Дело № 2-1967/11 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 октября 2011года г. Ижевск Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе: председательствующего судьи Хохлова И.Н., при секретаре судебного заседания Ивановой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Барклайс Банк» к Ахкамиевой Ларисе Витальевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец ООО «Барклайс Банк» обратилось в Устиновский районный суд г.Ижевска с исковым заявлением к Ахкамиевой Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №# от # года на основании договора поручительства №# от # года в размере # рублей в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – # руб.; задолженность по пени, начисленной на просроченный основной долг – # руб.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – # руб.; задолженность по пени, начисленной за просрочку возврата процентов, начисленных на просроченный основной долг – # руб.; расходы по оплате государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что # года между истцом (ранее до # года КБ «ЭКСПОБАНК» ООО) и ИП Алимжановой Г.А. заключен кредитный договор №# и дополнительное соглашение к нему №# от # года, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере # рублей сроком на # месяцев до # года. Дополнительным соглашением №# срок продлен до # года. В качестве обеспечения исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, # года с ответчиком Ахкамиевой Л.В. заключен договор поручительства, согласно п.3. которого поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик. Общая сумма задолженности заемщика по кредитному договору на # г. составляет # рублей. # года истцом направлено требование о возврате задолженности по кредитному договору. # года КБ «ЭКСПОБАНК» ООО изменило свое название на ООО «Барклайс Банк». Определением от # года в соответствии со ст.43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечена Индивидуальный предприниматель Алимжанова Г.А. Представитель истца ООО «Барклайс Банк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В судебном заседании ответчик Ахкамиева Л.В. исковые требования признала в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Последствия признания иска в части, предусмотренные ст.333 ГК РФ. В судебном заседании третье лицо Алимжанова Г.А.. представила суду заявление об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, которым просит уменьшить размер подлежащей к уплате неустойки; применить для расчета неустойки действующую ставку рефинансирования, установленную ЦБ РФ; сумму в размере # руб., внесенную заемщиком за период с # года по # года на расчетный счет и списанную банком в счет погашения пеней, вычесть из суммы основного долга. Суд, выслушав пояснения ответчика и третьего лица, исследовав материалы гражданского дела, считает установленными следующие обстоятельства: Истец ООО «Барклайс Банк» является действующим юридическим лицом- кредитной организацией, имеющей право на размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, что подтверждается свидетельством внесении записи в ЕГРЮЛ, Уставом ООО «Барклайс Банк», генеральной лицензией на осуществление банковских операций №# от # г. В # г. наименование юридического лица было изменено с ООО КБ «ЭКСПОБАНК» на ООО «Барклайс Банк». Указанные обстоятельства подтверждаются изменениями №#, вносимыми в Устав КБ «ЭКСПОБАНК», от # г., Уставом ООО «Барклайс Банк». # года между истцом и 3-им лицом индивидуальным предпринимателем Алимжановой Г.А. заключен кредитный договор №#, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в сумме # рублей на срок # месяцев с датой погашения, указанной в Приложении №# к настоящему договору, под #% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на условиях, предусмотренных указанным договором. Целевое назначение кредита – пополнение оборотных средств. Погашение кредита заемщиком производится согласно графику возврата кредита и уплаты процентов (Приложение # к кредитному договору). Дополнительным соглашением №# от # г. к кредитному договору №# от # года определено, что с # года приложение # к кредитному договору следует читать в редакции приложения к настоящему соглашению. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством Ахкамиевой Л.В. на основании договора поручительства №# от # года. Дополнительным соглашением №# от # г. к договору поручительства №# # года определено, что п.2 договора необходимо читать с следующей редакции: «Согласно кредитному договору кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме # рублей на срок # месяцев, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование ими из расчета #% годовых». Заявлением от # года (приложение №# к кредитному договору) заемщик просит перечислить денежные средства в размере # рублей на расчетный счет ИП Алимжановой Г.А. №# в ОАО «Мобилбанк». Денежные средства по кредиту перечислены истцом в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на лицевой счет заемщика, что подтверждается платежным поручением №# от # года на сумму # рублей. В нарушение условий кредитного договора и Графика возврата кредита и уплаты процентов платежи в погашение кредита и процентов производились с нарушением установленных сроков, что подтверждается выпиской по лицевому счету, представленной в материалах дела. Истец направил заемщику и поручителю требование №# от #. о погашении в пятидневный срок с момента получения требования о погашении задолженности по кредиту, начисленным процентам и пени. Факт оправления требования подтверждается реестром заказной корреспонденции м почтовым штемпелем от # г. Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность не погашена, сумма кредита не возвращена. Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются материалами дела и не оспариваются сторонами. Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к следующим выводам. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как установлено в судебном заседании истцом ИП Алимжановой Г.А. был предоставлен кредит в размере # рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере #% годовых, дополнительным соглашением проценты за пользование кредитом установлены в размере #% годовых. Согласно п.11 кредитного договора, Графику возврата кредита и уплаты процентов (Приложение №# к кредитному договору) возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, включающими в себя сумму процентов и сумму в погашение основного долга. В соответствии п. 5.2 Общих условий кредитного договора Банк имеет право взыскать с заемщика кредит вместе с суммой начисленных процентов и иными суммами в соответствии с обязательствами заемщика по кредитному договору, как полностью, так и частично, в случае неисполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных настоящим договором. В целях обеспечения исполнения заемщиком Алимжановой Г.А. обязательств по кредитному договору, между истцом и ответчиком Ахкамиевой Л.В. заключен договора поручительства №# от # года. В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Согласно ст. 362 ГК РФ договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства. Как следует из материалов дела, договор поручительства заключен в письменной форме, что соответствует требованиям гражданского законодательства. В силу ч. 1,2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Согласно п. 1 договора поручительства поручитель обязывается отвечать солидарно с заемщиком ИП Алимжановой Г.