Дело № 2-356-2011Решение
именем Российской Федерации.
«28» января 2011 года. г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Полякова Д.В.,
при секретаре судебного заседания Петуховой О.В.,
при участии: представителя истца - Медведева А.И., действующего на основании доверенности № 1809 от 27.12.2010 года,
представителя ответчика - Григорьевых Р.П., действующего на основании доверенности от 23.11.2010 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Акционерного Коммерческого Банка «Банк Москвы» в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» к Набиуллиной Резеде Назмутдиновне о взыскании задолженности,
Установил:
Истец - ОАО Акционерный Коммерческий Банк «Банк Москвы» в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к Набиуллиной Резеде Назмутдиновне о взыскании задолженности.
Свои исковые требования истец мотивировал тем, что # года между Банком и Набиуллиной Р.Н. состоялся кредитный договор №#.
По условиям договора ответчику Набиуллиной р.Н. был представлен кредит в размере # (#) рублей на неотложные нужды сроком возврата # года. Процентная ставка по Договору, в соответствии с п. 1.2 Договора установлена Банком из расчёта 18,5 % годовых.
В соответствии с п. 4.1 кредитного договора, в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счёте в очередную дату погашения в размере, указанном в п. п. 3.1.4 и 3.1.5 Договора, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее # рублей за каждый факт образования просроченной задолженности по дату её погашения Заемщиком включительно.
На основании условий договора ответчику на лицевой счёт была зачислена сумма кредита в размере # руб. # коп., в день заключения кредитного договора # года, в соответствии с мемориальным ордером № #.
После получения указанной суммы кредита, свои обязанности по надлежащему исполнению условий договора ответчик исполняла ненадлежащим образом, так как Заемщиком нарушались сроки, установленные для возврата очередных частей кредита.
Задолженность ответчика перед истцом по стоянию на # года по погашению суммы основного долга составила # руб. # коп.
В связи с ненадлежащим исполнением со стороны ответчика обязательств по кредитному договору, истец направлял в адрес ответчика требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако до настоящего времени сумма по договору остается не погашенной.
В связи с этим, истец был вынужден обратиться в суд, и просит взыскать с ответчика Набиуллиной Р.Н. задолженность по кредитному договору по состоянию на # года состоящую из: суммы основного долга в размере # руб. # коп., суммы начисленных, но не оплаченных процентов по кредитному договору в размере # руб. # коп., суммы неустойки за нарушение сроков уплаты по кредитному договору в размере # руб. # коп., всего на общую сумму в размере # руб. # коп.
Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчёта 18,5 % годовых от суммы кредита, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательства по возврату кредита, начиная с # года, неустойку, из расчёта 0,5% в день от просроченной суммы долга по день фактического исполнения обязательства, начисление которой производить, начиная с # года.
Кроме того, Банк просит возложить на ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении истца в суд в размере # руб. # коп.
В судебное заседание ответчик Набиуллина Р.Н. не явилась, извещалась о месте и времени рассмотрения гражданского дела по своему месту жительства, о чём в материалах дела имеется уведомление. Представила заявление о рассмотрении гражданского дела без её участия.
В соответствии с п. 5 ст. 167 ГПК РФ, выслушав мнение представителя истца и представителя ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело без участия ответчика, просившего о рассмотрении дела в её отсутствие.
В судебном заседании представитель истца Медведев А.И., представивший доверенность № # от # года, заявленные исковые требования поддержал в полном объёме, на удовлетворении заявленных исковых требованиях настаивал.
По существу заявленных исковых требований пояснил, что ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, что явилось основанием для обращения в суд.
В судебном заседании представитель ответчика Григорьевых Р.П., действующий на основании доверенности от # года суду пояснил, что сумму основного долга и начисленных процентов по кредитному договору ответчик не оспаривает, но считает, что размер взыскиваемой неустойки и начисляемые по договору проценты по 0,5% в день несоразмерны нарушенным ответчиком обязательствам и считает, что неустойка подлежит соразмерному уменьшению, а дальнейшее взыскание неустойки подлежит исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Изучив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положений п.2 ст.819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Из представленного в судебное заседание кредитного договора № # от # года, установлено, что Кредитор (Банк) предоставил Заемщику (Набиуллиной Р.Н.) потребительский кредит на неотложные нужды в размере # рублей со сроком возврата # года. Процентная ставка за пользование кредитом по договору определена в размере 18, 5 % годовых (п. 1.2 Договора).
