Решение от 10.03.2011 о взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-283/11РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации

«10» марта 2011 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего: судьи Хиталенко А.Г.,

при секретаре судебного заседания: Максимовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Янчуриной Альбине Галимзяновне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (далее по тексту-Банк Москвы) обратилось в суд с вышеуказанным иском Пудовиной С.М., Янчуриной А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит взыскать с Янчуриной А.Г. задолженность в размере # руб., в том числе, сумму основного долга в размере # руб., проценты за пользование кредитом в размере # руб., комиссию за ведение ссудного счета в размере # руб., неустойку за просрочку исполнения обязательств по своевременному возврату кредита и процентов за пользование кредитом в размере # руб., неустойку за просрочку исполнения поручителем требования истца о погашении задолженности по кредитному договору в размере # руб.; обратить взыскание на предмет залога, принадлежащий Пудовиной С.М., а именно: автомобиль марки BMW #, # года выпуска, идентификационный номер (VIN) #, цвет #, и установить начальную продажную стоимость реализации предмета залога.

В дальнейшем, в порядке ст.39 ГПК РФ представитель истца Банка Москвы Мухаматгараев И.М., действующий на основании доверенности №# от # г., отказался от исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество-автомобиль марки BMW #, # года выпуска, идентификационный номер (VIN) #, цвет #, предъявленных к ответчику Пудовиной С.М. Определением суда от # г. производство по делу в указанной части прекращено.

Представитель истца Банка Москвы Мухаматгараев И.М. в порядке ст.39 ГПК РФ уменьшил исковые требования. Представитель истца Банка Москвы Мухаматгараев И.М. просит суд взыскать с ответчика Янчуриной А.Г. задолженность по кредитному договору в размере # руб., в том числе, сумму основного долга в размере # руб., проценты за пользование кредитом в размере # руб., неустойку за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в размере # руб., неустойку за просрочку исполнения поручителем требования истца о погашении задолженности в размере # руб.

Свои требования истец Банк Москвы мотивирует тем, что # г. между истцом и Янчуриным М.В. был заключен кредитный договор №#, по условиям которого Янчурину М.В. был предоставлен кредит в сумме # руб. сроком возврата # г. с целью оплаты не более чем 50% стоимости приобретаемого автомобиля. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 12% годовых; проценты начисляются со дня, следующего за днем получения кредита, по день возврата включительно. Заемщик Янчурин М.В. ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 02% от суммы кредита. Заемщик погашает основной долг, уплачивает проценты за пользование кредитом, комиссию за ведение ссудного счета путем уплаты 02 числа каждого календарного месяца ежемесячных аннуитетных платежей по кредиту. В случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности за период с даты возникновения просроченной задолженности и до даты ее погашения заемщиком включительно. Сумма кредита в полном объеме была предоставлена заемщику Янчурину М.В. # г. в безналичном порядке путем зачисления на счет заемщика с последующим направлением кредитных денежных средств на оплату стоимости приобретаемого автомобиля. # г. заемщик Янчурин М.В. умер. В период с # г. по день смерти-# г. заемщик Янчурин М.В. не уплачивал ежемесячные аннуитетные платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, что является основанием для начисления неустойки. Надлежащее исполнение обязательств заемщик Янчуриным М.В. обеспечивалось поручительством ответчика Янчуриной А.Г. Между истцом Банком Москвы и ответчиком Янчуриной А.Г. был заключен договор поручительства №#, по условиям которого Янчурина А.Г. приняла на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение обязательств заемщиком Янчуриным М.В. в полном объеме, а именно: в объеме уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, банковских комиссий, судебных издержек по взысканию долга. Поручитель Янчурина А.Г. обязалась по первому письменному требованию Банка Москвы исполнить обязательства заемщика по кредитному договору в течение 5 дней с момента получения указанного требования. Неисполнение Янчуриной А.Г. указанного требования Банка Москвы явилось основанием для начисления поручителю неустойки в соответствии с договором поручительства.

В судебном заседании представитель истца Банка Москвы Мухаматгараев И.М. исковые требования поддержал в полном объеме, по существу дела пояснил, что просит иск удовлетворить.