А. за исполнение последним его обязательств по кредитному договору. В соответствии с п.2 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование, возникает если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом. Согласно п. 1 ст.323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. В соответствии с п. 4 договора поручительства данный договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до момента полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору или поручителем своих обязательств по настоящему договору. Как установлено в судебном заседании, кредитор – истец по иску свои договорные обязательства выполнил, денежные средства заемщику ИП Алимжановой Г.А. предоставил, однако ежемесячные платежи по кредитному договору заемщиком в установленные договором сроки не вносятся. Требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов и комиссий оставлено заемщиком и ответчиком без удовлетворения. Как следует из материалов дела, срок возврата кредита прошел, однако ответчиком обязательство по его возврату исполнено не в полном объеме. Неисполнение заемщиком сроков, установленных для возврата кредита, повлекло возникновение у заимодавца права требовать возврата выданного займа вместе с причитающимися процентами. Согласно расчету истца по состоянию на # года, сумма задолженности по возврату кредита составляет # руб.; сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом составляет # руб.; сумма пени за нарушении сроков возврата кредита на основной долг составляет # руб.; сумма пени начисленной за просрочку возврата процентов начисленных на просроченный основной долг составляет # руб. Согласно п.п. 7,8 Общих условий кредитного договора при нарушении сроков возврата суммы кредита кредитор вправе взимать с заемщика пеню в размере 0,2 % от суммы задолженности, срок погашения которой нарушен, за каждый день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов кредитор вправе взимать с заемщика пеню в размере 0,2 % от суммы процентов, срок уплаты которых нарушен, за каждый день просрочки платежа. Согласно п. 4 Общих условий кредитного договора в случае, если сумма денежных средств на счетах заемщика у кредитора недостаточна для погашения всех обязательств заемщика перед кредитором, предусмотренных кредитным договором, устанавливается следующая очередность погашения обязательств: 1) штрафы, пени, неустойки; 2) задолженность по текущим процентам; 3) задолженность по основному долгу (кредиту). Данная очередность погашения задолженности противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Следовательно, неустойка за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты процентов погашается после уплаты процентов и основного долга. Данная позиция суда основана на положении п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. С учетом изложенного п. 4 Общих условий кредитного договора, устанавливающий иную, не соответствующую требованиям ст. 319 ГК РФ очередность погашения задолженности (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), не может быть применен. При определении размера задолженности поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение процентов по кредиту, основного долга, а затем – неустойки. При этом, исковые требования не подлежат удовлетворению в силу следующего. В соответствии с п. 1 договора поручительства от # года поручитель обязывается перед кредитором отвечать солидарно с ИП Алимжановой Г.А., именуемой в дальнейшем заемщик, за исполнение последним его обязательств по кредитному договору №# от # года, заключенному между кредитором и заемщиком. Согласно п.2 договора поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита # (пятьсот тысяч) рублей; срок возврата кредита # месяцев; процентная ставка, процентов годовых # (#). В соответствии с п.3 договора поручительства поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и замщик, включая: возврат банковского кредита и уплату начисленных процентов в полном объеме; уплату пени при нарушении срока уплаты процентов в размере 0,2% от суммы процентов, срок уплаты которых нарушен, за каждый день просрочки платежа; уплату пени при нарушении срока возврата кредита в размере 0,2% от суммы задолженности, срок погашения которой нарушен, за каждый день просрочки платежа; возмещение убытков сверх неустойки; возмещение судебных издержек по взысканию долга. Согласно дополнительному соглашению №# от # г. к договору поручительства поручитель ознакомлен со всеми условиями указанного выше кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита # (#) рублей; срок возврата кредита # месяцев; процентная ставка, процентов годовых # (#). Согласно п.10 договора поручительства подписывая настоящий договор, поручитель подтверждает, что копию кредитного договора получил и ознакомлен с его условиями. В силу п.8 договора поручительства во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, стороны будут руководствоваться Общими условиями договора о поручительстве, являющимися неотъемлемой частью настоящего договора, а также действующим законодательством. В соответствии с п.8 Общих условий договора поручительства поручитель ознакомлен с условиями кредитного договора, графиком возврата кредита, уплаты процентов и получил их копии. В силу пункта 4 договора поручительства договор действует до момента полного исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору или поручителем своих обязательств по настоящему договору. Согласно статье 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Определяя срок, на который давалось поручительство суд исходит из следующего. Как указано в статье 190 ГК Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить. Между тем пункты 2, 10 договора поручительства, заключенного между ответчиком и истцом, свидетельствуют о том, что поручитель лишь ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия, и не являются условием о сроке действия договора поручительства так же, как не является таким условием и пункт 4 договора. Каких - либо иных четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанного договора поручительства в нем не содержится. Согласно пункту 4 статьи 367 ГК Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю. Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, в соответствии графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющимся приложением №# к кредитному договору. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК Российской Федерации). Последний платеж по кредиту фактически осуществлен # года. Кредит должен быть погашен # г.(согласно графику возврата кредита и уплаты процентов – приложение №# к кредитному договору). Поскольку заемщик обязательств по погашению кредита в установленный кредитным договором срок не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя. Между тем иск к поручителю заявлен банком только # г. года (сдан в организацию почтовой связи), т.е. более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Барклайс Банк» к Ахкамиевой Ларисе Витальевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР (через Устиновский районный суд г.Ижевска) в течение 10 дней со дня его вынесения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 14.10.2011 года. Судья И.Н.Хохлов