Дело №2-302/11РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
«17» января 2011 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего: судьи Хиталенко А.Г.,
при секретаре судебного заседания: Максимовой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Лебедеву Виталию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту-кредитор) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Лебедеву В.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере # руб., в том числе:
-сумму основного долга в размере # руб.;
-проценты за пользование кредитом в размере # руб.;
-повышенные проценты за просрочку погашения долга по кредиту, за просрочку по уплате процентов за пользование кредитом в размере # руб.
Свои требования истец мотивирует тем, что # г. между кредитором и заемщиком Лебедевым был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере # руб. на срок до # г. Ответчик Лебедев обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30 (31) числа. Ответчик Лебедев неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору. Кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк», надлежащим образом извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представитель истца в письменных объяснениях по существу дела просил удовлетворить иск в полном объеме.
Ответчик Лебедев В.А. исковые требования в части взыскания суммы основного долга по кредиту и задолженности по процентам за пользование кредитом признал. Ответчик Лебедев просил суд снизить размер начисленной неустойки (повышенных процентов).
Суд, выслушав мнение ответчика Лебедева В.А., не возражающего против рассмотрения дела по существу в отсутствие истца ООО «Русфинанс Банк», руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившегося представителя ответчика ООО «Русфинанс Банк».
Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Часть 1 ст.814 ГК РФ предусматривает возможность заключения договора займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем).
# г. между истцом и ответчиком с соблюдением письменной формы договора был заключен кредитный договор №# (далее по тексту-кредитный договор), по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит (целевой заем) в размере # руб. на срок до # г. включительно для покупки подержанного автотранспортного средства; а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом (пп. «а, б» п.1, п.2, 6 договора); кредитор обязуется выдать кредит заемщику не позднее второго рабочего дня с даты подписания договора; кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет организации-продавца автотранспортного средства; кредит считается выданным, а обязательство кредитора надлежащим образом исполненным с даты зачисления суммы кредита на счет заемщика по учету вклада до востребования (п.п.3-5 договора); за пользование кредитом заемщик обязан уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом из расчета 28% годовых, начисляемые на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу (кредиту) и количества дней процентного периода, начиная со дня следующего за днем зачисления суммы кредита на счет заемщика до дня возврата всей суммы кредита включительно; процентным периодом, за который начисляются проценты по кредиту, считается период с 01 числа по последнее календарное число каждого месяца; последний платеж процентов производится в день погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме (пп. «в» п.1, п.6-9 договора); заемщик обязан осуществлять частичное погашение кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно не позднее последнего рабочего дня каждого месяца за исключением месяца выдачи кредита путем уплаты минимального ежемесячного платежа в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца; минимальный размер ежемесячного платежа составляет # руб. и включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту; размер суммы минимального ежемесячного платежа является фиксированным и изменению не подлежит; размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, а также на сумму единовременной комиссии за выдачу кредита (сумма единовременной комиссии за выдачу кредита составляет # руб.) и составляет # руб. (пп. «г» п.1, п.10, 11 договора); погашение задолженности перед кредитором производится в следующем порядке:
-издержки кредитора, связанные с получением исполнения по кредитному договору;
-уплата единовременной комиссии за выдачу кредита;
-уплата повышенных процентов;
-уплата просроченных процентов;
-погашение просроченной задолженности по основному долгу;
-уплата срочных процентов;
-погашение срочной задолженности по основному долгу (п.14 договора);
в случае несвоевременной уплаты процентов за пользование кредитом, несвоевременного возврата кредита в последний рабочий день месяца сумма начисленных процентов и непогашенной части ссудной задолженности переносится кредитором на счет просроченных процентов, на счет просроченных ссуд; размер платы по просроченным процентам, просроченным ссудам составляет 0,5% от суммы не уплаченных в срок процентов, непогашенной в срок части ссудной задолженности за каждый день просрочки (повышенные проценты) (п.п.18, 19 договора); кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита в случае, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению части кредита, путем направления требования о досрочном возврате кредита; заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, указанные в требовании (пп. «б» п.26, п.п.27, 28 договора).
