Дело № 2-350
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
21 сентября 2011 года п.Увельский
Увельский районный суд Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Фирсовой Г.Н.
при секретаре Шмаковой О.С.
с участием ответчика Колесникова С.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Колесникову ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Колесникову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ 2008 года Колесников С.В. обратился в адрес истца с заявлением об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. ООО «Русфинанс Банк» открыло текущий счёт и зачислило сумму кредита на банковский счёт Заёмщика согласно платёжному поручению, кредитный договор был заключён, и ему присвоен номер 2008_4871159. Согласно п.3, 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключённого кредитного договора, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей – составной части кредитного договора. Ответчик в нарушение договора ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчётом задолженности, которая составляет <данные изъяты>49 руб., в том числе: долг по уплате комиссии <данные изъяты> руб., текущий долг по кредиту <данные изъяты>10 руб., срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты>39 руб., просроченный кредит <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб.. Просит взыскать с ответчика сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб..
Представитель истца о слушании дела извещён надлежащим образом, в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть в его отсутствие. В писменном мнении указал, что комиссия за ведение ссудного счёта не противоречит нормам гражданского законодательства и Закона РФ «О защите прав потребителей», возражения Колесникова С.В. против взыскания суммы комиссии считает необоснованными (л.д. 75, 57-60)
Ответчик Колесников С.В. в судебном заседании иск признал частично, пояснил, что 2009 году у него возникли напряжённые отношения с супругой, он стал жить по другому адресу, а кредит должна была гасить супруга, на что он передавал деньги. Спустя несколько месяцев он узнал, что кредит не погашался, либо погашался в гораздо меньшей, чем следовало, сумме, и возникла задолженность. Поскольку в период кризиса у него возникли и трудности с зарплатой на работе, кредит платить он не мог, на обращение в филиал банка в Челябинске с просьбой временно изменить порядок уплаты долга ему отказали. В дальнейшем все оплаченные им деньги учтены в погашение штрафов и комиссии. Ему из средств массовой информации стало известно, что начисленная ему комиссия за открытие и ведение ссудного счёта является незаконной, поэтому он перестал выполнять обязательства по договору, т.к. все денежные средства уходили на комиссию и штрафы при том, что и проценты за пользование кредитом очень большие. Просит уменьшить сумму долга на сумму ежемесячных комиссий, с остальной суммой долга согласен и будет погашать долг из зарплаты.
Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ООО «Русфинанс банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1,2 ст.809 ГК РФ проценты за пользование кредитом подлежат выплате заёмщиком в размерах и в порядке, определённом договором, ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Согласно ст.811 ГК РФ при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), кредитор вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заедании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ 2008 года ответчик Колесников С.В. обратился в адрес истца с заявлением об открытии текущего счёта и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев. (л.д. 9-10)
Согласно платёжному поручению № 91462 от ДД.ММ.ГГГГ2008 года сумма кредита перечислена на счёт Колесникова С.В.. (л.д.14)
Согласно п.2.2.1. Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта (далее Общие условия) ООО «Русфинанс Банк» предоставляет кредит на условиях уплаты процентов по кредиту со сроком погашения 36 месяцев в размере 13,45% годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,4% от суммы кредита. Согласно п.2.2.2. Общих условий максимальная полная стоимость кредита в этом случае составляет 48,03% годовых. (л.д.12)
Согласно п.1.3. Общих условий в случае принятия ООО «Русфинанс Банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению Заёмщика, ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счёт заёмщика.
Согласно п.3.1. Общих условий задолженность по кредиту подлежит погашению заёмщиком путём уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей.
