Дело № 2-145/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 марта 2011 года г. Ижевск
Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе председательствующего – судьи Ступак Ю.А., единолично, с участием
представителя истца – Кольцовой С.Л., действующей по доверенности № 8 от 14.12.2010 года сроком по 31.12.2011 года,
при секретаре – Гараевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) в лице Ижевского филиала к Черемных Эльмире Расимовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество по тем основаниям, что # года между истцом и ответчиком был заключен договор № #, по которому Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере # рублей на срок до # года под 13.5% годовых. Кредит ответчику был выдан путем зачисления на лицевой счет заемщика. Однако с # года ответчиком неоднократно нарушалось исполнение договорных обязательств, на письма банка с требованием о погашении задолженности не отвечает. Обязательства ответчика по возврату кредита обеспечены залогом автомобиля #, # года выпуска. Начальная продажная цена заложенного автомобиля составляет # рублей. Наличие у ответчика задолженности по кредитному договору дает Банку право требовать досрочного погашения всей суммы по кредиту и право обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога. С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на # года в размере # рублей, в том числе сумму основного долга – # рублей, проценты за пользование кредитом – # рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – # рублей, штрафы за нарушение сроков возврата кредита и выплаты процентов – # рублей; обратить взыскание на заложенное имущество – #, установив начальную продажную стоимость, с которой начнутся публичные торги, # рублей.
В судебном заседании # года представитель истца Федорова Е.Л., действующая по доверенности, уточнила исковые требования. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на # года в размере # рублей, в том числе сумму основного долга – # рублей, проценты за пользование кредитом – # рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – # рублей, штрафы за нарушение сроков возврата кредита и выплаты процентов – # рублей. Требования в части обращения взыскания на заложенное имущество оставила без изменений.
Ответчик Черемных Э.Р., извещенная о дате и месте судебного заседания, в суд не явилась. Суд, признав в действиях ответчика злоупотребление правом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
В судебном заседании представитель истца Кольцова С.Л., действующая по доверенности, на исковых требованиях настаивает, ссылаясь на доводы, изложенные в иске.
Выслушав участника процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что # года между истцом и ответчиком был заключен договор № #, согласно которому истец – кредитор по договору обязуется предоставить ответчику – заемщику по договору кредит в сумме # рублей сроком до # года включительно на приобретение автотранспортного средства под 13,5 % годовых, а ответчик обязуется своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с Графиком платежей.
Денежные средства по кредиту по заявлению ответчика перечислены истцом в ООО «Аспэк-Центр» за автомобиль марки #, # года выпуска.
В соответствии с п. 1.5 договора от # года Заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает Банку в залог приобретаемое транспортное средство марки #, # года выпуска, двигатель #, идентификационный №#, кузов №#, цвет черный.
В нарушение условий договора от # года и Графика возврата кредита (Приложение № 1 к договору) платежи ответчиком в погашение кредита и процентов производились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме.
# года истец направил ответчику заказным письмом требование о погашении в 15-дневный срок со дня получения требования задолженности по кредиту, начисленным процентам и штрафам.
Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по договору от # года ответчиком не погашена, сумма кредита не возвращена.
Данные обстоятельства следуют из объяснений представителя истца, содержания искового заявления, подтверждаются материалами дела. Определением суда от # года между сторонами определено бремя доказывания. Возражений на заявленные требования либо доказательств возврата кредита ответчиком не представлено.
Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по кредиту являются обоснованными по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, ответчику Черемных Э.Р. (далее по тексту – заемщику) был предоставлен кредит истцом в размере # рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 13,5 % годовых.
Согласно п.5.1 договора от # года, Графику возврата кредита (Приложение № 1 к кредитному договору № # от #.) возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя сумму процентов и сумму в погашение основного долга.
В соответствии с п. 3.2.5 договора от # года Банк имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п.п. 2.2.1-2.2.11 настоящего договора (в том числе, своевременно уплачивать Банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов, в соответствии с Графиком платежей).
Как установлено в судебном заседании, истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, денежные средства предоставил, однако заемщик погашение кредита и уплату процентов по нему производил с нарушением установленных сторонами сроков ежемесячных платежей. С # года ответчик нарушает сроки исполнения своих обязательств по выплате кредита. Требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и комиссий оставлено ответчиком без удовлетворения.
Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Договор от # года иное соглашение о периоде взыскания процентов по кредитному договору не содержит. Как видно из расчета иска, проценты по договору рассчитаны истцом за весь период действия договора, то есть по # года, как предусмотрено п. 1.4 договора.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика досрочно суммы кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитом, начисленных за весь срок предоставления кредита, является обоснованным и соответствует условиям кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
Учитывая, что нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, требование о взыскании с ответчика неустойки также является обоснованным.
В соответствии с п. 6.1 договора от # года сумма кредита, невозвращенная Заемщиком в установленные Графиком платежей сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом Заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.4 договора, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки указанных в п.1.4 настоящего договора процентов, начисляемых на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки.
Согласно п. 6.7 договора от # года при каждом факте нарушения Заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора, Заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает банку штраф в размере # рублей.
Как видно из приведенных условий договора, за нарушение сроков платежей по возврату кредита установлена двойная неустойка – в виде процентов за пользование чужими денежными средствами (п. 6.1 договора) и в виде штрафа (п. 6.7 договора).
В соответствии с п. 15 постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. постановления Пленума ВС РФ № 34, Пленума ВАС РФ № 15 от 04.12.2000г.) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности – повышенных процентов или неустойки.
С учетом изложенного суд не применяет условие договора о начислении штрафов за нарушение сроков возврата кредита и /или уплаты процентов. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере одной ставки рефинансирования ЦБ РФ в соответствии с п. 6.1 договора от # года.
Согласно п. 6.1 договора от # года, Графику возврата кредита (Приложение № 1 к договору) ежемесячный платеж включает в себя сумму в погашение основного долга и сумму в погашение процентов за пользование кредитом. Соответственно, под просроченной задолженностью, на которую начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, понимаются просроченные суммы в уплату как основного долга, так и процентов за пользование кредитом.
При определении размера задолженности суд исходит из следующего.
Согласно п. 5.7 договора от # года поступающие по настоящему договору денежные средства направляются Банком на погашение задолженности Заемщика в следующей последовательности: 1/ издержки Банка по получению исполнения обязательств Заемщика; 2/ штрафы; 3/ проценты за пользование чужими денежными средствами; 4/ комиссия; 5/ проценты за пользование кредитом; 6/ сумма предоставленного кредита.
Данная очередность погашения задолженности противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Следовательно, неустойка за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты процентов погашается после уплаты процентов и основного долга. Данная позиция суда основана на положении п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно п. 1.1 кредитного договора ответчику предоставлен кредит на приобретение автотранспортного средства. Соответственно, на правоотношения истца и ответчика распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии с п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного п. 5.7 договора от # года, устанавливающий иную, не соответствующую требованиям ст. 319 ГК РФ очередность погашения задолженности (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), является недействительным и не может быть применен. При определении размера задолженности поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение процентов по кредиту, основного долга, а затем – неустойки.
Согласно расчету истца сумма основного долга составляет # рублей, проценты за пользование кредитом - # рублей.
Как видно из выписки по лицевому счету вклада за период с # года до # года, расчета задолженности, истцом в погашение процентов за пользование чужими денежными средствами зачтены следующие суммы: # рублей - поступило на счет # года; # рублей - поступило на счет # года; # рублей – поступило на счет # года; # рублей – поступило на счет # года; # рублей – поступило на счет # года; # рублей - поступило на счет # года; # рубля - поступило на счет # года. Кроме того, истцом в погашение штрафа за факт просрочки зачтены следующие суммы: # рублей – # года; # рублей – # года; # рублей – # года; # рублей – # года.
Однако, поскольку на указанные даты была просрочка по процентам по договору и основному долгу, указанные суммы подлежат зачету в уплату процентов по договору. Общая сумма, подлежащая зачету в погашение процентов по договору, составляет # рублей, в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.
Соответственно, задолженность по процентам по договору составляет # рублей (#-#)
Расчет истца в части суммы основного долга по кредиту суд признает правильным и соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ.
Неустойка (проценты за пользование чужими денежными средствами) за период с # года по # года согласно расчету истца составляет: на просроченный основной долг – # рублей, на просроченные проценты – # рублей.
