№ 2-930/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 июля 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе председательствующего – судьи Ступак Ю.А., единолично, с участием
представителя истца – Мухаматгараева И.М., действующего по доверенности № 2 от 29.12.2007 года сроком по 17.10.2010 года,
при секретаре – Гараевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Мымриной Вагизе Вагизовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Мымриной В.В. о взыскании задолженности, указывая, что # года истец на основании «Заявления на предоставление кредитной карты» Our Electron/Plus № # и открытия счета от # года предоставил ответчику кредит «до востребования», путем выдачи кредитной карты с лимитом в размере 70000 рублей, под 22 % годовых. Ответчик уклоняется от исполнения принятых на себя договорных обязательств. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на # года в размере 92187,87 рублей, в том числе 69968,83 рублей - сумма основного долга, 22219,04 рублей - начисленные проценты; проценты за пользование кредитом из расчета 50 % годовых от суммы кредита, начиная с # года; расходы по оплате госпошлины в размере 2965,64 рублей.
В судебном заседании # года представитель истца Мухаматгараев И.М., действующий по доверенности, исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ увеличил в части взыскания с ответчика задолженности по кредиту по состоянию на # года в размере 98928,38 рублей, в том числе 69968,83 рублей — сумма основного долга, 28928,38 рублей - начисленные проценты.
В судебном заседании представитель истца - Мухаматгараев И.М., действующий по доверенности, увеличенные исковые требования поддерживает, пояснив, что задолженность предъявлена по состоянию на # года, в расчете ошибочно указано # года, просит взыскать долг на # года, предусмотреть взыскание процентов и неустойки с # года по день фактического исполнения обязательств по договору. До 25 числа каждого месяца ответчик должна была пополнять сумму на карте не менее 10% от предоставленной суммы, на эту сумму насчитываются 22 % годовых, если просрочка, насчитываются уже повышенные проценты. Повышенные проценты предусмотрены в заявлении на предоставление кредита. С момента вынесения суммы на просрочку – в феврале 2010 года - начисляются только повышенные проценты. С момента вынесении суммы на просрочку, карта блокируется на получение денежных средств, то есть пополнить счет ответчик может, а снимать деньги и расплачиваться картой не может. Просрочка по карте идет с июня 2009 года, соответственно, с июля 2009 года начисляются повышенные проценты.
Ответчик, извещенный о дате и месте судебного заседания, в суд не явилась, сведений об уважительности причин неявки суду не представила, рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. С согласия представителя истца суд определил рассмотреть дело на основании ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что # года АКБ "Банк Москвы" на основании «Заявления на предоставление кредитной карты» Our Electron/Plus № # Мымриной В.В. (далее - держатель) и открытия счета от # года предоставил ответчику кредит «до востребования», путем выдачи кредитной карты с лимитом в размере 70000 рублей, под 22 % годовых на условиях, предусмотренных в Правилах выпуска и использования кредитных карт и Тарифов в Ижеквском филиале ОАО «Банк «Москвы» г. Ижевск, по обслжвнию кредитных карт.
В соответствии с данными Правилами держатель обязался ежемесячно с 01 по 20 число включительно осуществлять погашение обязательного платежа, состоящего из 10 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и суммы процентов за пользование кредитом п. 5.1). В случае неисполнения держателем обязательств, предусмотренных п. 5.1 Правил, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными, и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении (п. 5.3 Правил).
Согласно Заявлению Мымриной В.В. на предоставление кредитной карты Ижевский филиал «Банк Москвы», г. Ижевск, от #г. процентная ставка за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) составляет 50% годовых.
Начиная с июня 2009 года ответчиком Мымриной В.В. нарушаются сроки погашения обязательного платежа.
Ответчику # года истцом направлено требование о досрочном возврате суммы выданного кредита, уплаты процентов и комиссий, со сроком погашения 7 рабочих дней.
Указанные требования ответчиком не исполнены, по состоянию на # года задолженность по кредитной карте составляет 98897,21 рублей, в том числе сумма основного долга - 69968,83 рублей, сумма начисленных процентов за пользование кредитом - 10094,36 рублей, проценты на просроченную задолженность (повышенные проценты) - 18834,02 рублей.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений представителя истца, подтверждаются материалами дела: выпиской по счету кредитной карты Our Electron/Plus № # Мымриной В.В. с # года по # года; копией заявления Мымриной В.В. на предоставление кредитной карты от # года; Правилами предоставления и использования кредитных карт в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы»; копией анкеты-заявления Мымриной В.В. на предоставление кредитной карты от # года; выписками по счету № # кредитной карты Visa Electron № # за # года, # года, # года, # года; расчетом просроченной задолженности по кредитной карте Our Electron/Plus № # за период с # года по # года; копией требования № # от # года о досрочном возврате всей суммы выданного кредита, уплаты процентов и комиссий.
Определением судьи от # года между сторонами было определено бремя доказывания. Доказательств отсутствия кредитного договора либо возврата суммы кредита ответчиком не представлено.
Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, Мымриной В.В. (далее по тексту – держатель) был предоставлен кредит АКБ "Банк Москвы" в размере 70000 рублей посредством выдачи кредитной карты. Согласно заявлению на предоставление кредитной карты Ижевским филиалом ОАО «Банк Москвы» процентная ставка на момент предоставления Мымриной В.В. кредитной карты составляла 22 % годовых.
