Дело № 2-979/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 21 июня 2011 года г. Ижевск Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе председательствующего – судьи Ступак Ю.А., единолично, с участием представителя ответчика – Соколова К.А., действующего по доверенности от # года сроком на три года, при секретаре – Гараевой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Бакулеву Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что # года по кредитному договору № # Бакулеву А.А. был предоставлен кредит на сумму # рублей на срок до # года. ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору, зачислив на банковский счет заемщика сумму кредита, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (далее – Общие условия) задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Однако в нарушение данного условия ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита. Сумма задолженности Бакулева А.А. по кредитному договору составляет # рублей, из которых текущий долг по кредиту – # рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – # рублей, просроченный кредит – # рублей, просроченные проценты – # рублей, долг по уплате комиссии – # рублей. Истец просит взыскать указанную задолженность, а также расходы по уплате госпошлины в размере # рублей с ответчика. Дело в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие истца, ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания. Представитель истца Баюшева А.В., действующая по доверенности, направила в суд заявление о рассмотрении дела без участия истца. В судебном заседании представитель ответчика Соколов К.А., действующий по доверенности, исковые требования в части взыскания долга по кредиту и процентов признает. Задолженность по кредиту у ответчика действительно имеется, платежи по кредиту ответчиком не производятся. Долг по уплате комиссии не признает, поскольку начисление комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству. Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд установил следующее. # года по кредитному договору № # Бакулеву А.А. был предоставлен кредит на сумму # рублей на срок до # года. Согласно п. 3.1 Общих условий задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». В соответствии с Графиком платежей ответчик ежемесячно должен вносить на счет истца денежную сумму в погашение кредита, процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере # рублей в срок, указанный в графе «Дата платежей». ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору, зачислив на банковский счет заемщика сумму кредита, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. В нарушение условий кредитного договора платежи ответчиком в погашение кредита и процентов производились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме. После # года платежи по кредиту ответчиком не производились. Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются материалами дела: копией Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета № #, копией заявления Бакулева А.А. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита от # года, копией Графика платежей по кредитному договору № #, копией платежного поручения № # от # года. Определением судьи от # года между сторонами было определено бремя доказывания. Доказательств возврата кредита или оплаты суммы кредита ответчиком суду не представлено. Факт получения кредита ответчиком не оспаривается. Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как установлено в судебном заседании, Бакулеву А.А. был предоставлен кредит истцом в размере # рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,6 % годовых. В соответствии с Общими условиями кредитного договора задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей (п. 3.1). Согласно Графику платежей минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга по кредиту, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей (п. 3.4 Общих условий). Согласно п. 5.1 Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по обеспечению наличия денежных средств на счете в сумме ежемесячного платежа не позднее даты, указанной в Графике платежей, кредитор вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме. Как установлено в судебном заседании, истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, денежные средства предоставил, однако заемщик погашение кредита, уплату процентов и комиссий производил с нарушением установленных сторонами сроков ежемесячных платежей. С # года платежи в счет возврата кредита, уплаты процентов от ответчика не поступали. Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика Бакулева А.А. досрочно суммы кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитом обоснованно и соответствует условиям кредитного договора. При определении размера задолженности суд исходит из следующего. Согласно п. 3.5 Общих условий в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: издержки кредитора, связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг. Данная очередность погашения задолженности противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Следовательно, штрафы и комиссия за ведение ссудного счета погашаются после уплаты процентов и основного долга. Данная позиция суда основана на положении п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Согласно ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. С учетом изложенного пункт 3.5 Общих условий, устанавливающий иную, не соответствующую требованиям ст. 319 ГК РФ очередность погашения задолженности (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), является недействительным и не может быть применен. При определении размера задолженности поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение процентов по кредиту, основного долга, а затем – комиссии. Согласно расчету истца на # года текущий долг по кредиту составляет # рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – # рублей, просроченный кредит – # рублей, просроченные проценты – # рублей, долг по уплате комиссии – # рублей. До платежа от # года суд принимает за основу расчет истца. Как видно из истории погашений клиента по кредиту и расчета задолженности, платеж в размере # рублей, поступивший от Бакулева А.А. # года, зачислен в погашение комиссии за ведение ссудного счета. Сумма по указанному платежу была недостаточна для погашения просрочки по основному долгу и процентам. На # года имелась просрочка как по процентам за пользование, так и по основному долгу. Соответственно, сумму # рублей, зачисленную # года в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета, необходимо зачесть в погашение просроченных процентов. В связи с зачетом судом в уплату просроченных процентов платежа в размере # рублей, зачисленных ранее истцом в счет комиссии за ведение ссудного счета, размер задолженности по просроченным процентам подлежит уменьшению на # рублей и составляет # рублей. Представитель ответчика Соколов К.А., действующий по доверенности, относительно взыскания комиссии за ведение ссудного счета возражал, так как данное требование не основано на законе. Изложенные доводы представителя ответчика суд признает обоснованными. Как установлено в судебном заседании, одним из условий выдачи кредита Бакулеву А.А. является взимание с него ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере # рублей (п.п. 2.2.1, 3.1 Общих условий). Однако по смыслу ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ кредитор по кредитному договору имеет право при выдаче кредита на получение процентов по кредиту и возврат предоставленной суммы кредита. Взимание с заемщика дополнительных платежей, в том числе комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит закону, ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому данное условие кредитного договора является недействительным и не может быть применимо. Согласно ч. 9 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В соответствии с п. 2.1 Указания ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от # года N # в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания данным Указанием ЦБ РФ не определена. Открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать и как самостоятельную банковскую услугу. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. С учетом изложенного, условие договора о взимании с истца комиссии за ведение ссудного счета не основано на законе, в соответствии со ст. 168 К РФ является недействительным, ничтожным и в силу ст. 167 ГК РФ не влечет юридических последствий. В связи с чем при расчете общей задолженности по кредитному договору суд не включает в сумму задолженности невыплаченные ответчиком суммы ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета. Пунктом 6.1 Общих условий предусмотрена ответственность заемщика в случае просрочки исполнения платежных обязательств на срок свыше 5 календарных дней. В этом случае заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей и непогашенного в срок. Согласно расчету истца с # года произошла отмена начисления штрафа за все ранее допущенные ответчиком просрочки платежей. Таким образом, общая задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика, составляет # рублей, из них # - текущий долг по кредиту, # рублей - просроченный кредит, # рублей - срочные проценты на сумму текущего долга, # рублей - просроченные проценты. При подаче искового заявления истцом оплачена госпошлина в размере # рублей, что подтверждается платежными поручениями № # от # года, № # от # года. Согласно ст. 333.19 НК РФ государственная пошлина от удовлетворенной суммы исковых требований составляет # рублей. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере # рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 338, 98 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» к Бакулеву Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично. Взыскать с Бакулева Александра Александровича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «РУСФИНАНС БАНК» # рублей, в том числе текущий долг по кредиту – # рублей, просроченный кредит – # рублей, срочные проценты на сумму текущего долга – # рублей, просроченные проценты – # рублей, в возмещение расходов по госпошлине – # рублей. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме изготовлено # года. Судья – Ю. А. Ступак