Дело № 2-297/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 февраля 2011года г. Ижевск
Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Костенковой С.П.,
при секретаре Серёгиной Е.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Матвеевой Анне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец общество с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к ответчику Матвеевой А.А. (далее по тексту - ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и просил взыскать с ответчика # руб., в том числе: долг по уплате комиссии – # руб., текущий долг по кредиту – # руб., срочные проценты на сумму текущего долга - # руб., просроченный кредит – # руб., просроченные проценты – # руб. Исковые требования мотивированы следующим: # года ответчик обратилась к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере # руб. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту(ст. 435 ГК РФ). Истец акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя ответчика и зачисления на него суммы кредита, т.е. договор займа был заключен и ему присвоен № #. В соответствии с поручением ответчика, изложенным в заявлении, истец произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета ответчика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого ответчиком товара. Таким образом. истец полностью исполнил свои обязательства по договору займа № #. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № #(состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставления потребительского кредита истцом, общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов(далее по тексту – Общие условия), сумма кредита(основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом истцом. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению ответчиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4. Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № # и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства.
Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Матвеева А.А., в судебное заседание не явилась, была извещена о времени и месте судебного заседания по месту регистрации путем направления судебных извещений заказными письмами с уведомлением, которые возвращены в суд в связи с истечением срока хранения. Суд, признав в действиях ответчика злоупотребление правом, определил в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика Матвеевой А.А.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
# года ответчик обратилась к истцу с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере # руб. сроком до # года под 19,0 % годовых. В соответствии с установленными в указанном выше заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту(ст. 435 ГК РФ). Истец акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя ответчика и зачисления на него суммы кредита, т.е. договор займа был заключен и ему присвоен № #. В соответствии с поручением ответчика, изложенным в заявлении, истец произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета ответчика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого ответчиком товара.
Согласно п. 3 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № #(состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставления потребительского кредита истцом, общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов(далее по тексту – Общие условия), сумма кредита(основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом истцом. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению ответчиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4. Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
В нарушение п.п. 3.2 Общих условий и графика платежей, платежи ответчиком в погашение кредита и процентов производились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме. С # года платежи по кредиту ответчиком не производились, задолженность по договору в полном объеме не погашена.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются материалами дела.
Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца обоснованы, но подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, # года ответчику был предоставлен потребительский кредит истцом в размере # рублей сроком до # года включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,0 % годовых.
Согласно п. п. 1.3, 3.2.1, 3.2.2. Общих условий, Графику возврата кредита возврат кредита осуществляется ежемесячными равными платежами, включающими в себя сумму: соответствующую часть суммы кредита и процентов по кредиту, подлежащих погашению клиентом в соответствующем месяце; соответствующую сумму комиссии за выдачу кредита, подлежащую оплате одновременно с первым ежемесячным платежом(если уплата такой комиссии предусмотрена кредитным договором): соответствующую сумму ежемесячной комиссии). При расчете процентов по кредиту количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Проценты начисляются на непосредственный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита(то есть зачисления суммы кредита на счет клиента), и по дату возврата кредита(включительно), указанную в графике платежей.
В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий истец имеет право потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае нарушения клиентом срока(ов)уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более чем на 5(пять)календарных дней.
Как установлено в судебном заседании, истец по кредитному договору свои обязательства выполнил, денежные средства ответчику предоставил, однако ответчик погашение кредита и уплату процентов по нему производил с нарушением установленных сторонами сроков ежемесячных платежей, с # года ответчик не вносил ежемесячные платежи по кредиту.
Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика суммы кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитом является обоснованным и соответствует условиям кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
В соответствии с п. 3.4. Общих условий в случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных п.п. 3.2.3 Общих условий, свыше 5 календарных дней клиент выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.
Согласно п. 1.3, 1.6, Общих условий, Графику возврата кредита ежемесячный платеж включает в себя сумму в погашение основного долга и сумму в погашение процентов за пользование кредитом, а также сумму комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет # руб.
При определении размера задолженности суд исходит из следующего.
