Дело № 2-218/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Южноуральск 23 мая 2011 года
Южноуральский городской суд <адрес> в составе:
председательствующего Леоновой Т.П.,
при секретаре Ческидовой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Мурадян Нуне Эдвардовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Мурадян Н.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ Мурадян Н.Э. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере 60.000 рублей. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. По кредитному договору № ответчице предоставлены денежные средства в размере 60.000 рублей. В нарушение общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора Мурадян Н.Э. обязательства перед обществом исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 63.114 рублей, просит взыскать указанную сумму задолженности.
Представитель истца – ООО «Русфинанс Банк» - в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчица Мурадян Н.Э. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что действительно между ней и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, но при заключении договора её не знакомили с условиями предоставления кредита, сказали только, какую сумму ей нужно платить ежемесячно. В 2010 году из-за финансового кризиса у неё упали доходы и она уже не смогла надлежаще исполнять обязательства по договору. Она не согласна с теми суммами, которые банк просит с неё взыскать, поскольку представитель банка не говорил о том, что с неё будет ежемесячно удерживаться комиссия и неустойка в случае просрочки.
Выслушав пояснения Мурадян Н.Э., исследовав материалы дела, суд полагает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 819, 811 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Мурадян Н.Э. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 60.000 рублей на срок 30 месяцев с ежемесячной суммой платежа 3.468 рублей (л.д. 7).
ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» перевело денежные средства на банковский счет ответчицы (л.д. 16), то есть между ООО «Русфинанс Банк» в силу ч.1 ст. 807 ГК РФ и Мурадян Н.Э. заключен договор, которому присвоен №.
Мурадян Н.Э. обязательства по своевременному возврату суммы займа не исполняет, нарушает сроки погашения задолженности.
Поскольку общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, предоставленные Банком на л.д. 13 содержат нечитаемый текст, то они не являются основанием для определения расчета задолженности Мурадян Н.Э., в связи с этим не могут быть приняты судом в качестве доказательств.
Других доказательств заключения кредитного договора ООО «Русфинанс Банк» суду не предоставило. Не предоставил также банк по запросу суда и формулу расчета процентов и задолженности по договору.
Кроме того, условия обслуживания банковского счета и условия взимания денежных средств за обслуживание банковского счета в виде комиссии не основаны на законе, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено. В соответствии с ст.168 ГК РФ является ничтожной и никаких последствий не имеет.
На этом основании из расчета задолженности, представленного истцом, подлежит исключению комиссия за ведение ссудного счета.
При таких обстоятельствах, суд, проверив расчет задолженности, представленный истцом, отвергает его и производит свой расчет.
Поскольку договором не установлено иное, суд берет за основу при расчете количество дней в году, равное 365 и фактическое количество дней в каждом месяце.
Ежемесячно в счет погашения основного долга ответчик обязан уплачивать истцу 2.500 рублей (60.000 руб. : 24 мес.)
Проценты за пользование кредитом в августе 2009 года составили 459,70 рублей (60.000 руб. х 16,45% / 365 дн. х 17 дней).
За август 2009 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ внесена денежная сумма в размере 3.468 руб., а должно быть внесено в счет погашения задолженности 2.959,70 руб. (2.500 руб. + 459,70 руб.).
Из суммы, внесенной ответчиком в августе 2009 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов 459,70 руб., оставшаяся сумма 3.008,30 рублей - на погашение основного долга.
Проценты за пользование кредитом в сентябре 2009 года составили 770,56 рублей (60.000 руб.-3.008,30 руб. = 56.991,70 руб. х 16,45% / 365 дн. х 30 дней).
За сентябрь 2009 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 3.468 рублей, а должно быть внесено в счет погашения задолженности 2.697,44 руб. (2.500 руб. + 770,56 руб.)
Из суммы, внесенной ответчиком в сентябре 2009 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов 770,56 руб., отставшая сумма 2.697,44 руб. – на погашение основного долга.
Проценты за пользование кредитом в октябре 2009 года составили 758,56 рублей (56.991,70 руб.-2.697,44 руб. = 54.294,26 руб. х 16,45% / 365 дн. х 31 день).
В октябре 2009 года оплаты от ответчика не поступило, а должно было внесено в счет погашения задолженности 3.258,56 руб. (2.500 руб. + 758,56 руб).
