Дело № 2-478/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2012 года г. Ижевск

Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Хохлова И.Н.,

при секретаре судебного заседания Ивановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» к Галимухаметову Александру Равильевичу, Галимухаметовой Лилие Талировне о взыскании суммы задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» обратился в суд с иском к Галимухаметову А.Р., Галимухаметовой Л.Т. о взыскании суммы задолженности, которым просит взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца # руб., из которых: # руб. – сумма основного долга, # руб. – начисленные, но не оплаченные проценты, # руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты; взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца проценты за пользование кредитом из расчета #% годовых от просроченной суммы долга, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #; взыскать с ответчиков неустойку из расчета #% в день от просроченной суммы долга, расчет которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #; отнести на ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере # руб.

Требования мотивированы тем, что между ответчиками и истцом # был заключен кредитный договор #, согласно которому ответчикам выдан кредит в сумме # руб. со сроком возврата #. Процентная ставка по кредиту установлена в размере #% годовых. Проценты по кредиту рассчитываются за фактическое время пользования кредитом, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365/366 дней соответственно). Согласно п.4.1. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении созаемщиками обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, созаемщики обязаны заплатить банку неустойку в размере #% от суммы просроченной задолженности в день. Предоставленная сумма кредита в размере # руб. # согласно мемориального ордера # была зачислена на счет ответчика Галимухаметова А.Р. С августа # года, заемщики нарушали сроки, установленные для возврата очередных частей кредита. Истцом в адрес ответчиков направлены требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, указанное требование ответчиками проигнорировано. по состоянию на # задолженность ответчиков по кредитному договору составляет # руб., из которых # руб. – сумма основного долга, # руб. – начисленные, но не оплаченные проценты, # руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты.

В судебном заседании представитель истца Медведев А.И., действующий на основании доверенности # от # (сроком по #) доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объёме.

Ответчик Галимухаметова Л.Т. исковые требования признала частично в части основного долга в размере # руб. и процентов в размере # руб. На основании ст.333 ГК РФ просила снизить размер неустойки.

Ответчик Галимухаметов А.Р., извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В данном заявлении указал, что согласен с иском. В судебном заседании # исковые требования признал частично, просил снизить размер неустойки

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Галимухаметова А.Р.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика Галимухаметовой Л.Т., исследовав материалы дела, суд считает установленными следующие обстоятельства.

# между истцом и ответчиками Галимухаметовым А.Р. и Галимухаметовой Л.Т. заключен кредитный договор # от #, в соответствии с п.1.1. которого банк предоставляет заемщикам в порядке и на условиях, предусмотренных договором, потребительский кредит на неотложные нужды в сумме # рублей сроком возврата #. В соответствии с п.1.2. кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере #% годовых. Кредит предоставляется банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика #, открытый в подразделении банка, оформившего кредит при условии предоставления заемщиками всех необходимых для оформления кредита документов в порядке, установленном банком.

Согласно п..3.1.1.,3.1.2. договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной в п.1.2. договора и фактического количества дней пользования кредитом. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней). В соответствии с п.3.1.3. договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита со счета, открытого в банке, в порядке, установленном п.3.1.6. договора аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа, включающими в себя сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. В соответствии с п.3.1.4. договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет # руб.

Согласно п.4.1. кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщики обязаны заплатить банку неустойку, в размере #% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее # рублей либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиками включительно.

В соответствии с дополнительным соглашением # от # к кредитному договору # от # стороны пришли к соглашению изменить п.1.1. договора, изложив его в следующей редакции: банк предоставляет заемщику/заемщикам в порядке и на условиях, предусмотренных договором, потребительский кредит на неотложные нужды в сумме # рублей сроком возврата #. Указанным дополнительным соглашением включены п.1.2., 1.2.1., 1.2.2., 1.2.3., 1.3., 1.4., 1.4.1., 1.4.2., 1.4.3. В соответствии с п.2.1. дополнительного соглашения оно вступает в силу с даты его подписания сторонами, является неотъемлемой частью договора и действует в течении срока действия договора.

В соответствии с дополнительным соглашением # от # к кредитному договору # от # стороны пришли к соглашению, что погашение задолженности по кредиту осуществляется в очередности, установленной настоящим дополнительным соглашением, при этом положение договора, противоречащие условиям настоящего дополнительного соглашения, не применяются (утрачивают силу). Пункт 5.3. договора изложен в следующей редакции: если сумма внесенного заемщиком платежа, размер которого установлен договором, недостаточна для исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по кредиту, внесенные денежные средства направляются на погашение обязательств заемщика перед банком по договору в очередности, определяемой банком. Настоящим заемщик поручает банку самостоятельно определять очередность погашения обязательств заемщика перед банком по договору. В соответствии с п.2.1. дополнительное соглашение вступает в силу с даты его подписания сторонами, распространяется на правоотношения сторон по договору с #, является неотъемлемой частью договора и действует в течение срока действия договора.

Графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды от # установлены даты и суммы платежей по кредиту.

Факт предоставления кредита в размере # руб. подтверждается мемориальным ордером # от # и сторонами не оспаривается.

Заемщики не исполнили надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата займа и процентов п.4.1. кредитного договора установлена неустойка в размере #% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее # рублей либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиками включительно.

Общая сумма задолженности заемщиков перед истцом по состоянию на # составляет # руб., из которых # руб. – сумма основного долга, # руб. – начисленные, но не оплаченные проценты, # руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты.

