Дело №2-1230/10РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
«01» июля 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего: судьи Хиталенко А.Г.,
при секретаре судебного заседания: Нуретдиновой Г.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Зорину Анатолию Александровичу о взыскании неустойки по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (далее по тексту-Банк Москвы) обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Зорину, в котором просит взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 71 701 руб. 95 коп.
Свои требования истец Банк Москвы мотивирует тем, что # г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 280 000 руб. 00 коп. сроком возврата # г. по графику, установленному кредитным договором. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. Сумма кредита в размере 280 000 руб. 00 коп. была фактически предоставлена ответчику Зорину # г. Кредитный договор был расторгнут истцом в связи с нарушением заемщиком Зориным сроков возврата очередных частей кредита. Основной долг по кредитному договору, задолженность по процентам за пользование кредитом заемщиком Зориным погашены. Неустойка за нарушение сроков уплаты заемщиком не погашена, задолженность по уплате неустойки составляет 71 701,95 руб.
В судебном заседании представитель истца Банка Москвы Мухаматгараев И.М., действующий на основании доверенности №2 от 29.12.2007 г., исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить исковые требования.
Ответчик Зорин А.А. признал исковые требования, просил суд снизить размер неустойки, предусмотренной кредитным договором.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
# г. между истцом Банком Москвы и ответчиком Зориным с соблюдением письменной формы был заключен кредитный договор №# (далее по тексту-кредитный договор), по условиям которого Банк Москвы предоставляет заемщику Зорину потребительский кредит на неотложные нужды в размере 280 000 руб. 00 коп. сроком возврата # г. (п.1.1 договора); процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых (п.1.2 договора); под задолженностью по кредиту понимаются, в том числе, обязательства заемщика по уплате суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом (п.1.3 договора); кредит предоставляет в безналичной форме единовременно путем перечисления суммы кредита на счет заемщика; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет (п.п.2.1, 2.4 договора); проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, исходя из фактического количества дней пользования кредитом (п.п.3.1, 3.1.1 договора); базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней) (п.3.1.2 договора); погашение заемщиком основного долга, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются равными ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя проценты за пользование кредитом, часть основного долга по кредиту, в размере 7 935 руб. 00 коп. (размер последнего платежа составляет 7 689 руб. 97 коп.), подлежащими уплате не позднее 13 числа каждого календарного месяца, начиная с # г. (п.п.3.1.3-3.1.6 договора); в случае отсутствия, недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере достаточном для уплаты очередной части кредита и процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить Банку Москвы неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (но не менее 50 руб. 00 коп.), начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения включительно (п.4.1 договора); заемщик обязуется возвратить полученный кредит в полном объеме, уплатить проценты за пользование кредитом, начисленную неустойку; (п.п.6.1, 6.1.3-6.1.3.3 договора); Банк Москвы имеет право требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору в случаях, предусмотренных законодательством, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки; при неисполнении заемщиком требований банка по истечении 7 рабочих дней с даты получения заемщиком требования или с даты получения банком уведомления о вручении с отметкой «адресат выбыл» или иного аналогичного содержания, сумма кредита, подлежащая погашению, и сумма начисленных процентов переносятся банком на счета по учету просроченной задолженности с расчетом неустойки (п.п.5.3, 6.3, 6.3.2 договора).
# г. сумма кредита в размере 280 000 руб. 00 коп. была фактически предоставлена заемщику Зорину путем перечисления на счет, открытый в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается мемориальным ордером №# от # г., выпиской по счету за период с # г. по # г.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч. 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на # г., выписке по счету заемщик Зорин А.А. неоднократно нарушил установленные сроки возврата кредита, а именно: # г., # г., # г., # г., а, начиная с # г. заемщик Зорин А.А. полностью прекратил исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Следовательно, заемщик Зорин А.А. неоднократно нарушил сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, что предоставляет кредитору право требовать досрочного возврата суммы выданного кредита вместе с причитающимися процентами.
По состоянию на # г. сумма основного долга, задолженность по процентам за пользование кредитом считаются срочными к погашению и на указанные суммы начисляется неустойка, предусмотренная п.4.1 кредитного договора.
Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
Истец Банк Москвы в соответствии с п.п.3.1, 3.1.1 кредитного договора вправе требовать от заемщика Зорина А.А. уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом, процентов за пользование кредитом до дня фактического погашения суммы основного долга.
По условиям п.4.3 кредитного договора сумма внесенного заемщиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору, направляется: в первую очередь, на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату неустойки, во вторую очередь-уплату просроченных процентов за пользование кредитом, в третью очередь-уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, и срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь-погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу.
В соответствии со ст.319 ГК РФ подлежат погашению в четвертую очередь.
Условия п.4.3 кредитного договора в части погашения операционных, банковских расходов, неустойки в первую очередь противоречат требованиям ст.168 ГК РФ, а, следовательно, не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.
По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом погашаются в первую очередь, во вторую очередь-сумма основного долга. Операционные банковские расходы, начисленная неустойка за нарушение сроков уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом подлежат погашению в третью очередь.
По условиям кредитного договора неустойка подлежит начислению за период с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом до даты ее погашения включительно за каждый календарный день просрочки. Размер неустойки составляет 0,5% в день.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, составляющий 0,5% в день (180% годовых) от суммы задолженности, характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд находит размер установленной договорной неустойки несоразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов и полагает необходимым снизить размер установленной п.4.1 кредитного договора неустойки до ставки рефинансирования Банка России, размер которой на день вынесения настоящего решения в соответствии с Указанием ЦБ РФ от # г. №# составляет 7,75 процентов годовых.
Заемщик Зорин А.А. в период с # г. по # г. нарушил сроки уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, что явилось основанием для начисления неустойки. Заемщик Зорин А.А., допуская просрочку уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, в дальнейшем, в указанный период вносил платежи в счет погашения образовавшейся задолженности.
Проанализировав расчет задолженности, выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет задолженности соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. Платежи в счет погашения образовавшейся задолженности в период с # г. по # г. заемщик Зорин вносил в размере достаточном для погашения образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также начисленной неустойки.
Как было указано выше, по состоянию на # г. сумма основного долга, задолженность по процентам за пользование кредитом считаются срочными к погашению и на указанные суммы начисляется неустойка, предусмотренная п.4.1 кредитного договора.
Судебным приказом мирового судьи Судебного участка №2 Устиновского района г. Ижевска от # г. с заемщика Зорина А.А. по кредитному договору была взыскана задолженность на общую сумму 335 132 руб. 52 коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 475 руб. 66 коп. Заемщиком Зориным возражения относительно исполнения указанного судебного приказа не подавались. Следовательно, указанный судебный приказ подлежит исполнению, задолженность по кредитному договору и расходы на плату государственной пошлины, взысканные указанным судебным приказом, должны быть уплачены должником Зориным в пользу истца Банка Москвы. В судебном приказе не конкретизирован состав задолженности по кредитному договору, что не является препятствием для его определения при рассмотрении настоящего гражданского дела.
# г. заемщиком Зориным в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору были уплачены денежные средства в размере 353 000 руб. 00 коп.
Проанализировав расчет просроченной задолженности по состоянию на # г. задолженность по кредитному договору по состоянию на # г., взысканная впоследствии судебным приказом от # г., была следующей:
-сумма основного долга в размере 253 731 руб. 42 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 32 200 руб. 94 коп. (38 523,43-6 322,49=32 200,94);
-неустойка в размере 49 200 руб. 16 коп. (335 132,52-(253 731,42+32 200,94)=49 200,16). Взысканная судебным приказом от # г. сумма неустойки не подлежит изменению.
Согласно расчету просроченной задолженности задолженность по кредитному договору по состоянию на # г. составляет:
-задолженность по основному долгу составляла 253 731 руб. 42 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом составляла 38 523 руб. 43 коп.;
-неустойка составляла 131 271 руб. 44 коп.
Неустойка, начисленная за нарушение сроков уплаты суммы основного долга по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом за период с # г. по # г. из расчета 7,75% годовых будет составлять 3 533 руб. 62 коп. (7,75%х(131 271,44-49 200,16)/180%=3 533,62).
