Дело № 2-54/2012

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 марта 2012 года п. Октябрьский

Устьянский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Заостровцевой И.А.,

с участием ответчика Низюлько А.Г., при секретаре Бова Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Октябрьский Устьянского района Архангельской области гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк ... к Зимарева А.С., Низюлько А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета,

установил :

Истец ОАО АКБ ... обратился в суд с исковым заявлением к Зимаревой А.С., Низюлько А.Г. о взыскании солидарно суммы кредитной задолженности по кредитному договору ... от ...г. по состоянию на ...г. в размере ... руб. 82 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере ... рублей 52 копейки, задолженность по просроченным срочным процентам в размере ... рубля 65 копеек, задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере ... рубль 65 копеек, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, также просит взыскать с ответчиков расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей 15 копеек. В обоснование иска указано, что ...г. на основании заявления ответчика Зимаревой А.С. о предоставлении кредита на неотложные нужды и условий предоставления кредита между ОАО АКБ ... и Зимаревой А.С. заключен кредитный договор ..., сумма кредита составила ... рублей, процентная ставка по кредиту ... % годовых, ежемесячная комиссии за ведение ссудного счета ... рублей, срок погашения ...г.. Обеспечением исполнения обязательств Зимаревой А.С. по кредитному договору является поручительство Низюлько А.Г. в соответствии с договором ... от ...г.. ОАО АКБ ... полностью исполнило свои обязательства по договору, зачислив ...г. сумму кредита на банковский счет заемщика. Заемщиком деньги сняты со счета в тот же день. Ответчик Зимарева А.С. исполняет свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, последний платеж поступил ...г.. В соответствии с договором поручительства ответчик Низюлько А.Г. обязался солидарно отвечать за исполнение заемщиком своих обязательств по договору до ...г.. В связи с нарушением порядка погашения кредита банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета.

Представитель истца ОАО АКБ ... в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представитель истца ОАО АКБ ... по доверенности Телепова Т.С. представила заявление, просит рассмотреть дело без участия представителя истца, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик Зимарева А.С. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не оспаривает.

Ответчик Низюлько А.Г. исковые требования признал частично, не признал требования в части взыскания задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Суду пояснил, что поручителем по данному кредитному договору согласился выступить по просьбе Зимарева А.С., так как в то время они вместе работали. О том, что Зимарева А.С. исполняет свои обязательства по данному кредитному договору ненадлежащим образом, он узнал еще в 2010 году, однако связаться с ней не мог, так как она выехала из г. ... и в настоящее время проживает где-то в г. .... Сам он погасить задолженность по данному кредитному договору не может, так как в настоящее время нигде не работает.

Суд, заслушав ответчика Низюлько А.Г., исследовав письменные доказательства и иные материалы гражданского дела, приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 г. "О защите прав потребителей".

В соответствии со статьей 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В силу положений статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иным обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 2 статьи 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

Пунктом 1 статьи 322 ГК РФ предусмотрено, что солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно статье 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из материалов дела следует, что ОАО АКБ ... в соответствии с Условиями предоставления кредита на неотложные нужды (далее Условия) предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды (л.д. 11-12).

В соответствии с пунктами 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 2.3, 3.1 Условий, согласно подписанному заемщиком заявлению, содержащему предложение кредитору заключить кредитный договор, последний предоставляет заемщику кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента. Кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента. Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. За пользование предоставленным кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемому на ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году.

Установлено, что ...г. Зимарева А.С. обратилась в ОАО АКБ ... с заявлением о предоставлении кредита в размере ... рублей на неотложные нужды под ... % годовых, дата полного возврата кредита ...г., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета ... рублей (л.д. 10).

На указанное предложение ответчика Зимаревой А.С., истец совершил действия по зачислению ...г. суммы кредита в заявленном ответчиком размере ... рублей на личный банковский счет Зимаревой А.С., которой указанная сумма впоследствии была снята.

По условиям кредитного договора ... Зимарева А.С. приняла на себя обязательство своевременно погашать кредит, уплачивать начисленные проценты и комиссию за ведение ссудного счета, путем осуществления ежемесячных платежей 23 числа каждого месяца, начиная с ...г., путем ежемесячного зачисления на открытый ей банком счет денежных средств в размере ежемесячного платежа в счет погашения, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета - ... рублей.

