Дело № 2-923/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 августа 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе председательствующего – судьи Ступак Ю.А., единолично, с участием
представителя истца – Мухаматгараева И.М., действующего по доверенности № 2 от 29.12.2007 года сроком по 17.10.2010 года,
представителя ответчика – Лекомцева П.С., действующего по доверенности от 24.09.2009 года сроком на три года,
при секретаре – Гараевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Пчельниковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Пчельниковой Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что # года истец на основании «Заявления на предоставление кредитной карты» Our Electron/Plus № # и открытия счета от # года предоставил ответчику кредит «до востребования», путем выдачи кредитной карты с лимитом в размере 84 000 рублей, под 23 % годовых. Ответчик уклоняется от исполнения принятых на себя договорных обязательств. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на # года в размере 135147,07 рублей, в том числе 83883,36 рублей - сумма основного долга, 51263,71 рублей - начисленные проценты; проценты за пользование кредитом из расчета 50 % годовых от суммы кредита, начиная с # года; расходы по оплате госпошлины в размере 3902,94 рублей.
В судебном заседании # года представитель истца Мухаматгараев И.М., действующий по доверенности, исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ увеличил. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту по состоянию на # года в размере 153 842,84 рублей, в том числе 83 883,36 рублей — сумма основного долга, 69 959,48 рублей - начисленные проценты.
В судебном заседании представитель истца - Мухаматгараев И.М., действующий по доверенности, увеличенные исковые требования поддержал, пояснив, что задолженность предъявлена по состоянию на # года, просит взыскать долг на # года, предусмотреть взыскание процентов и неустойки с # года по день фактического исполнения обязательств по договору. До 25 числа каждого месяца ответчик должна была пополнять сумму на карте не менее 10% от предоставленной суммы, на эту сумму насчитываются 23 % годовых, если просрочка, насчитываются уже повышенные проценты. Повышенные проценты предусмотрены в заявлении на предоставление кредита. С момента вынесения суммы на просрочку – в # года - начисляются только повышенные проценты. С момента вынесения суммы на просрочку, карта блокируется на получение денежных средств, то есть пополнить счет ответчик может, а снимать деньги и расплачиваться картой не может. С # года по настоящее время сумма процентов составляет 50 809,60 рублей- это сумма повышенных процентов, в том числе текущие проценты в размере 23 % и штрафные проценты.
Ответчик Пчельникова Н.А., извещенная о дате и месте судебного заседания, в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Лекомцева П.С..
Представитель ответчика Лекомцев П.С. исковые требования признает частично, пояснив, что факт получения кредитной карты Пчельниковой Н.А. не оспаривает, согласен с размером договорных процентов и суммой основного долга. Повышенные проценты просит снизить по ст. 333 ГК РФ.
Выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что # года АКБ "Банк Москвы" на основании «Заявления на предоставление кредитной карты» Our Electron/Plus № # Пчельниковой Н.А. (далее - держатель) и открытия счета от # года предоставил ответчику кредит «до востребования», путем выдачи кредитной карты с лимитом в размере 84 000 рублей, под 23 % годовых на условиях, предусмотренных в Правилах выпуска и использования кредитных карт и Тарифов в Ижевском филиале ОАО «Банк «Москвы» г. Ижевск, по обслуживанию кредитных карт.
В соответствии с данными Правилами держатель обязался ежемесячно с 01 по 20 число включительно осуществлять погашение обязательного платежа, состоящего из 10 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца и суммы процентов за пользование кредитом (п. 5.2. Правил) В случае неисполнения держателем обязательств, предусмотренных п. 5.2 Правил, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными, и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в заявлении (п. 5.4 Правил).
Согласно Заявлению Пчельниковой Н.А. на предоставление кредитной карты Ижевский филиал «Банк Москвы», г. Ижевск, от #г. процентная ставка за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж) составляет 50% годовых.
Начиная с # года ответчиком Пчельниковой Н.А. нарушаются сроки погашения обязательного платежа, с # года платежи по договору ответчиком не производятся, по состоянию на # года задолженность по кредитной карте составляет 153 842,84 рублей, в том числе 83 883,36 рублей — сумма основного долга, 34165,98 рублей – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 35793,50 – сумма процентов на просроченную задолженность (повышенные проценты).
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений представителя истца, представителя ответчика, подтверждаются материалами дела: выпиской по счету кредитной карты Our Electron/Plus № # Пчельниковой Н.А. с # года по # года; копией заявления Пчельниковой Н.А. на предоставление кредитной карты от # года; Правилами предоставления и использования кредитных карт в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы»; копией анкеты-заявления Пчельниковой Н.А. на предоставление кредитной карты от # года; ежемесячными выписками по операциям по кредитной карте Visa Electron № # за с # года по # года, расчетом просроченной задолженности по кредитной карте Our Electron/Plus № # за период с мая 2008 года по # года.
Определением судьи от # года между сторонами было определено бремя доказывания. Доказательств возврата суммы кредита ответчиком не представлено.
Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, Пчельниковой Н.А. (далее по тексту – держатель) был предоставлен кредит АКБ "Банк Москвы" в размере 84000 рублей посредством выдачи кредитной карты. Согласно заявлению на предоставление кредитной карты Ижевским филиалом ОАО «Банк Москвы» процентная ставка на момент предоставления Пчельниковой Н.А. кредитной карты составляла 23 % годовых.
