Дело № 2-878/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 31 мая 2011года г. Ижевск Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Костенковой С.П., при секретаре Басовой О.О., с участием представителя истца Кольцовой С.Л., действующей по доверенности № # от # года сроком по # года, ответчика Рябова В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Рябову Вячеславу Аркадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: Истец Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) (далее по тексту – истец) обратился в суд с иском к ответчику Рябову В.А., (ответчик) о досрочном взыскании суммы кредита, взыскании процентов за его использование и процентов за пользование чужими денежными средствами, обращении взыскания на заложенное имущество, которым просил взыскать с ответчика # руб. # коп., в том числе: сумма не возвращенного кредита, подлежащая досрочному возврату – # руб. # коп., проценты установленные кредитным договором – # руб. # коп., проценты за пользование чужими денежными средствами согласно п.6.1. кредитного договора # руб. # коп., штрафы – # руб. # коп.; проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере # руб. # коп. по ставке 14,5% годовых, начиная с # года по день фактического погашения суммы основного долга; сумму государственной пошлины в размере # руб. # коп.; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки «#» идентификационный номер (VIN): #, двигатель модель: #, кузов: #, год выпуска #, цвет оранжевый, принадлежащий ответчику Рябову Вячеславу Аркадьевичу, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере # руб. # коп. Исковые требования мотивированы следующим: # года между ОАО «АК БАРС» БАНК (далее истец или банк) и Рябовым В.А. (далее «ответчик» или «заемщик») был заключен кредитный договор № # (далее кредитный договор), согласно которому, Банк обязался предоставить ответчику кредит в размере # рублей на срок до # года включительно под 14,5 процентов годовых. В тот же день сумма кредита по кредитному договору была выдана путем зачисления денежных средств на Лицевой счет заемщика № #, которые платежным поручением № # от # г. по заявлению ответчика были пречислены банком на расчетный счет ООО «АвтоХолдинг» в сумме # руб. за приобретаемый ответчиком автомобиль «#», а также платежным поручением № # от #. – на расчетный счет ЗАО « Стандарт Резерв» в сумме # руб. в уплату страховой премии. Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме. Согласно кредитному договору(п. 5.1) ответчик обязался осуществлять погашение кредита, процентов за его использование в соответствии с графиком возврата кредита путем внесения ежемесячных равных(аннуитентных) платжей. Однако, с # года ответчиком регулярно нарушалось исполнение своих договорных обязательств по уплате денежных средств в счет погашения суммы кредита. В настоящее время ответчиком погашено из всей суммы # руб. Указанные обстоятельства дают банку право требовать досрочного возврата суммы кредита в размере # рубля # копеек, а также причитающиеся проценты и неустойку на основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ и п.3.2.5 кредитного договора. В соответствии с п. 1.4 кредитного договора ответчик обязался уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 14,5 % годовых от суммы ссудной задолженности. Сумма процентов, начисленных за период с # года по # года за вычетом сумм, уплаченных ответчиком составляет # руб. (Приложение №# расчетов). Кредитным договором (пункт 6.1.) также предусмотрена обязанность заемщика при нарушении сроков возврата кредита уплачивать Банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки установленных договорных процентов, начисляемых на сумму просроченной задолженности. Таким образом задолженность ответчика по уплате процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных согласно п.6.1 кредитного договора, за период с # года( дата выхода на просрочку) до # года за вычетом уплаченных сумм составляет # рубля. Кроме того, кредитным договором (пункт 6.5.) предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку штраф за каждый случай нарушения установленных сроков возврата кредита и уплаты процентов в размере # рублей. На # года банком начислены штрафы на основании пункта 6.5. кредитного договора в размере # рублей # копеек. Обязательства ответчика по возврату кредита обеспечены залогом автомобиля * В судебном заседании представитель истца Кольцова С.Л., действующая по доверенности, на исковых требованиях настаивала, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, просила удовлетворить требования в полном объеме. Ответчик Рябов В.А. в судебном заседании исковые требования признал, просил уменьшить сумму штрафов. Суд, выслушав пояснения лиц участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства: # года между истцом и ответчиком был заключен договор № #, согласно которому истец – кредитор по договору обязуется предоставить ответчику – заемщику Рябову В.А. по договору кредит в сумме # рублей сроком до # года включительно под 14,5% годовых, а ответчик обязуется своевременно вносить на счет истца денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, в соответствии с Графиком платежей. Ответчик осуществляет возврат кредита и уплату процентов ежемесячными платежами в размере согласно Графику возврата кредита. Денежные средства по кредиту в размере # рублей выданы истцом ответчику путем зачисления денежных средств на банковский счет ответчика Рябова В.А. № #, которые платежным поручением № # от # г. по заявлению ответчика были перечислены банком на расчетный счет ООО «АвтоХолдинг» в сумме # руб. за приобретаемый ответчиком автомобиль «#», а также платежным поручением № # от #. – на расчетный счет ЗАО «Стандарт Резерв» в сумме # руб. в уплату страховой премии. В нарушение условий договора от # года и Графика возврата кредита платежи ответчиком в погашение кредита и процентов с # года производились с нарушением установленных сроков и не в полном объеме. С # года платежи по кредиту в соответствии с Графиком возврата кредита ответчиком не производились. # года истец направил ответчику заказными письмами требование о полном погашении в 15-дневный срок со дня получения требования задолженности по кредиту, начисленным процентам и штрафам. Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по договору от # года ответчиком не погашена, сумма кредита не возвращена. Данные обстоятельства следуют из объяснений представителя истца, ответчика Рябова В.А., содержания искового заявления, подтверждаются материалами дела. Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца обоснованны, но подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как установлено в судебном заседании, ответчику Рябову В.А. был предоставлен кредит истцом в размере # рублей сроком до # года включительно, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,5% годовых. Согласно п.п. 5.1, 5.2,5.3 кредитного договора, Графику возврата кредита возврат кредита осуществляется в соответствии с Графиком возврата кредита, начисление процентов по кредиту производится Банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году(365 или 366 дней соответственно). Проценты за последний месяц пользования кредитом уплачиваются не позднее срока, определенного в качестве срока для возврата кредита. В соответствии с п.3.2.5 кредитного договора истец имеет право предъявить к досрочному погашению всю сумму задолженности по настоящему договору в полном объеме, включая сумму кредита, проценты за его использование, проценты за пользование чужими денежными средствами, штрафы и иные платежи, предусмотренные настоящим договором, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных п. 2.2.1-2.2.11 кредитного договора (в т.ч., своевременно вносить денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов, в соответствии с Графиком платежей). Как установлено в судебном заседании, истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, денежные средства предоставил, однако заемщик погашение кредита и уплату процентов по нему производил с нарушением установленных сторонами сроков ежемесячных платежей. С # года платежи по возврату кредита ответчик Рябов В.А. не производит. Требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и комиссий оставлено ответчиком без удовлетворения. Согласно ч.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с п.6.5 кредитного договора в случае, если срок возврата кредита наступил, а сумма кредита не возвращена, то с этого момента проценты за пользование кредитом в размере 14,5% годовых начислению не подлежат, а начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке, установленном ст.395 ГК РФ в размере 2 (две) ставки, указанной в п. 1.4 кредитного договора, начисляемой на сумму просроченной задолженности по кредиту. Как видно из расчета иска, проценты по договору рассчитаны истцом за период с # года по # года. С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика суммы кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитом, начисленных за весь срок предоставления кредита, является обоснованным и соответствует условиям кредитного договора. В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму. Учитывая, что ответчиком нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, требование о взыскании с ответчика Рябова В.А. неустойки также является обоснованным. В соответствии с п.6.1 кредитного договора сумма кредита (основной долг и проценты), невозвращенная Заемщиком в установленные Графиком погашения сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом Заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п.1.4 договора, и иных платежей, предусмотренных настоящим договором, уплачивать банку проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки, указанных в п. 1.4 кредитного договора процентов, на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки. Согласно п. 6.6 кредитного договора при каждом факте нарушения Заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора, Заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает банку штраф в размере # рублей. Как видно из приведенных условий договора, за нарушение сроков платежей по возврату кредита установлена двойная неустойка – в виде процентов за пользование чужими денежными средствами (п.6.1 договора) и в виде штрафа (п. 6.6 договора). В соответствии с п.15 постановления Пленума ВС РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в ред. постановления Пленума ВС РФ №34, Пленума ВАС РФ №15 от 04.12.2000 года) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности – повышенных процентов или неустойки. С учетом изложенного суд не применяет условие договора о начислении штрафов за нарушение сроков возврата кредита и /или уплаты процентов. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии с п. 6.1 кредитного договора. Требование о взыскании с ответчика штрафа за факт нарушения сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов не подлежит удовлетворению. Согласно п. 5.1 кредитного договора, Графику возврата кредита ежемесячный платеж включает в себя сумму в погашение основного долга и сумму в погашение процентов за пользование кредитом. Соответственно, под просроченной задолженностью, на которую начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами, понимаются просроченные суммы в уплату как основного долга, так и процентов за пользование кредитом. При определении размера задолженности суд исходит из следующего. Согласно п. 5.7 кредитного договора поступающие по настоящему договору денежные средства направляются Банком на погашение задолженности Заемщика в следующей последовательности: 1/ издержки Банка по получению исполнения обязательств Заемщика; 2/ штрафы; 3/ проценты за пользование чужими денежными средствами; 4/ проценты за пользование кредитом; 5/ сумма предоставленного кредита. Данная очередность погашения задолженности противоречит положениям ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Следовательно, неустойка за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты процентов погашается после уплаты процентов и основного долга. Данная позиция суда основана на положении п.11 Постановления Пленума ВС РФ №13 и Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Согласно ст.ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом. В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. С учетом изложенного п. 5.7 кредитного договора, устанавливающий иную, не соответствующую требованиям ст.319 ГК РФ очередность погашения задолженности (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), является недействительным и не может быть применен. При определении размера задолженности поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение процентов по кредиту, основного долга, а затем – неустойки. Согласно расчету истца по состоянию на # года сумма основного долга составляет # руб., проценты за пользование кредитом – # руб., проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг – # руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты – # руб. Как видно из Выписки по лицевому счету вклада от # до #, расчета задолженности, суммы, поступившие # г. в общем размере # руб., на счет Заемщика зачтены истцом в погашение процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг и в погашение штрафа. Однако, поскольку на момент списания указанных сумм в погашение процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафов у заемщика имелась просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, то эти суммы в размере # рублей подлежат зачету в уплату просроченных процентов по договору в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ. Таким образом, с учетом изложенного выше, по состоянию на # года сумма основного долга составит # рублей, проценты за пользование кредитом – # рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг – # рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченные проценты – # руб. В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Истцом заявлены исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом в общей сумме # руб.(# руб.+# руб.). С учетом произведенного зачета суммы # рублей в уплату просроченных процентов по договору в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ, задолженность ответчика по подлежащим взысканию процентам на просроченный основной долг и просроченные проценты за пользование кредитом составляет # руб., что превышает размер заявленных исковых требований по взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами. С учетом изложенного, не усматривая оснований для того, чтобы суд мог выйти за пределы заявленных требований, суд считает необходимым удовлетворить требования истца в размере заявленных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме # руб. С учетом изложенного выше, исковые требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению на общую сумму # руб., в том числе: # рублей – сумма основного долга, # рублей – проценты за пользование кредитом, # рублей ? проценты за пользование чужими денежными средствами на просроченный основной долг и просроченные проценты. Обязательства ответчика по кредиту обеспечены залогом автомобиля «#». В соответствии с п. 3.2.4 кредитного договора банк вправе при возникновении просроченной задолженности по кредиту обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предметом залога. При обращении взыскания на предмет залога начальная продажная цена устанавливается с учетом цен, установленных за аналогичный товар в данной местности. Указанный автомобиль принадлежит ответчику на праве собственности, что подтверждается паспортом транспортного средства # № #. В соответствии с п. 1.5 кредитного договора ответчик передал истцу в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору – автомобиль марки «#» идентификационный номер (VIN): #, двигатель модель: #, кузов: #, год выпуска #, цвет оранжевый. Согласно п. 1.6 кредитного договора стоимость предмета залога определена сторонами в сумме # руб. Согласно заключению специалиста Банка от # года среднерыночная стоимость указанного выше автомобиля составляет # руб. # коп., ликвидационная стоимость – # руб. Ответчик указанную выше стоимость автомобиля не оспаривает. В соответствии с ч.1, ч.2 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, что является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество. Общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору соразмерна стоимости заложенного имущества, что позволяет суду обратить взыскание на заложенное имущество в счет погашения требований истца. Согласно ст.349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. В соответствии со ст.337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя по взысканию. Аналогичные положения содержатся в п.п.1.7 кредитного договора. С учетом изложенного, суд полагает необходимым в части взыскания задолженности по кредитному договору: суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, процентов за пользование кредитом и неустойки на будущее время, обратить взыскание на автомобиль марки «#», путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере среднерыночной стоимости указанного автомобиля - # руб. # коп. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требования в размере # рублей. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) к Рябову Вячеславу Аркадьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Взыскать с Рябова Вячеслава Аркадьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) задолженность по кредитному договору № # от # года, по состоянию на # года, в общей сумме # рублей, в том числе: сумма основного долга по кредиту – # руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – # руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – # рублей. Взыскать с Рябова Вячеслава Аркадьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту в размере # руб. (с учетом его фактического погашения) по ставке 14,5 процентов годовых, начиная с # года по день фактического погашения суммы основного долга. Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки «#» идентификационный номер (VIN): #, двигатель модель: #, кузов: #, год выпуска #, цвет оранжевый, принадлежащий ответчику Рябову Вячеславу Аркадьевичу, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере # руб. # коп. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать. Взыскать с Рябова Вячеслава Аркадьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) в возмещение расходов по госпошлине # рублей. Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено # года. Судья С.П. Костенкова