Дело №2-729/11РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
«20» апреля 2011 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:
председательствующего: судьи Хиталенко А.Г.,
при секретаре судебного заседания: Максимовой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к Мусихиной Татьяне Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (далее по тексту-кредитор) обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику Мусихиной Т.Г., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере # руб., в том числе:
-сумму основного долга в размере # руб.;
-задолженность по процентам за пользование кредитом в размере # руб.;
-пени в размере # руб.
Свои требования истец мотивирует тем, что между заемщику Мусихиной Т.Г. в соответствии с Уведомлением о согласии банка на индивидуальные условия кредитования, Общими условиями кредитования банковского счета, Положения о предоставлении кредита в форме овердрафта по банковским счетам физических лиц-держателей банковских карт был установлен лимит кредитования в размере # руб. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере # годовых. Погашение задолженности по кредиту производится путем ежемесячной уплаты минимального платежа, не позднее 40-го календарного дня с первого календарного дня месяца, следующего за отчетным. За период с # г. по # г. заемщику был предоставлен кредит в размере # руб. Заемщик Мусихина погасила задолженности по кредиту на общую сумму # руб. За период с # г. по # г. за пользование кредитом были начислены проценты в размере # руб. Проценты погашены заемщиком на общую сумму # руб. За период с # г. по # г. за просрочку погашения задолженности по кредиту заемщику были начислены пени в размере # руб., пени погашены заемщиком на общую сумму # руб. Требование банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком Мусихиной не было исполнено.
В судебном заседании представитель истца Потапов Н.В., действующий на основании доверенности №# от # г., исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить исковые требования.
Ответчик Мусихина Т.Г., извещенная надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела по месту жительства (адрес регистрации по месту жительства: г. Ижевск, ул. #, д.#, кв.#), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, доказательства уважительности причин неявки не предоставила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила. Направленное по указанному адресу судебное извещение о дате, времени и месте рассмотрения дела было возвращено обратно в связи с истечением срока хранения.
Часть 1 ст.35 ГПК РФ возлагает на лиц, участвующие в деле, обязанность добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.
Согласно ч.1 ст.115 ГПК РФ судебные повестки и иные судебные извещения доставляются по почте.
В соответствии с ч.4 ст.113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем.
В силу ст.118 ГПК РФ на лиц, участвующих в деле, возложена обязанность сообщать суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не находится.
Ответчик Мусихина Т.Г. не извещала суд об изменении места жительства, в связи с чем, судебное извещение было направлено по последнему известному месту жительства ответчика.
Ответчику Мусихиной Т.Г. была обеспечена в полном объеме возможность участвовать в судебных заседаниях, реализовать право на защиту.
При указанных обстоятельствах, учитывая, что судебное извещение возвращено обратно в суд в связи с истечением срока хранения, то есть согласно п.п.33, 34, 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15.04.2005 г. №221, при неявке адресата за почтовым отправлением, суд усматривает в действиях Мусихиной Т.Г. злоупотребление процессуальным правом, выражающееся в том, что ответчик умышленно уклоняется от получения судебного извещения, направляемого по месту его жительства, не является в почтовое отделение за получением судебного извещения, тем самым искусственно создавая ситуацию его ненадлежащего извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела.
Уклонение ответчика Мусихиной Т.Г. от получения судебного извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела, ведет к необоснованному затягиванию сроков рассмотрения дела, что в свою очередь влечет нарушение прав истца ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» на своевременное рассмотрение дела.
Представитель истца Потапов Н.В. считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившегося ответчика Мусихиной Т.Г.