В соответствии с п. 5.1 Правил предоставления и использования кредитных карт в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы» держатель обязан ежемесячно с 01 по 20 число включительно осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из 10 % суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца, и суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом, в соответствии с п.п. 5.2, 5.5 Правил.
Согласно п. 5.2 Правил при погашении держателем в платежный период текущего календарного месяца суммы задолженности, зафиксированной на первый рабочий день текущего календарного месяца и указанной в выписке, проценты на сумму кредита, образовавшуюся в течение предыдущего месяца за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно, не начисляются. При частичном погашении держателем в платежный период календарного месяца суммы задолженности, зафиксированной на первый рабочий день календарного месяца и указанной в выписке, начисление процентов на сумму кредита, образовавшуюся в предыдущем месяце, осуществляется за период с даты возникновения задолженности по кредиту по дату ее погашения включительно.
В соответствии с п. 5.5. Правил начисление процентов производится в последний рабочий день месяца в порядке, установленном п. 5.2 Правил по ставке, утвержденной банком и установленной в соответствии с заявлением. Выставление процентов осуществляется в следующем платежном периоде.
Как установлено в судебном заседании, кредитор – истец по иску свои договорные обязательства выполнил, денежные средства ответчику предоставил, однако ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредитной карте, установленные в соответствии с заявлением и Правилами предоставления и использования кредитных карт в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы», держателем карты Мымриной В.В. в установленные сроки не вносятся. Требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и комиссий оставлено ответчиком без удовлетворения.
Таким образом, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ требование истца о взыскании с ответчика досрочно суммы задолженности по кредитной карте и процентов за пользование кредитом обоснованно и соответствует условиям кредитного договора.
При определении размера задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом суд принимает за основу представленный расчет истца. Как видно из ежемесячных выписок по счету и таблицы - расчета просроченной задолженности по кредитной карте, расчет задолженности произведен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
По смыслу п. 5.4 Правил выпуска и использования кредитных карт повышенные проценты, начисляемые на сумму просроченного минимального платежа, являются штрафной санкцией за неисполнение обязательств по договору по оплате процентов по кредитам, мерой гражданско-правовой ответственности.
Аналогичная позиция изложена в п. 15 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. постановления Пленума ВС РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000г.), согласно которому при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Учитывая, что Мымриной В.В. нарушены сроки погашения обязательного платежа, требование о взыскании неустойки помимо повышенных процентов истцом не заявлено, суд полагает возможным удовлетворить требование о взыскании повышенных процентов. При этом при определении размера повышенных процентов (неустойки) суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, полагая, что размер повышенных процентов, определенный кредитным договором (50 % годовых) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и снизить размер подлежащих взысканию повышенных процентов.
Как видно из таблицы - расчета просроченной задолженности по кредитной карте, за период с июля 2009 года по январь 2010 года ответчику начислялись как проценты по договору в размере 22% годовых, так и повышенные проценты. Поэтому за данный период суд полагает возможным снизить размер штрафных процентов до ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Повышенные проценты в размере 50% годовых за данный период согласно расчету истца составляют 7332,3 рублей. Ставка рефинансирования ЦБ РФ с 01.06.2010 года установлена в размере 7,75 % (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010 N 2450-У). Соответственно, штрафные проценты подлежат снижению до 1136,51 рублей.
С февраля 2010 года, то есть с момента вынесения суммы на просрочку, ответчику начисляются только повышенные проценты. С этого периода суд считает возможным снизить размер повышенных (штрафных) процентов до 22% годовых.
Проценты за период с # года по май 2010 года в размере 50% годовых согласно расчету истца составляют 11501,73 рублей. Соответственно, сумма повышенных процентов из расчета 22% годовых за данный период составляет 5060,76 рублей. Общая сумма повышенных процентов - 6197,27 рублей (1136,51 руб. + 5060,76 руб.).
Таким образом, общая задолженность по кредитной карте, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 86260,46 рублей, в том числе 69968,83 рублей – сумма основного долга, 10094,36 рублей – проценты за пользование кредитом, 6197,27 рублей ? повышенные проценты на просроченную задолженность.
В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, п. 5.2 Правил предоставления и использования кредитных карт в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы» требование о взыскании процентов за пользование кредитом по день возврата кредита является законным и обоснованным.
Поскольку в иске рассчитана сумма процентов за пользование кредитом и процентов, начисленных на просроченную задолженность, по состоянию на # года, взыскание процентов по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита следует производить, начиная с # года.
Учитывая, что размер повышенных процентов (неустойки) на основании ст. 333 ГК РФ уменьшен судом по своей инициативе, расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину в размере 2965,64 рублей (от суммы первоначально заявленных исковых требований 92187,87 рублей).
На основании изложенного, руководствуясь ст. 235-237, 199, 98 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Мымриной Вагизе Вагизовне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с Мымриной Вагизы Вагизовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала 89226,1 рублей, в том числе 69 968,83 рублей – сумма основного долга, 10 094,36 рублей – начисленные проценты за пользование кредитом, 6197,27 рублей – проценты на просроченную задолженность, 2 965,64 рублей – в возмещение расходов по госпошлине.
Взыскать с Мымриной Вагизы Вагизовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала проценты за пользование кредитом из расчета 22% годовых от суммы долга 69 968,83 рублей, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.
Мымрина В.В. вправе подать в Устиновский районный суд г. Ижевска заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд УР (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение десяти дней со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме изготовлено 26 июля 2010 года.
Судья – Ю. А. Ступак