Дело № 2-4/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
22 февраля 2011 года г. Устюжна
Устюженский районный суд Вологодской области в составе:
председательствующего судьи Трещалова В.Н.,
присекретаре Коробовой Н.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Быкову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Быкова Н.А. к ООО «Русфинанс Банк» о несогласии с суммой задолженности, признании сделки ничтожной, перерасчете и компенсации морального вреда,
установил:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Быкову Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обосновании требований, что ДД.ММ.ГГГГ Быков Н.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая ... рубля ... копеек, в том числе: долг по уплате комиссии ... рублей; текущий долг по кредиту ... рубля ... копеек; срочные проценты на сумму текущего долга ... рублей ... копеек; просроченный кредит ... рублей ... копейки; просроченные проценты ... рубля ... копеек; сумма штрафа за просрочку ... рублей. Просят взыскать с Быкова Н.А. указанную сумму и расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копейки.
Быков Н.А. обратился в суд со встречным иском к ООО «Русфинанс Банк» о несогласии с суммой задолженности, признании сделки ничтожной, перерасчете и компенсации морального вреда, указав в обосновании требований, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился с заявлением в ООО «Русфинанс Банк», с целью ознакомиться с условиями предоставления кредитов, где им было подписано заявление на получение кредита. Предполагал, что далее будет заключён договор об условиях кредитования, но кредитный договор между ним и ООО «Русфинанс Банк» заключен не был. Считает, что требования банка по уплате процентов, штрафов, платежей и комиссий по займу противоречат действующему законодательству по следующим основаниям: данная кредитная сделка является типовой, т.е. офертой, а значит, он не имел возможности влиять на её содержание; условия оферты определены банком в стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как присоединением к предложенному договору в целом.
В результате граждане, желающие приобрести кредит, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением их свободы в договоре. Полагает, что банк умышленно ввёл его в заблуждение в расчёте на то, что он простой потребитель и у него нет специального юридического и финансового образования.
На основании ст. ст. 819, 820 и 167 ГК РФ требования ООО «Русфинанс Банк», по уплате процентов в определенные сроки комиссионных, неустойки - считает незаконными, так как обязательств у сторон по кредитному договору не возникло в силу его ничтожности. Просит за введение в заблуждение, незаконное требование и получение излишних выплат удовлетворения морального ущерба от ООО «Русфинанс Банк», перерасчёта по данной кредитной сделке, а также на сумму неосновательного обогащения начисление процентов за период использования чужих денежных средств. Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности - банковскую деятельность. Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), ведение ссудного счёта не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ.
Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика комиссии за ведение ссудного счёта, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие Ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета (на этом счете, в принципе отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению, аналогично, например, распоряжению безналичными денежными средствами на расчетном счете). Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.
Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ.
В силу ст. 333 ГК РФ просит уменьшить размер неустоек в связи с непредвиденными тяжёлыми обстоятельствами, повлекшими ухудшение его материального положения.
Полагает, что банком умышленно были введены в расчёт услуги -незаконные комиссии.
Его нравственные страдания оказались тем более сильными, что, несмотря на последующее осознание того, что оплачиваемые им платежи слишком велики при нынешнем финансовом положении его семьи, он не видел выхода из ситуации, т.к. у него отсутствовал жизненный опыт выхода из таких ситуаций.
Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может, посчитав его недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй, он был вынужден ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, пока не узнал о том, что его права нарушены.
Просит признать недействительными условия кредитной сделки, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счёта.
Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ООО «Русфинанс Банк» возвратить ему неосновательно удержанные денежные средства с начислением процентов за пользование чужими денежными средствами.
Считать данную кредитную сделку недействительной с момента ее совершения.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере ... рублей. Возложить уплату суммы госпошлины на ООО «Русфинанс Банк».
В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» (ответчика по встречному иску) не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие. В заявлении также указано, что исковые требования поддерживают в полном объеме. В возражениях на встречный иск указывает, что при предоставлении Быкову Н.А. банковского кредита нарушений действующего Гражданского кодекса РФ, Закона «О защите прав потребителей», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» ООО «Русфинанс Банк» не было допущено. Просит отказать Быкову Н.А. в удовлетворении встречного иска по тем основаниям, что в соответствии с ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет 1 год со дня, когда лицо узнало или должно было узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной, а Быков Н.А. на момент заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ был надлежащим образом осведомлен обо всех существенных условиях договора.
Суд не находит оснований для применения к встречному иску Быкова Н.А. срока исковой давности, предусмотренного ч.2 ст.181 ГК РФ, о чем просит представитель ООО «Русфинанс Банк», поскольку в соответствии с п.3 ст. 29 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), могут быть предъявлены при принятии выполненной работы (оказанной услуги) или в ходе выполнения работы (оказания услуги).
В судебном заседании ответчик Быков Н.А. (истец по встречному иску) и его представитель Карпушева Е.Ю., допущенная к участию в деле на основании ходатайства Быкова Н.А., иск банка признали частично на сумму основного долга и начисленных процентов, не признали иск в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета и штрафов по указанным в заявлении основаниям. Карпушева Е.Ю. пояснила, что находится в фактическом браке с Быковым Н.А., ранее они уже получали кредит в данном банке, поэтому после окончания предыдущего кредита им стали приходить агенты банка с предложениями продолжить кредитование. После получения данного кредита в связи с кризисом муж потерял работу, и они были не в состоянии оплачивать кредит в соответствии с графиком, в связи с чем переводили банку небольшие суммы от ... до ... рублей. Несколько раз они обращались в банк с просьбой о предоставлении отсрочки или рассрочки платежей, но получали отказ. С ДД.ММ.ГГГГ в их адрес стали поступать письма от различных коллекторских агентств с требованиями погасить задолженность перед банком. На их домашний и сотовые телефоны поступали звонки с угрозами физической расправы в случае неисполнения обязательств. Все эти действия банка и коллекторских агентств вызывали у мужа и у нее состояние безысходности, ...
