Дело № 2-93/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 февраля 2011года г. Ижевск
Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Костенковой С.П.,
при секретаре Серёгиной Е.Н.,
с участием представителя истца Шмыкова И.В., действующего по доверенности № # от # года сроком по # года, ответчика Котомцева Р.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Котомцеву Роману Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к ответчику Котомцеву Р.С. (далее по тексту - ответчик) о досрочном взыскании суммы кредита, взыскании процентов за его использование и процентов за пользование чужими денежными средствами, которым просил взыскать с ответчика # руб. # коп., в том числе: сумма основного долга по кредиту – # руб. # коп., проценты за пользование кредитом – # руб. # коп., проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п.6.1. кредитного договора # руб. # коп., штрафы – # руб. # коп.; взыскать проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере # руб. # коп. по ставке 14% годовых, начиная с # года по день фактического погашения суммы основного долга; обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательства Котомцева Р.С. по кредитному договору имущество – автомобиль марки CHEVROLET # идентификационный номер (VIN): #, двигатель модель: #, кузов: #, год выпуска #, цвет синий, принадлежащий ответчику Котомцеву Роману Сергеевичу, установив начальную продажную стоимость в размере # руб. # коп.; сумму государственной пошлины в размере # руб. # коп.
Исковые требования мотивированы следующим: # года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № # (далее кредитный договор), согласно которому, Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере # руб. на срок до # года включительно под 14 процентов годовых. В тот же день кредит был выдан путем зачисления денежных средств на лицевой счет заемщика № #, которые платежным поручением № # от # года по заявлению ответчика были перечислены банком на расчетный счет ООО « КБ «Респект-Автофинанс» в сумме # руб. за приобретаемый ответчиком автомобиль CHEVROLET #, а также платежным поручением № # от # г. в сумме # руб. на расчетный счет ЗАО «Страховое акционерное общество «Метрополис» в оплату страховой премии. Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме. Согласно п.4.1. кредитного договора ответчик обязался осуществлять погашение кредита путем внесения ежемесячных равных(аннуитентных) платежей в соответствии с графиком. С # года ответчик регулярно нарушает сроки погашения кредита и причитающихся банку процентов, на письма банка о необходимости добросовестного выполнения принятых на себя обязательств, а также на требование о досрочном погашении всей суммы выданного кредита ответчик не отвечает. На # года ответчиком погашено из всей суммы кредита # руб., остаток ссудной задолженности составляет # руб. текущая задолженность ответчика по возврату кредита составляет # руб. в соответствии с п. 1.4. кредитного договора ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 14,0% годовых от суммы ссудной задолженности. Сумма процентов начисленных банком за период с # года по # года за вычетом сумм, уплаченных ответчиком, составляет # руб. Указанные обстоятельства дают банку право требовать досрочного возврата суммы кредита, а также причитающиеся проценты и неустойку на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ и п.3.2.3 кредитного договора. Кредитным договором (пункт 5.1.) также предусмотрена обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита уплачивать Банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования, начисляемой на сумму просроченной задолженности. Задолженность ответчика по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных за период с # года(дата выхода на просрочку) до # года за вычетом уплаченных сумму составляет # руб. кроме того, кредитным договором предусмотрена обязанность ответчика уплачивать штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредиты и уплаты процентов в размере # руб.. на # года банком начислены штрафы на основании п. 5.6 кредитного договора в размере # руб. обязательства по возврату кредита обеспечены залогом автомобиля марки CHEVROLET # идентификационный номер (VIN): #, двигатель модель: #, кузов: #, год выпуска #, цвет синий. В соответствии со ст. 348 ГК РФ, а также пунктом 3.2.9 кредитного договора банк имеет право обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога.
В судебном заседании представитель истца Шмыков И.В. увеличил исковые требования и просил суд взыскать с ответчика Котомцева Романа Сергеевича, # года рождения, уроженца г.Ижевска, зарегистрированного по адресу: #, УР, г.Ижевск, ул.#, д. #, кв. # в пользу Истца задолженность по кредитному договору №# от # года, по состоянию на # года, в размере # рублей # копейка, в том числе: сумму основной долг по кредиту - # рубль # копеек; проценты за пользование кредитом - # рублей # копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные согласно п.6.1. кредитного договора - # рублей # копеек; сумма штрафов за каждый случай нарушения сроков возврата кредита и выплаты процентов согласно п.6.5. кредитного договора - # рублей # копеек; взыскать проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере # рубль # копеек (с учетом его фактического погашения) по ставке 14 процентов годовых, начиная с # года по день фактического погашения суммы основного долга; обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательства Котомцева Романа Сергеевича по кредитному договору имущество - автомобиль «Chevrolet #», # года выпуска, двигатель #, идентификационный номер # синего цвета. Определить начальной продажной ценой заложенного имущества, с которой начнутся торги сумму в размере # рублей.
