Дело №2-2497/10РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
«17» ноября 2010 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего: судьи Хиталенко А.Г.,
при секретаре судебного заседания: Максимовой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Семиной Анжелике Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Банк Москвы обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Семиной А.Г., в котором просит:
-взыскать с ответчика # руб., в том числе сумму основного долга в размере # руб., проценты за пользование кредитом в размере # руб., неустойку за нарушение сроков уплаты в размере # руб.;
-взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых от суммы кредита, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.;
-взыскать с ответчика неустойку из расчета 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, начисление которой производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с # г.
Свои требования истец Банк Москвы мотивирует тем, что # г. между истцом и ответчиком Семиной был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере # руб. сроком возврата # г. по графику, установленному кредитным договором. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых. Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить Банку Москвы неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. Кредит в размере # руб. был фактически предоставлен ответчику # г. Заемщик Семина систематически нарушала сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, что является основанием возникновения у кредитора права требовать от заемщика досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом. Требование кредитора о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не было исполнено.
В судебном заседании представитель истца Банка Москвы Мухаматгараев И.М., действующий на основании доверенности №# от # г., исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Ответчик Семина А.Г. исковые требования в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом признала, просила суд снизить размер неустойки по кредитному договору.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
# г. между истцом Банком Москвы и ответчиком Семиной с соблюдением письменной формы был заключен кредитный договор №# (далее по тексту-кредитный договор), по условиям которого кредитор предоставляет заемщику Семиной А.Г. потребительский кредит на неотложные нужды в размере # руб. сроком возврата # г. (п.1.1 договора); процентная ставка по кредиту установлена в размере 17% годовых (п.1.2 договора); под задолженностью по кредиту понимаются, в том числе, обязательства заемщика по уплате суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, неустойки в связи с неисполнением кредитного договора (п.1.3 договора); кредит предоставляет в безналичной форме единовременно путем перечисления суммы кредита на счет заемщика; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет (п.п.2.1, 2.4 договора); проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, исходя из фактического количества дней пользования кредитом (п.п.3.1, 3.1.1 договора); погашение заемщиком основного долга, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются путем внесения в соответствии с графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды ежемесячных равных аннуитетных платежей по кредиту, включающих в себя часть суммы основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу, в размере # руб. (последний платеж в размере # руб., подлежащих уплате 25 числа каждого календарного месяца, начиная с # г. (п.3.1.3-3.1.6 договора); при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить Банку Москвы неустойку в размере 0,5 процентов от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности и по дату ее погашения включительно (п.4.1 договора); заемщик обязуется возвратить полученный кредит в полном объеме, уплатить проценты за пользование кредитом, начисленную неустойку; (п.п.7.1, 7.1.3-7.1.3.3 договора); Банк Москвы имеет право требовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов за пользование кредитом, а также суммы неустойки; при неисполнении заемщиком требований банка по истечении 30 календарных дней с даты направления банком письменного требования (если требование банка не содержит иной даты досрочного исполнения заемщиком своих обязательств), суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом считаются просроченной задолженностью и на указанные суммы начисляется неустойка, предусмотренная кредитным договором (п.п.7.3, 7.3.2, 6.1, 6.3 договора).
# г. сумма кредита в размере # руб. была фактически предоставлена заемщику Семиной А.Г. путем перечисления на счет, открытый в Ижевском филиале ОАО «Банк Москвы», что подтверждается мемориальным ордером №# от # г., выпиской по счету за период с # г. по # г.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету просроченной задолженности по кредитному договору по состоянию на # г., выписке по счету за период с # г. по # г. заемщик Семина А.Г. неоднократно нарушила установленные сроки возврата очередных частей кредита, а именно: # г., # г., # г., # г., # г., # г., # г., что предоставляет кредитору право требовать досрочного возврата суммы выданного кредита.
Истцом Банком Москвы заемщику Семиной А.Г. было направлено требование о досрочном погашении суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом в течение 7 рабочих дней со дня получения требования заемщиком (исх. №# от # г.). Указанное требование заемщиком было получено # г., что подтверждается уведомлением о вручении.
До настоящего времени требование Банка Москвы о досрочном возврате суммы предоставленного кредита заемщиком Семиной А.Г. не исполнено, то есть заемщик в одностороннем порядке отказался от исполнения денежного обязательства, что недопустимо в силу ст.310 ГК РФ.
Следовательно, Банк Москвы вправе требовать от заемщика Семиной А.Г. досрочного возврата суммы основного долга по кредиту. С # г. срок возврата суммы основного долга в полном объеме считается наступившим, сумма основного долга считается просроченной и на указанную сумму подлежит начислению неустойка в соответствии с п.4.1 кредитного договора.
Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.
Истец Банк Москвы в соответствии с условиями п.3.1.1 кредитного договора вправе требовать от заемщика Семиной А.Г. уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом, а также процентов за пользование кредитом из расчета 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга, до дня возврата суммы основного долга по кредиту.
