Дело №2-1431/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«29» июля 2010 года г.Ижевск
Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Балашовой С.В.
при секретаре Закиевой М.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Макарову Андрею Львовичу о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за его использование и процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (далее - кредитор) обратился в суд с вышеуказанным иском к Макарову А.Л., которым просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 780 399,49 руб., в том числе:
-503 150,79 рублей – сумма основного долга;
-263 931,37 рублей - проценты за пользование кредитом;
-11 567,33 рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами;
-1 750,00 рублей - сумма штрафов.
Свои требования истец мотивирует тем, что #г. между истцом (кредитор) и ответчиком (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в размере 737 800 рублей на срок до # г. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 14,5% годовых. #г. сумма кредита была предоставлена заемщику (ответчику). Последний обязался возвращать полученный кредит ежемесячно в соответствии с графиком платежей. С июня 2008г. заемщик постоянно нарушает сроки исполнения обязательств по кредитному договору, что влечет возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов.
Ответчик в судебное заседание, назначенное на #г., не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
Выслушав мнения представителя истца, не возражающего против рассмотрения дела в порядке заочного производства, руководствуясь ч.1 ст.233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.
В судебном заседании представитель истца Потапов Н.В., действующий на основании доверенности №75 от 19.05.2010г., исковые требования и изложенные в исковом заявлении доводы поддержал в полном объеме.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам:
Так, в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положений п.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При этом, как следует из положений ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пеня).
#г. между истцом (кредитор) и ответчиком Макаровым А.Л. (заемщик) заключен кредитный договор №# (далее - кредитный договор), по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 737 800 рублей на приобретение транспортного средства-автомобиля марки Chevrolet KLAL, 2008 года выпуска; кредит предоставляется сроком до #г.; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ОАО «АК БАРС» БАНК (п.п.1.2, 1.3 договора); за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 14,5% годовых (п.1.4 договора); заемщик обязуется своевременно уплачивать денежные средства в счет возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей (п.п.2.2, 2.2.5 договора); в случае предъявлении кредитором письменного требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафам, заемщик обязан погасить задолженность в течение 15 дней календарных дней со дня направления кредитором указанного требования (п.п.2.2, 2.2.12 договора); погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в соответствии с графиком платежей путем уплаты, начиная с #г. ежемесячных аннуитетных платежей.
#г. сумма кредита в размере 737 800 рублей была предоставлена заемщику Макарову А.Л. путем перечисления на счет, открытый в ОАО «АК БАРС» БАНК, что подтверждается мемориальным ордером №# от #г.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичные положения предусмотрены положениями п.3.2.5 кредитного договора от #г.
Проанализировав график возврата кредита, выписку по лицевому счету за период с #г. по #г., суд установил, что заемщик Макаров А.Л., начиная с июня 2008г. нарушал сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, с октября 2009г. исполнение обязательств по кредитному договору прекратил.
#г. в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору ОАО «АК БАРС» БАНК направило Макарову А.Л. требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме в течение 15 календарных дней со дня направления требования (исх. №# от #г.). Указанное требование заемщиком в установленный срок не исполнено, после чего ОАО «АК БАРС» БАНК обратился в суд с настоящим иском к Макарову А.Л.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору, представленному истцом при подаче иска, сумма неисполненных ответчиком денежных обязательств по состоянию на #г. составила 780399,49 рублей, в том числе: 503 150,79 рублей - сумма основного долга, 263 931,37 рублей - начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом, 11 567,33 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами; 1 750 рублей – сумма штрафов.
Проанализировав указанный расчет кредитной задолженности, суд пришел к следующему.
По условиям п.5.7 кредитного договора от #г. поступающие, взыскиваемые кредитором денежные средства направляются на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности: в первую очередь, погашаются издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика; во вторую-штрафы, в третью-проценты за пользование чужими денежными средствами; в четвертую-комиссии, в пятую-проценты за пользование кредитом; в шестую-сумма предоставленного кредита; кредитор вправе самостоятельно изменить указанный порядок удовлетворения своих требований.
В соответствии со ст.319 ГК РФ подлежат погашению в четвертую очередь после процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.
Условия п.5.7 кредитного договора в части погашения штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами, комиссии ранее процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы основного долга противоречат требованиям ст.319 ГК РФ.
Очередность погашения денежного обязательства с учетом требований ст.319 ГПК РФ, установленная п.5.7 кредитного договора будет следующей:
-в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика;
-во вторую-проценты за пользование кредитом;
-в третью-сумма предоставленного кредита;
-в четвертую-штрафы;
-в пятую-проценты за пользование чужими денежными средствами;
-в шестую-комиссии.
Таким образом, указанный выше расчет задолженности, примененный в нем порядок и механизм расчета, не соответствует положениям ст.319 ГК РФ, определяющим очередность погашения требований по денежному обязательству.
По требованию суда истцом представлен расчет задолженности с учетом положений ст.319 ГК РФ. Согласно данному расчету сумма неисполненных ответчиком кредитных обязательств по состоянию на #г. составила 780 212,68 рублей, в том числе: 503 150,79 рублей - сумма основного долга, 261 181,37 рублей - проценты за пользование кредитом, 11 380,52 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами; 4 500 рублей – сумма штрафов.
