№ 2-947/11

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 июня 2011 года г. Ижевск

Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе председательствующего – судьи Ступак Ю.А., единолично, с участием

представителя истца – Медведева А.И., действующего по доверенности № # от # года сроком по # года,

при секретаре – Гараевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Зайцеву Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности, указывая, что между истцом и ответчиком # года был заключен кредитный договор № # на сумму # рублей со сроком возврата # года по графику, установленному кредитным договором. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 15 процентов годовых. Проценты по кредиту рассчитываются за фактическое время пользования кредитом, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365/366 дней соответственно). Согласно пункту 4.1. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. Сумма кредита # года была зачислена на личный счет ответчика Зайцева С.В. (мемориальный ордер № #). Начиная с момента получения кредита, ответчик нарушал сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, требование о досрочном погашении кредита оставил без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере # рублей, в том числе # рублей - сумма основного долга, # рублей - начисленные проценты, # рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты; а также проценты за пользование кредитом из расчета 15 % годовых от суммы кредита, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной суммы долга, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; расходы по госпошлине в размере # рублей.

В судебном заседании представитель истца – Медведев А.И., действующий по доверенности, уточнил размер исковых требований, с учетом частичного погашения задолженности ответчика перед истцом. Просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на # года в размере # рублей, в том числе # рублей — сумма основного долга, # рублей — начисленные проценты, # рублей — неустойка за нарушение сроков уплаты (с учетом частичной отмены # года неустойки в размере # рублей при проведении реструктуризации); проценты за пользование кредитом из расчета 15 % годовых от суммы кредита, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; неустойку из расчета 0,5 % в день просроченной суммы долга, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; расходы по госпошлине. На данных исковых требованиях настаивает, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, пояснив, что задолженность по кредитному договору рассчитали по состоянию на # года.

Ответчик, извещенный о дате и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений об уважительности причин неявки суду не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. С согласия представителя истца суд определил рассмотреть дело на основании ст. 233 ГПК РФ в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что # года между АКБ "Банк Москвы" и ответчиком по настоящему делу – Зайцевым Сергеем Владимировичем заключен кредитный договор № #, по условиям которого АКБ "Банк Москвы" предоставляет заемщику кредит в размере # рублей, сроком возврата # года с уплатой заемщиком процентов за пользование кредитом, исходя из ставки в размере 15 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга, подлежащую возврату.

# года денежная сумма в размере # рублей перечислена на расчетный счет Зайцева С.В.

В нарушение условий кредитного договора заемщик, начиная с момента получения кредита, неоднократно допускал нарушение сроков по возврату кредита и оплате процентов по нему.

# года истцом ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы выданного кредита, уплаты процентов и комиссий, со сроком погашения 7 рабочих дней. Указанное требование получено ответчиком # года, до настоящего времени не исполнено, задолженность по кредитному договору не погашена.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, объяснений представителя истца, подтверждаются материалами дела: копией кредитного договора № # от # года; копией мемориального ордера № # от # года; требованием № # от # года о досрочном возврате всей суммы выданного кредита, уплаты процентов и комиссий; копией почтового уведомления; расчетом просроченной задолженности по договору № #; выпиской по счету Зайцева С.В. за период с # года по # года.

Определением судьи от # года между сторонами было определено бремя доказывания. Доказательств возврата суммы кредита и погашения процентов, возражений на заявленные требования ответчиком не представлено.

Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, Зайцеву С.В. был предоставлен кредит АКБ "Банк Москвы" в размере # рублей. Согласно п. 1.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 15 % годовых.

В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита с одновременной уплатой процентов по нему производится ежемесячно, не позднее 28 числа каждого календарного месяца, начиная с # года, в размере # рубля (п.п. 3.1.4, 3.1.6 кредитного договора).

Согласно п. 5.1 кредитного договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек. Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек направляется заемщику заказным письмом с уведомлением.

Как установлено в судебном заседании, кредитор – истец по иску свои договорные обязательства выполнил, денежные средства ответчику предоставил, однако ежемесячные платежи по кредитному договору заемщиком в установленные договором сроки не вносятся. Требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов оставлено ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика досрочно суммы кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитом обоснованно и соответствует условиям кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, п. 3.1.1 кредитного договора требование о взыскании процентов за пользование кредитом по день возврата кредита является законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.