С учетом изложенного, суд, руководствуясь ч.3 ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившегося ответчика Мусихиной Т.Г., надлежащим образом извещенной о дате, времени и месте рассмотрения дела и которой была обеспечена возможность участия в судебном заседании, реализации права на защиту.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
# г. ответчиком Мусихиной Т.Г. кредитору ОАО «АК БАРС» БАНК была направлена оферта-предложение (заявление) о предоставлении кредита в форме овердрафта по банковским счетам физических лиц-держателей банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК с минимальным платежом в размере #% от ссудной задолженности, по условиям которого заемщик Мусихина Т.Г. предлагает кредитору предоставить ей кредит в форме овердрафта в размере # руб. с минимальным платежом в размере #% от ссудной задолженности на условиях, содержащихся в Общих условиях кредитования банковского счета в ОАО «АК БАРС» БАНК (овердрафт с минимальным платежом #%), а также установить ей индивидуальные условия кредитования.
Согласно ч.1 ст.441 ГК РФ, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в течение нормально необходимого для этого времени.
Срок для принятия (акцепта) указанного выше предложения (оферты) заемщика Мусихиной Т.Г., направленного кредитору # г., не был установлен.
В соответствии с ч.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Согласно ст.443 ГК РФ ответ о согласии заключить договор на иных условиях, чем предложено в оферте, не является акцептом. Такой ответ признается отказом от акцепта и в то же время новой офертой.
# г. кредитором ОАО «АК БАРС» БАНК заемщику Мусихиной Т.Г. в ответ на ее предложение был направлен отказ от акцепта и в то же время новая оферта (предложение) заключить кредитный договор на условиях, содержащихся в уведомлении об установлении индивидуальных условий кредитования, в Общих условиях кредитования банковского счета в ОАО «АК БАРС» БАНК (овердрафт с минимальным платежом #%)-(далее по тексту-Общие условия кредитования), по условиям которой:
-банк предлагает заемщику Мусихиной Т.Г. получить кредит в форме овердрафта по банковскому счету в размере # руб. (уведомление об установлении индивидуальных условий кредитования, п.2.2 Тарифов кредитования физических лиц в форме овердрафта по банковским счетам держателей банковских карт ОАО «АК БАРС» БАНК (овердрафт и минимальным ежемесячным платежом и льготным периодом кредитования)-(далее по тексту-Тарифы кредитования);
-процентная ставка по кредиту установлена в размере #% годовых, проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком одновременно с уплатой минимального платежа; проценты за пользование кредитом начисляются за фактическое число дней пользование кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического возврата (уведомление об установлении индивидуальных условий кредитования, п.3.1 Тарифов кредитования, п.1.10, 3.1 Общих условий кредитования);
-срок предоставления кредита: до востребования (уведомление об установлении индивидуальных условий кредитования);
-порядок погашения основного долга по кредиту: путем ежемесячного погашения задолженности в размере минимального платежа, составляющего #% от суммы ссудной задолженности, не позднее 40-го календарного дня с первого дня месяца, следующего за отчетным (если 40-ой день является рабочим днем. Если 40-ой день нерабочий, то не позднее ближайшего следующего за ним рабочего дня) (уведомление об установлении индивидуальных условий кредитования, п.4 Тарифов кредитования, п.1.11 Общих условий кредитования);
-неустойка за несвоевременный или неполный возврат заемщиком кредита и процентов за пользование кредитом составляет #% за каждый день просрочки от неперечисленной (недоперечисленной) в срок суммы задолженности (п.1.1 Перечня штрафов и неустойки за нарушением клиентами обязательств, п.4.1 Общих условий кредитования);
-днем предоставления кредита считается день совершения банком платежей по по картсчету при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств в пределах установленного лимита кредитования (п.1.12 Общих условий кредитования);
-сумма поступивших на картсчет денежных средств направляется в счет погашения задолженности в следующей очередности:
1. издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика;
2. неустойки;
3. просроченные проценты за пользование кредитом;
4. просроченная сумма кредита;
5. срочные проценты за пользование кредитом;
6. срочная сумма кредита;
7. текущие проценты за пользование кредитом;
8. сумма кредита,
(пп. «а, б, д, е-к» п.3.5.1, п. «а, б, д, е-к» п.3.5.2 Общих условий кредитования);
-банк вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения денежных обязательств заемщика (п.3.5.3 Общих условий кредитования);
-банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по кредиту, начисленным процентам за пользование кредитам в случае возникновения просроченной задолженности по кредиту путем направления заемщику соответствующего требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов; заемщик обязан досрочно возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в дату, указанную в требовании банка (п.5.3, 5.4 Общих условий кредитования).