# г. кредит в размере # руб. был фактически предоставлен заемщику Лебедеву В.А. и перечислен в счет оплаты стоимости приобретенного заемщиком транспортного средства продавцу транспортного средства, что подтверждается заявлением заемщика на перевод средств от # г., платежным поручением №# от # г.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По условиям п.10 кредитного договора предусмотрено возвращение заемщиком Лебедевым В.А. предоставленного кредита в рассрочку-часть суммы основного долга по кредиту уплачивается в составе минимального ежемесячного платежа в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца.
Заемщик Лебедев неоднократно нарушил сроки возврата очередных частей кредита, а именно: # г., а, начиная с # г. полностью прекратил исполнять по возврату очередной части кредита, уплачиваемой в составе минимального ежемесячного платежа по кредиту, что подтверждается историей погашений по кредитному договору №# за период с # г. по # г., расчетом задолженности по кредитному договору №# от # г. по состоянию на # г.
Неоднократное нарушение заемщиком Лебедевым сроков, установленных для возврата очередных частей основного дола по кредиту, влечет возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата выданного кредита вместе с причитающимися процентами.
Кроме того, срок предоставления кредита истек # г. На момент рассмотрения настоящего гражданского дела заемщик Лебедев обязан возвратить предоставленный кредит в полном объеме.
Требование кредитора ООО «Русфинанс Банк» (исх. №# от # г.) о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору, направленное ответчику Лебедеву В.А. согласно реестру отправки заказных писем # г., последним не было исполнено.
Сумма основного долга по кредитному договору подлежит погашению заемщиком Лебедевым В.А. в полном объеме.
Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
По условиям пп. «в» п.1, п.7, 8 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы основного долга по кредитному договору из расчета 28% годовых и уплачиваются ежемесячно в составе подлежащего уплате не позднее последнего рабочего дня месяца минимального ежемесячного платежа по кредиту.
По условиям п.14 кредитного договора погашение денежного обязательства заемщика Лебедева В.А. перед кредитором производится в следующей очередности:
-в первую очередь-издержки кредитора, связанные с получением исполнения по кредитному договору;
-во вторую очередь-уплата единовременной комиссии за выдачу кредита;
-в третью очередь-уплата повышенных процентов;
-в четвертую очередь-уплата просроченных процентов;
-в пятую очередь-погашение просроченной задолженности по основному долгу;
-в шестую очередь-уплата срочных процентов;
-в седьмую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Стороны кредитного договора вправе изменить очередность погашения денежного обязательства, предусмотренную ст.319 ГК РФ платежей в счет погашения денежного обязательства.
Согласно ч.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ.
В соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств в размере, установленном договором.
Исходя из буквального толкования п.п.18, 19 кредитного договора, повышенные проценты за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом, возврата кредита являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства, регулируются ч.1 ст.395, ч.1 ст.811 ГК РФ.
Повышенные проценты, предусмотренные ч.1 ст.811, ст.319 ГК РФ подлежат погашению в четвертую очередь после издержек кредитора по получению исполнения, процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.
Следовательно, условия п.14 кредитного договора в части погашения повышенных процентов ранее суммы процентов за пользование кредитом и основного долга противоречат требованиям ст.168 ГК РФ, а, следовательно, не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.
По условиям п.14 кредитного договора проценты за пользование кредитом погашаются ранее суммы основного долга по кредиту.
Очередность погашения денежного обязательства, установленная п.14 кредитного договора с учетом требований ст.319 ГК РФ будет следующей:
-издержки кредитора, связанные с получением исполнения по кредитному договору;
-уплата процентов за пользование кредитом;
-погашение задолженности по основному долгу;
-уплата повышенных процентов за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.
По условиям п.п.18, 19 кредитного договора в случае нарушения сроков уплаты процентов за пользование кредитом, возврата очередной части кредита заемщик Лебедев В.А. обязан уплатить кредитору повышенные проценты в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту, по процентам за каждый календарный день просрочки.
