Дело №11-99/2010ОПРЕДЕЛЕНИЕ
«19» июля 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего: судьи Хиталенко А.Г.,
при секретаре судебного заседания: Шакировой В.З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Холмогоровой Марии Александровны на решение исполняющего обязанности мирового судьи Судебного участка №6 Устиновского района г. Ижевска мирового судьи Судебного участка №4 Устиновского района г. Ижевска от # г. по гражданскому делу по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Холмогоровой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
# г. исполняющим обязанности мирового судьи Судебного участка №6 Устиновского района г. Ижевска мировым судьей Судебного участка №4 Устиновского района г. Ижевска по результатам рассмотрения вышеуказанного гражданского дела было вынесено решение, которым исковые требования Банка Москвы о взыскании с Холмогоровой задолженности по кредитному договору были удовлетворены частично. С Холмогоровой в пользу Банка Москвы взысканы по кредитному договору:
-сумма основного долга в размере 69 380,69 руб.;
-проценты за пользование кредитом в размере 11 028,31 руб.;
-неустойка в размере 3 000 руб. 00 коп.;
-проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, начиная с # г. по день фактического возврата суммы основного долга;
-неустойку из расчета 8,75% годовых, начисляемую на сумму основного долга и задолженности по процентам за пользование кредитом, начиная с # г. по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы основного долга и задолженности по процентам за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении иска Банка Москвы к Холмогоровой о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.
Не согласившись с указанным решением мирового судьи, ответчик Холмогорова обратилась с апелляционной жалобой на указанное решение, в которой просит решение мирового судьи от # г. отменить.
Апелляционная жалоба Холмогоровой мотивирована тем, что неустойка, взысканная решением мирового судьи, подлежит снижению с учетом имущественного положения ответчика Холмогоровой.
Из материалов дела следует, что истец Банк Москвы обратился к мировому судье с иском к ответчику Холмогоровой М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит:
-взыскать с ответчика 94 233,12 руб., в том числе, сумму основного долга в размере 69 380,69 руб., проценты за пользование кредитом в размере 11 028,31 руб., неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 13 824,12 руб.;
-взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых от суммы кредита, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.;
-взыскать с ответчика неустойку из расчета 0,5% от просроченной суммы долга, начисление которой производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.
Исковое заявление Банка Москвы мотивировано тем, что # г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 90 000 руб. сроком возврата # г. по графику, установленному кредитным договором. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых. Сумма кредита в размере 90 000 руб. была фактически предоставлена ответчику Холмогоровой # г. Заемщик Холмогорова нарушала сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, что является основанием возникновения у истца права требовать досрочного возврата кредита. Требование истца о досрочном погашении задолженности по кредиту заемщиком Холмогоровой не было исполнено.
В судебном заседании в суде первой инстанции представитель истца Банка Москвы Мухаматгараев И.М., действующий на основании доверенности №2 от 29.12.2007 г., исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить исковые требования.
Ответчик Холмогорова М.А. исковые требования признала в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, просила суд снизить размер неустойки, предусмотренной кредитным договором до ставки рефинансирования ЦБ РФ.
В ходе судебного заседания в суде апелляционной инстанции представитель истца Банка Москвы Мухаматгараев И.М., действующий на основании доверенности №2 от 29.12.2007 г., указал, что решение мирового судьи законное и обоснованное, просит в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.
Ответчик Холмогорова М.А., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, доказательства уважительности причин неявки не предоставила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила.
Суд апелляционной инстанции, руководствуясь ч.2 ст.327, ч.4 ст.167 ГПК РФ, выслушав мнение представителя Банка Москвы, полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие ответчика Холмогоровой М.А.
Суд апелляционной инстанции, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
# г. между истцом Банком Москвы и ответчиком Холмогоровой с соблюдением письменной формы был заключен кредитный договор №# (далее по тексту-кредитный договор), по условиям которого Банк Москвы предоставляет заемщику Холмогоровой потребительский кредит на неотложные нужды в размере 90 000 руб. сроком возврата # г. (п.1.1 договора); процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых (п.1.2 договора); под задолженностью по кредиту понимаются, в том числе, обязательства заемщика по уплате суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом (п.1.3 договора); кредит предоставляет в безналичной форме единовременно путем перечисления суммы кредита на счет заемщика; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет (п.п.2.1, 2.3 договора); проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, исходя из фактического количества дней пользования кредитом (п.п.3.1, 3.1.1 договора); базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней) (п.3.1.2 договора); погашение заемщиком основного долга, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются равными ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя проценты за пользование кредитом, часть основного долга по кредиту, в размере 2 551 руб. (размер последнего платежа составляет 2 549 руб. 06 коп.), подлежащими уплате 12 числа каждого календарного месяца, начиная с # г. (п.п.3.1.3-3.1.6 договора); при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить Банку Москвы неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (но не менее 50 руб. 00 коп.), начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения включительно (п.4.1 договора); заемщик обязуется возвратить полученный кредит в полном объеме, уплатить проценты за пользование кредитом, начисленную неустойку; (п.п.7.1, 7.1.3-7.1.3.3 договора); Банк Москвы имеет право требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору в случаях, предусмотренных законодательством, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки; при предъявлении требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, неустойку не позднее 30 календарных дней с даты направления указанного требования (если требование не содержит иной даты досрочного исполнения заемщиком своих обязательств); при неисполнении заемщиком требования кредитора о досрочном возврате суммы выданного кредита в установленный срок задолженность заемщика считается просроченной и на нее начисляется неустойка, предусмотренная договором (п.п.6.1, 7.4, 7.4.2 договора).
