Дело № 2-1708/10
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации01 октября 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи – Ступак Ю.А., единолично, с участием
представителя истца – Некрасова В.А., действующего по доверенности № 1792/УПР-052 от 01.01.2010 года сроком до 31.12.2012 года,
при секретаре судебного заседания – Гараевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Русфинансбанк" к Коклиной Екатерине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что # года по кредитному договору № # Коклиной Е.М. был предоставлен кредит на сумму # рублей на срок до # года на приобретение автотранспортного средства. В целях обеспечения выданного кредита # года с Коклиной Е.М. был заключен договор залога № #. По условиям кредитного договора заемщик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Однако в нарушение данного условия ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита. Сума задолженности Коклиной Е.М. по кредитному договору составляет # рублей, из которых текущий долг по кредиту – # рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – # рублей, просроченный кредит – # рублей, просроченные проценты – # рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга – # рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – # рублей. Истец просит взыскать указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины в размере # рублей с ответчика.
В судебном заседании представитель истца Некрасов В.А., действующий по доверенности, уточнил исковые требования, в связи с частичной оплатой ответчиком задолженности по кредитному договору в размере # рублей, просит взыскать с ответчика долг по погашению кредита в размере # рублей, просроченные проценты в размере # рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в размере # рублей, текущий долг по кредиту в размере # рублей, расходы по оплате госпошлины в размере # рубля, всего # рубля. Пояснил, что оплаченная ответчиком сумма зачтена в погашение повышенных процентов на просроченный долг и просроченные проценты, а также частично на погашение просроченных процентов. Задолженность определена на день предъявления иска, дальнейшее начисление процентов и неустойки не производится.
Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие ответчика Коклиной Е.М., извещенной о времени и месте судебного заседания, не представившей сведений об уважительности причин неявки.
В судебных заседаниях # года и # года ответчик исковые требования признавала, указывая, что задолженность по кредиту действительно имеется, намерена ее погасить.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд установил следующее.
# года между истцом и Коклиной Е.М. был заключен кредитный договор № #, согласно которому истец – кредитор по договору обязуется предоставить Коклиной Е.М. – заемщику по договору кредит в сумме # рублей на срок до # года включительно на приобретение автотранспортного средства под 24 % годовых, а ответчик обязуется ежемесячно вносить на счет истца денежную сумму в погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере # рублей в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи.
Денежные средства по кредиту по заявлению ответчика перечислены истцом в ООО «Квадро» за автомобиль марки ВАЗ-21103, в ЗАО «МРСК» в качестве страховой премии по договору страхования КАСКО.
В обеспечение обязательств по кредитному договору между истцом и заемщиком # года был заключен договор № # залога имущества, принадлежащего заемщику на праве собственности: транспортное средство ВАЗ-21103, год выпуска 2004, идентификационный номер #, двигатель № #, кузов № #, цвет темно-зеленый, залоговой стоимостью # рублей.
Согласно договору купли-продажи автомобиля № # от # г. ООО «Квадро» передал, а Коклина Е.М. приняла и оплатила транспортное средство: ВАЗ-21103, год выпуска 2004, идентификационный номер #, двигатель № #, кузов № #, цвет темно-зеленый.
В соответствии с п. 20 договора от # года Заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает Банку в залог приобретаемое транспортное средство.
В нарушение условий кредитного договора платежи ответчиком в погашение кредита и процентов производились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме. После # года платежи по кредиту ответчиком не производились.
# года истец направил ответчику заказным письмом требование об исполнении в 10-дневный срок обязательств по кредитному договору, путем погашения задолженности, либо путем передачи залогового имущества для обращения на него взыскания во внесудебном порядке в счет частичного погашения задолженности по кредитному договору.
Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по договору от # года ответчиком не погашена, сумма кредита не возвращена.
Данные обстоятельства следуют из объяснений представителя истца, содержания искового заявления, подтверждаются материалами дела: копией кредитного договора № # от # года, копией договора залога имущества № # от # года, копиями заявлений Коклиной Е.М. на перевод средств, копиями платежных поручений № # от # года, копией паспорта Коклиной Е.М., копией анкеты заемщика Коклиной Е.М. от # года, копией претензии исх. № # от # года, реестром заказных писем от # года, паспортом транспортного средства 63 КС #, копией договора купли-продажи №# от # года, копией акта приема-передачи №# от # года, историей погашений по договору # за период с # года по # года, расчета задолженности по просроченным процентам и просроченному кредиту, выданному Коклиной Е.М. по кредитному договору №# от # года.
Определением судьи от # года между сторонами было определено бремя доказывания. Доказательств возврата кредита или оплаты суммы кредита ответчиком суду не представлено. Факт получения кредита ответчиком не оспаривается.
Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, Коклиной Е.М. (далее по тексту – заемщику) был предоставлен кредит истцом в размере # рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24 % годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа # рублей на счете заемщика по учету вклада до востребования в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи. Минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту (п. 10 кредитного договора). Размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, а также на сумму единовременной комиссии, что составит # рублей (п. 11 кредитного договора).
