Дело № 2-500/11ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
01 февраля 2011 года г.Ижевск
Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Соснина К.В., при секретаре судебного заседания Любимовой Г.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Федотовой Людмиле Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с иском к Федотовой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере # руб., в том числе сумму основного долга в размере # руб., начисленных на кредит процентов в размере # руб., комиссии за ведение ссудного счета в размере # руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере # руб.
Свои требования истец мотивирует следующими обстоятельствами. # г. Федотова Л.В. направила в ОАО АКБ «РОСБАНК» оферту-заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды. В соответствии с условиями нецелевого кредита на приобретение товаров с Федотовой Л.В. заключен кредитный договор №# и предоставлен кредит в размере # рублей сроком на 5 лет, дата возврата # г. Процентная ставка по кредиту 20% годовых. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссионной платы составляет # рублей. # г. на банковский специальный счет №#, открытый на имя Федотовой Л.В. банком зачислена сумма кредита в размере # рублей. Возврат кредитной задолженности должен производиться путем ежемесячного зачисления денежных средств на счет клиента в банке в суммах и в сроки, указанные в графике платежей, но не позднее «26» числа каждого месяца. Федотова Л.В. не исполнила обязательств, предусмотренных данным пунктом договора. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в заявлении клиента. Период начисления срочных процентов начинается со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита на счет клиента, и заканчивается в день, когда клиент полностью исполнит свои обязанности перед Банком по возврату суммы кредита. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочною возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами. Банк вправе расторгнуть договор в судебном порядке при существенном нарушении условий договора другой стороной. В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом, у кредитора образовалась задолженность по кредитному договору в сумме # руб.
В судебном заседании представитель истца Псарева М.А., действующая на основании доверенности (доверенность в деле), исковые требования поддержала в полном объеме.
Ответчик Федотова Л.В., надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении рассмотрения гражданского дела либо о рассмотрении дела в ее отсутствие не заявляла.
Суд, с учетом мнения истца, в соответствии со ст.233 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии не явившегося ответчика, в порядке заочного производства.
Суд, выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, считает установленными следующие обстоятельства.
Согласно ч.2 ст.423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Судом установлено, что # г. Федотова Л.В. направила в ОАО АКБ «РОСБАНК» оферту – заявление о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды.
В соответствии с условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды (далее - Условия) Банк заключил с Федотовой Л.В. В.В. договор
№# по следующим параметрам. Сумма кредита- # руб. Срок – 5 лет. Дата возврата- # г. под 20% годовых, заемщик обязался погашать кредит ежемесячно, не позднее 26 числа каждого месяца. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – # руб. Величина ежемесячного взноса в погашение кредита и уплату начисленных на кредит процентов с учетом ежемесячной комиссионной платы составляет # руб.
Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью: # г. на банковский специальный счет №# была зачислена сумма в размере # руб.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно п. 5.4.3 Условий предоставления кредита Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, возвращать Кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение Ссудного счета.
Аналогичное право содержится в ч.2 ст.811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.5.1.2 Условий клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи, своевременно размещая на счете необходимые денежные средства для погашения задолженности по кредиту, начисленным за пользование кредитом процентам, ежемесячной комиссии за ведение счета.
Судом установлено, что Федотова Л.В. ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору, не производит ежемесячных выплат, что подтверждается расчетом ссудной задолженности по состоянию на # г., то есть ею нарушены установленные в договоре сроки выплаты суммы основного долга, процентов по договору, комиссии за ведение ссудного счета.
В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору истец ОАО АКБ «РОСБАНК» вправе требовать досрочного возмещения всей суммы кредита и причитающихся процентов.
При этом истец просит взыскать с ответчика сумму основного долга в размере # руб., проценты за пользование кредитом в размере # руб., комиссию за ведение ссудного счета в размере # руб.
