Дело № 2-2244/2010РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
11 октября 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Соснина К.В., при секретаре судебного заседания Любимовой Г.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Шишовой Людмиле Анатольевне, Симушиной Ольге Александровне, Тюбарову Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Шишовой Л.А., Симушиной О.А., Тюбарову Ю.В. о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в размере # руб., в том числе сумму основного долга в размере # руб., проценты за пользование кредитом в размере # руб., комиссию за ведение ссудного счета в размере # руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере # руб..
Свои требования истец мотивирует следующими обстоятельствами. 08.10.2007 года ответчик Шишова Л.А. получила кредит через ОАО АКБ «РОСБАНК». На основании договора о предоставлении кредита на неотложные нужды № # Банк выдал кредит в размере # рублей сроком на 5 лет. Процентная ставка по кредиту – 17 % годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составляет # руб.. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления, но не позднее 8-го числа каждого месяца. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: # года на банковский специальный счет № # была зачислена сумма в размере # рублей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банк заключил договоры поручительства. Согласно договору поручительства № # в качестве поручителя выступает Симушина О.А., согласно договору поручительства № # в качестве поручителя выступает Тюбаров Ю.В.. Согласно п. 1.4 указанных договоров поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору. Согласно п. 3.1 Условий, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета производятся ежемесячно в даты ежемесячного погашения кредита, не позднее - 08 числа каждого месяца - в размере не менее указанной в Параметрах кредитования величины ежемесячного платежа – # рублей. Согласно п. 5.1.3 Условии, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных па него процентов. Шишова Л.А. не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору. В связи с тем. что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом, у кредитора образовалась задолженность по кредитному договору по состоянию на # года в сумме # рублей.
В судебном заседании представитель истца Петрова О.А., действующая на основании доверенности (доверенность в деле), исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Шишова Л.А. исковые требования признала в полном объеме, о чем написала заявление. Смысл и последствия ст.ст. 39, 173 ГПК РФ ей разъяснены и понятны. Пояснила, что она действительно брала кредит в ОАО АКБ «РОСБАНК», поручителями по договору шли Симушина О.А. и Тюбаров Ю.В., на сегодняшний день имеется задолженность по договору.
Ответчик Симушина О.А. исковые требования признала в полном объеме, о чем написала заявление. Смысл и последствия ст.ст. 39, 173 ГПК РФ ей разъяснены и понятны. Пояснила, что она была поручителем по договору, заключенному между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Шишовой Л.А.. Банк не уведомил ее, что заемщик не вносит денежные средства, об этом она узнала недавно, когда пришли документы из суда и судебная повестка.
Ответчик Тюбаров Ю.В. в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела был уведомлен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, не просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.
Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика Тюбарова Ю.В..
Суд, выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.
Согласно ч. 2 ст. 423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Судом установлено, что Шишова Л.А. направила в ОАО АКБ «РОСБАНК» оферту - заявления на открытие специального банковского счета и о предоставлении кредита на неотложные нужды.
В соответствии с условиями предоставления кредита (далее - Условия) Банк заключил с Шишовой Л.А. договор № # по следующим параметрам. Сумма кредита - # рублей. Срок- 5 лет. Дача возврата- # года под 17 % годовых, заемщик обязался погашать кредит ежемесячно, не позднее 08 числа каждого месяца. Величина Ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляет # руб., что подтверждается Условиями предоставления кредита на неотложные нужды.
Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: # года на банковский специальный счет № # была зачислена сумма в размере # рублей.
Исполнение Шишовой Л.А. обязательств по кредитному договору обеспечено поручительством Симушиной О.А. на основании заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Симушиной О.А. договора поручительства № # от # года, а также поручительством Тюбарова Ю.В. на основании заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тюбаровым Ю.В. договора поручительства № # от # года.
Договоры поручительства, заключенные между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Симушиной О.А., ОАО АКБ «РОСБАНК» и Тюбаровым Ю.В. оформлены в надлежащей форме, в соответствии с требованиями ст. 362 ГК РФ.
