Дело №2-1299/10РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
«01» июля 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего: судьи Хиталенко А.Г.,
при секретаре судебного заседания: Нуретдиновой Г.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Семеновой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (далее по тексту-Банк Москвы) обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Дмитриевой Н.Н., в котором просит:
-взыскать с ответчика 91 749 руб. 22 коп., в том числе, сумму основного долга в размере 60 267 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом в размере 16 958 руб. 49 коп., неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 14 523 руб. 01 коп.;
-взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых от суммы кредита, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.;
-взыскать с ответчика неустойку из расчета 0,5% в день от просроченной суммы долга, начисление которой производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.
В связи с заключением брака (запись акта о заключении брака №# от # г.) с Семеновым А.С. ответчик Дмитриева Н.Н. изменила фамилию, после заключения брака Дмитриевой Н.Н. присвоена фамилия Семенова.
Свои требования истец Банк Москвы мотивирует тем, что # г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 70 000 руб. 00 коп. сроком возврата # г. по графику, установленному кредитным договором. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. Сумма кредита в размере 70 000 руб. 00 коп. была фактически предоставлена ответчику Семеновой # г. Заемщик Семенова систематически нарушала сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, что является основанием возникновения у истца права требовать досрочного возврата кредита. Требование истца о досрочном погашении задолженности по кредиту заемщиком Семеновой не было исполнено.
В судебном заседании представитель истца Банка Москвы Мухаматгараев И.М., действующий на основании доверенности №2 от 29.12.2007 г., исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить исковые требования.
Ответчик Семенова Н.Н. признала исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, просила суд снизить размер неустойки, предусмотренной кредитным договором.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
# г. между истцом Банком Москвы и ответчиком Семеновой с соблюдением письменной формы был заключен кредитный договор №# (далее по тексту-кредитный договор), по условиям которого Банк Москвы предоставляет заемщику Семеновой потребительский кредит на неотложные нужды в размере 70 000 руб. 00 коп. сроком возврата # г. (п.1.1 договора); процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых (п.1.2 договора); под задолженностью по кредиту понимаются, в том числе, обязательства заемщика по уплате суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом (п.1.3 договора); кредит предоставляет в безналичной форме единовременно путем перечисления суммы кредита на счет заемщика; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет (п.п.2.1, 2.3 договора); проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, исходя из фактического количества дней пользования кредитом (п.п.3.1, 3.1.1 договора); базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней) (п.3.1.2 договора); погашение заемщиком основного долга, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются в соответствии с графиком платежей (приложение №# к кредитному договору) равными ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя проценты за пользование кредитом, часть основного долга по кредиту, в размере 2 496 руб. 00 коп. (размер последнего платежа составляет 2 478 руб. 39 коп.), подлежащими уплате 28 числа каждого календарного месяца, начиная с # г. (п.п.3.1.3-3.1.6 договора); при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить Банку Москвы неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (но не менее 50 руб. 00 коп.), начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения включительно (п.4.1 договора); заемщик обязуется возвратить полученный кредит в полном объеме, уплатить проценты за пользование кредитом, начисленную неустойку; (п.п.7.1, 7.1.3-7.1.3.3 договора); Банк Москвы имеет право требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору в случаях, предусмотренных законодательством, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки; при предъявлении требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, неустойку не позднее 30 календарных дней с даты направления указанного требования (если требование не содержит иной даты досрочного исполнения заемщиком своих обязательств); при неисполнении заемщиком требования кредитора о досрочном возврате суммы выданного кредита в установленный срок задолженность заемщика считается просроченной и на нее начисляется неустойка, предусмотренная договором (п.п.6.1, 7.4, 7.4.2 договора).
# г. сумма кредита в размере 70 000 руб. 00 коп. была фактически предоставлена заемщику Семеновой путем перечисления на счет, открытый в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается мемориальным ордером №# от # г., выпиской по счету за период с # г. по # г.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на # г., выписке по счету заемщик Семенова Н.Н. неоднократно нарушила установленные сроки возврата кредита, а именно: # г., # г., а, начиная с # г. заемщик Семенова полностью прекратила исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Следовательно, заемщик Семенова неоднократно нарушила сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, что предоставляет кредитору право требовать досрочного возврата суммы выданного кредита.
Истцом Банком Москвы заемщику Семеновой было направлено требование о досрочном погашении суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, неустойки в течение 7 рабочих дней со дня получения требования заемщиком (исх. №# от # г.). Указанное требование заемщиком не было исполнено, то есть заемщик Семенова в одностороннем порядке отказалась от исполнения денежного обязательства, что недопустимо в силу ст.310 ГК РФ.
Следовательно, Банк Москвы вправе требовать от заемщика Семеновой досрочного возврата суммы основного долга по кредиту. С # г. сумма основного долга считается просроченной и на указанную сумму подлежит начислению неустойка в соответствии с п.4.1 кредитного договора.
Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
Истец Банк Москвы в соответствии с п.п.3.1, 3.1.1 кредитного договора вправе требовать от заемщика Семеновой Н.Н. уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом, а также процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга, до дня возврата суммы основного долга по кредиту.