С учетом изложенного, задолженность заемщика Зорина А.А. по кредитному договору по состоянию на # г., в том числе, с учетом ранее взысканной задолженности по кредитному договору на основании судебного приказа от # г., составляет:
-сумма основного долга по кредиту в размере 253 731 руб. 42 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 38 523 руб. 43 коп.;
-неустойка по состоянию на # г. в размере 52 733 руб. 38 коп. (49 200,16+3 533,62=52 733,78).
Денежные средства, внесенные заемщиком Зориным в счет погашения задолженности по кредитному договору, в размере 353 000 руб. 00 коп. подлежат направлению в счет погашения денежного обязательства в соответствии с очередностью, установленной п.4.3 кредитного договора, с учетом требований ст.319 ГК РФ.
В первую очередь подлежат погашению издержки истца Банка Москвы по получению исполнения, а именно: взысканные судебным приказом расходы на оплату государственной пошлины в размере 2 475 руб. 66 коп. (353 000-2 475,66=355 475,66); во вторую очередь-задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 38 523 руб. 43 коп. (355 475,66-38 523,43=316 952,23); в третью очередь-сумма основного долга в размере 253 731 руб. 42 коп. (316 952,23-253 731,42=63 220,81); в четвертую очередь-начисленная неустойка в размере 52 733 руб. 38 коп. (63 220,81-52 733,38=10 487,43).
Следовательно, # г. заемщик Зорин А.А. в полном объеме выполнил свои обязательства по кредитному договору №# от # г., а именно: возвратил полученный кредит в размере 280 000 руб. 00 коп., уплатил в полном объеме начисленные проценты за пользование кредитом по состоянию на # г. на общую сумму 59 923 руб. 85 коп., уплатил в полном объеме неустойку по состоянию на # г. в размере 52 733 руб. 38 коп. Денежное обязательство заемщика Зорина А.А. перед кредитором Банком Москвы по кредитному договору №# от # г. считается полностью исполненным # г.
Согласно п.8.1 кредитного договора договор вступает в силу с даты его подписания и действует до момента выполнения сторонами своих обязательств по договору.
В соответствии с ч.3, ч.4 ст.425 ГК РФ договор признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.
Действие кредитного договора №# от # г. считается оконченным # г. в связи с полным исполнением сторонами Банком Москвы и заемщиком Зориным А.А. обязательств по указанному кредитному договору.
Таким образом, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований Банка Москвы к Зорину А.А. о взыскании неустойки по кредитному договору отказать.
Излишне уплаченные заемщиком Зориным А.А. в пользу истца Банка Москвы денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору составляют 10 487 руб. 43 коп. Указанные денежные средства являются собственностью заемщика Зорина А.А.
Согласно п.2.1 кредитного договора, заявлению заемщика на перечисление денежных средств (приложение к кредитному договору) Банк Москвы открывает заемщику Зорина А.А. счет по учету вклада «До востребования» №#.
Пунктом 6.2.1 кредитного договора предусмотрен порядок действий Банка Москвы в случае получения от заемщика Зорина денежных средств, сумма которых превышает сумму причитающихся Банку Москвы, как кредитору, денежных средств по кредитному договору, а именно: излишне полученные Банком Москвы денежные средства подлежат перечислению на счет заемщика Зорина.
Следовательно, излишне полученные денежные средства в размере 10 487 руб. 43 коп. Банк Москвы обязан перечислить на счет по учету вклада «До востребования» №#, открытый на имя заемщика Зорина А.А. в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы».
Истцом Банком Москвы было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины в размере 2 351 руб. 06 коп., уплаченной по платежному поручению №# от # г.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что сумма неустойки была снижена судом, уменьшенная сумма неустойки была фактически взыскана с заемщика, но при этом согласно расчету задолженности сумма неустойки была погашена за счет денежных средств внесенных заемщиком Зориным # г. в счет погашения задолженности по кредитному договору, с ответчика Зорина А.А. в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины в размере 2 351 руб. 06 коп.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Зорину Анатолию Александровичу о взыскании неустойки по кредитному договору отказать в полном объеме.
Взыскать с ответчика Зорина Анатолия Александровича в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» судебные расходы в размере 2 351 руб. 06 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено «12» июля 2010 года.
Судья А.Г. Хиталенко