Дело № 2-367/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
18 января 2011 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Шалагиной Т.В.,
при секретаре судебного заседания Бородиной Э.Р.,
с участием представителя истца Псаревой М.А. (доверенность от 26.07.2010г. сроком до 12.03.2013г.),
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Бабкину Владимиру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в Устиновский районный суд г.Ижевска с исковым заявлением к ответчику Бабкину В.А. с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в размере # руб., из которых: # руб. - сумма основного долга, # руб. - проценты за пользование кредитом; # рублей - сумма комиссии за ведение ссудного счета. В обоснование требований указано на акцептование Истцом 01.11.2007 года поступившей от ответчика Бабкина В.А. оферты, то есть заключение кредитного договора №# о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. Ответчику предоставлен кредит в размере # рублей сроком на 3 года. Процентная ставка по кредиту – 20 % годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссии составляет # руб. Задолженность по кредиту и начисленные на кредит проценты погашаются путем ежемесячного зачисления суммы не позднее 01-го числа каждого месяца. Обязательства по предоставлению кредита Истцом исполнены: # года на банковский специальный счет №# была зачислена сумма в размере # рублей. # года между Банком и Заемщиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, которым задолженность реструктуризирована: с # г. сумма ежемесячного платежа составляет # руб., срок возврата кредита продлен до # года. Условия кредитного договора и дополнительного соглашения ответчиком не исполняются.
В судебном заседании представитель истца Псарева М.А. исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Бабкин В.А. о месте и времени судебного разбирательства извещен заказной корреспонденцией, доставленной по его месту жительства, о чем свидетельствует соответствующая отметка в почтовом уведомлении. В судебное заседание Ответчик не явился, доказательств уважительности причин неявки не представил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил. В соответствии со ст.167 ч.4 ГПК РФ суд, признав Ответчика надлежащим образом извещенным о месте и времени судебного разбирательства, определил рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав пояснения представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд полагает установленными следующие обстоятельства.
# года Бабкиным В.А. истцу направлено заявление (оферта) о предоставлении нецелевого кредита в размере # рублей на неотложные нужды с ежемесячной выплатой # рублей. Процентная ставка по кредиту 20% годовых. Единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет # рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет # рублей, путем акцепта заключен кредитный договор №# (л.д.12).
# года # рублей зачислены на счет ответчика (л.д.8).
В соответствии со ст.432 ч.2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Зачисление на открытый по заявлению Ответчика счет суммы кредита свидетельствует об акцепте Истцом предложения Ответчика Бабкина В.А., то есть заключении договора на условиях, изложенных в заявлении оферте.
Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды за пользование предоставленным Банком кредитом клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, то есть 20 % годовых. Согласно п.п. 3.2, 3.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды проценты начисляются Банком на остаток задолженности по кредиту, учитываемому на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным. При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки, фактическое количество календарных дней пользования предоставленным кредитом, а также действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (л.д.13).
Согласно п.4.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты. Комиссия за открытие ссудного счета в размере, указанном в разделе «Параметры Кредита» Заявления-оферты, подлежат уплате клиентом в дату предоставления Кредита. Клиент поручает Банку произвести списание суммы комиссии за открытие ссудного счета со своего счета в бесспорном порядке.
В соответствии с п.4.2. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется клиентом путем зачисления на счет денежных средств в размере ежемесячного платежа (наличным или безналичным способом), указанного в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты и списания их банком со счета в бесспорном порядке в даты ежемесячного погашения кредита и дату полного возврата кредита соответственно.
Заемщиком принято обязательство погашать кредит ежемесячно, не позднее 01 числа каждого месяца. Величина ежемесячного взноса на счет в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов составляет # руб. (Раздел «Параметры кредита» Заявления-оферты) (л.д.12).
Заемщик обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные кредитным договором платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности банку по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам (п.5.1.1. Условий).
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
# года между Банком и Заемщиком заключено дополнительное соглашение №1 к кредитному договору, которым стороны договорились реструктуризировать задолженность по кредитному договору (л.д.31). Заемщику предоставляется право погашения оставшейся задолженности по кредитному договору в порядке, установленным новым информационным графиком платежей, являющегося приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре увеличивается на 48 календарных месяцев и, соответственно задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее # г. (п.4.1. Доп.соглашения). Дата уплаты первого взноса после вступления в силу соглашения ежемесячного платежа в счет погашения задолженности по кредитному договору – # г. (п.4.2 Доп. соглашения). Остальные условия кредитного договора остаются неизменными (п.6 Доп. соглашения). Согласно информационному графику платежей ежемесячный платеж с # г. составляет # руб. (л.д.29-30).
