Дело № 2-804/12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2012 года г. Ижевск

Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе:

председательствующего судьи Хохлова И.Н.,

при секретаре судебного заседания Ивановой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» к Мингазову Игорю Равильевичу о взыскании суммы задолженности,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банк Москвы» обратился в суд с иском к ФИО4 о взыскании суммы задолженности, которым просит взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты; взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых от суммы кредита, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #; взыскать с ответчика неустойку из расчета <данные изъяты>% в день от просроченной суммы долга, расчет которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #; отнести на ответчика расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

Требования мотивированы тем, что между ответчиком и истцом # заключен кредитный договор #. Согласно кредитного договора заемщику выдан кредит в сумме <данные изъяты> руб. со сроком возврата # по графику, установленному кредитным договором. Предоставленная сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. # согласно мемориального ордера # была зачислена на личный счет ответчика. В связи с нарушением сроков возврата очередных платежей истец досрочно потребовал от заемщика возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. # в связи с возникновением просроченной задолженности истец обратился в суд с заявлением о выдаче судебного приказа # от #. # на основании заявления ответчика мировым судьей судебного участка <данные изъяты># вынесено определение об отмене судебного приказа. По состоянию на # задолженность ответчика по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты.

В судебном заседании представитель истца Медведев А.И., действующий на основании доверенности <данные изъяты><данные изъяты> <данные изъяты> от # (сроком по #) доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал в полном объёме.

Ответчик Мингазов И.Р., извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела, о рассмотрении дела в его отсутствии суду не предоставил, об уважительности причин неявки суд не уведомил, почтовая корреспонденция, направленная судом в адрес ответчика, возвращена в связи с истечением срока хранения.

Определением суда от # неявка ответчика Мингазова И.Р. в судебные заседания и его уклонение от получения судебных извещений о месте и времени рассмотрения дела признаны судом как злоупотребление процессуальными правами.

Суд, на основании со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает установленными следующие обстоятельства.

# ответчиком Мингазовым И.Р. составлена анкета-заявление на получение потребительского кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев.

# между истцом и ответчиком Мингазовым И.Р. заключен кредитный договор #, согласно п.<данные изъяты> которого банк предоставляет заемщику в порядке и на условиях, предусмотренных договором, потребительский кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб., сроком возврата #. В соответствии с п.<данные изъяты> договора процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере <данные изъяты>% годовых. Кредит предоставляется банком единовременно в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика #, открытый в подразделении банка, оформившего кредит при условии предоставления заемщиком всех необходимых для оформления кредита документов в порядке, установленном банком.

Согласно п.п.<данные изъяты> договора проценты за пользование кредитом начисляются банком на задолженность по основному долгу, подлежащую возврату, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, из расчета процентной ставки, установленной в п.<данные изъяты> договора и фактического количества дней пользования кредитом. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней). В соответствии с п.<данные изъяты> договора погашение задолженности по кредиту осуществляется в валюте кредита со счета, открытого в банке, в порядке, установленном п.<данные изъяты> договора аннуитетными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа, включающими в себя сумму части основного долга по кредиту; сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток срочной задолженности по основному долгу на дату погашения. В соответствии с п.<данные изъяты> договора размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет <данные изъяты> руб.

Согласно п.<данные изъяты> кредитного договора, в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном п.п.п.<данные изъяты> договора, заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее <данные изъяты> рублей либо эквивалента указанной суммы в <данные изъяты>, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, за каждый факт образования просроченной задолженности.

С правилами предоставления и использования банковских расчетных карт Ижевский филиал ОАО «Банк Москвы» г.Ижевска от # ответчик Мингазов И.Р. ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись.

Факт предоставления кредита в размере <данные изъяты> руб. подтверждается мемориальным ордером # от #.

Заемщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы займа и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата займа и процентов п.<данные изъяты> кредитного договора установлена неустойка в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее <данные изъяты> рублей либо эквивалента указанной суммы в <данные изъяты>, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, за каждый факт образования просроченной задолженности.

Общая сумма задолженности заемщика перед истцом по состоянию на # составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты.

На основании установленных обстоятельств суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору кредитор или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, ответчику Мингазову И.Р. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком возврата #. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере <данные изъяты>% годовых (п.<данные изъяты> договора). Согласно п.<данные изъяты> кредитного договора, в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном п.п.п.<данные изъяты> договора, заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее <данные изъяты> рублей либо эквивалента указанной суммы в <данные изъяты>, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, за каждый факт образования просроченной задолженности.