Согласно ст. ст. 361, 363 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора.
Согласно п. 1.4 указанных договоров поручитель обязуется солидарно отвечать перед Банком за исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору в том же объеме, как и клиент, включая уплату процентов, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением клиентом своих обязанностей по кредитному договору.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно п. 5.4.3, 5.4.3.1 Условий предоставления кредита Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета.
Аналогичное право содержится в ч. 2 ст. 811 ГК РФ согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами
Согласно п. 5.1.3 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных на него процентов.
Судом установлено, что Шишова Л.А. не надлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, не производит ежемесячных выплат, что подтверждается расчетом ссудной задолженности по состоянию на # года, то есть ею нарушены установленные в договоре сроки выплаты суммы основного долга и процентов по договору.
Согласно ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников заимодавец вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.
Поскольку исполнение Шишовой Л.А. обязательств по кредитному договору обеспечено поручительствами Симушиной О.А. и Тюбарова Ю.В., в связи с ненадлежащим исполнением основным заемщиком обязательств по кредитному договору истец ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе требовать от ответчиков Шишовой Л.А., Симушиной О.А. и Тюбарова Ю.В. солидарного досрочного возмещения всей суммы кредита и причитающихся процентов.
При этом истец просит взыскать с ответчиков сумму основного долга в размере # руб., проценты за пользование кредитом в размере # руб., комиссию за ведение ссудного счета в размере # руб..
Судом учитывается, что в соответствии с п. 3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, то есть 17 % годовых. Согласно п. 3.2 Условий предоставления кредита на неотложные нужды проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемом на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным.
Вместе с тем, расчет истца не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
С учетом положений ст. 319 ГК РФ следует, что проценты за пользование кредитом уплачены ответчиком Шишовой Л.А. в полном объеме, в связи с чем, к взысканию подлежит только сумма основанного долга в размере # руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.
Требование истца о взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере # рублей не подлежит удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Согласно п. 2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредитному договору Банк открывает клиенту ссудный счет. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив об этом клиента.
Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды за открытие ссудного счета установлена единовременная комиссия в размере # руб., за ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере # рублей.
При этом под ссудным счетом согласно условий предоставления кредитов на неотложные нужды понимается открываемый Банком учетный счет, на котором отражается сумма основного долга клиента по кредиту.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Суд отмечает, что ссудный счет, открытый истцом ответчику Шишовой Л.А., является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность истца, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, поэтому расходы по ведению ссудного счета должны возмещаться истцом за собственный счет.
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что истец возложил на ответчика Шишову Л.А. услуги (плату за открытие и ведение ссудных счетов) - обязательные для истца, суд признает условия кредитного договора № # от # года, в части ежемесячной оплаты комиссии за ведения ссудного счета и единовременной комиссии за открытие ссудного счета ущемляющим права истца (без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета), неправомерными.
Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере # руб., что подтверждается платежным поручением № 2060 от 26.08.2010 г..
С учетом размера удовлетворенных исковых требований суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины частично в сумме # руб..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Шишовой Людмиле Анатольевне, Симушиной Ольге Александровне, Тюбарову Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Шишовой Людмилы Анатольевны, Симушиной Ольги Александровны, Тюбарова Юрия Владимировича солидарно в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по основному долгу по кредитному договору по состоянию на # года в размере # руб..
В остальной части в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» к Шишовой Людмиле Анатольевне, Симушиной Ольге Александровне, Тюбарову Юрию Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Взыскать с Шишовой Людмилы Анатольевны, Симушиной Ольги Александровны, Тюбарова Юрия Владимировича солидарно в пользу истца ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере # руб..
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней с момента составления мотивированной части решения через Устиновский районный суд г. Ижевска.
Судья К.В. Соснин
Мотивированная часть решения составлена 27.10.2010 года.
Судья К.В. Соснин