Ответчик Янчурина А.Г., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, исковые требования не признала в полном объеме, представила суду заявление которым просила рассмотреть настоящее дело в ее отсутствие. Представила письменные возражения, согласно которым исковые требования она не признает, поскольку залоговый автомобиль был реализован ее мужем без ее согласия, наследство после смерти супруга она не принимала, считает, что обязательства супруга прекратились в связи с его смертью, а соответственно и прекратились ее обязательства, как поручителя. Просит суд в удовлетворении иска отказать.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Часть 1 ст.814 ГК РФ предусматривает возможность заключения договора займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем).

# года между истцом Банком Москвы и Янчуриным М.В. с соблюдением письменной формы был заключен кредитный договор №# (далее по тексту-кредитный договор), по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере # руб., сроком возврата # г. для оплаты не более, чем 50% стоимости приобретаемого заемщиком у фирмы-продавца ООО Автомобильный рынок автомобиля марки марки BMW #, # года выпуска, идентификационный номер (VIN) #, цвет # (п.1.1 договора); процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 12% годовых (п.1.2 договора); заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2% от суммы кредита (п.1.3 договора); под задолженностью по кредиту (просроченной задолженностью по кредиту) понимаются обязательства заемщика по уплате кредитору основного долга, начисленных процентов, комиссий, неустоек (п.1.5, 7.1 договора); кредит предоставляется единовременно в безналичной форме путем предоставления всей суммы кредита на счет заемщика; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления банком денежных средств на счет заемщика (п.3.1, 3.3 договора); проценты за пользовании кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на остаток задолженности по основному долгу, подлежащей возврату, из расчета процентной ставки 12% годовых и фактического количества дней пользования кредитом (п.4.1 договора); базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 и 366 дней) (п.4.2 договора); погашение заемщиком основного долга, уплата процентов и комиссии за ведение ссудного счета осуществляется путем уплаты аннуитетных платежей по кредиту, включающих в себя часть основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссии за ведение ссудного счета (п.4.3 договора); размер ежемесячного платежа составляет # руб., размер последнего платежа составляет # руб. (п.4.4 договора); оплата заемщиком ежемесячных аннуитетных платежей и последнего платежа осуществляется 02 числа каждого календарного месяца, начиная с # года (п.4.5 кредитного договора); в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% за каждый день от суммы просроченной задолженности за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно (п.4.7 договора); сумма внесенного заемщиком ежемесячного аннуитетного платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору, направляется в первую очередь-на уплату комиссий, штрафов, во вторую очередь-уплату просроченных процентов по кредиту, в третью очередь-уплату начисленных срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь-погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу (п.4.10 договора); заемщик обязуется использовать кредит в сумме, сроки и на цели, предусмотренные договором; возвратить в порядке и сроки, установленные договором, полученные денежные средства в полном объеме; уплатить проценты за пользование кредитом; при предъявлении кредитором письменного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии и сумму неустойки не позднее 7 календарных дней с даты получения заемщиком письменного требования кредитора (если требование кредитора не содержит иной даты досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору); уплатить кредитору неустойку, комиссии (п.5.1, 5.1.2, 5.1.3, 5.1.6, 5.1.10 договора); кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а также рассчитанных сумм комиссии и неустоек в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.5.4, 5.4.3, 6.1 договора).

Истцом Банком Москвы кредит в размере # руб. был фактически предоставлен заемщику Янчурину М.В. путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Ижевском филиале Банка Москвы, что подтверждается мемориальным ордером №# от # г. В дальнейшем, указанные денежные средства были перечислены фирме-продавцу ООО «Автомобильный рынок» в счет оплаты стоимости приобретаемого заемщиком Янчуриным М.В. автомобиля марки BMW #, что подтверждается платежным поручением №# от # г.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям п.4.3 кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), часть суммы основного долга по кредиту подлежит возврату ежемесячно в составе ежемесячных аннуитетных платежей по кредиту уплачиваемых 02 числа каждого календарного месяца.

Согласно п.4.5 кредитного договора в случае, если дата погашения приходится на выходной, праздничный день, датой погашения кредита считается рабочий день, предшествующий выходному, праздничному дню.

Согласно ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.

В соответствии со ст.193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна.

Действующее законодательство императивно определяет последствия окончания срока, приходящегося на нерабочий день, установив, что в этом случае днем окончания срока считается следующий за ним рабочий день.

Следовательно, условия п.4.5 кредитного договора, предусматривающие, что если дата очередного аннуитетного платежа является нерабочим днем, то ежемесячный аннуитетный платеж подлежит уплате в предшествующий ему рабочий день, противоречат ст.193 ГК РФ, а, следовательно, являются ничтожными.

