дело № 2-2093/11

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 ноября 2011 г. г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска УР в составе: председательствующего – судьи Ступак Ю.А., с участием

представителя истца – Чайка Ю.А., действующей по Уставу,

представителя ответчика – Петрова А.Н., действующего по доверенности от # года сроком до # года,

при секретаре – Гараевой Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Колягина Андрея Александровича к Открытому акционерному обществу коммерческому банку «АБ Финанс» о взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей в интересах Колягина А.А. обратилась в суд с иском к ОАО КБ «АБ Финанс» о взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указывая, что # года между Колягиным А.А. и ОАО КБ «АБ Финанс» был заключен кредитный договор № #, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере # рублей для приобретения квартиры стоимостью # рублей. Ответчик при заключении кредитного договора включил в договор условие об уплате комиссии за выдачу кредита (п. 6.13.1.4 договора). # года в соответствии с условиями кредитного договора истцом оплачена ответчику комиссия за выдачу ипотечного кредита в размере # рублей. Учитывая, что иных вариантов получения кредита ответчиком истцу предложено не было, получение кредита поставлено банком в зависимость от уплаты заемщиком комиссии за выдачу кредита, истец был лишен возможности в полном объеме реализовывать права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы. Установление дополнительных платежей по кредитному договору за счет потребителя, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. # года потребитель обратился к ответчику с письменным заявлением с требованием вернуть сумму комиссии, которое осталось без удовлетворения. В связи с чем просит взыскать с ответчика в пользу Колягина А.А. денежную сумму в размере # рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с # года по # года в размере # рублей, компенсацию морального вреда в размере # рублей. Моральный вред обосновывается тем, что ответчик умышленно включил в кредитный договор условие, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита с целью повышения платы за кредит. Этот факт причиняет потребителю значительные нравственные страдания, которые усиливаются от осознания того, что ему не оказывалась никакая дополнительная услуга. Также просит взыскать с ОАО КБ «АБ Финанс» в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя».

Судебное заседание в соответствии со ст. 167 ГПК РФ проведено без участия истца Калягина А.А., извещенного о дате и месте судебного заседания, представившего заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Чайка Ю.А., действующая по Уставу, на исковых требованиях настаивает, ссылаясь на доводы, изложенные в иске, пояснила, что моральный вред причинен истцу незаконным взиманием с него комиссии. Истец знал, что оплачивает не оказанную услугу, сумма для него была значительной, но отказаться от уплаты комиссии он не мог, так как иначе бы ему не выдали кредит, в связи с чем Колягин А.А. переживал, претерпевал нравственные страдания.

В судебном заседании представитель ответчика Петров А.Н., действующий по доверенности, исковые требования не признает, представил письменные возражения, согласно которым ипотечный кредит № # от # года предоставлен Колягину А.А. в рамках программы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Возможность Банка взимать плату за выдачу кредита установлена Стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов). Кроме того, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. При этом в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. На основании абз. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, ни нормативные акты, ни Стандарты не устанавливают запрета согласования Банком и Заемщиком условий об уплате комиссии за выдачу кредита. Истец ознакомился и согласился с комиссией за совершение банковских операций, о чем свидетельствует его подпись в Уведомлении об одобрении кредита и заключенном в последующем дополнительном соглашении к кредитному договору. По смыслу ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» одним из основных видов деятельности, осуществляемых Банком, является размещение привлеченных денежных средств, в том числе выдача кредитов физическим лицам на приобретение жилья в рамках действующих программ ипотечного жилищного кредитования (в том числе военнослужащим в рамках реализации федеральной программы обеспечения военнослужащих и их семей жильем), предусматривающих рефинансирование кредитными организациями обязательств по таким кредитам в пользу ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (далее – ОАО «АИЖК»). Установленная Банком комиссия за выдачу кредита фактически представляет собой причитающееся Банку вознаграждение за вышеуказанные действия. Истец при подписании кредитного договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором и изложенные в предварительном Уведомлении об одобрении кредита. Списание комиссии было осуществлено на основании личного распоряжения истца. Таким образом, истец на момент заключения кредитного договора знал и добровольно принял на себя обязательство по оплате комиссионного вознаграждения, не предпринимал никаких действий к изменению условий выдачи кредита либо отказу от заключения договора, получил полное исполнение обязанностей по кредитному договору от Банка – и только после этого заявил требования, направленные на изменение договорных условий. Указанное явно свидетельствует о целенаправленных действиях истца, преследующих цель получения необоснованной экономической выгоды без связи с гражданско-правовыми основаниями, то есть о попытке злоупотребления правом, что предполагает отказ в судебной защите. На основании изложенного просит оставить требования истца о взыскании комиссии за выдачу кредита без удовлетворения. Требования о компенсации морального вреда, взыскании процентов за пользование денежными средствами удовлетворению также не подлежат в связи с необоснованностью основного требования.

Выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что # года ОАО Коммерческий банк «Агроимульс» принято положительное решение по выдаче ипотечного кредита Колягину А.А. Заявка Колягина А.А. одобрена Банком с отлагательными условиями, в частности, оплаты истцом комиссии за выдачу ипотечного кредита – # % единовременно от суммы кредита.

# года между Колягиным А.А. и ОАО КБ «Агроимпульс» был заключен кредитный договор № #, по условиям которого ОАО КБ «Агроимпульс» предоставил заемщику кредит для приобретения жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. #, кв. # - в размере # рублей на срок # месяцев с уплатой заемщиком процентов за пользование кредитом, исходя из процентной ставки, определенной пунктом 3.1 кредитного договора, в безналичной форме путем перечисления на счет заемщика № # в Операционном офисе # филиала ОАО КБ «Агроимпульс» в г. Ижевск, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом путем уплаты ежемесячных платежей в срок не позднее последнего числа каждого месяца.

Заемщик Колягин А.А. является участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по Договору целевого жилищного займа (пункт 1.3 кредитного договора).

В соответствии с п. 6.13.1.4 кредитного договора, уведомления о принятом решении по выдаче ипотечного кредита в перечень и размер платежей заемщика, включаемых в расчет полной стоимости кредита, включена, в том числе, комиссия за выдачу кредита.

# года Колягиным А.А. по кредитному договору № # оплачена комиссия в размере # рублей. В этот же день денежная сумма в размере # рублей перечислена на счет заемщика.

# года истцом в Операционный офис # филиала ОАО «АБ Финанс Банк» в г. Ижевске подано заявление о возврате уплаченных им сумм комиссий, в том числе за выдачу кредита. Указанное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров наименование банка ОАО КБ «Агроимпульс» изменено на ОАО «АБ Финанс Банк». Согласно п.1.1 Устава от # года ОАО КБ «АБ Финанс» является правопреемником ОАО КБ «Агроимпульс».

Данные обстоятельства следуют из объяснений представителя истца, содержания искового заявления, подтверждаются материалами дела: копией уведомления ОАО КБ «Агроимульс» от # года о принятом решении по выдаче ипотечного кредита, копией кредитного договора № # от # года, движением по счету # с # по # года, заявлением-поручением на перечисление денежных средств от # года, копией Устава ОАО «АБ Финанс Банк» и не оспаривается ответчиком.

Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании уплаченной комиссии за выдачу кредита подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Между истцом и ответчиком сложились правоотношения в сфере защиты прав потребителей, поскольку, как установлено в судебном заседании, истцу был предоставлен кредит для приобретения жилого помещения.

В соответствии со ст. 9 Закона «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 2 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года N 2300-1, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексов РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании, одним из условий выдачи кредита Колягину А.А. является взимание с него комиссии за выдачу ипотечного кредита – # % единовременно от суммы кредита – # рублей.

Однако по смыслу ст. ст. 819, 809, 810 ГК РФ кредитор по кредитному договору имеет право при выдаче кредита на получение процентов по кредиту и возврат предоставленной суммы кредита. Взимание с заемщика дополнительных платежей, в том числе комиссии за выдачу кредита, противоречит закону, ущемляет установленные законом права потребителя, поэтому данное условие кредитного договора является недействительным и не может быть применимо.

С учетом изложенного доводы представителя ответчика, изложенные в письменном отзыве, о том, что комиссия за выдачу кредита является вознаграждением Банку за предоставленную истцу услугу по выдаче кредита, являются несостоятельными.

