Дело № 2-920/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 июля 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе председательствующего – судьи Ступак Ю.А., единолично, с участием
представителя истца – Галиахметова Р.З., действующего по доверенности № 3 от 19.03.2009 года сроком по 17.10.2010 года,
при секретаре – Гараевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Шляферу Евгению Игоревичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Шляферу Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между истцом и ответчиком # года был заключен кредитный договор № # на сумму 900000 рублей со сроком возврата # года по графику, установленному кредитным договором. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 процентов годовых. Проценты по кредиту рассчитываются за фактическое время пользования кредитом, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365/366 дней соответственно). Согласно пункту 4.1. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленным договором, заемщик обязаны заплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день. Сумма кредита # года была зачислена на личный счет ответчика Шляфера Е.И. (мемориальный ордер № #). Начиная с момента получения кредита, ответчик нарушал сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, требование о досрочном погашении кредита оставил без ответа. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 906601,42 рублей, в том числе 706140,47 рублей - сумма основного долга, 132320,58 рублей - начисленные проценты, 68140,37 рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты; а также проценты за пользование кредитом из расчета 17 % годовых от суммы кредита, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; неустойку из расчета 0,5 % в день просроченной суммы долга, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; расходы по госпошлине в размере 12266,01 рублей.
В судебном заседании # года представитель истца - Галиахметов Р.З., действующий по доверенности, исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ изменил, просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на #г. в размере 935872,39 рублей, в том числе 706140,47 рублей - сумма основного долга, 161591,55 рублей - начисленные проценты, 68140,37 рублей - неустойка за нарушение сроков оплаты; а также проценты за пользование кредитом из расчета 17 % годовых от суммы кредита, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; неустойку из расчета 0,5 % в день просроченной суммы долга, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; расходы по госпошлине в размере 12266,01 рублей.
В судебном заседании представитель истца Галиахметов Р.З., действующий по доверенности, увеличенные исковые требования поддерживает, пояснив, что в Выписке по лицевому счету отражены все операции по счету по двум кредитным договорам. Платежи #г., #г., #г. производились по другому кредитному договору.
Судебное заседание в соответствии со ст. 167 ГПК РФ проведено без участия ответчика Шляфера Е.И., извещенного о времени и месте судебного разбирательства, не представившего суду сведений об уважительности причин неявки, не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что # года между АКБ "Банк Москвы" и ответчиком по настоящему делу – Шляфером Евгением Игоревичем заключен кредитный договор № #, по условиям которого АКБ "Банк Москвы" предоставляет заемщику кредит в размере 900000 рублей, сроком возврата # года с уплатой процентов за пользование кредитом, исходя из ставки в размере 17 % годовых, а Шляфер Е.И. обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга, подлежащую возврату.
# года денежная сумма в размере 900000 рублей перечислена на расчетный счет Шляфера Е.И.
Начиная с ноября 2007 года заемщиком Шляфером Е.И. неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов по нему.
Дополнительным соглашением № # от # года года к кредитному договору, изменен срок возврата кредита – # года (п. 1.1. кредитного договора), а также график платежей, согласно которому погашение заемщиком задолженности по кредитному договору производится следующим образом:
а) начиная с # года (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения Дополнительного соглашения) по # года (платежные каникулы) – ежемесячными платежами, включающими половину суммы процентов по кредиту, начисленных на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период.
б) начиная с # года (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по # года – ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего платежа) составляет 29332 рублей. Информация о размере последнего платежа может быть предоставлена заемщику перед внесением последнего платежа в счет погашения задолженности по кредиту в полном объеме.
Согласно п. 1.2.3 Дополнительного соглашения № # от # года, если сумма внесенного заемщиком ежемесячного платежа, размер которого установлен дополнительным соглашением, недостаточна для исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств заемщика перед банком в очередности, определяемой банком. Настоящим заемщик поручает банку самостоятельно определять очередность погашения обязательств заемщика перед банком по договору.
Дополнительным соглашением № # от # года к кредитному договору, п. 5.3 кредитного договора изложен в следующей редакции: «Если сумма внесенного заемщиком платежа, размер которого установлен договором, недостаточна для исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств заемщика перед банком по договору в очередности, определяемой банком. Настоящим заемщик поручает банку самостоятельно определять очередность погашения обязательств заемщика перед банком по договору».
Ответчику # года истцом направлено требование о досрочном возврате суммы выданного кредита, уплаты процентов и комиссий, со сроком погашения 7 рабочих дней.
Указанные требования ответчиком не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений представителя истца, подтверждаются материалами дела: копией кредитного договора № # от # года; копией дополнительного соглашения № # от # года к кредитному договору № #; копией дополнительного соглашения № # от # года к кредитному договору № #; требованием № # от # года о досрочном возврате всей суммы выданного кредита, уплаты процентов и комиссий; копией почтового уведомления; расчетом просроченной задолженности по договору № #; копией мемориального ордера № # от # года; выпиской по счету Шляфера Е.И. за период с # года по # года.
