Дело №2-2234/10РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
«02» ноября 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего: судьи Хиталенко А.Г.,
при секретаре судебного заседания: Шакировой В.З.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к Сарычевой Алевтине Леонидовне о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (далее по тексту-кредитор) обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Сарычевой А.Л., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере # руб., в том числе:
-сумму основного долга в размере # руб.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом в размере # руб.;
-проценты за пользование чужими денежными средствами в размере # руб.;
-штраф в размере # руб.;
-проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере # руб. по ставке 16% годовых, начиная с # г. по день фактического погашения суммы основного долга.
Свои требования истец мотивирует тем, что # г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставил ответчику кредит в размере # руб. на срок до # г. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 16% годовых. # г. сумма кредита была фактически предоставлена ответчику Сарычевой путем зачисления на счет заемщика. Заемщик Сарычева обязалась возвращать полученный кредит, ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику платежей путем уплаты ежемесячных равных аннуитетных платежей. С # г. заемщик Сарычева нарушала сроки уплаты денежных средств в счет погашения суммы кредита, а с # г. прекратила погашать задолженность по кредитному договору, что влечет возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата сумму кредита вместе с причитающимися процентами, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафов за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
В судебном заседании представитель истца Потапов Н.В., действующий на основании доверенности №75 от 19.05.2010 г., исковые требования поддержал, просил удовлетворить исковые требования.
Ответчик Сарычева А.Л. исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом признала, просила снизить размер начисленных штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
# г. между истцом и ответчиком Сарычевой А.Л. с соблюдением письменной формы был заключен кредитный договор №# (далее по тексту-кредитный договор), по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере # руб. на потребительские нужды сроком до # г. включительно (п.п.1.1, 2.2.2 договора); датой фактического предоставления кредита является дата зачисления Банком денежных средств на счет заемщика (п.1.1 договора); за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты в размере 16% годовых (п.1.2 договора); заемщик обязуется своевременно уплачивать денежные средства в счет возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей (п.п.1.2, 2.2, 2.2.1 договора); в случае предъявлении кредитором письменного требования о досрочном погашении задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, процентам за пользование чужими денежными средствами, штрафам, заемщик обязан погасить задолженность в течение 15 дней календарных дней со дня направления кредитором указанного требования (п.п.2.2, 2.2.7 договора); кредитор вправе предъявить к досрочному погашению задолженность по кредитному договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за пользование кредитом, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита (п.п.3.2, 3.2.3 договора); возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в соответствии с графиком платежей путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей (п.п.4.1, 4.2 договора).
Согласно графику погашения по кредитному договору №# от # г. размер ежемесячного аннуитетного платежа, включающего в себя часть основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом, составляет # руб.; ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту подлежат уплате 10 числа каждого календарного месяца, начиная с # г. по # г. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, подлежащего уплате # г., составляет # руб. и включает в себя часть основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, подлежащего уплате # г., составляет # руб. и включает в себя проценты за пользование кредитом.
# г. сумма кредита в размере # руб. была фактически предоставлена заемщику Сарычевой А.Л. путем перечисления на счет, открытый в ОАО «АК БАРС» БАНК, что подтверждается мемориальным ордером №# от # г.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проанализировав график погашения по кредитному договору, выписку по лицевому счету Сарычевой А.Л. за период с # г. по # г., суд установил, что заемщик Сарычева А.Л. нарушила сроки возврата очередной части кредита: # г., # г., # г., # г., # г., # г., # г., # г., а, начиная с # г., Сарычева А.Л. прекратила исполнять обязательства по возврату кредита. Следовательно, заемщик Сарычева А.Л. неоднократно нарушила сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, что предоставляет кредитору право требовать досрочного возврата суммы выданного кредита.
Истцом ОАО «АК БАРС» БАНК заемщику Сарычевой А.Л. # г. было направлено требование о досрочном погашении суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в течение 15 календарных дней со дня направления требования заемщику (исх. №# от # г.). Указанное требование заемщиком в установленный срок, то есть, до # г., не было исполнено, то есть заемщик Сарычева А.Л. в одностороннем порядке отказалась от исполнения денежного обязательства, что недопустимо в силу ст.310 ГК РФ.