Возражений относительно факта ненадлежащего исполнения условий кредитного договора и возникновения кредитной задолженности в заявленном истцом размере ответчиком не представлено.
Разрешая вопрос о законности и обоснованности требования истца о взыскании с ответчика одновременно суммы процентов за пользование чужими денежными средствами и суммы штрафов, суд приходит к следующему.
По условиям п.п.6.1, 6.6 кредитного договора от #г. сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленные графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита, на которую, начиная со следующего дня после возникновения просрочки, начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки процентов за пользование кредитом (14,5%) за каждый день просрочки, исходя из фактического количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). При каждом факте нарушения заемщиком сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору штраф в размере 250 руб.
Проанализировав исковые требования, расчет задолженности по кредитному договору, суд установил, что кредитор просит применить две меры ответственности за одно и то же нарушение денежного обязательства, начисляя на задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом проценты за пользование чужими денежными средствами, одновременно взыскивая штраф за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п.6 Постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании ст.395 ГК РФ. Законом либо соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер.
Учитывая изложенные выше положения закона, суд приходит к выводу о недопущении двойного применения ответственности за нарушение одного обязательства, что является злоупотреблением правом (ч.1 ст.10 ГК РФ), не подлежащим защите. Кредитор вправе применить лишь одну из установленных мер ответственности за нарушение денежного обязательства.
Разрешая вопрос о мере ответственности, подлежащей применению к ответчику за нарушение последним обязательств по договору, суд приходит к следующему.
Исходя из положений ст.395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами начисляются на сумму просроченной задолженности, при этом сумма процентов за пользование чужими денежными средствами пропорциональна сумме просроченной задолженности. Вместе с тем, размер штрафа в соответствии с условиями договора является твердой денежной суммой, подлежащей начислению при каждом факте нарушения заемщиком установленных договоров сроков возврата кредита, независимо от суммы просроченной задолженности.
Учитывая характер установленных договоров видов ответственности за нарушение сроков возврата кредита, исходя из интересов заемщика, суд полагает, что к последнему следует применить меру ответственности в виде взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.
Согласно расчету задолженности, произведенному истцом с учетом требований ст.319 ГК РФ, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на #г. составляет 11 380,52 рублей, в том числе 2 025,95 рублей - за просрочку уплаты суммы основного долга, 9 354,57 рублей – за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.
Учитывая компенсационную природу процентов за пользование чужими денежными средствами, размер указанных процентов может быть снижен на основании ст.333 ГК РФ.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание чрезмерно высокий размер процентов за пользование чужими денежными средствами, составляющий 14,5% годовых (0,04 % за каждый день просрочки) от суммы просроченного кредита (включая сумму основного долга и сумму процентов за пользование кредитом), характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков возврата суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, суд находит размер процентов за пользование чужими денежными средствами несоразмерным последствиям нарушения заемщиком денежного обязательства и полагает необходимым снизить размер процентов до ставки рефинансирования Банка России, размер которой на день вынесения настоящего решения в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У составляет 7,75% годовых, то есть 0,02% за каждый день просрочки.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования, действующей на день вынесения решения суда, составляет – 5 690,26 рублей (11 380,52 рублей/(0,04%:0,02%)).
Таким образом, исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК к Макарову А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, с ответчика Макарова А.Л. в пользу истца ОАО «АК БАРС» БАНК подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 770 022,42 рублей, в том числе: сумма основного долга по кредиту в размере - 503 150,79 рублей; проценты за пользование кредитом в размере - 261 181,37 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере - 5 690,26 рублей. В части удовлетворения требований о взыскании с ответчика суммы штрафов суд считает необходимым отказать.
Истцом ОАО «АК БАРС» БАНК заявлено ходатайство о взыскании с ответчика судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины в размере 11 003,99 рублей, уплаченной по платежному поручению №# от #г.
Согласно ст.319 ГПК РФ).
Учитывая, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 10 957,13 рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Макарову Андрею Львовичу о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за его использование и процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.
Взыскать с Макарова Андрея Львовича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору №# от #г. в размере 770 022 (Семьсот семьдесят тысяч двадцать два) рубля 42 копейки, из которых:
-сумма основного долга - 503 150 (Пятьсот три тысячи сто пятьдесят) рублей 79 копеек;
-проценты за пользование кредитом - 261 181 (Двести шестьдесят одна тысяча сто восемьдесят один) рубль 37 копеек;
-проценты за пользование чужими денежными средствами - 5 690 рублей (Пять тысяч шестьсот девяносто) рублей 26 копеек.
В части удовлетворении требований о взыскании с ответчика суммы штрафа в размере 4 500 (Четыре тысячи пятьсот) рублей 00 копеек отказать.
Взыскать с Макарова Андрея Львовича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 957 (Десять тысяч девятьсот пятьдесят семь) рублей 13 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Справка: мотивированная часть решения суда изготовлена 06.08.2010 года.
Судья С.В.Балашова