В соответствии с условиями кредитного договора, а именно разделом 7 (п.п. 7.1.3.1, 7.1.3.2) Договора, заемщик Набиуллина Р.Н. взяла на себя обязательство осуществить возврат суммы кредита в полном объёме в установленные Договором сроки, а также уплатить кредитору проценты и комиссии по кредиту в размере и порядке, предусмотренные Договором.
Согласно п. 3.1.4, 3.1.5 Договора предусмотрено, что сумма части основного долга и сумма процентов за пользование кредитом погашается равными (аннуитетными) платежами по # руб. # коп. ежемесячно, кроме последнего месяца, где размер суммы подлежащей уплате на день подписания кредитного договора составляет # руб. # коп.
По условиям Договора (п. 2.1), Банк перечисляет Заемщику единовременно в безналичной форме денежные средства на счёт Заемщика № #.
Оплата Заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа, согласно п.3.1.6 Договора осуществляется не позднее 12 числа каждого календарного месяца, начиная с # года.
Банк взятые на себя обязательства исполнил в полном объёме, в связи с чем, в соответствии с мемориальным ордером № # от # года перечислил ответчику на лицевой счёт денежные средства в размере # рублей. Факт получения денежных средств от истца по договору, ответчиком не оспаривался.
В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из представленного истцом в судебное заседание расчёта по кредитному договору, заключённому с Набиуллиной Р.Н. следует, что получив сумму кредита, ответчик выплату в счёт погашения кредиторской задолженности, согласно выписки по счёту за период с # года по # года производила ненадлежащим образом, то есть не в полном объёме и не в указанные сроки, как установлено договором. Последняя сумма, уплаченная по кредитному договору ответчиком, согласно выписки по счёту вносилась # года.
Таким образом, ответчик взятые на себя обязательства, в соответствии с условиями кредитного договора, исполняла ненадлежащим образом.
В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ - займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно условий Договора в частности п. 1.2, Заемщик взяла на себя обязательство по уплате Кредитору (Банку) срочных, то есть на период действия договора, процентов из расчета 18, 5 % годовых.
Частью 1 ст. 809 ГК РФ.
Частью 1 ст. 395 ГК РФ предусматриваются обязательства, возникающие в следствии незаконного пользования чужими денежными средствами: за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Согласно ст. 319 ГК РФ предусмотрена очередность погашения требований по денежному обязательству предусматривает, что сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Исследовав выписку по счёту, а также расчёт представленный представителем истца по договору № # от # года, и учитывая требования норм ст. 319 ГК РФ и является обоснованным.
В соответствии с п. 6.1 Кредитного Договора предусмотрено, что Банк вправе потребовать полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек в случае возникновения у Заемщика просроченной задолженности по Договору сроком более десяти календарных дней, начиная с даты её возникновения, путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также рассчитанных сумм комиссии и неустоек, в случаях, предусмотренных Договором.
Согласно требования о досрочном возврате всей суммы выданного кредита, уплаты процентов и комиссий направленной в адрес Набиуллиной Р.Н. установлено, что Банк в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору потребовал (исх. № # от # года) в течение семи рабочих дней с даты получения требования возвратить сумму кредита, уплатить проценты и неустойку.
Данное требование ответчиком было получено # года, однако исполнено не было.
Согласно ч.2 ст. 307 ГК РФ - обязательства возникают из договора.
В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Исходя из требований ст. 310 ГК РФ - односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При данных обстоятельствах, принимая во внимание то, что истцом был заключён договор кредитования с ответчиком, которая в соответствии с условиями договора, взятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, суд полагает, что исковые требования Банка о взыскании суммы основного долга по договору являются законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.
Следовательно, в соответствии с нормами ст. 809 ГК РФ требования о взыскании с ответчика проценты за пользование кредитом, установленных договором и составляющих по состоянию на # года сумму в размере # руб. # коп. также подлежат удовлетворению.
Начисление срочных процентов должно производится, в соответствии со ст. 809 ГК РФ, исходя из размера процентной ставки равной 18,5 % годовых, начиная с # года по день фактического исполнения обязательства ответчиком.
Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков уплаты по кредитному договору, и возражения представителя ответчика на несоразмерность подлежащей взысканию неустойки, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с условиями п. 4.1 договора сторонами были предусмотрены штрафные санкции – неустойка в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее # руб. # коп. в день за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату её погашения Заемщиком включительно.
По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ч.1 ст. 330 ГК РФ).
Согласно расчёта, представленного истцом в судебное заседание, и расчёта произведённого судом в соответствии со ст. 319 ГК РФ неустойка по состоянию на # года составляет сумму в размере # руб. # коп.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки, из расчёта 0,5% в день от просроченной суммы долга по день фактического исполнения обязательства, начисление которой производить, начиная с # года.