В соответствии с п. 5.2 Правил предоставления и использования кредитных карт в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы» держатель обязан ежемесячно с 01 по 20 число включительно осуществить погашение обязательного платежа, состоящего из 10 % суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца, и суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом, в соответствии с п.п. 5.1, 5.4, 5.5 Правил.
Согласно п. 5.3 Правил при внесении Держателем средств в размере, превышающем Задолженность, денежные средства размещаются на Счете, проценты и остаток средств по Счету не начисляются.
В соответствии с п. 5.5. Правил начисление процентов производится в последний рабочий день месяца и выставляются к оплате в следующем месяце в порядке, установленном п. 5.2 Правил по ставке, утвержденной банком и установленной в соответствии с заявлением.
Как установлено в судебном заседании, кредитор – истец по иску свои договорные обязательства выполнил, денежные средства ответчику предоставил, однако ежемесячные платежи в погашение задолженности по кредитной карте, установленные в соответствии с заявлением и Правилами предоставления и использования кредитных карт в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы», держателем карты Пчельниковой Н.А. в установленные сроки не вносятся.
Таким образом, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитной карте и процентов за пользование кредитом обоснованно и соответствует условиям кредитного договора.
При определении размера задолженности по кредиту и процентов за пользование кредитом суд принимает за основу представленный расчет истца. Как видно из ежемесячных выписок по счету и таблицы - расчета просроченной задолженности по кредитной карте, расчет задолженности произведен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ. По платежам в мае, июле и августе 2008 года, когда поступившие от ответчика денежные суммы засчитывались в том числе и в счет погашения повышенных процентов (являющихся по существу неустойкой), просрочки по договорным процентам и основному долгу не было, сума платежей была достаточной.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
По смыслу п. 5.4 Правил выпуска и использования кредитных карт повышенные проценты, начисляемые на сумму просроченного минимального платежа, являются штрафной санкцией за неисполнение обязательств по договору по оплате процентов по кредитам, мерой гражданско-правовой ответственности.
Аналогичная позиция изложена в п. 15 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. постановления Пленума ВС РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000г.), согласно которому при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.
Учитывая, что Пчельниковой Н.А. нарушены сроки погашения обязательного платежа, требование о взыскании неустойки помимо повышенных процентов истцом не заявлено, суд полагает возможным удовлетворить требование о взыскании повышенных процентов. При этом при определении размера повышенных процентов (неустойки) суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, полагая, что размер повышенных процентов, определенный кредитным договором (50 % годовых) явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и снизить размер подлежащих взысканию повышенных процентов.
Как видно из таблицы - расчета просроченной задолженности по кредитной карте, за период с # года по # года ответчику начислялись как проценты по договору в размере 23% годовых, так и повышенные проценты. Сумма повышенных процентов за этот период составляет 8356,32 рублей.
С # года, то есть с момента вынесения суммы на просрочку, ответчику начисляются только повышенные проценты в размере 50% годовых, из которых 23% являются договорными процентами, а штрафными (повышенными) процентами являются 27% годовых. За этот период начисленные ответчику повышенные (штрафные) проценты составляют 27437,18 рублей. Итого общий размер начисленных повышенных процентов согласно расчету истца на # года составляет 35793,5 рублей.
Суд полагает возможным снизить размер штрафных процентов за указанный период до 0,07% в день. С учетом перерасчета размер штрафных процентов составляет 5113,36 рублей.
Таким образом, общая задолженность по кредитной карте, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 123162,7 рублей, в том числе 83 883,36 рублей – сумма основного долга, 34 165,98 рублей – начисленные проценты за пользование кредитом, 5 113,36 рублей – штрафные проценты, то есть проценты на просроченную задолженность.
В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, п. 5.2 Правил предоставления и использования кредитных карт в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы» требование о взыскании процентов за пользование кредитом по день возврата кредита является законным и обоснованным.
Поскольку в иске рассчитана сумма процентов за пользование кредитом и процентов, начисленных на просроченную задолженность, по состоянию на # года, взыскание процентов по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита следует производить, начиная с # года. Размер процентов за пользование кредитом следует определить в размере 23% годовых, поскольку проценты в размере 50% годовых являются по существу неустойкой.
Учитывая, что размер повышенных процентов (неустойки) на основании ст. 333 ГК РФ уменьшен судом по своей инициативе, расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину в размере 3902,94 рублей (от суммы первоначально заявленных исковых требований 135147,07 рублей).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 338, 98 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Пчельниковой Наталье Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с Пчельниковой Натальи Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала 127 065,64 рублей, в том числе 83 883,36 рублей – сумма основного долга, 34 165,98 рублей – начисленные проценты за пользование кредитом, 5 113,36 рублей – проценты на просроченную задолженность, 3 902,94 рублей – в возмещение расходов по госпошлине.
Взыскать с Пчельниковой Натальи Александровны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала проценты за пользование кредитом из расчета 23% годовых от суммы долга 83 883,36 рублей, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 06 сентября 2010 года.
Судья – Ю. А. Ступак