Дело №2-2503/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«09» ноября 2010 года г.Ижевск
Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Балашовой С.В.
при секретаре Закиевой М.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Коротаеву Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее - ОАО «Банк Москвы») обратился в суд с иском к Коротаеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования мотивированы тем, что # г. между ОАО «Банк Москвы» (кредитор) и Коротаевым А.А. (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей, с уплатой процентов в размере 28% годовых, со сроком возврата # г. по графику, установленному кредитным договором. Согласно п.4.1 кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. Заемщик неоднократно нарушал сроки, установленные для возврата очередных частей кредита. # г. истец предъявил к ответчику требование досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами. Данное требование Коротаевым А.А. не исполнено. Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на # г. составила: <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - сумма основного долга, <данные изъяты> рублей - начисленные, но не оплаченные проценты, <данные изъяты> рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты кредита и процентов за пользование им. Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей. Кроме того, истец просит взыскивать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 28% годовых от суммы кредита и неустойку из расчета 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начисление которых производить с # г. по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.
В судебном заседании представитель ОАО «Банк Москвы» - Медведев А.И., действующий на основании доверенности №969 от 18.10.2010г., исковые требования и изложенные в исковом заявлении доводы поддержал в полном объеме.
Ответчик Коротаев А.А. исковые требования ОАО «Банк Москвы» о взыскании задолженности по кредитному договору признал в части взыскания суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей и процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> рублей. Последствия признания иска, предусмотренные ст.ст.39,173 ГПК РФ, ответчику разъяснены и понятны. В соответствии со ст.333 ГК РФ ответчик просил уменьшить сумму неустойки до размера ставки рефинансирования ЦБ РФ. В части взыскания неустойки из расчета 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с # г. по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита – просил отказать, ссылаясь на положения п.4.1 кредитного договора.
Выслушав объяснения сторон и исследовав материалы дела, суд считает установленными следующие обстоятельства.
Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) является кредитной организацией и осуществляет банковские операции на основании генеральной лицензии № № от # г.
# г. между ОАО «Банк Москвы» (кредитор) и Коротаевым А.А. (заемщик) заключен кредитный договор №№ (далее – кредитный договор), по условиям которого ОАО «Банк Москвы» предоставило заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком возврата # г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых.
В соответствии с разделом 3 кредитного договора заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей в размере 7650 рублей, кроме последнего. Проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно.
# г. ОАО «Банк Москвы» перечислило на счет Коротаева А.А. (заемщика) денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей в счет выдачи кредита по кредитному договору №№ от # г., что подтверждается мемориальным ордером №1 от # г. Факт получения суммы кредита в указанном размере ответчиком не оспаривается.
Согласно выписке по счету за период с # г. по # г. Коротаевым А.А. нарушены сроки, установленные для возврата очередных частей кредита. Указанное обстоятельство свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору от # г.
Пунктом 4.1 кредитного договора установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование им заемщик обязан уплатить неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком (включительно), за исключением случаев, когда иной период начисления неустойки установлен настоящим пунктом договора.
Так, пунктом 4.1 кредитного договора определено, что в случае подачи Банком в соответствии с п.9.2 настоящего договора искового заявления о взыскании задолженности по кредиту исчисление Банком и уплата заемщиком неустойки, установленной настоящим пунктом договора, осуществляется с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) до даты принятия судом искового заявления Банка о взыскании просроченной задолженности.
Таким образом, согласно условиям кредитного договора в случае предъявления Банком иска о взыскании кредитной задолженности сумма неустойки исчисляется, начиная с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) до даты принятия судом искового заявления Банка о взыскании просроченной задолженности.
Исковое заявление ОАО «Банк Москвы» к Коротаеву А.А. о взыскании задолженности принято к производству суда – # г.
В соответствии с п.6.1 договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 6 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий. Требование Банка о досрочном погашении кредита направляется заемщику заказным письмом с уведомлением о вручении.
# г. ОАО «Банк Москвы» направило ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и штрафов в течение семи рабочих дней с даты получения требования (исх. №№ от # г.). # г. Коротаев А.А. получил данное требование. Требование последним не исполнено.
Согласно расчету задолженности по кредитному договору сумма неисполненных ответчиком денежных обязательств по состоянию на # г. составила <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты> рублей.
Факт неуплаты указанных платежей и образовавшаяся в связи с этим сумма задолженности ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривается, за исключением суммы неустойки.
Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ОАО «Банк Москвы» к Коротаеву А.А. о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению частично.
Выводы суда основаны на следующем.
Так, в соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положений п.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из положений ст.809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пеня). Аналогичные положения предусмотрены п.4.1 кредитного договора от # г.