Суд, заслушав ответчика (истца) Быкова Н.А. и его представителя Карпушеву Е.Ю., исследовав материалы дела, считает требования ООО «Русфинанс Банк» к Быкову Н.А. и встречные требования Быкова Н.А. к Банку подлежащими удовлетворению частично.
Как следует из материалов дела, пояснений Быкова Н.А. и его представителя, между ООО «Русфинанс Банк» и Быковым Н.А. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: Заявление об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №; График ежемесячных платежей. Данными документами предоставление кредита обусловлено обязанностью заемщика уплачивать штраф за невнесение или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки на срок свыше 5 дней в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, который составляет ... рублей. В сумму ежемесячных платежей входят погашение суммы основного долга, процентов по займу, а также ежемесячной комиссии в размере ... рублей (л.д.10,11,12,16). Из представленного банком расчета задолженности Быкова Н.А. по кредитному договору следует, что банк ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в связи с невнесением Быковым Н.А. ежемесячных платежей, начислял сумму штрафа в размере ... рублей, то есть 10% от суммы ежемесячного платежа, а поступающие от него суммы в размере от ... до ... рублей зачислял в счет погашения этих штрафов. Общая сумма зачисленных в счет погашения штрафов составила ... рублей (л.д.24-25). Согласно представленным Карпушовой Е.Ю. квитанциям Быков Н.А. в счет погашения долга по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Русфинанс Банк» перевел денежные средства на общую сумму ... рублей (л.д. 94-100).
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
Следовательно, начисление банком штрафов за несвоевременное исполнение Быковым Н.А. обязательств по договору не противоречит гражданскому законодательству и является правомерным в части их начисления на сумму платежей, подлежащих внесению.
Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Как указано в Постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. №4-п «По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона от 3.02.1996 г. «О банках и банковской деятельности» гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.
Пунктом 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №1 предусмотрено обязательство заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, рассчитываемой в процентах от суммы кредита и зависящей от срока погашения кредита.
Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, не предусмотрены нормами Гражданского кодекса РФ и Законом о защите прав потребителей, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии по ведению ссудного счета нарушает права Быкова Н.А. как потребителя, в связи с чем требования банка к Быкову Н.А. в части взыскания с него ... рублей за ведение ссудного счета по кредитному договору № не подлежат удовлетворению.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку банком при расчете задолженности Быкова Н.А. по кредитному договору штраф начислен из расчета 10% от суммы ежемесячного платежа, который составляет ... рублей, в том числе сумма комиссии в размере ... рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ, то есть за ... месяцев, то размер штрафа, подлежащий взысканию с Быкова Н.А., должен быть снижен на сумму процентов, начисленных за несвоевременную оплату комиссии и с учетом суммы, переведенной банку Быковым Н.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ и равен ... рублям {(...}.
Суд считает, что ООО «Русфинанс Банк» действиями, связанными с незаконным начислением комиссии за ведение ссудного счета в размере ... рублей, начислением суммы штрафа за несвоевременное внесение этой части ежемесячного платежа, а также последующими действиями, направленными на их взыскание путем привлечения к этому третьих лиц (л.д. 86-90), ... (л.д. 10, 85).Быкову Н.А. причинены нравственные страдания.
В соответствии со ст.1100, 1101 ГК РФ с учетом требований разумности и справедливости суд оценивает нравственные страдания Быкова Н.А. в размере ... рублей и взыскивает эту сумму в его пользу с ООО «Русфинанс Банк» в счет компенсации причиненного ему морального вреда.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.
Руководствуясь ст.330, 1100, 1101 ГК РФ, Федеральным законом от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ООО «Русфинанс Банк» к Быкову Н.А. удовлетворить частично.
Взыскать с Быкова Н.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» ... (...) рубля ... копеек, в том числе ... (... ...) рубля ... копеек в качестве текущего долга, ... (...) рублей ... копейки в качестве просроченного долга, ... (...) рублей ... копеек в качестве процентов на сумму текущего долга, ... (...) рубля ... копеек в качестве просроченных процентов, ... (...) рублей в качестве штрафа за несвоевременную уплату основного долга и процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.
Взыскать с Быкова Н.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк» ... рубль ... копеек в качестве уплаченной госпошлины.
В остальной части в удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» к Быкову Н.А. отказать.
Встречный иск Быкова Н.А. к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Признать договор между Быковым Н.А. и ООО «Русфинанс Банк» о предоставлении потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... (...) рублей недействительным с момента его заключения.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Быкова Н.А. в счет компенсации морального вреда, связанного с нарушением его прав потребителя по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № ... (...) рублей.
Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в соответствующий бюджет государственную пошлину в размере ... (...) рублей.
В остальной части в удовлетворении иска Быкова Н.А. к ООО «Русфинанс Банк» отказать.
Наложить на ООО «Русфинанс Банк» штраф в размере 50% от суммы ... (...) рублей, присужденной в пользу потребителя, то есть в размере ... (...) рублей.
Сумму штрафа перечислить на счет № в ГРКЦ ГУ Банка России по ..., БИК №, ОКАТО ... (№), КБК №, Лицевой счет №. Получатель: УФК по ... (Управление Роспотребнадзора по ...), ИНН №, КПП №.
Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Устюженский районный суд в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 28 февраля 2011 года.
Председательствующий В.Н. Трещалов
...
...