Судом учитывается, что в соответствии с п.3.1 Условий предоставления кредита нецелевых кредиторов на неотложные нужды за пользование предоставленным в рамках Кредитного договора Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, то есть 20% годовых. Согласно п.3.2 Условий проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемом на Ссудном счете, на начало каждого операционного дня, пока Кредит остается непогашенным. В соответствии с п.4.1 Условий возврат предоставленного Клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение Ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными долями в размере и сроки, указанные в разделе (Параметры кредита» Заявления-оферты (п.4.1 Условий).
В соответствии с п.4.4 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств Клиента, погашает прежде всего издержки банка по получению исполнения, затем – суммы задолженности в следующей очередности: начисленную неустойку, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов, просроченную задолженность по возврату кредита, начисленные проценты за пользование кредитом, сумму основного долга, комиссии, штрафы, предусмотренные тарифами банка, просроченную задолженность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, затем ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В силу противоречия ст.319 ГК РФ указанный пункт договора суд признает ничтожным, что, однако, не влечет ничтожности всего договора.
Представленный истцом расчет не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
В связи с чем, задолженность ответчика Федотовой Л.В. по кредитному договору должна быть рассчитана на основании следующих параметров.
Дата операции | Сумма выдан. кредита (руб.) | Сумма поступлений на БСС, направленная на погашение кредита (руб.) | Сумма гашения | Остаток | период начисления % | % ставка по договору | ||||||
с | до | дней | ||||||||||
# | # | # | # | # | # | # | # | # | ||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | # | # | # | |||||
# | # | # | # | # | ||||||||
При указанных выше параметрах сумма основного долга и сумма процентов за пользование кредитом рассчитываются следующим образом:
Основной долг на конец периода начисления процентов (руб.) | ||||
Дата операции | погашение по графику (руб.) | фактически погашено (руб.) | Общая задолженность по основному долгу | Просроченная задолженность по основному долгу |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | |
Итого основной долг # руб. | ||||
Проценты (руб.) | ||||
Дата операции | начислено | Начислено процентов на просроченный основной | уплачено (руб.) | задолженность по процентам |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | # |
# | # | # | # | |
Итого проценты # руб. | ||||
На основании указанных расчетов общая сумма задолженности Федотовой Л.В. составляет # руб., из них задолженность по основному долгу – # руб., сумма процентов за пользование кредитом – # руб.
Требование истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере # руб. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно п.2.3 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредитному договору Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент выплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящих условий.
Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды за открытие ссудного счета установлена единовременная комиссия в размере # руб., за ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере # рублей.
При этом под ссудным счетом согласно условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды понимается открываемый Банком учетный счет, на котором отражается задолженность клиента по кредиту.
Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Ссудный счет, открытый истцом ответчику Федотовой Л.В., является способом бухгалтерского учета денежных средств, открывается заемщику для отражения задолженности по выданным ссудам и должен быть закрыт при полном погашении заемщиком основного долга по кредиту или по истечении действия договора, а, следовательно, ссудный счет не обладает правовым режимом банковского счета в понимании главы 45 ГК РФ.
Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью истца на основании п.14 ст.4 ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Поскольку ведение ссудного счета является обязанностью истца, расходы по ведению ссудного счета не могут быть возложены на ответчика.
Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Таким образом, исковые требования истца подлежат удовлетворению частично.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере # руб., что подтверждается платежными поручениями №# от # г. и №# от # г.
С учетом размера удовлетворенных исковых требований суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу в пользу истца судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины частично в сумме # руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» к Федотовой Людмиле Валентиновне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Федотовой Людмилы Валентиновны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по основному долгу по кредитному договору в размере # руб., в том числе, задолженность по основному долгу – # руб., сумма процентов за пользование кредитом – # руб.
В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» к Федотовой Людмиле Валентиновне о взыскании комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Взыскать с Федотовой Людмилы Валентиновны в пользу истца ОАО АКБ «РОСБАНК» судебные расходы в виде уплаченной госпошлины в размере # руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Настоящее решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья К.В. Соснин