Согласно ч. 9 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1, кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

В соответствии с п. 2.1 Указания ЦБ РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 года N 2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются, в том числе, комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания данным Указанием ЦБ РФ не определена.

Также не дана правовая оценка взимания комиссии в рамках Стандартов процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов (займов), утвержденных постановлением Правления ОАО "Агентство по ипотечному кредитованию" от 08.04.2008 N 1/14-4, на которые ссылается представитель ответчика в своих возражениях по иску.

То обстоятельство, что кредит выдан в рамках ипотечного кредитования военных по Стандартам ОАО «АИЖК», не свидетельствует о правомерности взимаемой комиссии, поскольку, как видно из вышеуказанных правовых норм, какие-либо исключения для взимания комиссии за выдачу кредита по Стандартам ОАО «АИЖК» не предусмотрены.

С учетом изложенного, условие договора о взимании с истца комиссии за выдачу кредита не основано на законе и является нарушением прав Колягина А.А.

Довод истца о злоупотреблении правом со стороны истца также является несостоятельным. Требования истца заявлены в соответствии с положениями действующего законодательства и не противоречат каким-либо положениям закона.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрели или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

В соответствии со ст. 1103 ГК РФ правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика суммы уплаченной комиссии является обоснованным. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию единовременно уплаченная комиссия за выдачу кредита по кредитному договору № # от # года в размере # рублей.

В силу ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Поскольку, как указывалось выше, по смыслу правовых норм о кредитном договоре не предусмотрено получение с заемщика каких-либо иных платежей, кроме возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, ответчик с момента предоставления истцу кредита должен был знать о неосновательности получения комиссий. Поэтому требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму комиссии за выдачу кредита, является обоснованным.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с # года по # года в размере # рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ч. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд не вправе выйти за пределы исковых требований. С учетом изложенного, установив правильность произведенного истцом расчета суммы процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом ставки рефинансирования, равной 8,25 % на день подачи иска, суд полагает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере # рублей за период с # года по # года.

Истцом заявлено также требование о компенсации морального вреда в размере # рублей.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В данном случае взимание комиссии за предоставление кредита по условию кредитного договора, признанного судом недействительным, безусловно, влечет причинение истцу морального вреда в виде нравственных страданий, так как нарушает его имущественные права.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень нравственных страданий, перенесенных истцом, степень вины причинителя вреда.

С учетом указанных обстоятельств размер компенсации морального вреда следует определить в # рублей. Суд полагает, что данный размер компенсации адекватен причиненному вреду, требованиям разумности и справедливости, а также характеру и степени нравственных страданий.

Доказательств необходимости возмещения морального вреда в большем размере – # рублей - истцом не представлено.

Таким образом, с ответчика в пользу Колягина А.А. подлежит взысканию # рублей – уплаченная комиссия за выдачу кредита; # рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами; # рублей – компенсация морального вреда.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как установлено в судебном заседании, # года истцом Колягиным А.А. была направлена в ОАО «АБ Финанс Банк» претензия с требованием вернуть уплаченную им сумму комиссии. Указанное требование оставлено ответчиком без удовлетворения. В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также в связи с удовлетворением судом исковых требований, с ответчика подлежит взысканию штраф # рублей, что составляет 50 % от суммы # рублей присужденной в пользу истца. Поскольку с заявлением в защиту прав Колягина А.А. в суд обратилась Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей, то 50 % суммы взысканного штрафа, то есть # рублей взыскивается в пользу указанной организации.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере # рублей (# рублей от суммы # рублей, # рублей по требованию о возмещении морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 338, 103 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей в интересах Колягина Андрея Александровича к Открытому акционерному обществу коммерческому банку «АБ Финанс» о взыскании суммы уплаченной комиссии, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Колягина Андрея Александровича # рублей – уплаченную комиссию за выдачу кредита, # рублей - проценты за пользование чужими денежными средствами, # рублей – компенсация морального вреда.

Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере # рублей.

Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в доход государства штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в размере # рублей.

Взыскать с ОАО «АБ Финанс Банк» в бюджет города Ижевска государственную пошлину в размере # рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 07 ноября 2011 года.

Судья – Ю. А. Ступак