В судебном заседании представитель истца Шмыков И.В., действующий по доверенности, на исковых требованиях настаивал, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, просил удовлетворить требования в полном объеме.
Ответчик Котомцев Р.С. в судебном заседании исковые требования признал.
Суд, выслушав пояснения лиц участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства:
# года между истцом и ответчиком был заключен договор №#, согласно которому истец – кредитор по договору обязуется предоставить ответчику по договору кредит в сумме # рублей сроком до # года включительно под 14% годовых, а ответчик обязуется своевременно вносить на счет истца денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с Графиком платежей. Ответчик осуществляет возврат кредита и уплату процентов ежемесячными платежами в размере согласно Графику возврата кредита. Денежные средства по кредиту в размере # рублей выданы истцом ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет ответчика # года. в соответствии с п. 1.5 кредитного договора ответчик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передал истцу в залог транспортное средство автомобиль «Chevrolet #», # года выпуска, двигатель #, идентификационный номер # синего цвета.
В нарушение условий кредитного договора и Графика возврата кредита платежи ответчиком в погашение кредита и процентов с # года производились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме.
# года истец направил ответчику заказным письмом требование о полном погашении в течение 15 календарных дней со дня отправления требования задолженности по кредиту, начисленным процентам и штрафам.
Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору ответчиком в полном объеме не погашена, сумма кредита не возвращена.
Данные обстоятельства следуют из объяснений представителя истца, ответчика, содержания искового заявления, подтверждаются материалами дела.
Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца обоснованны, но подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, ответчику был предоставлен кредит истцом в размере # рублей сроком до # года включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14% годовых.
Согласно п.п. 4.1, 4.2, 4.3, 4.4 кредитного договора, Графику возврата кредита возврат кредита осуществляется в соответствии с Графиком возврата кредита, начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году(365 или 366 дней соответственно). Периодом за который уплачиваются проценты за пользование кредитом является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Проценты за последний месяц пользования кредитом уплачиваются не позднее срока, определенного в качестве срока для возврата кредита.
В соответствии с п.3.2.3 кредитного договора истец имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 2.2.3-2.210 кредитного договора (в т.ч. своевременно вносить денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов, в соответствии с Графиком платежей). При неисполнении данного требования Банк иметь право обратить взыскание на транспортное средство.
Как установлено в судебном заседании, истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, денежные средства предоставил, однако заемщик погашение кредита и уплату процентов по нему производил с нарушением установленных сторонами сроков ежемесячных платежей. С # года платежи по возврату кредита ответчик регулярно нарушает сроки погашения кредита и причитающихся банку процентов. Требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и комиссий оставлено ответчиком без удовлетворения.
Расчет суммы процентов за пользование кредитом в размере # руб. произведен истцом за период с # года по # года с учетом уплаченных ответчиком сумм. Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту в размере # руб. ( с учетом его фактического погашения) по ставке 14% годовых начиная с # года по день фактического погашения суммы основного долга.
Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленных за период с # года по # года, а также в размере 14% годовых на сумму задолженности по основному долгу с # года по дату фактического погашения суммы основного долга, является обоснованным и соответствует условиям кредитного договора.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
Учитывая, что ответчиком нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, требование о взыскании с ответчика неустойки также является обоснованным.
В соответствии с п.5.1 кредитного договора сумма кредита (основной долг и проценты), невозвращенная Заемщиком в установленные Графиком погашения сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом Заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.3 договора, и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа, начисляемой на суму просроченной задолженности по кредиту, начиная с первого дня просрочки.
Согласно п. 5.6 кредитного договора при каждом факте нарушения Заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора, Заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает банку штраф в размере # рублей.
Как видно из приведенных условий договора, за нарушение сроков платежей по возврату кредита установлена двойная неустойка – в виде процентов за пользование чужими денежными средствами (п.5.1 договора) и в виде штрафа (п. 5.6 договора).
В соответствии с п.15 постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. постановления Пленума ВС РФ №34, Пленума ВАС РФ №15 от 04.12.2000 года) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности – повышенных процентов или неустойки.
С учетом изложенного суд не применяет условие договора о начислении штрафов за нарушение сроков возврата кредита и /или уплаты процентов. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки, в соответствии с п. 5.1 кредитного договора Требование о взыскании с ответчика штрафа за факт нарушения сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов не подлежит удовлетворению.
Согласно п. 4.2 кредитного договора, Графику возврата кредита ежемесячный платеж включает в себя сумму в погашение основного долга и сумму в погашение процентов за пользование кредитом. Соответственно, под просроченной задолженностью, на которую начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, понимаются просроченные суммы в уплату как основного долга, так и процентов за пользование кредитом.
При определении размера задолженности суд исходит из следующего.