Следовательно, кредитор вправе требовать от заемщика Сарычевой А.Л. досрочного возврата суммы основного долга по кредиту вместе с причитающимися процентами. С # г. сумма основного долга, досрочного возврата которого требует истец, считается просроченной задолженностью.
Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Следовательно, кредитор вправе требовать от заемщика Сарычевой А.Л. уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом, а также уплаты процентов за пользование кредитом на будущее время, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, исходя из ставки 16% годовых, до дня возврата сумму основного долга по кредиту.
По условиям п.4.7 кредитного договора №# от # г. поступающие, взыскиваемые кредитором денежные средства направляются на погашение задолженности заемщика в следующей последовательности: в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика; во вторую-штрафы, в третью-проценты за пользование чужими денежными средствами; в четвертую-проценты за пользование кредитом; в пятую-сумма предоставленного кредита; кредитор вправе самостоятельно изменить указанный порядок удовлетворения своих требований.
В соответствии со ст.319 ГК РФ подлежат погашению в четвертую очередь после процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.
Условия п.4.7 кредитного договора в части погашения штрафов, процентов за пользование чужими денежными средствами ранее процентов за пользование чужими денежными средствами, суммы основного долга противоречат требованиям ст.319 ГК РФ.
Очередность погашения денежного обязательства с учетом требований ст.319 ГПК РФ, установленная п.4.7 кредитного договора будет следующей:
-в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика;
-во вторую-проценты за пользование кредитом;
-в третью-сумма предоставленного кредита;
-в четвертую-штрафы;
-в пятую-проценты за пользование чужими денежными средствами.
По условиям п.п.6.1, 6.5 кредитного договора №# от # г. сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленные графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита, на которую, начиная с первого дня просрочки начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки; при каждом факте нарушения заемщиком установленных сроков возврата кредита или уплаты процентов за пользование кредитом в течение срока действия договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает кредитору штраф в размере # руб.
Проценты за пользование чужими денежными средствами, установленные п.6.1 кредитного договора, являются мерой ответственности за нарушение денежного обязательства, предусмотренной ч.1 ст.811, ст.431 ГК РФ) п.6.1 кредитного договора в его взаимосвязи с п.п.1.2, 2.2.1, 2.2.7, 3.1.1, 3.1.2, 3.2.3, 4.1, 4.2, 4.7, 6.4, 6.5 кредитного договора №# от # г., разграничивающих такие понятия как погашение (возврат) кредита, уплата процентов за пользование кредитом, ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов, следует, что проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные п.6.1 кредитного договора, начисляются только на сумму основного долга по кредитному договору.
Следовательно, кредитор не вправе начислять проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченную задолженность по процентам за пользование кредитом.
Кроме того, проанализировав исковые требования, расчет задолженности по кредитному договору (с приложенными к нему сводными таблицами-приложения №№1-5), суд установил, что кредитор просит применить две меры ответственности за одно и то же нарушение денежного обязательства, начисляя на задолженность по основному долгу по кредиту и процентам за пользование кредитом проценты за пользование чужими денежными средствами, одновременно взыскивая штраф за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что является злоупотреблением правом (ч.1 ст.10 ГК РФ), не подлежащим защите.
В данном случае, кредитор вправе применить одну из установленных мер ответственности за нарушение денежного обязательства. Представитель истца Потапов Н.В. просит суд взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами.
Проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные п.6.1 кредитного договора, подлежат начислению только на сумму основного долга по кредиту.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая компенсационную природу процентов за пользование чужими денежными средствами, размер указанных процентов может быть снижен на основании ст.333 ГК РФ.
Принимая во внимание чрезмерно высокий размер процентов за пользование чужими денежными средствами, составляющий однократную ставку рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки от суммы основного долга, характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков возврата суммы основного долга по кредиту, суд находит размер процентов за пользование чужими денежными средствами несоразмерным последствиям нарушения заемщиком денежного обязательства и полагает необходимым снизить размер установленных п.6.1 кредитного договора процентов за пользование чужими денежными средствами до ставки рефинансирования Банка России, размер которой на день вынесения настоящего решения в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У составляет 7,75% годовых.
Истец ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на # г.
