- пени за просрочку возврата процентов за пользование кредитом.

В удовлетворении исковых требований ООО «Барклайс Банк» к Баранову А.В. и Барановой Н.Ю. о взыскании солидарно задолженности в большей сумме- отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль *** год выпуска ***, ***, кузов ***, принадлежащий ответчику Баранову А.В., *** года рождения, уроженцу ***, зарегистрированному по адресу: ***, фактически проживающему ***, в счет погашения задолженности перед ООО «Барклайс Банк» в размере *** руб., установив первоначальную продажную цену в размере *** руб.

Взыскать в пользу ООО «Барклайс Банк» в возмещение судебных расходов с Баранова А.В.- *** руб., с Барановой Н.Ю.- *** руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд УР в течение 10 дней со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья- В.А.Ёлкина