Определением судьи от # года между сторонами было определено бремя доказывания. Доказательств отсутствия кредитного договора либо возврата суммы кредита ответчиком не представлено.
Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, Шляферу Е.И. (далее по тексту – заемщик) был предоставлен кредит АКБ "Банк Москвы" в размере 900000 рублей. Согласно п. 1.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17 % годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита с одновременной уплатой процентов по нему производится ежемесячно, не позднее 18 числа каждого календарного месяца, начиная с # года, в размере 22367 рублей (п.п. 3.1.4, 3.1.6 кредитного договора).
Дополнительным соглашением № # от # года года к кредитному договору, изменен срок возврата кредита – # года (п. 1.1. кредитного договора), а также график платежей.
Согласно п.п. 5.1, 6.3.2 кредитного договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном погашении кредита направляется заемщику заказным письмом с уведомлением.
Как установлено в судебном заседании, кредитор – истец по иску свои договорные обязательства выполнил, денежные средства ответчику предоставил, однако ежемесячные платежи по кредитному договору заемщиком в установленные договором и дополнительным соглашением № # сроки не вносятся. Требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов оставлено ответчиком без удовлетворения.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика досрочно суммы кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитом обоснованно и соответствует условиям кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
В соответствии с п. 4.1. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей за каждый факт образования просроченной задолженности.
Учитывая, что Шляфером Е.И. нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, требование о взыскании с ответчика неустойки также является обоснованным.
При определении размера неустойки суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, полагая, что подлежащая уплате неустойка, определенная договором (0,5% за каждый день просрочки) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и снизить размер неустойки до 0,05 % в день.
Таким образом, сумма неустойки по состоянию на # года составляет 7127,15 рублей.
В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Следовательно, неустойка за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты процентов погашается после уплаты процентов и основного долга. Данная позиция суда основана на положении п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно п. 1.1 кредитного договора ответчику предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды. Соответственно, на правоотношения истца и ответчика распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии с п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного п. 1.2.3 дополнительного соглашения от # года и п. 5.3 кредитного договора (измененный дополнительным соглашением № # от # года), устанавливающие иную очередность погашения задолженности (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), является недействительным и не может быть применен. При определении размера задолженности поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение основного долга, процентов по кредиту, а затем – неустойки.
Как видно из выписки по лицевому счету, очередность погашения задолженности, установленная ст. 319 ГК РФ, истцом была нарушена при платеже от # года в размере 15000 рублей, недостаточном для исполнения обязательства. Сумма 3131,16 рублей, зачтенная истцом в погашение неустойки (штрафа), подлежит к зачету в возврат основного долга. Соответственно, сумма основного долга составляет 703009,31 рублей (706140,47-3131,16), после этого погашение суммы основного долга не было. Поэтому проценты за пользование кредитом следует начислять на сумму долга 703009,31 рублей. По состоянию на # года задолженность по процентам по кредиту за период с #г. по #г. (с учетом погашений) составляет 160503,65 рублей.
Размер неустойки (из расчета 0,5% в день) соответственно, также изменился – увеличился на сумму 3131,16 рублей, зачтенную истцом в погашение неустойки, и составляет 71271,53 рублей. С применением ст. 333 ГК РФ неустойка 0,05% в день составляет 7127,15 рублей.
Таким образом, общая задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 870640,11 рублей, в том числе 703009,31 рублей – сумма основного долга, 160503,65 рублей – проценты за пользование кредитом, 7127,15 рублей ? сумма неустойки.
В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, п. 3.1.1 кредитного договора требование о взыскании процентов за пользование кредитом по день возврата кредита является законным и обоснованным.
Поскольку в иске рассчитана сумма процентов и неустойки по состоянию на # года, взыскание процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита следует производить, начиная с # года.
Учитывая, что размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ уменьшен судом по своей инициативе, расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину в размере 12266,01 рублей (от суммы первоначально заявленных исковых требований 906601,42 рублей).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 338, 98 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Шляферу Евгению Игоревичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать со Шляфера Евгения Игоревича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала 882 906,12 рублей, в том числе 703 009,31 рублей – сумма основного долга, 160 503,65 рублей – проценты за пользование кредитом, 7 127,15 рублей – неустойка за нарушение сроков оплаты, 12 266,01 рублей – в возмещение расходов по госпошлине.
Взыскать со Шляфера Евгения Игоревича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых от суммы долга 703 009,31 рублей, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.
Взыскать со Шляфера Евгения Игоревича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 23 июля 2010 года.
Судья – Ю. А. Ступак