Указанная выше оферта-предложение банка была принята заемщиком Мусихиной Т.Г. # г., что подтверждается соответствующей отметкой, выполненной в Уведомлении о согласии банка на индивидуальные условия кредитования.
Следовательно, суд приходит к выводу о том, что # г. между истцом ОАО «АК БАРС» БАНК и ответчиком Мусихиной Т.Г. был заключен кредитный договор на указанных выше условиях, содержащихся в уведомлении об установлении индивидуальных условий кредитования, Тарифах кредитования, Общих условиях кредитования, Перечне штрафов и неустойки за нарушением клиентами обязательств. Кредитному договору присвоен номер №#.
В период с # г. по # г. заемщик Мусихина Т.Г. неоднократно получала кредит в разных суммах в пределах лимита кредитования (# руб.) с использование банковской карты ОАО «АК БАРС» БАНК: в # г. на общую сумму # руб., в # г. на общую сумму # руб., в # г. на общую сумму # руб., в # г. на общую сумму # руб., в # г. на общую сумму # руб., что подтверждается выпиской по счету за период с # г. по # г.
Заемщик Мусихина Т.Г., пользуясь предоставленным кредитом, обязана в соответствии с условиями кредитного договора вносить ежемесячный минимальный платеж в размере #% от ссудной задолженности, а также уплачивать проценты за пользование кредитом в следующем порядке:
-# г. ежемесячный минимальный платеж составил # руб., проценты за пользование кредитом-# руб.;
-# г. ежемесячный минимальный платеж составил # руб., проценты за пользование кредитом-# руб.;
-# г. ежемесячный минимальный платеж составил # руб., проценты за пользование кредитом-# руб.;
-# г. ежемесячный минимальный платеж составил # руб., проценты за пользование кредитом-# руб.;
-# г. ежемесячный минимальный платеж составил # руб., проценты за пользование кредитом-# руб.;
-# г. ежемесячный минимальный платеж составил # руб., проценты за пользование кредитом-# руб.;
-# г. ежемесячный минимальный платеж составил # руб., проценты за пользование кредитом-# руб.;
-# г. ежемесячный минимальный платеж составил # руб., проценты за пользование кредитом-# руб.
Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Проанализировав указанный выше график погашения по кредитному договору, выписку по счету, расчет задолженности по кредитному договору, суд установил, что заемщик Мусихина Т.Г. нарушила сроки возврата очередных частей кредита: # г., # г., а, начиная с # г., Мусихина полностью прекратила исполнять обязательства по возврату кредита. Следовательно, заемщик Мусихина неоднократно нарушила сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, что предоставляет кредитору право требовать досрочного возврата суммы выданного кредита.
Согласно уведомлению о досрочном погашении ссудной задолженности (исх. №# от # г.), направленному заемщику Мусихиной Т.Г., с # г. сумма задолженности по кредитному договору, начисленных процентов за пользование кредитом становятся срочными к погашению.
Заемщик Мусихина Т.Г. отказалась от получения указанного уведомления, что подтверждается соответствующей отметкой, выполненной в справке о причине невручения почтового отправления. То есть заемщик Мусихина Т.Г. в одностороннем порядке отказалась от исполнения денежного обязательства, что недопустимо в силу ст.310 ГК РФ.
Следовательно, кредитор вправе требовать от заемщика Мусихиной досрочного возврата суммы основного долга по кредиту вместе с причитающимися процентами. С # г. сумма основного долга, досрочного возврата которого требует истец, сумма начисленных процентов подлежат погашению заемщиком в полном объеме.
По условиям кредитного договора сумма поступивших на картсчет денежных средств направляется в счет погашения задолженности в следующей очередности:
1. издержки банка по получению исполнения обязательств заемщика;
2. неустойки;
3. просроченные проценты за пользование кредитом;
4. просроченная сумма кредита;
5. срочные проценты за пользование кредитом;
6. срочная сумма кредита;
7. текущие проценты за пользование кредитом;
8. сумма кредита,
при этом банк вправе в одностороннем порядке изменять очередность погашения денежных обязательств заемщика.