Проанализировав график погашения по кредитному договору, выписку по лицевому счету Сарычевой А.Л. за период с # г. по # г. судом установлено следующее:
Ответчик Сарычева А.Л. неоднократно допускала нарушение сроков внесения ежемесячных аннуитетных платежей по кредиту. За нарушение сроков уплаты части основного долга по кредиту заемщику были начислены проценты за пользование чужими денежными средствами, а именно:
срок возврата очередной части кредита, уплаты процентов и период просрочки | задолженность по кредиту нарастающим итогом (в рублях) | ||
проценты | основной долг | проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму основного долга | |
# | # | # | # # |
# | # | # | # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # | # | # # |
# | # # | # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # | # | # # |
# | # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # # |
# | # # | # # | # # # # |
# | # # | # # | # # # # |
# | # # | # # | # # # # |
# | # # | # # | # # # # |
# | # # | # # | # # # # |
Заемщик Сарычева А.Л. в период с # г. по # г. вносил платежи в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору. Денежные средства, направленные в счет погашения образовавшейся задолженности, подлежат распределению в порядке очередности соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, п.4.7 кредитного договора следующим образом:
дата погашения и размер внесенных денежных средств (в рублях) | погашенная задолженность (в рублях) | остаток задолженности (в рублях) | ||||
проценты | основной долг | проценты за пользование чужими денежными средствами | проценты | основной долг | проценты за пользование чужими денежными средствами | |
# | # # | # | # | # | # | # |
# | # # | # | # | # | # | # |
# | # # | # | # | # | # | # |
# | # # | # | # | # | # | # |
# | # # | # | # | # | # | # |
# | # # | # # | # # | # | # | # |
# | # # | # | # | # | # | # |
# | # # | # # | # # | # | # | # |
# | # # | # # | # | # | # | # |
# | # # | # | # | # | # | # |
С учетом изложенного, задолженность заемщика Сарычевой А.Л. по кредитному договору по состоянию на # г. составляет:
-проценты за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб.;
-сумма основного долга по кредиту в размере # руб. (#);
-проценты за пользование чужими денежными средствами за просрочку возврата суммы основного долга по кредиту за период с # г. по # г. в размере # руб.
Истец ОАО «АК БАРС» БАНК просит взыскать сумму основного долга по кредиту в размере # руб.
Суд, руководствуясь ч.3 ст.196 ГПК РФ, принимает решение в пределах заявленных истцом требований.
Таким образом, исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК к Сарычевой А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично. С заемщика Сарычевой А.Л. в пользу истца ОАО «АК БАРС» БАНК подлежат взысканию по кредитному договору №# от # г.:
-сумма основного долга по кредиту в размере # руб.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб.;
-проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу по кредиту, подлежащей возврату, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере # руб. исходя из ставки 16% годовых, начиная с # г. по день фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами, начисленным на сумму основного долга по кредиту, по состоянию на # г. в размере # руб.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО «АК БАРС» БАНК к Сарычевой А.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г., процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму основного долга по кредиту, по состоянию на # г., процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму процентов за пользование кредитом, штрафов за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом отказать.
Истцом ОАО «АК БАРС» БАНК было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика Сарычевой А.Л. судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины в размере # руб., уплаченной по платежному поручению №# от # г.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Учитывая, что исковые требования в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г., процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму процентов за пользование кредитом, штрафов за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом были удовлетворены частично, а также то, что при распределении между сторонами судебных расходов по правилам ст.333 ГК РФ, с ответчика Сарычевой А.Л. в пользу истца ОАО «АК БАРС» БАНК подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере # руб. (#).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к Сарычевой Алевтине Леонидовне о досрочном взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.
Взыскать с ответчика Сарычевой Алевтины Леонидовны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» по кредитному договору №# от # г.:
-сумму основного долга по кредиту в размере # руб.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб.;
-проценты за пользование кредитом, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу по кредиту, подлежащей возврату, начисляемые на сумму основного долга по кредиту в размере # руб. исходя из ставки 16% годовых, начиная с # г. по день фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами, начисленным на сумму основного долга по кредиту, по состоянию на # г. в размере # руб.
Взыскать с ответчика Сарычевой Алевтины Леонидовны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» судебные расходы в размере # руб.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено «12» ноября 2010 года.
Судья А.Г. Хиталенко