Однако, в связи с зачетом судом в уплату процентов по договору суммы платежей в размере # рублей, зачисленных ранее истцом в счет погашения процентов за пользование чужими денежными средствами, размер задолженности по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг подлежит увеличению на # рублей и составляет # рублей (# + #)..
Кроме того, перерасчету подлежит задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты, так как изменилась сумма просроченных процентов. Проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитываются следующим образом:
Расчетный период | Cумма просроченных процентов, в руб. | Кол-во дней в периоде | Процентная ставка, в % годовых (____) | Расчетное количество дней в году | Сумма начисленных процентов по просроченному кредиту, в руб. (гр.2*гр.3*гр.4/гр.5/100%) | Фактическая дата уплаты процентов по просроченному кредиту | Сумма уплаченных процентов по просроченному кредиту, в руб. | Сумма неуплаченных процентов по просроченному кредиту, (нараст. итогом) | |
1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | |
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | # | ||
# | # | # | # | # | # | # | 4971,71 | ||
ИТОГО: | Х | # | Х | Х | # | Х | Х | Х | |
Общий размер процентов за пользование чужими денежными средствами (неустойки) составляет 24314,64 рублей (19342,93+4971,71).
Следовательно, общая задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 697441,75 рублей, в том числе 601740,74 рублей – сумма основного долга, 71386,37 рублей – проценты за пользование кредитом, 24314,64 рублей ? сумма неустойки.
Согласно п. 1.1 договора от # настоящий договор в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ представляет собой смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, договора о залоге и договора банковского вклада/счета.
В силу п. 1.5 данного договора Заемщик в обеспечение исполнения в полном объеме своих обязательств по предоставленному кредиту передает Банку в залог приобретаемое транспортное средство марки #, # года выпуска, двигатель #, идентификационный №#, №#, цвет черный.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем обязательств по кредитному договору может быть обращено взыскание на имущество для удовлетворения требования залогодержателя.
Согласно п. 3.2.5 договора от # года при неисполнении требования о досрочном погашении суммы задолженности по настоящему договору Банк имеет право обратить взыскание на транспортное средство. Согласно п. 3.2.4 договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту банк вправе обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога.
В силу п. 2 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.
В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).
Как установлено в судебном заседании, ответчик с # года неоднократно допускал нарушение сроков внесения платежей по кредитному договору, с # года платежи по договору вообще прекратились. Размер исковых требований превышает стоимость заложенного имущества.
При указанных обстоятельствах требование об обращении взыскания на заложенное имущество является обоснованным и подлежит удовлетворению.
В соответствии с ч.2 ст.350 ГК РФ Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст.349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
В силу ст.28.1 Закона РФ от 29.05.1992 года №2872-1 «О залоге» реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
Истцом предъявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество путем реализации с публичных торгов, с установлением первоначальной продажной стоимости заложенного имущества в размере # рублей, определенной в служебной записке главного экономиста по экспертизе залогов Ижевского филиала ОАО «АК БАРС» Банка. Ответчик данную стоимость не оспаривает.
Суд полагает данное требование обоснованным и считает возможным установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере # рублей.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что задолженность ответчика по договору от # года может быть погашена путем обращения взыскания на заложенное имущество, и полагает необходимым обратить взыскание на автомобиль #, год выпуска # года, идентификационный №#, кузов №#, № двигателя #, цвет черный, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере # рублей.
При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере # рублей, что подтверждается платежным поручением №# от # года. Согласно ст.333.19 НК РФ государственная пошлина от удовлетворенной суммы исковых требований составляет # рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет города Ижевска подлежит взысканию государственная пошлина в размере # рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 98, 103, 338 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) в лице Ижевского филиала к Черемных Эльмире Расимовне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.
Взыскать с Черемных Эльмиры Расимовны в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) # рублей, в том числе, сумма основного долга по кредиту – # рублей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – # рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – # рублей, в возмещение расходов по госпошлине # рублей.
Обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль #, год выпуска #, идентификационный номер #, кузов № #, № двигателя #, цвет черный, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость заложенного имущества # рублей.
Взыскать с Черемных Эльмиры Расимовны в бюджет города Ижевска в возмещение расходов по госпошлине # рублей.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено #.
Судья - Ю.А. Ступак