Проценты за пользование кредитом в ноябре 2009 года составили 734,08 рублей (54.294,26 руб.-2.709,44 руб. = 51.584,82 руб. х 16,45% / 365 дн. х 30 день).
В ноябре 2009 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 7.630 рублей, а должно быть внесено в счет погашения задолженности 3.234,08 руб. (2.500 руб. + 734,08 руб.)
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде проценты, затем основную часть долга.
Из суммы, внесенной ответчиком в ноябре 2009 года 7.630 руб. отнимаем сумму процентов подлежащих уплате в октябре 2009 года и в ноябре 2009 года (соответственно 758,56 руб. + 734,08 руб.), отставшая сумма 6.137,36 руб. – на погашение основного долга.
Проценты за пользование кредитом в декабре 2009 года составили 672,81 руб. (54.294,26 руб.-6.137,36 руб. = 48.156,90 руб. х 16,45% / 365 дн. х 31 дн.)
В декабре 2009 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 3.468 рублей.
Из суммы, внесенной ответчиком в декабре 2009 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов подлежащих уплате в декабре 2009 года 672,81 руб., отставшая сумма 2.795,19 руб. – на погашение основного долга.
Проценты за пользование кредитом в январе 2010 года составили 633,76 руб. (48.156,90 руб.-2.795,19 руб. = 45.361,71 руб. х 16,45% / 365 дн. х 31 дн.)
В январе 2010 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 3.468 рублей.
Из суммы, внесенной ответчиком в январе 2010 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов подлежащих уплате в январе 2009 года 633,76 руб., отставшая сумма 2.834,24 руб. – на погашение основного долга.
Проценты за пользование кредитом в феврале 2010 года составили 536,66 руб. (45.361,71 руб.-2.834,24 руб.= 42.527,47 руб. х 16,45% / 365 дн. х 31 дн.)
В феврале 2010 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 3.468 рублей.
Из суммы, внесенной ответчиком в феврале 2010 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов подлежащих уплате в феврале 2009 года 536,66 руб., отставшая сумма 2.931,34 руб. – на погашение основного долга.
Проценты за пользование кредитом в марте 2010 года составили 553,21 руб. (42.527,40 руб.-2.931,34 руб.= 39.596,13 руб. х 16,45% / 365 дн. х 31 дн.)
В марте 2010 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 3.468 рублей.
Из суммы, внесенной ответчиком в марте 2010 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов подлежащих уплате в марте 2009 года 553,21 руб., отставшая сумма 2.914,79 руб. – на погашение основного долга.
Проценты за пользование кредитом в апреле 2010 года составили 495,95 руб. (39.596,13 руб.-2.914,79=36.681,34 руб. х 16,45% / 365 дн. х 30 дн.)
В апреле 2010 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 3.468 рублей.
Из суммы, внесенной ответчиком в апреле 2010 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов подлежащих уплате в апреле 2009 года 495,95 руб., отставшая сумма 2.972,05 руб. – на погашение основного долга.
Проценты за пользование кредитом в мае 2010 года составили 470,96 руб. (36.681,34 руб.-2.972,05 руб. = 33.709,29 руб. х 16,45% / 365 дн. х 31 дн.)
В мае 2010 года оплаты от ответчика не поступило, а должно было внесено в счет погашения задолженности 2.970,96 руб. (2.500 руб. + 470,96 руб).
Проценты за пользование кредитом в июне 2010 года составили 455,77 рублей (36.681,34 руб.-2.972,05 руб. = 33.709,29 руб. х 16,45% / 365 дн. х 30 дн.)
В июне 2010 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 3.468 рублей.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде проценты, затем основную часть долга.
Из суммы, внесенной ответчиком в июне 2010 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов подлежащих уплате в мае 2010 года и июне 2010 года (соответственно 470,96 и 455,77 руб.), а также сумму ежемесячного платежа за апрель 2010 года 2.500 рублей, отставшая сумма 41,27 руб. – на погашение основного долга.
Задолженность за июнь 2010 года составляет 2.458,73 руб. (2.500 руб. – 41,27 руб.)
Проценты за пользование кредитом в июле 2010 года составили 470,38 руб. (33.709,29-41,27 руб.= 33.668,02 руб. х 16,45% / 365 дн. х 31 дн.)
В июле 2010 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 3.468 рублей.
Из суммы, внесенной ответчиком в июле 2010 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов подлежащих уплате в июле 2010 года 470,38 руб., а также задолженность за июнь 2010 года в сумме 2.458,73 руб., отставшая сумма 538,89 руб. – на погашение основного долга.