По условиям п.4.3 кредитного договора сумма, внесенного заемщиком платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору, направляется в первую очередь на уплату неустойки, во вторую очередь-уплату просроченных процентов за пользование кредитом, в третью очередь-уплату процентов, начисленных на просроченную задолженность по основному долгу и срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь-погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу.
В соответствии со ст.319 ГК РФ подлежит погашению в четвертую очередь.
Условия п.4.3 кредитного договора в части погашения неустойки в первую очередь до погашения процентов за пользование кредитом и основной суммы долга противоречат требованиям ст.319 ГК РФ начисленная в соответствии с п.4.1 кредитного договора неустойка подлежит погашению в третью очередь после погашения задолженности по процентам за пользование кредитом, суммы основного долга.
По условиям кредитного договора неустойка подлежит начислению за период с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом до даты ее погашения включительно за каждый календарный день просрочки. Размер неустойки составляет 0,5% в день.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, составляющий 0,5% в день (180% годовых) от суммы задолженности, характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленного срока возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд находит размер установленной договорной неустойки несоразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов и полагает необходимым снизить размер установленной п.4.1 кредитного договора неустойки до ставки рефинансирования Банка России, размер которой на день вынесения настоящего решения в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 31.05.2010 г. №2450-У составляет 7,75% годовых.
Заемщик Семина А.Г. нарушала сроки уплаты ежемесячных аннуитетных платежей, что явилось основанием для начисления неустойки. Проанализировав расчет задолженности, выписку по счету, суд приходит к выводу о том, что представленный истцом расчет задолженности соответствует требованиям ст.319 ГК РФ. Платежи в счет погашения образовавшейся задолженности направлялись Банком Москвы: в первую очередь, на погашение образовавшейся задолженности по основному долгу, во вторую очередь-на погашение процентов за пользование кредитом, в третью очередь-на погашение начисленной неустойки.
В соответствии с указанным расчетом задолженности:
-неустойка, начисленная за нарушение сроков уплаты суммы основного долга по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. составляет # руб.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. составляет # руб.;
-сумма основного долга по кредиту составляет # руб.
Истец Банк Москвы просит суд взыскать неустойку по состоянию на # г. в размере # руб. Суд, руководствуясь ч.3 ст.196 ГПК РФ, принимает решение в пределах заявленных истцом требований.
Неустойка, начисленная за нарушение сроков уплаты суммы основного долга по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом из расчета 7,75% годовых по состоянию на # г. составляет # руб. (#).
Проценты за пользование кредитом по условиям п.3.1.1 кредитного договора начисляются, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату.
На момент рассмотрения дела основной долг по кредитному договору заемщиком Семиной А.Г. не погашен.
Следовательно, проценты по кредитному договору подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 17% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере # руб., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту.
По условиям п.4.1 кредитного договора неустойка подлежит начислению за период с даты возникновения просроченной задолженности по основному долгу по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом до даты ее погашения включительно.
Основной долг по кредиту и задолженность по процентам за пользование кредитом заемщиком Семиной А.Г. не погашены.
Следовательно, неустойка подлежит начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 7,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере # руб. (#), начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
С учетом изложенного, с заемщика Семиной А.Г. в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию по кредитному договору №# от # г.:
-сумма основного долга по кредиту в размере # руб.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб.;
-неустойка по состоянию на # г. в размере # руб.;
-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 17% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере # руб., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-неустойка, подлежащая начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 7,75% годовых, начисляемая на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере # руб., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении иска Банка Москвы к Семиной А.Г. в части взыскания процентов за пользование кредитом по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время отказать.
Истцом Банком Москвы было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика Семиной А.Г. судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины в размере # руб., уплаченной по платежным поручениям №# от # г., №# от # г.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что при распределении между сторонами судебных расходов по правилам ст.333 ГК РФ, принимая во внимание, что решение суда в части взыскания процентов за пользование кредитом по состоянию на # г. было удовлетворено частично, с ответчика Семиной А.Г. в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере # руб. (#).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Семиной Анжелике Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ответчика Семиной Анжелики Геннадьевны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» по кредитному договору №# от # г.:
-сумму основного долга по кредиту в размере # (#) руб. # коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # (#) руб. # коп.;
-неустойку по состоянию на # г. в размере # (#) руб. # коп.;
-проценты по кредитному договору, подлежащие начислению на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета 17 (Семнадцать) % годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере # руб. # коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту;
-неустойку, подлежащую начислению на остаток задолженности по основному долгу и по процентам за пользование кредитом, подлежащей уплате, из расчета 7,75 (Семь целых семьдесят пять сотых) % годовых, начисляемую на сумму основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом в размере # руб. # коп., начиная с # г., по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту и уплаты задолженности по процентам за пользование кредитом.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Семиной Анжелике Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания процентов за пользование кредитом по состоянию на # г., неустойки по состоянию на # г., неустойки на будущее время отказать.
Взыскать с ответчика Семиной Анжелики Геннадьевны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины в размере # (#) руб. # коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено «24» ноября 2010 года.
Судья А.Г. Хиталенко