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Аналогичное положение содержится в п.п. 5.4.3., 5.4.3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета (л.д.15).
Представленная истцом выписка по счету свидетельствует о неоднократно допущенных Заемщиком просрочках платежей: последний платеж Заемщиком произведен # года.
Анализ содержания написанного ответчиком Заявления-оферты, Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, дополнительного соглашения свидетельствует об обоснованности заявленного истцом требования о досрочном взыскании с ответчика кредита и процентов за пользование кредитом.
В соответствии с п.4.4 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств Клиента, погашает прежде всего издержки банка по получению исполнения, затем – сумм задолженности клиента в следующей очередности: начисленную неустойку, проценты, начисленные на пророченную к уплате часть основного долга за время просрочки, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В силу противоречия ст.319 ГК РФ указанный пункт договора суд признает ничтожным, что, однако, не влечет ничтожности всего договора.
Представленный истцом расчет не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. С учетом указанной нормы суд рассчитывает задолженность ответчика по рассматриваемому кредитному договору следующим образом:
Дата операции | Сумма выдан. кредита (руб) | Cумма поступлений на БСС, направленная на погашение кредита (руб) | Сумма гашения | Остаток | период начисления % | % ставка по договору | Основной долг на конец периода начисления %(руб.) | проценты (руб.) | |||||||||||||
с | до | дней | погашение по графику (руб) | факт. погашено (руб) | Общая задолженность по основному долгу | Просроченная эадолженность по основному долгу | начислено | Начислено процентов на просрочен ный основной | уплачено (руб) | Задолженность по процентам | |||||||||||
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | |||||
# | # | # | # | # | |||||||||||||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||||||||||||||
# | # | # | # | ||||||||||||||||||
# | # | ||||||||||||||||||||
Дата операции | Сумма выдан. кредита (руб) | Cумма поступлений на БСС, направленная на погашение кредита (руб) | Сумма гашения | Остаток | период начисления % | % ставка по договору | основной долг на конец периода начисления %(руб.) | проценты (руб.) | |||||||||||||
с | до | дней | погашение по графику (руб) | факт. погашено (руб) | Общая задолженность по основному долгу | Просроченная эадолженност ь по основному долгу | начислено | Начислено процентов на просрочен ный основной | Просроченные проценты по реструктуризации | Задолженность по процентам | |||||||||||
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | # | |||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||||||||||
# | # | # | # | ||||||||||||||||||
# | # | ||||||||||||||||||||
На основании указанных расчетов общая сумма задолженности Бабкина В.А. составляет # коп., из которых: # рублей # коп. – сумма основного долга, # рубля # коп. – проценты за пользование кредитом. Поскольку в соответствии со ст.196 ч.3 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, требование о взыскании процентов за пользование кредитом суд удовлетворяет в заявленном истцом размере – # рубля # коп.
Требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере # рублей не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п. 2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредитному договору Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент выплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих условий.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды за открытие ссудного счета установлена единовременная комиссия в размере # руб., за ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере # рублей.
При этом под ссудным счетом согласно условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды понимается открываемый Банком учетный счет, на котором отражается задолженность клиента по кредиту.
Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Ссудный счет, открытый истцом ответчику Бабкину В.А., является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью истца, расходы по ведению ссудного счета не могут быть возложены на ответчика.
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С учетом размера удовлетворенных судом требований с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в размере # рублей # коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Бабкину Владимиру Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Бабкина Владимира Анатольевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере # (# ) рублей # коп., из которых:
- # рублей # коп. – сумма основного долга;
- # рубля # коп. – проценты за пользование кредитом.
В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» к Бабкину Владимиру Анатольевичу о взыскании комиссии за ведение ссудного счёта отказать.
Взыскать с Бабкина Владимира Анатольевича в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» в возмещение понесенных расходов по оплате государственной пошлины # рублей # коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи кассационной жалобы через Устиновский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Т.В.Шалагина
Справка: Мотивированное решение изготовлено 24 января 2011 года.
Судья Т.В.Шалагина