Согласно п. 26 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита, уплаты причитающихся процентов и комиссий, в случае если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по настоящему договору по погашению части кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, и/или уплате единовременной комиссии за выдачу кредита. Уведомление с требованием досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и комиссии может быть послано в адрес заемщика заказным письмом с уведомлением о вручении либо передано простым вручением (п. 27 кредитного договора).
Как установлено в судебном заседании, истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, денежные средства предоставил, однако заемщик погашение кредита и уплату процентов по нему производил с нарушением установленных сторонами сроков ежемесячных платежей. Требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и комиссий оставлено ответчиком без удовлетворения.
Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика Коклиной Е.М. досрочно суммы кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитом обоснованно и соответствует условиям кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
В соответствии с п.п. 18,19 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и уплаты процентов по нему в сроки, предусмотренные кредитным договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде повышенных процентов в размере 0,50 % от суммы соответствующего просроченного платежа за каждый день просрочки.
Учитывая, что ответчиком нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, требование о взыскании с ответчика неустойки также является обоснованным.
При определении размера задолженности суд исходит из следующего.
Согласно п. 14 кредитного договора от # года погашение задолженности перед кредитором по кредитному договору производится в следующем порядке: издержки кредитора, уплата комиссий, уплата повышенных процентов, уплата просроченных процентов, погашение просроченной задолженности по основному долгу, уплата срочных процентов, погашение срочной задолженности по основному долгу.
Данная очередность погашения задолженности противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Следовательно, неустойка за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты процентов погашается после уплаты процентов и основного долга. Данная позиция суда основана на положении п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного п. 14 договора от # года, устанавливающий иную, не соответствующую требованиям ст. 319 ГК РФ очередность погашения задолженности (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), является недействительным и не может быть применен. При определении размера задолженности поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение процентов по кредиту, основного долга, а затем – неустойки.
Согласно расчету истца сумма основного долга составляет # рубль, срочные проценты на сумму текущего долга – # рублей, просроченный кредит – # рублей, просроченные проценты – # рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга – # рублей, повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – # рублей
До платежа от # года суд принимает за основу расчет истца.
Как видно из истории гашений по кредиту и расчета задолженности, по платежу # года, поступившему от Коклиной Е.М. были удержаны суммы в погашение просроченных процентов – # рублей, штрафных процентов – на просроченные проценты -# рублей, штрафных процентов на просроченный долг -#, просроченный долг -# рублей, штрафных процентов на просроченные проценты -# рублей, штрафных процентов на просроченный долг -# рублей.
В связи с тем, что Коклина допустила просрочку погашения долга по кредиту и по уплате срочных процентов, был произведен расчет повышенных процентов:
Просроченный долг по кредиту - #.
Период с # г. по # года – 6 дней.
Повышенные проценты на просроченный долг # рублей (#).
Размер просрочки по уплате срочных процентов по кредиту – # рублей.
Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате срочных процентов составляют # рубль (#).
Сумма, поступившая # года, была недостаточна для погашения просрочки по основному долгу. Как видно, на # г. просрочки по уплате процентов не было. Соответственно, суммы # рублей, # рублей, # рублей и # рублей, всего # рублей, зачисленные в погашение неустойки, необходимо зачесть в погашение просрочки по основному долгу. Соответственно просрочка по основному долгу на # года составляет # рублей (# рублей).
Следовательно, на # года сумма кредита составляла # рублей.
Период пользования кредитом с # года по # года – 31 день.
Срочные проценты за пользование кредитом # рублей (#).
Таким образом, 7 платеж при выносе на просрочку # года распределяется на:
# рублей – задолженность по уплате срочных процентов,
# рублей – просроченный кредит.
Размер просроченного долга по кредиту # рублей.
Период с # года по # года – 25 дней.
Повышенные проценты на просроченный долг составляют # рублей (#).
На # года сумма кредита # рублей.
Период пользования кредитом # года по # года – 31 день.
Срочные проценты за пользование кредитом # рублей (#).
Таким образом, 8 платеж при выносе на просрочку # года распределяется на:
# рублей – задолженность по уплате срочных процентов,
# рублей – просроченный кредит.
Размер просроченного долга по кредиту # рублей.
Период с # года по # года – 31 день.
Повышенные проценты на просроченный долг # рублей (#).
Размер просрочки по уплате срочных процентов по кредиту # рублей.
Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате срочных процентов # рублей (#).
Платеж от # года - в размере # рублей.
Размер просроченного долга по кредиту – # рублей.
Период с # года по # года -17 дней.
Повышенные проценты на просроченный долг # рублей (#).
Размер просрочки по уплате срочных процентов по кредиту # рублей.
Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате срочных процентов # рублей (#).
Как видно из истории гашений по кредиту и расчета задолженности, сумма по платежу от # года зачтена истцом в погашение просроченных процентов – # рублей, повышенных процентов на просроченные проценты, повышенных процентов на просроченный долг.