Вместе с тем, суд соглашается с доводами представителя ответчика и полагает, что неустойка, предусмотренная п. 4.1 Кредитного договора явно несоразмерна условиям нарушенного ответчиком обязательства и в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению.
Согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ под «неустойкой (пеней, штрафом)» признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно условий договора размер неустойки фактически составляет 180 % годовых (360 дней Х 0,5% = 180%).
В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Исходя из требований ч.1 ст. 395 ГК РФ (за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счёт другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учётной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части) по день исполнения обязательства по возврату кредита.
Размер учётной ставки рефинансирования ЦБ России с 01.06.2010 года составляет 7,75 % годовых, согласно Указания ЦБ РФ № 2450-У от 31.05.2010 года.
При определении размера неустойки подлежащей взысканию с ответчика суд руководствуется следующим расчётом: размер неустойки согласно кредитного договора определён как 0,5% в день, согласно ставки рефинансирования ЦБ РФ с 01.06.2010 года размер неустойки составит 7,75% :360 = 0,02 % в день.
Таким образом, размер неустойки предлагаемый Заемщику Банком превышает ставку рефинансирования в 25 раз. (0,5 : 0,02 = 25).
Следовательно, сумма неустойки составит: # руб. # коп. : 25 = # руб. # коп.
Учитывая данный расчёт, а также исходя из принципа разумности и справедливости принимаемого решения, суд считает, что размер неустойки, соразмерный нарушенному ответчиком обязательству, должен составлять # руб. # коп., а неустойка рассчитанная Банком в размере # руб. # коп. подлежит уменьшению до вышеуказанной суммы.
Кроме того, начисление неустойки, по мнению суда, должно производиться, также в соответствии с нормами ч.1 ст. 395 ГК РФ, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ на момент вынесения решения, которая составляет 7,75% годовых.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка из расчёта 7,75 % годовых от просроченной суммы долга по день фактического исполнения обязательства. Начисление неустойки суд полагает необходимым производить начиная с # года.
Принимая во внимание то обстоятельство, что сумма неустойки и размер подлежащей взысканию неустойки установленный договором явно не соответствует последствиям нарушенного обязательства, несоразмерен сумме основного долга, суд полагает, что исковые требования Банка подлежат удовлетворению в части заявленного требования о взыскании неустойки.
При разрешении вопроса о взыскании с ответчика Набиуллиной Р.Н. судебных расходов, понесённых истцом при обращении в суд, судья исходит из требований ч.2 ст. 96 ГПК РФ.
В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано и считает необходимым взыскать с ответчика Набиуллиной Р.Н. госпошлину уплаченную истцом при подаче искового заявления в суд, соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере # руб. # коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 167, 194-198 ГПК РФ, судРешил:
· Исковые требования ОАО Акционерного Коммерческого Банка «Банк Москвы» в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» к Набиуллиной Резеде Назмутдиновне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить в части.
· Взыскать с Набиуллиной Резеды Назмутдиновны в пользу ОАО Акционерного Коммерческого Банка «Банк Москвы» в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» задолженность по кредитному договору по состоянию на # года, на общую сумму в размере # (#) руб. # коп., состоящую из: суммы основного долга в размере # (#) руб. # коп., суммы начисленных, но не выплаченных процентов по кредитному договору в размере # (#) руб. # коп., суммы неустойки за нарушение сроков уплаты по кредитному договору в размере # (#) руб. # коп.
· Взыскать с Набиуллиной Резеды Назмутдиновны в пользу ОАО Акционерного Коммерческого Банка «Банк Москвы» в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» проценты за пользование кредитом из расчёта 18,5 (восемнадцать целых пять десятых) % годовых от суммы кредита, начисление которых производить начиная с # года по день фактического исполнения обязательства по возврату кредита.
· Взыскать с Набиуллиной Резеды Назмутдиновны в пользу ОАО Акционерного Коммерческого Банка «Банк Москвы» в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» неустойку, из расчёта 7, 75 (семь целых семьдесят пять сотых) % годовых, расчёт которых производить начиная с # года по день фактического исполнения обязательства по возврату кредита.
· Взыскать с Набиуллиной Резеды Назмутдиновны в пользу ОАО Акционерного Коммерческого Банка «Банк Москвы» в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» судебные расходы, понесённые истцом по оплате госпошлины при подаче искового заявления в суд, соразмерно удовлетворённым исковым требованиям в размере # (шесть #) руб. # коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течении 10 дней с момента вынесения решения через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.