Днем окончания срока уплаты ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору в случае, если последний день срока приходится на нерабочий день, следует считать следующий за указанным днем первый рабочий день.

Согласно выписке по счету за период с # г. по # г., платежным поручениям №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., расчету иска по кредитному договору по состоянию на # г.:

-заемщик Янчурин М.В. нарушил сроки возврата очередных частей кредита, уплачиваемых в составе ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту # г., # г., # г.;

-начиная с # г. Янчурин М.В. полностью прекратил исполнять обязательства по уплате ежемесячных аннуитетных платежей по кредиту.

Неоднократное нарушение заемщиком Янчуриным М.В. сроков возврата очередных частей кредита является основанием для возникновения у кредитора права требовать от заемщика досрочного возврата суммы основного долга по кредиту.

# г., 09 # г. заемщик Янчурину М.В. кредитором Банком Москвы были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита (исх.№#, мемо №#), полученные последним согласно уведомлениям о вручении # г., # и # г. С момента получения заемщиком Янчуриным М.В. последнего требования о досрочном возврате суммы кредита в установленный п.5.1.6 кредитного договора срок (семидневный срок), то есть до # г, заемщик Янчурин М.В. не погасил сумму задолженности по кредитному договору.

С # г. суммы основного долга по кредитному договору в полном объеме считается срочной к погашению.

Согласно записи акта о смерти №# от # г. заемщик Янчурин М.В. умер # года.

Со дня смерти заемщика Янчурина М.В. прекращается начисление процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту.

Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат начислению по # года включительно.

По условиям п.4.10 кредитного договора сумма внесенного заемщиком ежемесячного аннуитетного платежа, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по договору, направляется:

-в первую очередь-на уплату комиссий, штрафов;

-во вторую очередь-уплату просроченных процентов по кредиту;

-в третью очередь-уплату начисленных срочных процентов по кредиту;

-в четвертую очередь-погашение просроченной задолженности по основному долгу;

-в пятую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Стороны кредитного договора на основании соглашения вправе изменить очередность погашения денежного обязательства, предусмотренную ст.319 ГК РФ платежей в счет погашения денежного обязательства.

Комиссия за ведение ссудного счета, неустойка, предусмотренные п.1.3, 4.7 кредитного договора и не указанные в ст.319 ГК РФ, подлежат погашению в четвертую очередь после издержек кредитора по получению исполнения, процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Комиссия за ведение ссудного счета подлежит погашению ранее начисленной неустойки.

Согласно ч.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

Условия п.4.10 кредитного договора, заключенного между сторонами в части погашения комиссии за ведение ссудного счета, начисленной договорной неустойки ранее погашения процентов за пользование кредитом, суммы основного долга по кредиту противоречат требованиям ст.168 ГК РФ, а, следовательно, не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.

По условиям п.4.10 кредитного договора проценты за пользование кредитом погашаются ранее суммы основного долга по кредиту.

Кредит был предоставлен заемщику Янчурину М.В. на личные нужды для оплаты стоимости приобретаемого у продавца ООО «Автомобильный рынок» автомобиля марки BMW #, следовательно, заемщик Янчурин М.В. является потребителем финансовой услуги по предоставлению кредита, предоставленной кредитором Банком Москвы. Следовательно, к спорному правоотношению применяется Закон РФ «О защите прав потребителей» №2300-1 от 07.02.1992 г.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, кредитор вправе требовать от заемщика Янчурина М.В. возврата предоставленного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Действующим законодательством на предусмотрено право кредитора требовать от заемщика-физического лица уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-П (п.4.53 указанных Правил), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита физическим лицам (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытый на имя заемщика в Банке Москвы счет является ссудным счетом и предназначен для учета суммы выданного заемщику кредита и погашения задолженности по кредиту.

Ведение ссудного счета не перечислено в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.10.1990 г. №395-1 в качестве одной из самостоятельных банковских операций, осуществляемой банками.

Следовательно, действия кредитора по открытию и ведению указанного выше счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Открытие и ведение ссудного счета по учету выдачи и погашения ссудной задолженности является обязанностью кредитора, предписанной Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.

