Дело № 2-1675/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 августа 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе председательствующего – судьи Ступак Ю.А., единолично, с участием
представителя истца – Мухаматгараева И.М., действующего по доверенности № 2 от 29.12.2007 года сроком по 17.10.2010 года,
ответчика – Ощепкова В.А.,
при секретаре – Гараевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Ощепкову Владимиру Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между истцом и ответчиком # года был заключен кредитный договор № # на сумму 169 000 рублей со сроком возврата # года по графику, установленному кредитным договором. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 18 процентов годовых. Проценты по кредиту рассчитываются за фактическое время пользования кредитами, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365/366 дней соответственно). Согласно пункту 4.1. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день. Сумма кредита была зачислена на личный счет ответчика Ощепкова В.А. (мемориальный ордер № # от # года). Начиная с момента получения кредита ответчик нарушал сроки, установленные для возврата очередной части кредита, требование о досрочном погашении кредита оставил без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от # года в размере 96 681,93 рублей, в том числе 62 475 рублей - сумма основного долга, 11 704,62 рублей - начисленные проценты, 22 502,31 рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты; а также проценты за пользование кредитом из расчета 18 % годовых от суммы кредита, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; неустойку из расчета 0,5 % в день просроченной суммы долга, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; расходы по госпошлине 3100,46 рублей.
Также истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору от # года, указывая, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № # на сумму 500 000 рублей со сроком возврата # года по графику, установленному кредитным договором. Процентная ставка по данному кредиту установлена в размере 16 процентов годовых. Проценты по кредитам рассчитываются за фактическое время пользования кредитами, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365/366 дней соответственно). Согласно пункту 4.1. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности в день. Сумма кредита была зачислена на личный счет ответчика Ощепкова В.А. (мемориальный ордер № # от # года). Начиная с момента получения кредита ответчик нарушал сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, требование о досрочном погашении кредитов оставил без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от # года в размере 455 437,11 рублей, в том числе 289 548,16 рублей - сумма основного долга, 60 475,45 рублей - начисленные проценты, 105 413,50 рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты; а также проценты за пользование кредитом из расчета 16 % годовых от суммы кредита, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; неустойку из расчета 0,5 % в день просроченной суммы долга, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; расходы по госпошлине в размере 7 754,37 рублей.
Определением суда от # года исковые требования АКБ «Банк Москвы» к Ощепкову В.А. соединены в одно производство.
В судебном заседании представитель истца - Мухаматгараев И.М., действующий по доверенности, на исковых требованиях настаивает, ссылаясь на доводы, указанные в исковых заявлениях.
Ответчик Ощепков В.А. исковые требования о взыскании долга по кредитным договорам от # года и # года, процентов за пользование кредитами и неустойки признает. Заявление ответчика о признании иска приобщено к материалам дела. Последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ, судом ответчику разъяснены, ему понятны. Просит снизить размер неустойки.
Выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что # года между АКБ "Банк Москвы" и ответчиком по настоящему делу – Ощепковым Владимиром Алексеевичем заключен кредитный договор № #, по условиям которого АКБ "Банк Москвы" предоставляет заемщику кредит в размере 169000 рублей, сроком возврата до # года с уплатой заемщиком процентов за пользование кредитом, исходя из ставки в размере 18 % годовых.
# года денежная сумма в размере 169000 рублей перечислена на расчетный счет Ощепкова В.А.
В нарушение условий кредитного договора от # года заемщиком после февраля 2010 года платежи в погашение кредита и процентов не вносятся.
Кроме того, между АКБ "Банк Москвы" и ответчиком Ощепковым Владимиром Алексеевичем # года заключен кредитный договор № #, согласно условиям которого АКБ "Банк Москвы" предоставляет заемщику кредит в размере 500000 рублей, сроком возврата до # года с уплатой заемщиком процентов за пользование кредитом, исходя из ставки в размере 16 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей. Проценты за пользование кредитами начисляются на суммы основного долга, подлежащие возврату.