Как установлено в судебном заседании, истец – кредитор по договору – свои договорные обязательства выполнил, денежные средства предоставил, однако заемщик погашение кредита и уплату процентов по нему производил с нарушением установленных сторонами сроков ежемесячных платежей.

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму – неустойку (штраф, пеня).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Разрешая вопрос о сумме кредитной задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, суд руководствовался составленным истцом расчётом суммы задолженности.

Из представленного в суд расчета следует, что общая сумма задолженности заемщика перед истцом по состоянию на # составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – неустойка за нарушение сроков уплаты.

Проанализировав представленный истцом расчёт задолженности, суд пришел к выводу о том, что применённый в нем порядок и механизм расчёта не соответствует положениям ст.319 ГК РФ определяющим очередность погашения требований по денежному обязательству, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Осуществив расчет в порядке ст.319 ГПК РФ суд приходит к выводу о том, что расчет задолженности ответчика Мингазова И.Р. перед истцом должен выглядеть следующим образом:

Таким образом, сумма задолженности ответчика перед истцом составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – неустойка.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Оснований для того, чтобы выйти за пределы заявленных исковых требований суд по настоящему гражданскому делу не усматривает.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.

Разрешая требование истца о взыскании с ответчика суммы неустойки, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 6/8 разъяснено, что суд, вынося решение об уменьшении неустойки, должен иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом суд может оценивать не только несоразмерность последствий нарушению, но и принимать во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товара, работы, услуги, сумма договора).

Согласно п.<данные изъяты> кредитного договора, в случае отсутствия/недостаточности денежных средств на счете в очередную дату погашения в размере, указанном п.п.п.<данные изъяты> договора, заемщик уплачивает рассчитанную банком неустойку в размере <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности в день, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно, но не менее <данные изъяты> рублей либо эквивалента указанной суммы в <данные изъяты>, рассчитанного по курсу Банка России на дату уплаты неустойки, за каждый факт образования просроченной задолженности.

С учётом компенсационного характера гражданско-правовой ответственности под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства Гражданский кодекс Российской Федерации предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Явная несоразмерность неустойки должна быть очевидной.

Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и прочее) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации изложенного в определении от # #<данные изъяты> <данные изъяты> гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 23.12.2011 года № 2758-У, с # установлен размер учётной ставки рефинансирования равной <данные изъяты>% годовых.

Следовательно, размер процентов составляет <данные изъяты>% в день. <данные изъяты>

При вышеуказанных обстоятельствах, учитывая то, что размер рассчитанной неустойки является несоразмерным нарушенным ответчиком обязательствам, суд полагает необходимым уменьшить размер неустойки исходя из принципа разумности и справедливости, в <данные изъяты> раз <данные изъяты> возложив на ответчика обязанность по выплате в пользу банка неустойки в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>

Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых от суммы кредита, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #, а также руководствуясь ст.333 ГК РФ неустойка в размере <данные изъяты>% в день от просроченной суммы долга, расчет которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – неустойка, сумма процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых от суммы кредита, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #, а также руководствуясь ст.333 ГК РФ неустойка в размере <данные изъяты>% в день от просроченной суммы долга, расчет которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст.ст.88, 94 ГПК РФ к судебным расходам, в частности, относятся расходы по уплате государственной пошлины.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. (платежное поручение # от # на сумму <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. и платежное поручение # от # на сумму <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.).

Учитывая, что исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» к Мингазову И.Р. о взыскании задолженности удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 167, 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» к Мингазову Игорю Равильевичу о взыскании суммы задолженности – удовлетворить частично.

Взыскать с Мингазова Игоря Равильевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. – основной долг, <данные изъяты> руб. – начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. – неустойка.

Взыскать с Мингазова Игоря Равильевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых от суммы кредита, начисление которых производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #.

Взыскать с Мингазова Игоря Равильевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» неустойку в размере <данные изъяты>% в день от просроченной суммы долга, расчет которой производить по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита, начиная с #.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с Мингазова Игоря Равильевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (Открытое акционерное общество) в лице Ижевского филиала Открытого акционерного общества «Банк Москвы» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Устиновский районный суд г.Ижевска Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 24 апреля 2012 года.

Судья Хохлов И.Н.