Дело №2-1353/10ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
«19» июля 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего: судьи Хиталенко А.Г.,
при секретаре судебного заседания: Шакировой В.З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Журавлевой Елене Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Банк Москвы обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Журавлевой Е.С., в котором просит:
-взыскать с ответчика 1 078 113,46 руб., в том числе, сумму основного долга в размере 765 769,20 руб., проценты за пользование кредитом в размере 185 404,25 руб., неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 126 940,01 руб.;
-взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых от суммы кредита, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.;
-взыскать с ответчика неустойку из расчета 0,5% от просроченной суммы долга, начисление которой производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.
Свои требования истец Банк Москвы мотивирует тем, что # г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 800 000 руб. сроком возврата # г. по графику, установленному кредитным договором. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. Сумма кредита в размере 800 000 руб. была фактически предоставлена ответчику Журавлевой # г. Заемщик Журавлева с момента получения кредита нарушала сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, что является основанием возникновения у истца права требовать досрочного возврата кредита. Требование истца о досрочном погашении задолженности по кредиту заемщиком Журавлевой не было исполнено.
В судебном заседании представитель истца Банка Москвы Галиахметов Р.З., действующий на основании доверенности №3 от 19.03.2009 г., исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить исковые требования.
Ответчик Журавлева Е.С., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного заседания ( расписка нал.д.3), в судебное заседание не явилась, о причинах своей неявки суду не сообщила, доказательства уважительности причин неявки не предоставила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила.
Представитель истца Галиахметов не возражает против рассмотрения дела по существу в отсутствие не явившегося ответчика Журавлевой в порядке заочного производства. С учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося ответчика Журавлевой Е.С. в порядке заочного производства.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
# г. между истцом Банком Москвы и ответчиком Журавлевой Е.С. с соблюдением письменной формы был заключен кредитный договор №# (далее по тексту-кредитный договор), по условиям которого Банк Москвы предоставляет заемщику Журавлевой потребительский кредит на неотложные нужды в размере 800 000 руб. сроком возврата # г. (п.1.1 договора); процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых (п.1.2 договора); под задолженностью по кредиту понимаются, в том числе, обязательства заемщика по уплате суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом (п.1.3 договора); кредит предоставляет в безналичной форме единовременно путем перечисления суммы кредита на счет заемщика; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет (п.п.2.1, 2.3 договора); проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, исходя из фактического количества дней пользования кредитом (п.п.3.1, 3.1.1 договора); базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней) (п.3.1.2 договора); погашение заемщиком основного долга, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются равными ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя проценты за пользование кредитом, часть основного долга по кредиту, в размере 19 882 руб. (размер последнего платежа составляет 19 819,95 руб.), подлежащими уплате 06 числа каждого календарного месяца, начиная с # г. (п.п.3.1.3-3.1.6 договора); при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить Банку Москвы неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (но не менее 50 руб. 00 коп.), начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения включительно (п.4.1 договора); заемщик обязуется возвратить полученный кредит в полном объеме, уплатить проценты за пользование кредитом, начисленную неустойку; (п.п.7.1, 7.1.3-7.1.3.3 договора); Банк Москвы имеет право требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору в случаях, предусмотренных законодательством, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки; при предъявлении требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, неустойку не позднее 30 календарных дней с даты направления указанного требования (если требование не содержит иной даты досрочного исполнения заемщиком своих обязательств); при неисполнении заемщиком требования кредитора о досрочном возврате суммы выданного кредита в установленный срок задолженность заемщика считается просроченной и на нее начисляется неустойка, предусмотренная договором (п.п.6.1, 7.4, 7.4.2 договора).
# г. сумма кредита в размере 800 000 руб. была фактически предоставлена заемщику Журавлевой Е.С. путем перечисления на счет, открытый в Ижевском филиале Банка Москвы, что подтверждается мемориальным ордером №# от # г., выпиской по счету за период с #. по # г.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на # г., выписке по счету заемщик Журавлева неоднократно нарушала установленные сроки возврата кредита, а именно: # г., а, начиная с # г., заемщик Журавлева прекратила исполнять обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Следовательно, заемщик Журавлева неоднократно нарушила сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, что предоставляет кредитору право требовать досрочного возврата суммы выданного кредита.
Истцом Банком Москвы заемщику Журавлевой было направлено требование о досрочном погашении суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом в течение 7 рабочих дней со дня получения требования заемщиком (исх. №# от # г.). Указанное требование заемщиком не было исполнено, то есть заемщик Журавлева в одностороннем порядке отказалась от исполнения денежного обязательства, что недопустимо в силу ст.310 ГК РФ.
Следовательно, Банк Москвы вправе требовать от заемщика Журавлевой досрочного возврата суммы основного долга по кредиту. С # г. сумма основного долга считается просроченной и на указанную сумму подлежит начислению неустойка в соответствии с п.4.1 кредитного договора.
Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
Истец Банк Москвы в соответствии с п.п.3.1, 3.1.1 кредитного договора вправе требовать от заемщика Журавлевой уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом, а также процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга, до дня возврата суммы основного долга по кредиту.