Из представленных документов следует, что Колесников С.В. был под роспись ознакомлен с Общими условиями, однако роспись ответчика в Графике платежей отсутствует. (л.д.15-16) Истцом обязанность по перечислению денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей исполнена полностью. Согласно Истории всех платежей по кредитному договору № 2008_4871159 с января 2010 года по 15 апреля 2010 года ответчиком условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, очередные платежи в погашение кредита вносились в меньших, чем требовалось, суммах. За просрочку очередных платежей банком обоснованно начислен штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике погашения. Начиная с августа 2010 года ответчик систематически нарушает свои обязательства по возврату кредита, т.к. платежи не вносятся. (л.д. 61-70)
Поскольку сроки возврата кредита Колесниковым С.В. нарушаются более года, то суд считает, что требование истца о досрочном возврате суммы кредита с причитающимися процентами является законным и обоснованным, подлежит полному удовлетворению.
Суд считает обоснованным возражение ответчика Колесникова С.В. относительно взыскания с него комиссии за ведение ссудного счёта, поскольку открытый в ООО «Русфинанс Банк» Колесникову С.В. счёт № 40817810980004871159 является ссудным счётом, согласно Общим условиям, которые истец вручил ответчику, предназначен для отражения зачисления суммы предоставленного кредита, списания суммы кредита в соответствии с поручением заёмщика и учёт операций по поступлению денежных средств в погашение кредита и их списания банком в безакцептном порядке для погашения задолженности по кредиту. Ведение этого счёта - обязанность истца перед Банком России, этот счёт не предназначен для расчётных операций, в связи с чем ведение этого счёта не является услугой банка, предоставляемой Заёмщику. Поэтому включение истцом в Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счёта в пункте 2.2.1. обязанности заёмщика по уплате комиссии за ведение ссудного счёта, как следует из текста Общих условий, ущемляет права Колесникова С.В. как потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным. В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ условие кредитного договора, обязывающее Колесникова С.В. оплачивать услуги банка по ведению ссудного счёта, является ничтожным.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах (пункт 2 ст.167 ГК РФ).
Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счёта является недействительным (ничтожным), требование истца о взыскании комиссии в сумме <данные изъяты> рублей является необоснованным и удовлетворению не подлежит. Суд считает необходимым уменьшить размер задолженности Колесникова С.В. на сумму этой комиссии, т.к. согласно п.3.5. Общих условий, принятых заёмщиком Колесниковым С.В., установлена очерёдность погашения задолженности: 1) издержки банка, связанные с погашением обязательств заёмщика по кредитному договору; 2) суммы штрафных санкций; 3) просроченные комиссии; 4) просроченные проценты по кредиту; 5) просроченный основной долг по кредиту;6) текущие комиссии; 7) срочные проценты; 8) срочный основной долг.
Согласно исковому заявлению и представленным доказательствам, издержек банка, связанных с погашением кредита, и штрафных санкций не имеется, они погашены в счёт поступавших платежей, на момент внесения которых за счёт суммы комиссии подлежала погашению по очерёдности сумма просроченных процентов и просроченного основного долга по кредиту.
Таким образом, сумма долга, подлежащего взысканию с Колесникова С.В., составит <данные изъяты> 49 коп..
В соответствии со ст.98 ГПК РФ требование истца о возмещении судебных расходов по уплате госпошлины суд считает подлежащим частичному удовлетворению, поскольку расходы подтверждены документально и подлежат возмещению пропорционально сумме удовлетворённого иска.
Руководствуясь ст.194, 198, 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Колесникову ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Колесникова ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита № 2008_4871159 от ДД.ММ.ГГГГ 2008 года в сумме <данные изъяты> руб. 49 коп., в том числе: текущий долг по кредиту <данные изъяты> руб. 10 коп., срочные проценты на сумму текущего долга <данные изъяты> руб. 39 коп., просроченный кредит <данные изъяты> руб. 94 коп., просроченные проценты <данные изъяты> руб. 06 коп.; а также расходы по уплате госпошлины <данные изъяты> руб., а всего - <данные изъяты> руб. 91 копейка.
В удовлетворении исковых требований ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Колесникову С.В. о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта - отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней со дня его вынесения через Увельский районный суд.
Председательствующий
Копия верна:
Судья Г.Н.Фирсова