Согласно п. 3.2.4. Общих условий поступающие по кредитному договору денежные средства направляются истцом на погашение задолженности ответчика в следующей последовательности: 1/ издержки Банка, связанные с погашением обязательств клиента по кредитному договору; 2/ суммы штрафных санкций; 3/просроченные комиссии; 4/ просроченные проценты по кредиту; 5/ просроченный основной долг; 6/ текущие комиссии; 7/срочные проценты; 8/срочный основной долг.
Данная очередность погашения задолженности противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Следовательно, ежемесячная комиссия и суммы штрафных санкций должны погашаться после уплаты процентов и основного долга.
Согласно ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного, п. 3.2.4. Общих условий, устанавливающий иную, не соответствующую требованиям ст. 319 ГК РФ очередность погашения задолженности (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), является недействительным и не может быть применен. При определении размера задолженности, поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение процентов по кредиту, основного долга, а затем – комиссии и штрафных санкций.
Согласно расчету истца по состоянию на # года сумма основного долга составляет # рублей( текущий долг по кредиту # руб.+ просроченный кредит # руб.), проценты за пользование кредитом – # рублей( срочные проценты на сумму текущего долга # руб.+ просроченные проценты # руб.), долг по уплате комиссии – # рублей.
Как видно из истории всех погашений клиента по договору # за период с # по # года, расчета задолженности, суммы, поступившие # года – # руб., # года – # руб. на счет ответчика зачтены истцом в погашение комиссий и штрафных санкций.
Однако, поскольку на момент списания указанных сумм в погашение комиссии и штрафных санкций у ответчика имелась задолженность по уплате процентов за пользование кредитом и сумм основного долга, то эти суммы подлежат зачету в уплату процентов по договору и основного долга в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.
Так, по состоянию на # года у ответчика имелась просроченная задолженность по процентам в сумме # руб., следовательно, сумма в размере # руб. должна быть направлена в погашение указанной задолженности по процентам и остаток этой задолженности на указанную дату составит: # руб. – # руб.=# руб.
По состоянию на # года у ответчика также имелась просроченная задолженность по процентам в сумме # руб., следовательно, денежная сумма в размере # руб., поступившая на счет ответчика в указанную дату, должна быть направлена в первую очередь, в погашение задолженности ответчика по просроченным процентам в размере # руб., а оставшаяся часть поступившей суммы в размере # руб.(# руб.-# руб.=# руб.) должна быть направлена в погашение имеющейся задолженности по просроченному основному долгу.
С учетом изложенного выше, задолженность ответчика по состоянию на # года составит: сумма основного долга - # руб. (# руб. – # руб. =# руб.); сумма процентов за пользование кредитом - # руб.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика задолженности по уплате комиссии в размере # руб.
Суд считает, что требования истца в части взыскания с ответчика комиссии в сумме # руб. не основаны на законе и удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, регулируются нормами Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Из положений п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления(размещения)кредитными организациями денежных средств и их возврата(погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам-в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации(утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 года № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудный счет, открытый ответчиком, на который было произведено зачисление кредита, является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданному кредиту и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, и, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности ответчика является обязанностью истца на основании п. 14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, обязанность по ведению и обслуживанию ссудного счета возникает у ответчика в силу закона в связи с заключением кредитного договора, поэтому расходы по ведению и обслуживанию ссудного счета должны возмещаться истцом за собственный счет.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом изложенного выше, п. п. 1.3, 1.6, Общих условий, График возврата кредита, устанавливающие, что ежемесячно ответчик должен уплачивать комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет # руб., нарушают требования указанных выше правовых норм, противоречат ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно положениям которой, запрещается обуславливать приобретение одних товаров(работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров(работ, услуг), следовательно, являются недействительными и не подлежат применению по настоящему делу.
Таким образом, исковые требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению на общую сумму # руб., в том числе : сумма основного долга - # руб. ; сумма процентов за пользование кредитом - # руб., исковые требования о взыскании долга по комиссии в сумме # руб. удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требования в размере # рублей (#*#/#=#).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Матвеевой Анне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Матвеевой Анны Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита №# от # года, по состоянию на # года, в общей сумме # руб., в том числе: сумма основного долга - # руб.; сумма процентов за пользование кредитом - # руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с Матвеевой Анны Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» в возмещение расходов по госпошлине # рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено # года.
Судья С.П. Костенкова