По условиям п.4.3 кредитного договора сумма внесенного заемщиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору, направляется: в первую очередь, на возмещение операционных и других банковских расходов, уплату неустойки, во вторую очередь-уплату просроченных процентов за пользование кредитом, в третью очередь-уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу, и срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь-погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу.
В соответствии со ст.319 ГК РФ подлежат погашению в четвертую очередь.
Условия п.4.3 кредитного договора в части погашения операционных, банковских расходов, неустойки в первую очередь противоречат требованиям ст.168 ГК РФ, а, следовательно, не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.
По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом погашаются в первую очередь, во вторую очередь-сумма основного долга. Операционные банковские расходы, начисленная неустойка за нарушение сроков уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом подлежат погашению в третью очередь.
По условиям п.4.1 кредитного договора неустойка подлежит начислению за период с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом до даты ее погашения включительно за каждый календарный день просрочки. Размер неустойки составляет 0,5% в день.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, составляющий 0,5% в день (180% годовых) от суммы задолженности, характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд находит размер установленной договорной неустойки несоразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов и полагает необходимым снизить размер установленной п.4.1 кредитного договора неустойки до ставки рефинансирования Банка России, размер которой на день вынесения настоящего решения в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У составляет 7,75 процентов годовых.
Проанализировав расчет задолженности, выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет задолженности соответствует требованиям ст.319 ГК РФ на погашение задолженности по процентам за пользование кредитом, суммы основного долга.
Согласно указанному расчету задолженности сумма основного долга по кредиту составляет 765 695,41 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом-183 963,77 руб., неустойка за нарушение сроков уплаты-128 213,82 руб.
Истец Банк Москвы просит суд взыскать неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 126 940,01 руб. Суд, руководствуясь ч.3 ст.196 ГПК РФ, принимает решение в пределах заявленных истцом требований.
Неустойка, начисленная за нарушение сроков уплаты суммы основного долга по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом из расчета 7,75% годовых по состоянию на # г. будет составлять 5 465,47 руб. (7,75%х126 940,01/180%=5 465,47).
С учетом изложенного, задолженность заемщика Журавлевой по кредитному договору составляет:
-сумма основного долга по кредиту в размере 765 695,41 руб.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 183 963,77 руб.;
-неустойка по состоянию на # г. в размере 5 465,47 руб.
Указанная сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика Журавлевой в пользу истца Банка Москвы.
Проценты за пользование кредитом по условиям п.п.3.1, 3.1.1 кредитного договора начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату.
На момент рассмотрения дела основной долг по кредитному договору заемщиком Журавлевой не погашен.
Следовательно, проценты по кредитному договору подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 765 695,41 руб., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту.
По условиям п.п.1.3, 4.1 кредитного договора неустойка подлежит начислению за период с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом до даты ее погашения включительно.
Основной долг по кредиту и задолженность по процентам за пользование кредитом заемщиком Журавлевой не погашены.
Следовательно, неустойка подлежит начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 7,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 949 659,18 руб. (765 695,41+183 963,77=949 659,18), начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
Таким образом, исковые требования Банка Москвы к Журавлевой о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично. С заемщика Журавлевой в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию по кредитному договору №# от # г.:
-сумма основного долга в размере 765 695 руб. 41 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 183 963 руб. 77 коп.;
-неустойка по состоянию на # г. в размере 5 465,47 руб.;
-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 17 процентов годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 765 695 руб. 41 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-неустойка, подлежащая начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 7,75 процентов годовых, начисляемая на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 949 659 руб. 18 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении иска Банка Москвы к Журавлевой о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время отказать.
Истцом Банком Москвы было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины в размере 13 590 руб. 57 коп., уплаченной по платежным поручениям №# от # г., №# от # г.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что исковые требования в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом были удовлетворены частично, с ответчика Журавлевой в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины в размере 13 571 руб. 48 коп. (1 076 599,19х13 590,57/1 078 113,46=13 571,48).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Журавлевой Елене Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ответчика Журавлевой Елены Сергеевны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» по кредитному договору №# от # г.:
-сумму основного долга в размере 765 695 (Семьсот шестьдесят пять тысяч шестьсот девяносто пять) руб. 41 коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере 183 963 (Сто восемьдесят три тысячи девятьсот шестьдесят три) руб. 77 коп.;
-неустойку по состоянию на # г. в размере 5 465 (Пять тысяч четыреста шестьдесят пять) руб. 47коп.;
-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 17 (Семнадцать) процентов годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 765 695 руб. 41 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-неустойку, подлежащую начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 7,75 (Семь целых семьдесят пять сотых) процентов годовых, начисляемую на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 949 659 руб. 18 коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Журавлевой Елене Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время отказать.
Взыскать с ответчика Журавлевой Елены Сергеевны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» судебные расходы в размере 13 571 (Тринадцать тысяч пятьсот семьдесят один) руб. 48 коп.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано,-в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное решение изготовлено «26» июля 2010 года.
Судья А.Г. Хиталенко