Задолженность за июль 2010 года составляет 1.961,11 руб. (2.500 руб. – 538,89 руб.)
Проценты за пользование кредитом в августе 2010 года составили 462,85 руб. (33.668,02 руб.-538,89 руб. = 33.129,13 руб. х 16,45% / 365 дн. х 31 дн.)
В августе 2010 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 3.468 рублей.
Из суммы, внесенной ответчиком в августе 2010 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов подлежащих уплате в августе 2010 года 462,85 руб., а также 1.961,11 руб. задолженность за июнь 2010 года в сумме 1.961,11 рублей, отставшая сумма 1.044,04 руб. – на погашение основного долга.
Проценты за пользование кредитом в сентябре 2010 года составили 433,81 руб. (33.129,13 руб.-1.044,04 руб.=32.085,09 руб. х 16,45% / 365 дн. х 30 дн.)
В сентябре 2010 года оплаты по кредиту от ответчика не поступило, а должно быть внесено в счет погашения задолженности 2.933,81 руб. (2.500 руб. + 433,81 руб.)
Проценты за пользование кредитом в октябре 2010 года составили 448,29 руб. (32.085,09 руб. х 16,45% / 365 дн. х 31 дн.)
В октябре 2010 года оплаты по кредиту от ответчика не поступило, а должно быть внесено в счет погашения задолженности 2.948,29 руб. (2.500 руб. + 448,29 руб.)
Проценты за пользование кредитом в ноябре 2010 года составили 433,81 руб. (32.085,09 руб. х 16,45% / 365 дн. х 30 дн.)
В ноябре 2010 года оплаты по кредиту от ответчика не поступило, а должно быть внесено в счет погашения задолженности 2.933,81 руб. (2.500 руб. + 433,81 руб.)
Проценты за пользование кредитом в декабре 2010 года составили 448,29 руб. (32.085,09 руб. х 16,45% / 365 дн. х 31 дн.)
В декабре 2010 года ответчиком по квитанции от ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности внесено на расчетный счет 3.468 рублей.
Из суммы, внесенной ответчиком в декабре 2010 года 3.468 руб. отнимаем сумму процентов подлежащих уплате в сентябре 2010 года, октябре 2010 года и ноябре 2010 года (соответственно 433,81 руб., 448,29 руб. и 433,81 руб., отставшая сумма 1.703,80 руб. – на погашение основного долга.
Проценты за пользование кредитом за период с 1 по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составили 369,69 руб. (30.381,29 х 16,45% / 365 дн. х 27 дн.
Общая сумма задолженности составила 30.750,98 руб. (30.381,29 руб. + 369,69 руб.)
Оснований для применения иного расчета у суда не имеется, так как в заявлении об открытии текущего счета о предоставлении кредита формула расчета ежемесячного платежа и порядок формирования задолженности не раскрыты.
Сам по себе расчет задолженности истца, представленный суду, не может свидетельствовать о его правильности, так как доказательств договоренности сторон о погашении кредита именно в таком порядке не имеется. А кроме того, из данного расчета следует, что при погашении кредита распределение денежных средств кредитором производилось в первую очередь на погашение штрафа и просроченной комиссии, что не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.
Имеющиеся в материалах дела общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д. 13) содержат нечитаемый текст, график платежей с рекомендациями по оплате (л.д.36-38) не подписан Мурадян Н.Э., поэтому не могут быть приняты судом во внимание.
При этом истцом, на которого в силу положений ст. 12, 56 ГПК РФ возложена обязанность доказывания обоснованности предъявленных требований, не предоставлено в суд достоверных и допустимых доказательств механизма произведенного расчета.
Таким образом, с Мурадян Н.Э. в пользу ООО «Русфинанс Банк» суд взыскивает задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30.750,98 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1.004,84 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск ООО «Русфинанс Банк» к Мурадян Нуне Эдвардовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Мурадян Нуны Эдвардовны в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 30.750,98 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 1.004,84 рублей, а всего 31.755 рублей (тридцать одна тысяча семьсот пятьдесят пять) рублей 82 копейки.
В остальной части иска ООО «Русфинанс Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Челябинский областной суд в течение 10 дней со дня составления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Южноуральский городской суд.
Председательствующий подпись Т.П. Леонова
Копия верна:
Судья Т.П.Леонова
Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Т.П.Леонова