Требования о досрочном возврате всей суммы выданного кредита, уплаты процентов и комиссий в течении семи рабочих дней с даты получения требования # от #, # от # ответчиками получены # и #, ответчиками не исполнены, данный факт стороной ответчика не оспорен. Правильность представленного истцом расчета кредитной задолженности ответчиками также не оспаривается. Ответчик Галимухаметова Л.Т. признала исковые требования частично в части основного долга в размере # руб. и процентов в размере # руб. На основании ст.333 ГК РФ просила снизить размер неустойки. Ответчик Галимухаметов А.Р. согласно представленному им заявлению с исковыми требованиями согласен. В судебном заседании # исковые требования признал частично, просил снизить размер неустойки

На основании установленных обстоятельств суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом солидарных требований к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору.

Как установлено в судебном заседании, ответчикам Галимухаметову А.Р., Галимухаметовой Л.Т. был предоставлен кредит в сумме # рублей сроком возврата #. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере #% годовых (п.1.2. договора). Согласно п.4.1. кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщики обязаны заплатить банку неустойку, в размере #% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиками включительно.

В соответствии с п.6.1. кредитного договора истец имеет право потребовать от заемщиков полного досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек.

Как установлено в судебном заседании, истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, денежные средства предоставил, однако заемщики погашение кредита и уплату процентов по нему производили с нарушением установленных сторонами сроков ежемесячных платежей. Требование о досрочном возврате суммы кредита оставлено ответчиками без удовлетворения.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пеня).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Разрешая вопрос о сумме кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков, суд руководствовался составленным истцом расчётом суммы задолженности.

Из представленного в суд расчета следует, что общая сумма задолженности заемщиков перед истцом по состоянию на # составляет # руб., из которых # руб. – сумма основного долга, # руб. – начисленные, но не оплаченные проценты, # руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты.

Проанализировав представленный истцом расчёт задолженности, суд пришел к выводу о том, что применённый в нем порядок и механизм расчёта полностью соответствуют условиям кредитного договора, а также положениям ст.319 ГК РФ определяющим очередность погашения требований по денежному обязательству.

В ходе рассмотрения дела ответчики сумму основного долга и сумму процентов за пользование им не оспаривали. Ответчик Галимухаметова Л.Т. признала исковые требования частично в части основного долга в размере # руб. и процентов в размере # руб. На основании ст.333 ГК РФ просила снизить размер неустойки. Ответчик Галимухаметов А.Р. согласно представленному им заявлению с исковыми требованиями согласен.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков суммы неустойки, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора).

Согласно п.4.1. кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных договором, заемщики обязаны заплатить банку неустойку, в размере #% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее # рублей либо эквивалента указанной суммы в валюте кредита в день, рассчитанного по курсу банка России на дату уплаты неустойки, начисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиками включительно.

С учётом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и прочее) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации изложенного в определении от 21.12.2000 года № 263-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина Наговицына Юрия Александровича на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Согласно Указанию ЦБ РФ от # #, с # установлен размер учётной ставки рефинансирования равной #% годовых.

Следовательно, размер процентов составляет #% в день.

При вышеуказанных обстоятельствах, учитывая то, что размер рассчитанной неустойки является несоразмерным нарушенным ответчиками обязательствам, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки рассчитанной истцом и равной # руб., исходя из принципа разумности и справедливости, уменьшить в # раз (#%), возложив на ответчиков обязанность по выплате в пользу банка неустойки в размере #

Кроме того, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование кредитом из расчета #% годовых от просроченной суммы долга, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств во возврату кредита, начиная с #, а также руководствуясь ст.333 ГК РФ неустойка в размере #% в день от просроченной суммы долга, расчет которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #.

Таким образом, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере # руб., из которых: # руб. – сумма основного долга, # руб. – начисленные, но не оплаченные проценты, # руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты, проценты за пользование кредитом из расчета #% годовых от просроченной суммы долга, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств во возврату кредита, начиная с #, неустойка в размере #% в день от просроченной суммы долга, расчет которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ к судебным расходам, в частности, относятся расходы по уплате государственной пошлины.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере #. (платежное поручение # от #).

Учитывая, что исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» к Галимухаметову А.Р., Галимухаметовой Л.Т. о взыскании задолженности удовлетворены частично, с ответчиков в равных долях в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере #.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 167, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» к Галимухаметову Александру Равильевичу, Галимухаметовой Лилии Талировне о взыскании суммы задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Галимухаметова Александра Равильевича, Галимухаметовой Лилии Талировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» сумму задолженности в размере #., из которых: #. – сумма основного долга, #. – начисленные, но не оплаченные проценты, #. – неустойка за нарушение сроков уплаты.

Взыскать в солидарном порядке с Галимухаметова Александра Равильевича, Галимухаметовой Лилии Талировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» проценты за пользование кредитом из расчета #% годовых от просроченной суммы долга, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #.

Взыскать в солидарном порядке с Галимухаметова Александра Равильевича, Галимухаметовой Лилии Талировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» неустойку в размере #% в день от просроченной суммы долга, расчет которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать в равных долях с Галимухаметова Александра Равильевича, Галимухаметовой Лилии Талировны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» расходы по уплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным исковым требованиям в размере #., т.е. по #.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 16 марта 2012 года.

Судья Хохлов И.Н.