Вместе с тем, согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком средств, в том числе, путем выдачи кредитов, осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Следовательно, кредитор не вправе возлагать на заемщика Янчурина М.В. обязанность уплачивать комиссию за ведение указанного выше ссудного счета, обязанность по открытию которого возложена на банк в рамках его деятельности по размещению привлеченных во вклады денежных средств.

Следовательно, условия п.1.3 кредитного договора, возлагающие на заемщика Янчурина М.В. обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета, противоречат ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правилами.

Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия п.1.3 кредитного договора, возлагающие на заемщика Янчурина М.В. обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета, противоречат ст.168 ГК РФ являются ничтожными.

По условиям п.4.7 кредитного договора неустойка подлежит начислению на сумму основного долга по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом. Ввиду незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета неустойка на сумму указанной комиссии не подлежит начислению. Размер неустойки составляет 0,5% в день.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, составляющий 0,5% в день (180% годовых) от суммы задолженности, характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд находит размер установленной п.4.7 договорной неустойки несоразмерным последствиям нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов и полагает необходимым снизить размер установленной кредитным договором неустойки до 7% годовых.

Проанализировав выписку по счету за период с # г. по # г., платежные поручения №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г., расчет иска по кредитному договору по состоянию на # г., суд приходит к выводу о том, что расчет иска, представленный истцом, не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, поскольку начисленная неустойка погашалась ранее суммы процентов за пользование кредитом, основного долга по кредиту.

Ответчик Янчурин М.В., начиная с # г. по 13 марта 2006 г. неоднократно допускал нарушение сроков внесения ежемесячных аннуитетных платежей по кредиту, за нарушение сроков уплаты заемщику была начислена неустойка, а именно:

Заемщик Янчурин М.В. в период с # г. по # г. вносил платежи в счет погашения образовавшейся задолженности по кредитному договору. Денежные средства, направленные в счет погашения образовавшейся задолженности, подлежат распределению в порядке очередности соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, п.4.10 кредитного договора следующим образом:

Задолженность заемщика Янчурина М.В. по кредитному договору составляет:

-сумма основного долга по кредиту в размере # руб. # коп.;

-задолженность по процентам за пользование кредитом в размере # руб. # коп.;

-комиссия за ведение ссудного счета в размере # руб.;

-неустойка в размере # руб. # коп.

Требования истца Банка Москвы в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными и необоснованными, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

С учетом изложенного, задолженность умершего заемщика Янчурина М.В. по кредитному договору №# от # г. составляет:

-сумма основного долга по кредиту в размере # руб. # коп.;

-задолженность по процентам за пользование кредитом в размере # руб. # коп.;

-неустойка в размере # руб. # коп.

Из объяснений представителя истца Банка Москвы Мухаматгараева И.М., указанных в заявлении об уменьшении исковых требований от # г. следует, что приобретенный заемщиком Янчуриным М.В. автомобиль BMW # был реализован на торгах по цене # руб. (акт передачи реализованного имущества по договору купли-продажи от # г. №#).

Полученные от реализации указанного автомобиля денежные средства истцом Банком Москвы были направлены в счет погашения суммы основного долга по кредитному договору.

Денежные средства подлежали направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, п.4.10 кредитного договора в первую очередь-на погашение процентов за пользование кредитом, во вторую очередь-на погашение суммы основного долга, в третью очередь-на погашение неустойки.

Задолженность умершего заемщика Янчурина М.В. по кредитному договору составляет:

-задолженность по процентам за пользование кредитом в размере # руб. (#);

-сумма основного долга в размере # руб. (#);

-неустойка в размере # руб.

С учетом изложенного, задолженность умершего заемщика Янчурина М.В. по кредитному договору №# от # г. составляет:

-сумма основного долга в размере # руб.;

-неустойка в размере # руб.

Истец Банк Москвы просит взыскать сумму основного долга в размере # руб. Суд, руководствуясь ч.3 ст.196 ГПК РФ, принимает решение в пределах заявленных истцом исковых требований.

Таким образом, задолженность умершего заемщика Янчурина М.В. по кредитному договору №# от # г. составляет:

-сумма основного долга в размере # руб. # коп.;

-неустойка в размере # руб. # коп.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят имущественные обязанности наследодателя, существующие на день открытия наследства.

Указанная сумма задолженности по кредитному договору №# от # г. в соответствии со ст.1112 ГК РФ входит в состав наследственного имущества, открывшегося после смерти заемщика Янчурина М.В.