В соответствии со ст.319 ГК РФ подлежат погашению в четвертую очередь после процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.
Условия кредитного договора в части погашения неустойки ранее процентов за пользование кредитом, суммы основного долга противоречат требованиям ст.319 ГК РФ.
Очередность погашения денежного обязательства с учетом требований ст.319 ГПК РФ, установленная кредитным договором, будет следующей:
-в первую очередь погашаются издержки кредитора по получению исполнения обязательств заемщика;
-во вторую-проценты за пользование кредитом;
-в третью-сумма основного долга;
-в четвертую-неустойка.
Проанализировав указанный выше график погашения по кредитному договору, расчет задолженности, выписку по счету, суд установил следующее:
Заемщик Мусихина не заявляла перед судом требование о снижении ранее уплаченной неустойки и направлении излишне уплаченной в связи с этим неустойки в счет погашения задолженности по кредитному договору. Следовательно, основания для перерасчета ранее уплаченной неустойки и ее направления в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с очередностью, установленной кредитным договором с учетом требований ст.319 ГК РФ, отсутствуют.
Задолженность по основному долгу, по уплате процентов за пользование кредитом за период с # г. по # г. погашена заемщиком Мусихиной Т.Г. в полном объеме.
Расчет задолженности, представленный кредитором, соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, поскольку заемщик Мусихина, допуская просрочку по уплате ежемесячных платежей по кредиту в период с # г. по # г., в дальнейшем, вносила денежные средства в счет погашения образовавшейся задолженности в размере, достаточном для погашения задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, начисленной неустойки. С # г. Мусихина полностью прекратила исполнять обязательства по возврату кредита.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Принимая во внимание чрезмерно высокий размер неустойки, предусмотренный кредитным договором, составляющий #% в день (#% годовых), характер нарушения заемщиком денежного обязательства, период просрочки, суд находит размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения заемщиком денежного обязательства и полагает необходимым снизить размер установленной кредитным договором неустойки до 8% годовых.
Размер начисленной неустойки по состоянию на # г., исходя из ставки, равной 8% годовых, будет составлять # руб. (#).
С учетом изложенного, задолженность заемщика Мусихиной Т.Г. по кредитному договору составляет:
-сумма основного долга # руб.;
-проценты за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб.
-неустойка по состоянию на # г. в размере # руб.
Таким образом, исковые требования ОАО «АК БАРС» БАНК к Мусихиной Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично. С заемщика Мусихиной Т.Г. в пользу истца ОАО «АК БАРС» БАНК подлежат взысканию по кредитному договору №# от # г.:
-сумма основного долга # руб.;
-проценты за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб.
-неустойка по состоянию на # г. в размере # руб.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО «АК БАРС» БАНК к Мусихиной Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания неустойки по состоянию на # г. отказать.
Истцом ОАО «АК БАРС» БАНК было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика Мусихиной Т.Г. судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины в размере # руб., уплаченной по платежному поручению №# от # г.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая, что при распределении между сторонами судебных расходов по правилам ст.333 ГК РФ, с ответчика Мусихиной Т.Г. в пользу истца ОАО «АК БАРС» БАНК подлежат взысканию судебные расходы в виде расходов на оплату государственной пошлины в размере # руб.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к Мусихиной Татьяне Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ответчика Мусихиной Татьяны Геннадьевны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» по кредитному договору №# от # г.:
-сумму основного долга # (#) руб. # коп.;
-проценты за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # (#) руб. # коп.
-неустойку по состоянию на # г. в размере # (#) руб. # коп.
В остальной части в удовлетворении иска ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» к Мусихиной Татьяне Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания неустойки по состоянию на # г. отказать.
Взыскать с ответчика Мусихиной Татьяны Геннадьевны в пользу истца ОАО Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» судебные расходы в размере #(#) руб. # коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено # года.
Судья А.Г. Хиталенко