В соответствии с п. 4.1. кредитного договора в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном в п.п. 3.1.4 и 3.1.5 договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее # рублей в день.

Учитывая, что Зайцевым А.В. нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, требование о взыскании с ответчика неустойки также является обоснованным.

При определении размера неустойки суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, полагая, что подлежащая уплате неустойка, определенная договором (0,5% за каждый день просрочки) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и снизить размер неустойки до 0,02 % в день.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Следовательно, неустойка за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты процентов погашается после уплаты процентов и основного долга. Данная позиция суда основана на положении п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Согласно п. 1.1 кредитного договора ответчику предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды. Соответственно, на правоотношения истца и ответчика распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

С учетом изложенного п. 4.3 Кредитного договора, устанавливающий иную, не соответствующую требованиям ст. 319 ГК РФ очередность погашения задолженности (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), является недействительным и не может быть применен. При определении размера задолженности поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение процентов по кредиту, основного долга, а затем – неустойки.

Истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика основного долга в размере # рублей, процентов – в размере # рублей, неустойки – в размере # рублей по состоянию на # года.

Как видно из выписки по счету и расчета просроченной задолженности по договору, по платежам # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года (в которых погашалась неустойка) очередность погашения задолженности, установленная ст. 319 ГК РФ, истцом не была нарушена, поскольку суммы указанных платежей были достаточны для погашения просроченных процентов и основного долга.

В то же время имеются платежи, которые частично зачтены в уплату штрафа, при этом они достаточны для погашения просроченных процентов и частично - основного долга, что видно из расчета просроченной задолженности: платеж # года в размере # рублей; платеж # года в размере # рублей. Следовательно, данные суммы необходимо зачесть в погашение процентов и основного долга.

Сумма, подлежащая зачету в счет погашения процентов, составляет # рублей (18832,92 + 0,11).

При определении размера основного долга суд принимает за основу расчет истца, полагая его правильным. Однако, в связи с нарушением истцом очередности погашения задолженности, в счет погашения основного долга подлежит зачету сумма # рублей (# - #). Таким образом, сумма основного долга по кредитному договору составляет # рублей (#-#).

В связи с зачетом судом в уплату задолженности по основному долгу платежа в размере # рублей, а также # рублей в счет погашения процентов, размер процентов за пользование кредитом подлежит перерасчету. Проценты по договору рассчитываются следующим образом:

Итого : #

Таким образом, с учетом перерасчета задолженность по процентам по состоянию на # года составляет # рублей.

Учитывая, что зачтенных в счет уплаты процентов денежных средств недостаточно для погашения просрочки, по данным платежам насчитана неустойка. С учетом перерасчета сумма неустойки составляет # рублей, после применения ст. 333 ГК РФ неустойка составляет # рублей.

Общая задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет # рублей, в том числе # рублей – сумма основного долга, # рублей – проценты за пользование кредитом, # рублей - сумма неустойки.

В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, п. п. 3.1.1, 4.1 кредитного договора требование о взыскании процентов за пользование кредитом и неустойки по день возврата кредита является законным и подлежит удовлетворению.

Поскольку в иске рассчитана сумма процентов и неустойки по состоянию на # года, взыскание процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита следует производить, начиная с # года.

При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере # рублей, что подтверждается платежным поручением № # от # года. Согласно ст.333.19 НК РФ государственная пошлина от удовлетворенной суммы исковых требований составляет # рублей. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере # рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 235-237, 199, 98 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Зайцеву Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Зайцева Сергея Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала # рублей, в том числе # рублей – сумма основного долга, # рублей – проценты за пользование кредитом, # рублей – неустойка за нарушение сроков уплаты, # рублей – в возмещение расходов по госпошлине.

Взыскать с Зайцева Сергея Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала проценты за пользование кредитом из расчета 15% годовых от суммы долга # рублей, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.

Взыскать с Зайцева Сергея Владимировича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 0,02 % в день от суммы просроченной задолженности, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.

Зайцев С.В. вправе подать в Устиновский районный суд г. Ижевска заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд УР (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение десяти дней со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме изготовлено # года.

Судья – Ю. А. Ступак