Согласно справкам нотариуса Янаульской государственной нотариальной конторы №# от # г., №# от # г., №# от # г., №# от # г. ФИО11. наследственное дело к имуществу умершего # г. Янчурина М.В. не заводилось, заявления о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство от наследников умрешего Янчурина М.В. не поступали.

Надлежащее исполнение обязательств заемщиком Янчуриным М.В. по кредитному договору обеспечивалось поручительством Янчуриной А.Г.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью.

В соответствии со ст.362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства.

# г. между истцом Банком Москвы и ответчиком Янчуриной А.Г. с соблюдением письменной формы договора был заключен договор поручительства №# (далее по тексту-договор поручительства), по условиям которого поручитель Янчурина А.Г. принимает на себя обязательство отвечать солидарно с заемщиком Янчуриным М.В. перед кредитором за исполнение Янчуриным М.В. всех обязательств по кредитному договору в объеме уплаты суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, комиссии, судебных издержек кредитора; поручителю известны условия кредитного договора, в том числе, сумма кредита, срок возврата кредита, целевое назначение кредита, процентная ставка по кредиту, размер комиссии и неустойки, порядок возврата кредита (п.1.1, 1.2, 1.3, 3.1 договора); кредитор имеет право при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору по уплате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, суммы неустойки, комиссии направить поручителю письменное уведомление с требованием об исполнении поручителем обязательств по кредитному договору; поручитель обязуется по первому письменному требованию кредитора в течение 5 дней с момента получения указанного уведомления исполнить обязательства заемщика по кредитному договору (п.2.1, 2.3 договора); погашение обязательств производится в следующей очередности: в первую очередь-уплата комиссий, штрафов, во вторую очередь-уплата просроченных процентов по кредиту, в третью очередь-уплата начисленных срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь-погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу (п.2.5 договора); в случае неисполнения поручителем требования кредитора поручитель обязан уплатить неустойку в размере 0,5%, начисляемых на сумму требования за каждый день просрочки его исполнения (п.3.3 договора).

Согласно ч.1, ч.2 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При этом поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Аналогичные положения содержаться в п.1.1, 1.2, 1.3, 3.1 договора поручительства, заключенного между Банком Москвы и Янчуриной А.Г.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком Янчуриным М.В. обязательств по кредитному договору, кредитором Банком Москвы поручителю Янчуриной А.Г. # г., # г. были направлены требования о погашении задолженности по кредитному договору, которые были получены последней # г. С момента получения заемщиком Янчуриной А.Г. последнего требования о досрочном возврате суммы кредита в установленный п.2.3 договора поручительства срок (пятидневный срок), то есть до # г, поручитель Янчурина А.Г. не погасила сумму задолженности по кредитному договору.

Нарушение поручителем Янчуриной А.Г. срока, установленного для исполнения обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, повлекло начисление неустойки за период с # г. по # г. (# дня).

По условиям п.3.3 договора поручительства неустойка подлежит начислению на сумму задолженности по кредитному договору из расчета 0,5% в день.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание чрезмерно высокий процент неустойки, составляющий 0,5% в день (180% годовых) от суммы задолженности, характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, суд находит размер установленной п.3.3 договора поручительства неустойки несоразмерным последствиям нарушения поручителем обязательств по погашению задолженности по кредитному договору и полагает необходимым снизить размер установленной п.3.3 договора поручительства неустойки до 1% годовых.

По состоянию на # г. размер задолженности по кредитному договору, подлежащий погашению, составлял # руб., в том числе, проценты за пользование кредитом в размере # руб., основной долг в размере # руб., неустойка в размере # руб. Неустойка на сумму незаконно взимаемой комиссии за ведение ссудного счета не подлежит начислению.

Следовательно, размер начисленной неустойки за нарушение поручителем срока, установленного для погашения задолженности по кредитному договору, будет составлять # руб. (#).

Согласно п.2.5 договора поручительства погашение обязательств поручителем производится в следующей очередности: в первую очередь-уплата комиссий, штрафов, во вторую очередь-уплата просроченных процентов по кредиту, в третью очередь-уплата начисленных срочных процентов по кредиту, в четвертую очередь-погашение просроченной задолженности по основному долгу, в пятую очередь-погашение срочной задолженности по основному долгу.