По условиям п.4.3 кредитного договора сумма внесенного заемщиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору, направляется: в первую очередь, на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату неустойки, во вторую очередь-уплату просроченных процентов за пользование кредитом, в третью очередь-уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, и срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь-погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу.
В соответствии со ст.319 ГК РФ подлежат погашению в четвертую очередь.
Условия п.4.3 кредитного договора в части погашения операционных, банковских расходов, неустойки в первую очередь противоречат требованиям ст.168 ГК РФ, а, следовательно, не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.
По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом погашаются в первую очередь, во вторую очередь-сумма основного долга. Операционные банковские расходы, начисленная неустойка за нарушение сроков уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом подлежат погашению в третью очередь.
По условиям кредитного договора неустойка подлежит начислению за период с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом до даты ее погашения включительно за каждый календарный день просрочки. Размер неустойки составляет 0,5% в день.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, составляющий 0,5% в день (180% годовых) от суммы задолженности, характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд находит размер установленной договорной неустойки несоразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов и полагает необходимым снизить размер установленной п.4.1 кредитного договора неустойки до ставки рефинансирования Банка России, размер которой на день вынесения настоящего решения в соответствии с Указанием ЦБ РФ от # г. №# составляет 7,75 процентов годовых.
Заемщик Семенова в период с # г. по # г. нарушила сроки уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, что явилось основанием для начисления неустойки. Заемщик Семенова, допуская просрочку уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, в дальнейшем, в указанный период вносила платежи в счет погашения образовавшейся задолженности.
Проанализировав расчет задолженности, выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет задолженности соответствует требованиям ст.319 ГК РФ.
Согласно указанному расчету задолженности сумма основного долга по кредиту составляет 60 267 руб. 72 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом-16 958 руб. 49 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты-14 523 руб. 01 коп.
Неустойка, начисленная за нарушение сроков уплаты суммы основного долга по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом из расчета 7,75% годовых по состоянию на # г. будет составлять 625 руб. 30 коп. (7,75%х14 523,01/180%=625,30)
Неустойка погашена ответчиком на сумму 650 руб. 00 коп. Задолженность по уплате неустойки по состоянию на # г. отсутствует, переплата составляет 24 руб. 70 коп. (650-625,30=24,70).
Указанная сумма переплата в соответствии с очередностью погашения денежного обязательства, установленной ст.319 ГК РФ, п.4.3 кредитного договора, погашает в первую очередь задолженность по процентам за пользование кредитом. Задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. составляет 16 933 руб. 79 коп. (16 958,49-24,70=16 933,79).
С учетом изложенного, задолженность заемщика Семеновой по кредитному договору составляет:
-сумма основного долга по кредиту в размере 60 267 руб. 72 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 16 933 руб. 79 коп.
Указанная сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика Семеновой в пользу истца Банка Москвы.
Проценты за пользование кредитом по условиям п.3.1.1 кредитного договора начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату.
На момент рассмотрения дела основной долг по кредитному договору заемщиком Семеновой не погашен.
Следовательно, проценты по кредитному договору подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 60 267 руб. 72 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту.
По условиям п.4.1 кредитного договора неустойка подлежит начислению за период с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом до даты ее погашения включительно.
Основной долг по кредиту и задолженность по процентам за пользование кредитом заемщиком Семеновой не погашены.
Следовательно, неустойка подлежит начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 7,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 77 201 руб. 51 коп. (60 267,72+16 933,79=77 201,51), начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
Таким образом, исковые требования Банка Москвы к Семеновой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично. С заемщика Семеновой Н.Н. в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию по кредитному договору №# от # г.:
-сумма основного долга по кредиту в размере 60 267 руб. 72 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 16 933 руб. 79 коп.;
-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 17% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 60 267 руб. 72 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-неустойка, подлежащая начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 7,75 процентов годовых, начисляемая на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 77 201 руб. 51 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении иска Банка Москвы к Семеновой Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время отказать.
Истцом Банком Москвы было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины в размере 2 952 руб. 48 коп., уплаченной по платежным поручениям №# от # г., №# от # г.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что исковые требования в части взыскания процентов за пользование кредитом были удовлетворены частично, с ответчика Семеновой Н.Н. в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 2 951 руб. 69 коп. (2 952,48х91 724,52/91 749,22=2 951,69).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Семеновой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ответчика Семеновой Натальи Николаевны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» по кредитному договору №# от # г.:
-сумму основного долга в размере 60 267 (Шестьдесят тысяч двести шестьдесят семь) руб. 72 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 16 933 (Шестнадцать тысяч девятьсот тридцать три) руб. 79 коп.;
-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 17 (Семнадцать) процентов годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 60 267 руб. 72 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-неустойку, подлежащую начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 7,75 (Семь целых семьдесят пять сотых) процентов годовых, начисляемую на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 77 201 руб. 51 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Семеновой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время отказать.
Взыскать с ответчика Семеновой Натальи Николаевны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» судебные расходы в размере 2 951 (Две тысячи девятьсот пятьдесят один) руб. 69 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено «08» июля 2010 года.
Судья А.Г. Хиталенко