# г. сумма кредита в размере 90 000 руб. была фактически предоставлена заемщику Холмогоровой М.А. путем перечисления на счет, открытый в Ижевском филиале Банка Москвы, что подтверждается мемориальным ордером №# от # г., выпиской по счету за период с # г. по # г.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на # г., выписке по счету заемщик Холмогорова неоднократно нарушала установленные сроки возврата кредита, а именно: # г., # г., # г., # г., # г., # г., # г., # г., а, начиная с # г., заемщик Холмогорова прекратила исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Следовательно, заемщик Холмогорова неоднократно нарушила сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, что предоставляет кредитору право требовать досрочного возврата суммы выданного кредита.
Истцом Банком Москвы заемщику Холмогоровой было направлено требование о досрочном погашении суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом в течение 7 рабочих дней со дня получения требования заемщиком (исх. №# от # г.). Указанное требование заемщиком, не было исполнено, то есть заемщик Холмогорова в одностороннем порядке отказалась от исполнения денежного обязательства, что недопустимо в силу ст.310 ГК РФ.
Следовательно, Банк Москвы вправе требовать от заемщика Холмогоровой досрочного возврата суммы основного долга по кредиту. С # г. сумма основного долга считается просроченной и на указанную сумму подлежит начислению неустойка в соответствии с п.4.1 кредитного договора.
Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
Истец Банк Москвы в соответствии с п.п.3.1, 3.1.1 кредитного договора вправе требовать от заемщика Холмогоровой уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом, а также процентов за пользование кредитом из расчета 16% годовых, начисляемых на сумму основного долга, до дня возврата суммы основного долга по кредиту.
По условиям п.4.3 кредитного договора сумма внесенного заемщиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору, направляется: в первую очередь, на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату неустойки, во вторую очередь-уплату просроченных процентов за пользование кредитом, в третью очередь-уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, и срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь-погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу.
В соответствии со ст.319 ГК РФ подлежат погашению в четвертую очередь.
Условия п.4.3 кредитного договора в части погашения операционных, банковских расходов, неустойки в первую очередь противоречат требованиям ст.168 ГК РФ, а, следовательно, не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.
По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом погашаются в первую очередь, во вторую очередь-сумма основного долга. Операционные банковские расходы, начисленная неустойка за нарушение сроков уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом подлежат погашению в третью очередь.
По условиям кредитного договора неустойка подлежит начислению за период с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом до даты ее погашения включительно за каждый календарный день просрочки. Размер неустойки составляет 0,5% в день.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, составляющий 0,5% в день (180% годовых) от суммы задолженности, характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд апелляционной инстанции приходит к выводу о том, что размер установленной договорной неустойки несоразмерен последствиям нарушения заемщиком денежного обязательства и приходит к выводу о том, что мировым судьей законно и обоснованно размер установленной п.4.1 кредитного договора неустойки был снижен до ставки рефинансирования Банка России, размер которой на день вынесения обжалуемого решения (19 февраля 2010 г.) в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 25.12.2009 г. №2369-У составлял 8,75% годовых.
Доводы ответчика Холмогоровой о том, что размер неустойки подлежит снижению с учетом ее имущественного положения, суд находит несостоятельными, поскольку при снижении размера неустойки по смыслу ст.333 ГК РФ подлежат оценке последствии нарушения обязательства, а не имущественное положение сторон.
Вместе с тем, снизив размер договорной неустойки до ставки рефинансирования ЦБ РФ, мировому судье следовало пересчитать размер уже начисленной неустойки, исходя из ставки рефинансирования, а не снижать до фиксированной суммы (до 3 000 руб.).
Заемщик Холмогорова в период с # г. по # г. нарушала сроки уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, что явилось основанием для начисления неустойки. Заемщик Холмогорова, допуская просрочку уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, в дальнейшем, в указанный период вносила платежи в счет погашения образовавшейся задолженности.