В ходе рассмотрения дела установлено, что # г. между ОАО «Банк Москвы» (кредитор) и Коротаевым А.А. (заемщик) заключен кредитный договор №00087№, по условиям которого ОАО «Банк Москвы» предоставило заемщику потребительский кредит в размере <данные изъяты> рублей, сроком возврата # г., с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых. Согласно условиям договора ответчик принял обязательство возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты за весь фактический период пользования кредитом в размере 28% годовых в порядке, установленном кредитным договором.
При этом установлено, что ответчик (заемщик) ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору от # г. Данный факт стороной ответчика признан.
Как следует из положений п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с указанными положениями закона, а также п.6.1 кредитного договора к Коротаеву А.А. предъявлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.
При изложенных выше обстоятельствах требование ОАО «Банк Москвы» к ответчику о досрочном возврате кредита и процентов за пользование им суд находит законным и обоснованным.
Разрешая вопрос о сумме кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд приходит к следующему.
Проанализировав представленный истцом расчет кредитной задолженности, суд пришел к выводу о том, что примененный в нем порядок и механизм расчета соответствуют положениям ст.319 ГК РФ, определяющим очередность погашения требований по денежному обязательству. Возражений относительно расчета задолженности ответчиком не представлено.
Согласно расчету истца сумма неисполненных ответчиком кредитных обязательств по состоянию на # г. составила <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, неустойка – <данные изъяты> рублей.
В ходе рассмотрения дела ответчик признал факт неисполнения им обязательств по кредитному договору и наличие задолженности по данному договору. При взыскании неустойки просил применить положения ст.333 ГК РФ и уменьшить сумму неустойки до размера ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Разрешая заявление ответчика об уменьшении суммы неустойки, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора).
Как следует из п.4.1 кредитного договора, размер неустойки в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору составляет 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа, что значительно превышает размер процентной ставки рефинансирования, действующей на день вынесения решения. Так, с 01.06.2010г. установлен размер процентной ставки рефинансирования – 7,75% годовых (Указание ЦБ РФ от 31.05.2010г. №2450-У).
В связи с неисполнением Коротаевым А.А. обязательств по кредитному договору истец просит взыскать с последнего неустойку в размере <данные изъяты> рублей, расчет которой произведен по состоянию на # г.
Оценивая размер задолженности ответчика в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, с одной стороны, и сумму неустойки, с другой, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.
Учитывая указанное обстоятельство, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей уплате неустойки исходя из ставки рефинансирования (учетной ставки) Центрального банка РФ, действующей на день вынесения решения по настоящему делу, то есть 7,75% годовых, что составляет 0,02% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. При этом на основании ст.333 ГК РФ суд полагает необходимым с учетом снижения размера неустойки до 0,02% соразмерно уменьшить сумму неустойки, рассчитанную по состоянию на # г., до <данные изъяты> рублей.
Обратившись в суд иском к Коротаеву А.А., кроме суммы задолженности по кредитному договору, исчисленной по состоянию на # г., ОАО «Банк Москвы» просило взыскивать с ответчика проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту из расчета 28% годовых, и неустойку из расчета 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с # г. по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.
Оценивая законность и обоснованность указанных требований, суд приходит к следующему.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются заемщиком ежемесячно до дня возврата суммы займа. Аналогичные положения предусмотрены разделом 3 кредитного договора от # г.
Соответственно, требование Банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом за период с # г. по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита является законным и обоснованным.
При рассмотрении дела установлено, что по условиям кредитного договора в случае предъявления Банком иска о взыскании кредитной задолженности сумма неустойки исчисляется с даты возникновения просроченной задолженности (включительно) до даты принятия судом искового заявления Банка о взыскании просроченной задолженности.
Учитывая изложенные выше положения кредитного договора, суд приходит к выводу, что требование Банка о взыскании с ответчика неустойки за период с # г. по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита противоречит условиям кредитного договора и, соответственно – удовлетворению не подлежит.
Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, из которых: сумма основного долга – <данные изъяты> рублей, сумма процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей, сумма неустойки – <данные изъяты> рублей. Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту из расчета 28% годовых, расчет которых производить с # г. по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.
В соответствии с ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относится государственная пошлина.
Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (платежное поручение №№ от # г. и платежное поручение №№ от # г.).
Учитывая, что исковые требования ОАО «Банк Москвы» к Коротаеву А.А. в части взыскания суммы кредитной задолженности удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) к Коротаеву Александру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Коротаева Александра Анатольевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) сумму кредитной задолженности в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки, из которых:
-сумма основного долга – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек;
-проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек;
-неустойка за нарушение сроков уплаты кредита и процентов за пользование им - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки.
Взыскать с Коротаева Александра Анатольевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом из расчета 28% годовых от суммы кредита, начисление которых производить с # г. по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.
Взыскать с Коротаева Александра Анатольевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копейки.
В удовлетворении исковых требований о взыскании с Коротаева Александра Анатольевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) неустойки из расчета 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с # г. по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированной части решения.
Справка: мотивированная часть решения изготовлена 12 ноября 2010 года.
Судья С.В.Балашова