# года денежная сумма в размере 500000 рублей перечислена на расчетный счет Ощепкова В.А.
В нарушение условий кредитного договора от # года заемщиком после # года платежи в погашение кредита и процентов не вносятся.
#года ответчику истцом направлены требования о досрочном возврате сумм выданных кредитов по договорам от # года и # года, уплаты процентов, комиссий и штрафов, со сроком погашения 7 рабочих дней.
Указанные требования ответчиком не исполнены, задолженность по кредитным договорам не погашена.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений участников процесса, подтверждаются материалами дела: копией кредитного договора № # от # года; копией кредитного договора № # от # года; требованиями № #, №# от # года о досрочном возврате всех сумм выданных кредитов, уплаты процентов и комиссий; копиями почтовых уведомлений; копией анкеты-заявления Ощепкова В.А. на получение потребительского кредита от # года, копией анкеты-заявления Ощепкова В.А. на получение потребительского кредита от # года, расчетом просроченной задолженности по договору № #; расчетом просроченной задолженности по договору № #, копиями мемориальных ордеров № # от # года и # года; выпиской по счету Ощепкова В.А. за период с # года по # года; выпиской по счету Ощепкова В.А. за период с # года по # года и не оспариваются ответчиком.
Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, Ощепкову В.А. (далее по тексту – заемщик) # года был предоставлен кредит АКБ "Банк Москвы" в размере 169000 рублей. Согласно п. 1.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 18 % годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора от # года погашение кредита с одновременной уплатой процентов по нему производится ежемесячно, не позднее 04 числа каждого календарного месяца, начиная с # года, в размере 4964,00 рублей (п.п. 4.1.4, 4.1.6 кредитного договора).
# года Ощепкову В.А. был предоставлен кредит АКБ "Банк Москвы" в размере 500000 рублей. Согласно п. 1.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 16 % годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора от # года погашение кредита с одновременной уплатой процентов по нему производится ежемесячно, не позднее 01 числа каждого календарного месяца, начиная с # года, в размере 14170,00 рублей (п.п. 4.1.4, 4.1.6 кредитного договора).
Согласно п.п. 6.1, 7.3.2 кредитных договоров от # года и # года при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек направляется заемщику заказным письмом с уведомлением.
Как установлено в судебном заседании, кредитор – истец по иску свои договорные обязательства выполнил, денежные средства ответчику предоставил, однако ежемесячные платежи по кредитным договорам заемщиком в установленные договорами сроки не вносятся. Требования о досрочном возврате сумм кредита, уплате процентов оставлены ответчиком без удовлетворения.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика досрочно сумм кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитом обоснованно и соответствует условиям кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, п. 3.1.1 кредитного договора требование о взыскании процентов за пользование кредитом по день возврата кредита является законным и обоснованным.
Ответчик исковые требования о взыскании задолженности основного долга и процентов за пользование кредитами, начисляемых по день фактического исполнения обязательства, неустойки за нарушение сроков оплаты по кредитным договорам от # года и # года признает.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
В соответствии с п. 5.1. кредитных договоров при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей за каждый факт образования просроченной задолженности.
Учитывая, что Ощепковым В.А. нарушены сроки возврата кредитов и уплаты процентов за пользование кредитами, требование о взыскании с ответчика неустойки также является обоснованным.
Ответчик исковые требования о взыскании задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитами признает. В соответствии со ст. 39 ГПК РФ суд считает возможным принять признание исков ответчиком в этой части.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Следовательно, неустойка за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты процентов погашается после уплаты процентов и основного долга. Данная позиция суда основана на положении п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно п. 1.1 кредитного договора ответчику предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды. Соответственно, на правоотношения истца и ответчика распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии с п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного, п. 5.3 Кредитных договоров, устанавливающие иную, не соответствующую требованиям ст. 319 ГК РФ, очередность погашения задолженности (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), является недействительным и не может быть применен. При определении размера задолженности поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение процентов по кредиту, основного долга, а затем – неустойки.
Истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика основного долга по кредитному договору от # года в размере 62 475 рублей, процентов – в размере 11 704,62 рублей, неустойки – в размере 22 502,31 рублей по состоянию на # года.
Как видно из выписки по счету и расчета просроченной задолженности по договору от # года платеж # года в размере 3000 рублей, из которых 46 рублей и 0,07 рублей зачтено в счет уплаты штрафа, недостаточен для погашения процентов по кредиту.
Поскольку согласно расчету просроченной задолженности была просрочка по процентам на # года, 46 рублей и 0,07 рублей необходимо зачесть в погашение процентов по кредиту. С учетом перерасчета задолженность по процентам по состоянию на # года составляет 11658,55 рублей (11704,62-46,7).
Учитывая, что суммы 46 рублей и 0,07 рублей, учтенные истцом в уплату штрафа, зачтены в погашение процентов, сумма неустойки (штрафов) составляет 22548,38 рублей (22502,31+46+0,07).
При определении размера неустойки суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, полагая, что подлежащая уплате неустойка, определенная договором (0,5% за каждый день просрочки) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и снизить размер неустойки до 0,05 % в день.
С учетом снижения размера сумма неустойки по кредитному договору от # года по состоянию на # года составляет 2254,83 рублей.
По остальным платежам нарушений требований ст. 319 ГК РФ ответчиком допущено не было, суммы платежей были достаточны для исполнения обязательства по возврату очередной части кредита.
Таким образом, задолженность по кредитному договору от # года составляет 76388,38 рублей, в том числе основной долг - 62 475 рублей, проценты за пользование кредитом - 11 658,55 рублей, неустойка – 2 254,83 рублей
При определении размера задолженности по кредитному договору от # года суд принимает за основу расчет истца, полагая его правильным и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчик данный расчет не оспаривает.
При определении размера неустойки суд считает необходимым также применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 0,05 % в день. С учетом снижения размера сумма неустойки по кредитному договору от # года по состоянию на # года составляет 10541,35 рублей.
Общая задолженность по кредитному договору от # года, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 360564,96 рублей, в том числе 289548,16 рублей – сумма основного долга, 60475,45 рублей – проценты за пользование кредитом, 10541,35 рублей ? сумма неустойки за нарушение сроков оплаты.
Поскольку в исках рассчитаны суммы процентов и неустойки по состоянию на # года, взыскание процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательств по возврату кредитов следует производить, начиная с # года.
Учитывая, что размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ уменьшен судом по своей инициативе, расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину в размере 10854,83 рублей (3100,46 рублей от суммы первоначально предъявленных исковых требований 96681,93 рублей и 7754,37 рублей от суммы по иску 455437,11 рублей).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 338, 98 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Ощепкову Владимиру Алексеевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам – удовлетворить частично.
Взыскать с Ощепкова Владимира Алексеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала 76 388,38 рублей, в том числе 62 475 рублей – сумма основного долга по кредитному договору от # года, 11 658,55 рублей – проценты за пользование кредитом, 2 254,83 рублей – неустойка за нарушение сроков оплаты.
Взыскать с Ощепкова Владимира Алексеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала проценты за пользование кредитом из расчета 18% годовых от суммы долга 62 475 рублей, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита по договору от # года.
Взыскать с Ощепкова Владимира Алексеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита по договору от # года.
Взыскать с Ощепкова Владимира Алексеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала 360 564,96 рублей, в том числе 289 548,16 рублей – сумма основного долга по кредитному договору от # года, 60 475,45 рублей – проценты за пользование кредитом, 10 541,35 рублей – неустойка за нарушение сроков оплаты.
Взыскать с Ощепкова Владимира Алексеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала проценты за пользование кредитом из расчета 16% годовых от суммы долга 289 548,16 рублей, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита по договору от # года.
Взыскать с Ощепкова Владимира Алексеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита по договору от # года.
Взыскать с Ощепкова Владимира Алексеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала в возмещение расходов по госпошлине 10854,83 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 06 сентября 2010 года.
Судья – Ю. А. Ступак