Проанализировав расчет задолженности, выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет задолженности в целом соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.
Платежи в счет погашения образовавшейся задолженности в период с # г. по # г. заемщик Холмогорова вносила в размере достаточном для погашения образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также начисленной неустойки.
Неустойка, начисленная за нарушение сроков уплаты суммы основного долга по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом из расчета 8,75% годовых по состоянию на # г. будет составлять 672 руб. 01 коп. (8,75х 13824,12/180=672,01).
С учетом изложенного, задолженность заемщика Холмогоровой по кредитному договору составляет:
-сумма основного долга по кредиту в размере 69 380 руб. 69 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 11 028,31 руб.
-неустойка по состоянию на # в размере 672,01 руб.
Указанная сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика Холмогоровой в пользу истца Банка Москвы.
Проценты за пользование кредитом по условиям п.п.3.1, 3.1.1 кредитного договора начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату.
На момент рассмотрения дела основной долг по кредитному договору заемщиком Холмогоровой не погашен.
Следовательно, проценты по кредитному договору подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 16% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 69 380 руб. 69 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту.
По условиям п.п.1.3, 4.1 кредитного договора неустойка подлежит начислению за период с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом до даты ее погашения включительно.
Основной долг по кредиту и задолженность по процентам за пользование кредитом заемщиком Холмогоровой не погашены.
Следовательно, неустойка подлежит начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 8,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом, начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
Таким образом, с заемщика Холмогоровой в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию по кредитному договору №# от # г.:
-сумма основного долга по кредиту в размере 69 380 руб. 69 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 11 028,31 руб. 31 коп.;
-неустойка по состоянию на # в размере 672,01 руб.;
-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 16% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 69 380 руб. 69 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-неустойка, подлежащая начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 8,75% годовых, начисляемая на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом, начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении иска Банка Москвы к Холмогоровой о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания процентов за пользование кредитом по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время следует отказать.
С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции полагает, что решение мирового судьи от # г. по существу является правильным и не находит оснований для его отмены или изменения, предусмотренных ст.ст.362-364 ГПК РФ.
Вместе с тем, суд апелляционной инстанции полагает необходимым изложить резолютивную часть решения мирового судьи от # г. в части взыскания задолженности по кредитному договору, судебных расходов в следующей редакции:
«Взыскать с ответчика Холмогоровой Марии Александровны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» по кредитному договору №# от # г.:
-сумму основного долга по кредиту в размере 69 380 руб. 69 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 11 028 руб. 31 коп.;
-неустойку по состоянию на # в размере 672,01 руб.;
-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 16% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 69 380 руб. 69 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-неустойку, подлежащую начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 8,75% годовых, начисляемую на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом, начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Холмогоровой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания процентов за пользование кредитом по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время отказать.
Взыскать с ответчика Холмогоровой Марии Александровны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» судебные расходы в размере 2 484 руб. 66 коп.».
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение исполняющего обязанности мирового судьи Судебного участка №6 Устиновского района г. Ижевска мирового судьи Судебного участка №4 Устиновского района г. Ижевска от # г. по гражданскому делу по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Холмогоровой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору по существу оставить без изменения.
Апелляционную жалобу Холмогоровой Марии Александровны на решение исполняющего обязанности мирового судьи Судебного участка №6 Устиновского района г. Ижевска мирового судьи Судебного участка №4 Устиновского района г. Ижевска от # г. удовлетворить частично.
Изложить резолютивную часть решения исполняющего обязанности мирового судьи Судебного участка №6 Устиновского района г. Ижевска мирового судьи Судебного участка №4 Устиновского района г. Ижевска от # г. по гражданскому делу по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Холмогоровой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания задолженности по кредитному договору, судебных расходов в следующей редакции:
«Взыскать с ответчика Холмогоровой Марии Александровны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» по кредитному договору №# от # г.:
-сумму основного долга по кредиту в размере 69 380 (Шестьдесят девять тысяч триста восемьдесят) руб. 69 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 11 028 (Одиннадцать тысяч двести восемьдесят) руб. 31 коп.;
-неустойку по состоянию на # в размере 672 (Шестьсот семьдесят два) руб. 01 коп.;
-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 16% (Шестнадцать) годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 69 380 руб. 69 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-неустойку, подлежащую начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 8,75 (Восемь целых семьдесят пять сотых) процентов годовых, начисляемую на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом, по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Холмогоровой Марии Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания процентов за пользование кредитом по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время отказать.
Взыскать с ответчика Холмогоровой Марии Александровны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» судебные расходы в размере 2484 (Две тысячи четыреста восемьдесят четыре руб. 66 коп.».
Определение обжалованию в кассационном порядке не подлежит.
Судья А.Г. Хиталенко