Сумма по указанному платежу была недостаточна для погашения просрочки по основному долгу и процентам. На # г. имелась просрочка как по процентам за пользование, так и по основному долгу. Соответственно, суммы # рублей, # рублей, # рублей, # рублей, всего # рублей, зачисленные в счет погашения неустойки # года необходимо зачесть в погашение просроченных процентов (#.).
На # года сумма кредита составила # рублей.
Период пользования кредитом с # года по # года – 30 дней.
Срочные проценты за пользование кредитом # рублей (#).
Таким образом, 9 платеж при выносе на просрочку # года распределяется на:
# рублей – задолженность по уплате срочных процентов,
# рублей – просроченный кредит.
Размер просроченного долга по кредиту # рублей.
Период с # года по # года – 13 дней.
Повышенные проценты на просроченный долг # рублей (#).
Размер просрочки по уплате срочных процентов по кредиту # рублей.
Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате срочных процентов # рублей (#).
На # года сумма кредита составляет # рублей.
Период с # года по # года – 31 день.
Срочные проценты за пользование кредитом # рублей ( #).
Таким образом, 10 платеж при выносе на просрочку # года распределяется на:
# рублей – задолженность по уплате срочных процентов,
# рублей – просроченный кредит.
Размер просроченного долга по кредиту # рубля.
Период с # года по # года – 31 день.
Повышенные проценты на просроченный долг # рублей (#).
Размер просрочки по уплате срочных процентов по кредиту составляет # рублей.
Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате срочных процентов # рублей (#).
На # года сумма кредита составляет # рублей.
Период с # года по # года – 30 дней.
Срочные проценты за пользование кредитом # рублей (#).
Таким образом, 11 платеж при выносе на просрочку # года распределяется на:
# рублей – задолженность по уплате срочных процентов,
# рублей – просроченный кредит.
Размер просроченного долга по кредиту # рублей.
Период с # года по # года – 30 дней.
Повышенные проценты на просроченный долг # рублей (#).
Размер просрочки по уплате срочных процентов по кредиту составляет # рублей.
Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате срочных процентов # рублей (#).
Размер просроченного долга по кредиту # рубля.
Период с # года по # года -7 дней.
Повышенные проценты на просроченный долг # рублей (#).
Размер просрочки по уплате срочных процентов по кредиту составляет # рублей.
Повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате срочных процентов # рублей (#).
Итого задолженность Коклиной Е.М. по состоянию на # года составила:
Текущий долг по кредиту – # рублей;
Срочные проценты на сумму текущего долга # рублей;
Долг по погашению кредита (просроченный кредит) # рублей (# рублей).
Долг по неуплаченным в срок срочным процентам # рублей (# рублей).
Повышенные проценты на просроченный кредит # рублей (# рублей).
Повышенные проценты на просроченные проценты # рублей (# рублей).
Учитывая, что суммы # рублей, # рублей, # рублей, # рублей, учтенные истцом в уплату повышенных процентов, зачтены в погашение просроченных процентов, с учетом перерасчета сумма повышенных процентов на просроченный кредит и просроченные проценты составит # (# рублей + # рублей +# рублей + # рублей).
Поскольку Коклина Е.М. до вынесения решения судом частично оплатила задолженность по кредиту в размере # рублей, данную сумму необходимо зачесть в счет погашения срочных процентов на сумму текущего долга в размере # рубля, в счет долга по неуплаченным в срок срочным процентам в размере # рублей, остаток в размере # рублей в счет погашения просроченного кредита.
Зачисление истцом суммы по данному платежу в погашение повышенных процентов не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.
Итого общая просроченная задолженность составляет # рублей, из них текущий долг по кредиту – # рублей, долг по погашению кредита (просроченный кредит) # рублей (# рублей – # рублей).
При определении размера неустойки суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, полагая, что подлежащая уплате неустойка, определенная договором (0,5 % за каждый день просрочки) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и снизить размер неустойки до 0,25 % в день. Таким образом, сумма неустойки по состоянию на # года составляет # рублей.
С учетом изложенного, общая задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет # рублей, в том числе # рублей – текущий долг по кредиту, # рублей – просроченный кредит, # - неустойка.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ для снижения неустойки за нарушение обязательств не влечет освобождения ответчика от возмещения истцу уплаченной госпошлины. Кроме того, снижение удовлетворенной суммы произошло вследствие того, что ответчиком было оплачено # рублей после обращения истца в суд с настоящим иском.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 98, 338 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ООО "Русфинансбанк" к Коклиной Екатерине Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с Коклиной Екатерины Михайловны в пользу ООО «Русфинансбанк» # рублей, в том числе текущий долг по кредиту – # рублей, просроченный кредит – # рублей, неустойка – # рублей, в возмещение расходов по госпошлине # рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия решения.
Решение в окончательной форме изготовлено 06 октября 2010 года.
Судья - Ю.А. Ступак