В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Стороны договора поручительства на основании соглашения вправе изменить очередность погашения денежного обязательства, предусмотренную ст.319 ГК РФ платежей в счет погашения денежного обязательства.

Комиссия за ведение ссудного счета, неустойка, предусмотренные п.1.3, 4.7 кредитного договора, п.3.3 договора поручительства и не указанные в ст.319 ГК РФ, подлежат погашению в четвертую очередь после издержек кредитора по получению исполнения, процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Комиссия за ведение ссудного счета подлежит погашению ранее начисленных в соответствии с кредитным договором, договором поручительства неустоек.

Согласно ч.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.

Условия п.2.5 договора поручительства, заключенного между сторонами в части погашения комиссии за ведение ссудного счета, начисленных договорных неустоек ранее погашения процентов за пользование кредитом, суммы основного долга по кредиту противоречат требованиям ст.168 ГК РФ, а, следовательно, не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.

По условиям п.2.5 договора поручительства проценты за пользование кредитом погашаются ранее суммы основного долга по кредиту.

В соответствии с ч.2 ст.367 ГК РФ поручительство прекращается с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.

В связи со смертью должника заемщика Янчурина М.В. основное кредитное обязательство не прекращается, поскольку имущественная обязанность заемщика Янчурина М.В. по возврату задолженности по кредитному договору в соответствии со ст.1175 ГК РФ.

В связи со смертью должника по основному денежному обязательству поручительство не прекращается при условии, что в договоре поручительства поручитель дал согласие отвечать перед кредитором за любого нового должника.

В данном случае, в договоре поручительства, заключенном между Банком Москвы и ответчиком Янчуриной А.Г., условие о согласии Янчуриной А.Г. отвечать перед кредитором за исполнение обязательств по кредитному договору новым должником, в том числе, при переходе к наследникам умершего Янчурина М.В. обязанности по погашению задолженности по кредитному договору, отсутствует.

Следовательно, поручительство Янчуриной А.Г. за надлежащее исполнение заемщиком Янчуриным М.В. обязательств по кредитному договору после смерти заемщика Янчурина М.В., то есть с # г., прекратилось.

Следовательно, кредитор Банк Москвы не вправе требовать взыскания задолженности по кредитному договору №# от # г., включающей в себя сумму основного долга в размере # руб. # коп., неустойку в размере # руб. # коп., с поручителя Янчуриной А.Г.

Таким образом, суд полагает необходимым в удовлетворении иска Банка Москвы в части взыскания с поручителя Янчуриной А.Г. задолженности по кредитному договору №# от # г., включающей в себя сумму основного долга в размере # руб. # коп., неустойку в размере # руб. # коп., отказать.

Обязательство поручителя Янчуриной А.Г. по уплате кредитору неустойки в размере # руб. # коп. является самостоятельным обязательством поручителя, несвоевременно исполнившего требование кредитора о погашении задолженности по кредитному договору, и не зависит от основного кредитного обязательства. Обязанность по уплате неустойки возникла до прекращения поручительства при жизни заемщика Янчурина М.В.

Прекращение поручительства по основному обязательству не влечет освобождение поручителя от уплаты неустойки, начисленной до прекращения поручительства.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с поручителя Янчуриной М.В. в пользу Банка Москвы неустойку за нарушение поручителем срока исполнения требования кредитора о погашении задолженности по кредитному договору в размере # руб. # коп.

Истцом Банком Москвы было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика Янчуриной А.Г. судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины в размере # руб.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что при распределении между сторонами судебных расходов по правилам ст.333 ГК РФ, принимая во внимание, что в удовлетворении иска в части взыскания задолженности по кредитному договору было отказано, с ответчика Янчуриной А.Г. в пользу истца Банка Москвы подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины в размере # руб. # коп. (#).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Янчуриной Альбине Галимзяновне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика Янчуриной Альбины Галимзяновны в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» по договору поручительства №# от # г. неустойку в размере # (#) руб. # коп.

В остальной части в удовлетворении иска ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» к Янчуриной Альбине Галимзяновне о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания задолженности по кредитному договору №# от # г., включающей в себя сумму основного долга в размере # руб. # коп., неустойку в размере # руб. # коп., неустойки по договору поручительства №# от # г. отказать.

Взыскать с ответчика Янчуриной Альбины Галимзяновны в пользу ОАО Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» судебные расходы в размере # (#) руб. # коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней.

Судья А.Г. Хиталенко