Согласно п. 4.7 кредитного договора поступающие по настоящему договору денежные средства направляются Банком на погашение задолженности Заемщика в следующей последовательности: 1/ издержки Банка по получению исполнения обязательств Заемщика; 2/ штрафы; 3/ проценты за пользование чужими денежными средствами; 4/ проценты за пользование кредитом; 5/ сумма предоставленного кредита.
Данная очередность погашения задолженности противоречит положениям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Следовательно, неустойка за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты процентов погашается после уплаты процентов и основного долга. Данная позиция суда основана на положении п.11 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно ст.ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом.
В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного п. 4.7 кредитного договора, устанавливающий иную, не соответствующую требованиям ст.319 ГК РФ очередность погашения задолженности (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), является недействительным и не может быть применен. При определении размера задолженности, поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение процентов по кредиту, основного долга, а затем – неустойки.
Согласно расчету истца по состоянию на # года сумма основного долга составляет # рублей, проценты за пользование кредитом – # рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – # рублей.
Как видно из Выписки по лицевому счету вклада от # до #, расчета задолженности по состоянию на # года, суммы, поступившие # г.,# г.,# г.,# г.,# г.,# г.,# г.,# г.,# г.,# г.,# г.,# г.,# г.,# г.,# г. в общем размере # руб., на счет Заемщика зачтены истцом в погашение процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг и на просроченные проценты, а также в погашение штрафов.
Однако, поскольку на момент списания указанных сумм в погашение процентов за пользование чужими денежными средствами у заемщика имелась просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, то эти суммы в размере # рублей подлежат зачету в уплату просроченных процентов по договору в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.
Таким образом, с учетом изложенного выше, по состоянию на # года сумма основного долга составит # рублей, проценты за пользование кредитом – # рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг – # рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты – # руб.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Истцом заявлены исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом в общей сумме # руб.
С учетом произведенного зачета суммы # рублей в уплату просроченных процентов по договору в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, задолженность ответчика по подлежащим взысканию процентам за пользование чужими денежными средствами, начисленными на просроченный основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом составляет # руб., что превышает размер заявленных исковых требований по взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами. С учетом изложенного, не усматривая оснований для того, чтобы суд мог выйти за пределы заявленных требований, суд считает необходимым удовлетворить требования истца в размере заявленных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме # руб.
С учетом изложенного выше, исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению на общую сумму # руб., в том числе: сумма основного долга по кредиту – # рублей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – # рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – # рублей.
Надлежащее исполнение обязательств ответчика по кредитному договору обеспечивалось залогом автомобиля марки CHEVROLET # идентификационный номер (VIN): #, двигатель модель: #, кузов: #, год выпуска #, цвет синий.
Указанный автомобиль принадлежит ответчику на праве собственности, что подтверждается паспортом транспортного средства # №#.
Согласно служебной записки специалиста Ижевского филиала ОАО «АК БАРС» рыночная стоимость автомобиля марки CHEVROLET # составляет # руб. # коп.
Ответчик указанную выше рыночную стоимость автомобиля не оспаривает.
В соответствии с ч.ч. 1,2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.
Стоимость заложенного имущества составляет # руб. # коп.
Задолженность ответчика по кредитному договору составляет # руб.
Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, что позволяет суду обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения требований истца.
Согласно ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится в порядке установленном законом о залоге.
В соответствии с ч.ч. 1,10 ст. 28.1 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге" реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке
С учетом изложенного, суд полагает необходимым в части взыскания задолженности по кредитному договору: суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, процентов за пользование кредитом на будущее время, обратить взыскание на автомобиль марки CHEVROLET # путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере # руб. # коп.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину в размере # рублей. Кроме того, с ответчика следует взыскать в доход бюджета г. Ижевска государственную пошлину в размере # руб., исчисленную от суммы, на которую были увеличены исковые требования истцом в ходе рассмотрения настоящего дела.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Котомцеву Роману Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Котомцева Романа Сергеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) задолженность по кредитному договору №# от # года, по состоянию на # года, в общей сумме # рублей, в том числе: сумма основного долга по кредиту – # рублей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – # рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – # рублей.
Взыскать с Котомцева Романа Сергеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере # руб.(с учетом его фактического погашения) по ставке 14 процентов годовых, начиная с # года по день фактического погашения суммы основного долга.
Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки CHEVROLET # идентификационный номер (VIN): #, двигатель модель: #, кузов: #, год выпуска #, цвет синий, принадлежащий ответчику Котомцеву Роману Сергеевичу, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере # руб. # коп.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с Котомцева Романа Сергеевича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) в возмещение расходов по госпошлине # рублей.
Взыскать с Котомцева Романа Сергеевича в доход бюджета города Ижевска государственную пошлину в сумме # руб.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено # года.
Судья С.П. Костенкова