Дело № 2-2820/2010
Р Е Ш Е Н И ЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 декабря 2010 года гор. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Черединовой И.В.,
при секретаре – Назаровой Т.С.,
pассмотpев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Глушкову Виталию Витальевичу о взыскании суммы долга,
у с т а н о в и л :
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Глушкову В.В. о взыскании суммы долга.
Свои требования истец мотивирует тем, что # г. Глушков В.В. обратился в 000 «РУСФИНАНС БАНК» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере # руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
000 «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор заключен и ему присвоен номер № #. Таким образом, 000 «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора # (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом 000 «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, т.е. зачисления Суммы кредита на счет и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № # и ст.ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № #. Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле № #:
- заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита;
- общими условиями предоставления нецелевых кредитов;
- платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – # руб. Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
- долг по уплате комиссии – # руб.;
- Текущий долг по кредиту – # руб.;
- Срочные проценты на сумму текущего долга - # руб.;
- Просроченный кредит – # руб.;
- Просроченные проценты – # руб.;
- Сумма штрафа за просрочку – # руб.
Просят взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № # от # в общем размере # руб.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствие, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме.
Ответчик Глушков В.В. в судебном заседании исковые требования в части взыскания основного долга по кредиту в размере # руб., срочных процентов на сумму текущего долга – # руб., просроченного кредита – # руб., просроченных процентов – # руб., признает в полном объеме, о чем представил в суд письменное заявление. Последствия признания исковых требований, предусмотренные ст. ст. 39, 165, 173 ГПК РФ ему разъяснены и понятны. Просит снизить сумму штрафа за просрочку.
В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать исковые требования. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.
Суд, выслушав позицию ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
На основании заявления Глушкова В.В. об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере # руб. от # г. 000 «РУСФИНАНС БАНК» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор заключен и ему присвоен номер № #. Глушков В.В. получил кредит под 13%.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
Таким образом, 000 «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора # (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей.
Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом 000 «Русфинанс Банк» заемщику согласно п. 3.12 Общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита, т.е. зачисления суммы кредита на счет и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора № # и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № #.
Оценив представленные суду доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст. 307 ГК РФ одно лицо обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика сумм основного долга, долга по погашению кредита (просроченный кредит), срочные проценты и просроченные проценты на сумму долга.
Кроме того, согласно п. 6.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных в ст. 3.4 (в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.
Сумма штрафа на # г. составила # руб.
Кроме того, в соответствии со ст. 330 ч. 1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (штраф, пеня).
В соответствии со ст. 333 ч. 3 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.)
Оценивая размер задолженности по договору и размер штрафа, суд полагает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору.
Учитывая указанное обстоятельство, суд считает необходимым уменьшить размер подлежащей уплате неустойки в размере # руб. до # руб.
Суд полагает указанную сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения ответчиками своих обязательств по договору и достаточной для компенсации причиненных истцу убытков.
Вместе с тем, истцом заявляется требование о взыскании с ответчика долга по уплате комиссии за введение ссудного счета в размере # руб.
Однако, по мнению суда, действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет права потребителей.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой.
Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений – процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами.
Однако кредитор, помимо указанных действий, обязал ответчика, как заемщика, согласно условиям кредитного договора, совершить еще одно действие, а именно: уплатить вознаграждение банку за ведение ссудного счета в день открытия кредитной линии и продолжать уплачивать установленный размер комиссии ежемесячно.
То есть при неуплате указанного в договоре вознаграждения за услугу по ведению (обслуживанию) ссудного счёта в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Между тем в соответствии со ст. 821 ГК РФ законодатель наделил кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.
Более того, за услугу по ведению ссудного счёта, помимо обязательных платежей за пользование кредитом, истец обязал ответчика ежемесячно выплачивать банку вознаграждение в размере # руб. Таким образом, в условия кредитного договора ответчик включил условия комиссионного Договора.
По смыслу ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.
Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны.
Информационным письмом от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» ЦБР разъясняет, что «… ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами» и не предназначаются для расчетных операций.
Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению ссудного счета будет являться истец в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность кредитора, которая возникает в силу закона.
Между тем, по условиям кредитного договора № # от # г. плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на Глушкова В.В., заемщика.
По смыслу ст. 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учёта, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения п. 1 ст. 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».
Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «0 банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «0 порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора № # от # г. о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж и ежемесячные платежи помимо платы за пользование займом, не основано на законе и является нарушением прав потребителя Глушкова В.В.
С учетом вышеизложенного суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика суммы долга по уплате комиссии в размере # руб.
Также подлежат возмещению за счет ответчика понесенные истцом расходы в виде государственной пошлины соразмерно удовлетворенным судом требованиям, а, именно, в размере # руб. согласно ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Глушкову Виталию Витальевичу о взыскании суммы долга, удовлетворить частично.
Взыскать с Глушкова Виталия Витальевича в пользу ООО «Русфинанс Банк»:
· сумму основного долга в размере # руб. (# руб. # коп.);
· долг по погашению кредита (просроченный кредит) в размере # руб. (# руб. # коп.);
· срочные проценты на сумму текущего долга в размере # руб. (# руб. # коп.);
· просроченные проценты в размере # руб. (# руб. # коп.);
· сумму штрафа за просрочку в размере # (#) руб.;
· судебные расходы в размере # руб. (# руб. # коп.)
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья Устиновского районного суда
гор. Ижевска Удмуртской Республики – Черединова И.В.
СПРАВКА: Решение в окончательной форме изготовлено 29 декабря 2010 г.
Судья Устиновского районного суда
гор. Ижевска Удмуртской Республики – Черединова И.В.
КОПИЯ ВЕРНА: судья - И.В. Черединова