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за его пользование Зимарева А.С. представила Банку поручителя в лице Низюлько А.Г., с которым ...г. Банком был заключен договор поручительства .... По его условиям поручитель принял на себя ответственность по обязательствам заемщика в полном объеме, а при их неисполнении или ненадлежащем исполнении обязался нести солидарную ответственность (п.п. 1.3,1.4 договора поручительства).

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета, копией мемориального ордера ... от ...г., Условиями предоставления кредита на неотложные нужды, заявлением ответчика Зимаревой А.С. о предоставлении кредита на неотложные нужды, договором поручительства, другими материалами дела и никем не оспорены.

Как следует из выписки по лицевому счету, информации о текущем состоянии кредита, ответчик Зимарева А.С. допускает нарушения порядка погашения кредита, свои обязательства по возврату кредита исполняет не надлежащим образом, последний платеж поступил ...г., в результате чего образовалась задолженность.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичные последствия предусмотрены п. 4.4.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды.

На день рассмотрения дела в суде требование Банка и принятое обязательство условиями кредитного договора о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за его пользование, ответчиками не исполнено.

По состоянию на ...г. сумма кредитной задолженности составила ... руб. 82 коп., в том числе: задолженность по просроченному основному долгу в размере ... руб. 52 коп., задолженность по просроченным срочным процентам в размере ... руб. 65 коп., задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере 14901 рубль 65 копеек, задолженность по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, что подтверждается расчетом Банка и выпиской по лицевому счету.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в соответствии со ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд разрешает дело на основании представленных сторонами доказательств.

Ответчиками не представлено суду каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца и представленный расчет о размере задолженности, либо подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Между тем, суд не принимает данный расчет долга в части требований, а именно о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, как не основанный на законе.

Как установлено судом, ответчиком Зимаревой А.С. получен кредит для удовлетворения личных нужд, следовательно, к данным правоотношениям применяются нормы ГК РФ и Закона РФ "О защите прав потребителей".

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю, при этом действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. По смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.

Таким образом, условие кредитного договора об оплате комиссии за выдачу и за ведение ссудного счета в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ является ничтожным и недействительно независимо от такого признания судом.

При этом согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Недействительность указанных условий договора о комиссии не влечет недействительности иных условий сделки.

Учитывая ничтожность условий договора об уплате комиссии за ведение ссудного счета и отсутствие в спорный период с ...г. обслуживания по ссудному счету, отсутствуют законные основания для включения в размер ежемесячных платежей и соответственно в размер задолженности суммы комиссии, в связи с чем, суд полагает необходимым исключить из размера ежемесячного платежа сумму комиссии и соответственно исключить сумму комиссии из общей суммы задолженности, составившую ... рублей (... руб.00 коп.).

По изложенным основаниям суд отказывает ОАО АКБ ... в удовлетворении требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей.

При этом размер задолженности за минусом суммы комиссии составил по кредитному договору ... руб. 82 коп.

При таких обстоятельствах суд находит требования ОАО АКБ ... о взыскании с ответчиков Зимаревой А.С., Низюлько А.Г. солидарно задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению частично в сумме ... руб. 82 коп.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований в равных долях в пользу Банка расходы по оплате госпошлины по ... рублей 47 копеек с каждого.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк ... к Зимарева А.С., Низюлько А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета – удовлетворить частично.

Взыскать с Зимарева А.С., Низюлько А.Г. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк ... солидарно задолженность по кредитному договору ... от ...г. по состоянию на ...г. в сумме ... рубль 82 копейки, в том числе задолженность по просроченному основному долгу в размере ... рублей 52 копеек, задолженность по просроченным срочным процентам в размере ... рублей 65 копеек, задолженность по срочным процентам по просроченному основному долгу в размере ... рубля 65 копеек.

Взыскать с Зимарева А.С., Низюлько А.Г. в пользу Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк ... расходы по оплате государственной пошлине по ... рублей 47 копеек с каждого.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк ... к Зимарева А.С., Низюлько А.Г. о взыскании задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Устьянский районный суд.

Судья И.А. Заостровцева.