Принимая во внимание чрезмерно высокий процент повышенных процентов, составляющий 0,5% в день (180% годовых), характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, период просрочки возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, суд находит размер начисленных повышенных процентов несоразмерным последствиям допущенного заемщиком нарушения обязательств по возврату кредита.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд, учитывая компенсационную природу повышенных процентов (ч.1 ст.395, ст.333 ГК РФ, учитывая изменение ставки рефинансирования ЦБ РФ в период просрочки, полагает необходимым снизить размер повышенных процентов, установленных п.18, 19 кредитного договора, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства, до 10% годовых.
Проанализировав историю погашений по кредитному договору №# за период с # г. по # г., расчет задолженности по кредитному договору №# от # г. по состоянию на # г., суд пришел к следующим выводам:
Расчет задолженности заемщика Лебедева В.А. по кредитному договору, представленный кредитором является незаконным и необоснованным. Указанный расчет не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, поскольку при поступлении денежных средств повышенные проценты погашались ранее суммы основного долга по кредиту.
В период с # г. по # г. заемщиком Лебедевым В.А. надлежащим образом исполнялись обязательства по возврату суммы выданного кредита и по уплате процентов за пользование кредитом. Заемщик Лебедев В.А. вносил ежемесячные минимальные платежи в порядке и сроки, установленные п.10, 11 кредитного договора.
Ответчик Лебедев В.А., начиная с # г., неоднократно допускал нарушение сроков внесения минимальных ежемесячных платежей по кредиту, за нарушение сроков уплаты заемщику были начислены повышенные проценты, а именно:
срок внесения платежей по кредиту и период просрочки | задолженность по кредиту нарастающим итогом (в рублях) | ||
проценты | основной долг | повышенные проценты | |
# | # | # | # # |
# | # | # | # # # |
# | # | # # | # |
# | # | # | # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # # # |
# | # # | # # | # |
Заемщик Лебедев В.А. вносил платежи в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору. Денежные средства, направленные в счет погашения образовавшейся задолженности, подлежат распределению в порядке очередности соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ следующим образом:
дата погашения и размер внесенных денежных средств (в рублях) | погашенная задолженность (в рублях) | остаток задолженности (в рублях) | ||||
проценты | основной долг | повышенные проценты | проценты | основной долг | повышенные проценты | |
# | # # | # # | # | # | # | # |
# | # # | # # | # # | # | # | # |
# | # # | # | # | # | # | # |
Задолженность заемщика Лебедева В.А. по кредитному договору составляет:
-сумма основного долга по кредиту в размере # руб. # коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб. # коп.;
-повышенные проценты за просрочку уплаты суммы основного долга, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб. # коп.
С учетом изложенного, с заемщика Лебедева В.А. в пользу истца ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию по кредитному договору №# от # г.:
-сумма основного долга по кредиту в размере # руб. # коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб. # коп.;
-повышенные проценты за просрочку уплаты суммы основного долга, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб. # коп.
В остальной части в удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» к Лебедеву В.А. в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г., повышенных процентов за просрочку уплаты суммы основного долга, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на # г. отказать.
Истцом ООО «Русфинанс Банк» было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика Лебедева В.А. судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины в размере # руб., уплаченной по платежному поручению №# от # г.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Принимая во внимание, что требования истца в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом были удовлетворены частично, учитывая, что при распределении между сторонами судебных расходов по правилам ст.333 ГК РФ, с ответчика Лебедева В.А. в пользу истца ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию солидарно судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере # руб. # коп. (#).
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Лебедеву Виталию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ответчика Лебедева Виталия Анатольевича в пользу истца ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору №# от # г.:
-сумму основного долга по кредиту в размере # руб. # коп.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб. # коп.;
-повышенные проценты за просрочку уплаты суммы основного долга, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб. # коп.
В остальной части в удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» к Лебедеву Виталию Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г., повышенных процентов за просрочку уплаты суммы основного долга, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом по состоянию на # г. отказать.
Взыскать с ответчика Лебедева Виталия Анатольевича в пользу истца ООО «Русфинанс Банк» судебные расходы в размере # руб. # коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено «24» января 2011 года.
Судья А.Г. Хиталенко