Дело№2-540-2012 Р Е Ш Е Н И Е заочное Именем Российской Федерации 16 июля 2012 года пос.Ува УР Увинский районный суд УР в составе судьи Ёлкиной В.А., при секретаре Хохряковой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кузьминой С.П. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, У с т а н о в и л : ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось к Кузьминой С.П. с вышеназванным иском, мотивируя свои требования тем, что ***2008г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Кузьмина С.П. заключили Соглашение *** о кредитовании на получение Персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 и 438 ГК РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере *** руб. В соответствии с условиями соглашения, сумма кредитования составила ***., проценты за пользование кредитом-24% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере *** руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Кузьмина С.П. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п.4.1-4.4 общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание ссудного счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. До ***.2008г. (включительно) неустойка взимается в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. С ***.2008г. неустойка взимается в размере 1% от суммы неуплаченных в срок платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности до ***.2008г. (включительно) начисляется штраф в размере *** руб. С ***2008г. штраф за факт образования задолженности не взимается. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту, сумма задолженности Кузьминой С.П. составляет *** руб., в том числе: просроченный основной долг- ***. Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние)сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.344 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ, действия банка по перечислению денежных средств соответствуют указанным требованиям. В соответствии со ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заёмщик обязан уплатить также предусмотренные договором проценты на сумму займа. ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать с Кузьминой С.П. задолженность по кредиту в размере ***. и судебные расходы по уплате госпошлины в размере *** руб. В судебное заседание представитель истца Баширова Г.М., действующая на основании доверенности, не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, направила суду ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие. Суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Ответчик Кузьмина С.П. в судебное заседание не явилась, хотя о времени и месте рассмотрения дела была уведомлена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении ей повестки в суд по месту регистрации. Регистрация ответчика по адресу: *** подтверждена адресной справкой ТП УФМС России по УР в Вавожском районе от 11.05.2012г. Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства на основании ст. 233 ГПК РФ. Суд, проверив материалы дела и исследовав представленные доказательства, приходит к следующему. Так, согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Как установлено в суде, ***.2008г. ОАО «АЛЬФА БАНК» и Кузьмина С.П. заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере *** руб., что подтверждается выпиской с лицевого счета ответчика. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила *** руб., проценты за пользование кредитом – 24 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере платежа не менее *** руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Кузьмина С.П. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно Расчету задолженности и выписке по счету *** клиента Кузьминой С.П., сумма задолженности Кузьминой С.П. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет *** руб., а именно: • Просроченный основной долг *** руб., • Начисленные проценты 0 руб., • Комиссия за обслуживание счета 0 руб., • Штрафы и неустойки 0 руб., • Несанкционированный перерасход 0 руб. Ответчик не представил суду доказательства, подтверждающие необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме. Вышеперечисленные обстоятельства подтверждаются следующими письменными доказательствами: Общими условиями предоставления Персонального кредита, методикой расчета по потребительскому и персональному кредиту; расчетом задолженности по кредитному договору. При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требования о погашении задолженности законными и обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310ГК РФ). Согласно п.1 ст.314 ГК РФ обязательство подлежит исполнению в предусмотренный им день исполнения или в любой момент в пределах установленного периода исполнения. В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору заемщик принимает на себя обязательства возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно Общих условий предоставления физическим лицам Персонального кредита «АЛЬФА-БАНК» и методики расчета по Потребительскому и персональному кредиту, погашение задолженности перед Банком производится клиентом в следующем порядке: -в первую очередь – штраф за возникновение просроченной задолженности; -во вторую очередь – штраф по просроченным процентам; -в третью очередь – штраф по просроченной комиссии; -в четвертую очередь – штраф по просроченному основному долгу; -в пятую очередь – просроченные проценты; -в шестую очередь – просроченный основной долг; -в седьмую очередь – начисленные проценты за пользование кредитом; -в восьмую очередь – комиссия за обслуживание; -в девятую очередь – основной долг. Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Суд, проанализировав методику расчета по потребительскому и персональному кредиту и условия договора, считает, что установленная ими очередность погашения требований кредитора противоречит ст.319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным п.11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности. Анализ истории погашения задолженности по указанному соглашению, позволяет сделать вывод о том, что Кузьмина С.П., внося очередной платеж (***, ***, ***), одновременно не погашала всю задолженность в полном объеме. То есть фактически внесенных ею денежных сумм было не достаточно для погашения задолженности по уплате процентов по кредитному договору и основного долга, так и повышенных процентов. При зачислении денежных средств на счет Банком осуществлено погашение штрафов за возникновение просроченной задолженности, по просроченному основному долгу, по комиссии за обслуживание счета, по просроченным процентам, при этом денежные средства не были направлены на гашение процентов за пользование кредитом и основной суммы долга, что искусственно увеличивает сумму долга. Таким образом, в соответствии со ст.319 ГК РФ, должен производиться перерасчет внесенных ответчиком платежей. Так, в сентябре и в октябре 2011 года ответчиком не вносились суммы для погашения задолженности по уплате процентов и основного долга, поэтому внесенной *** суммы в размере *** руб. было не достаточно для погашения процентов и основного долга. *** из внесенной ответчиком суммы в размере *** руб. было зачтено в счет погашения просроченных процентов *** руб., в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу -*** руб., в счет погашения штрафов по просроченным процентам-*** руб. В это время у ответчика имелась непогашенная задолженность по уплате процентов и основного долга, которая должна была быть погашена раньше штрафов. Аналогичным образом *** из внесенной ответчиком суммы *** руб. было зачтено в счет погашения просроченных процентов-*** руб., в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу-*** руб., в счет погашения штрафов по просроченным процентам-*** руб.. В это время у ответчика имелась непогашенная задолженность по уплате процентов и основного долга, которая должна была быть погашена раньше штрафов. *** из внесенной ответчиком суммы *** руб. было зачтено в счет погашения штрафов по просроченному основному долгу *** руб., в счет погашения штрафов по просроченным процентам- *** руб.. В это время у ответчика имелась непогашенная задолженность по уплате процентов и основного долга, которая должна была быть погашена раньше штрафов. Расчет задолженности по кредиту судом проверен. Платежи, направленные в нарушение правил, предусмотренных ст.319 ГК РФ, на погашение штрафов, подлежат направлению на погашение суммы основного долга. В связи с неправильным применением ст.319 ГК РФ суд производит перерасчет суммы задолженности по погашению основного долга в размере *** руб. и снижает её на *** руб. (***.), поскольку эти суммы должны были быть соответственно зачтены банком в счет погашения срочных процентов и основного долга. Таким образом, суд, произведя новый расчет, уточняет размер задолженности по Соглашению о кредитовании №*** от ***.2008 года, которая составляет *** руб. как основной долг по погашению кредита. Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ). При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в сумме *** руб. Несение истцом расходов по оплате государственной пошлины подтверждается платежным поручением *** от *** Вместе с тем, с учетом того, что исковые требования в части взыскания с ответчика суммы основного долга были уменьшены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по оплате госпошлины сумма в размере *** руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд заочно Р Е Ш И Л: Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Кузьминой С.П. о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании в размере *** руб.- удовлетворить частично. Взыскать с Кузьминой С.П. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании *** от ***2008 года в размере *** руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере *** руб. В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика задолженности в большей сумме- отказать. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд УР в течение месяца через Увинский районный суд по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Судья- В.А. Ёлкина