Дело № 2-378/2011

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 октября 2011 года п.Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Рогачевой А.М., при секретаре Рыжковой Н.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Октябрьский Устьянского района Архангельской области гражданское дело по иску ООО ... к Спиридоновой В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Истец ООО ... обратился в суд с исковым заявлением к Спиридоновой В.Д. о взыскании суммы задолженности в размере ... руб. по договору о предоставлении потребительского кредита ... от ...г..; возврате государственной пошлины в сумме ... руб. 88 коп. В обоснование иска указано, что между ООО ... и Спиридоновой В.Д. заключен кредитный договор ... на основании заявления ответчика от ...г. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... руб. ООО ... полностью исполнило свои обязательства по договору, зачислив сумму кредита на банковский счет заемщика. Спиридонова В.Д не выполнила свои обязательства по договору надлежащим образом и на ...г. имеет долг по уплате комиссии ... руб., текущий долг по кредиту ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга ... руб., просроченный кредит ... руб., просроченные проценты ... руб.

Представитель истца ООО ... просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Спиридонова В.Д. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, по сумме основного долга пояснить затруднилась, оспаривала законность взыскания комиссии за ведение ссудного счета.

По определению суда на основании п.5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

Как установлено в судебном заседании, между ООО ... и Спиридоновой В.Д. был заключен кредитный договор путем подачи заемщиком Спиридоновой В.Д. заявления от ...г. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере ... руб. на срок 30 месяцев с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета ... % и последующим акцептом кредитной организацией ООО ... оферты заемщика.

На основании п.1.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физических лицам и обслуживания банковского счета ООО ... (далее-Общие условия) кредитный договор считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий банковский счет Заемщика. После представления Заемщику суммы кредита Банк направляет Заемщику документы согласно п. 3.12 Общих условий, в том числе график платежей, инструкцию по оплате с описанием способов платежей.

Судом установлено, что ...г. ООО ... открыло счет и перечислило на счет Спиридновой В.Д. денежные средства в размере ... рублей, соглашению присвоен .... Перечисление суммы кредита подтверждается платежным поручением ... от ...г.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита Спиридонова В.Д. ознакомлена и обязалась соблюдать Общие условия предоставления нецелевых кредитов физических лицам, обеспечить наличие на текущем банковском счете денежных средств в размере и в сроки, указанные в графике платежей.

Ознакомление ответчика с Общими условиями и графиком подтверждается её подписью на указанных документах от ...г..

Как следует из Общих условий предоставления кредита и графика платежей, клиент обязан возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты на кредит, погашение долга по кредиту осуществляется путем внесения ежемесячных платежей на текущий банковский счет до 15-го числа каждого месяца равных по сумме платежей в размере ... руб. 00 коп., за исключением последнего платежа, размер которого составляет ... руб., срок кредита 30 месяцев (до ...г.), ежемесячная комиссия - ...% (... рублей в месяц), процентная ставка по кредиту-... % в год, полная стоимость кредита -... % (... руб).

Общими условиями (п.7.1) предусмотрена обязанность заемщика сообщать банку о наступлении любого события, которое может негативным образом повлиять на способность заемщика выполнять условия кредитного договора и об изменении данных, указанных в заявлении.

В силу ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору ... по состоянию на ...г., предоставленному истцом, Спиридонова В.Д. последний раз осуществила платеж ...г., в последующем в установленном размере оплату по кредитному договору не осуществляла, что привело к образованию просроченной задолженности.

Доказательств, свидетельствующих о погашении долга на момент рассмотрения дела ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ в суд не представлено.

В результате неисполнения Спиридоновой ВД. договорных обязательств общий долг перед Банком составил ... руб., а именно :... руб.- долг по уплате комиссии, ... руб.-просроченный кредит, ... руб.-просроченные проценты.

Между тем, суд не принимает данный расчет долга в части требований, а именно о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, как не основанный на законе.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из утвержденного Банком России "Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" от 26.03.2007 г. N 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за выдачу и за ведение ссудного счета в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.

При этом согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Недействительность указанных условий договора о комиссии не влечет недействительности иных условий сделки.

Учитывая ничтожность условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета и отсутствие в спорный период с ...г. обслуживания по ссудному счету, отсутствуют законные основания для включения в размер ежемесячных платежей и соответственно в размер задолженности суммы комиссии, в связи с чем суд полагает необходимым исключить из размера ежемесячного платежа сумму комиссии и соответственно исключить сумму комиссии из общей суммы задолженности за 14 месяцев, составившую ... рублей (... руб.00 коп.)

Суд приходит к выводу, что довод ответчика об отсутствии оснований для начисления комиссии является обоснованным.

При этом размер задолженности за минусом суммы комиссии составит по кредитному договору ... руб. 57 коп.

Судом установлено, что ответчик сменила место жительства, при этом об изменении адреса места жительства, места работы, указанных в заявлении, о невозможности выполнения условий кредитного договора, истцу не сообщала, то есть в нарушение требований ст.ст. 310, 819 ГК РФ, Общих условий предоставления кредита ответчик принятые на себя обязательства не исполняет.

При таких обстоятельствах суд находит требования ООО ... о взыскании с ответчика Спиридоновой В.Д. задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично в сумме ... руб. 57 коп.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина по иску подлежит взысканию с ответчика Спиридоновой В.Д. в пользу истца ООО ... пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а именно в размере ... руб. 12 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью ... к Спиридоновой В.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать со Спиридоновой В.Д. в пользу общества с ограниченной ответственностью ... задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита ... от ...г. в размере ... рубля 57 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля 93 копейки, всего сумму ... рублей 69 копеек.

В остальной части иска о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения с подачей жалобы через Устьянский районный суд.

Председательствующий судья - А.М..Рогачева