Дело №2-685/12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 апреля 2012 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Малкова К.Ю.,

при секретаре судебного заседания Орловой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) к Маркину Константину Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец - КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту «Истец», «Кредитор») обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику Маркину К.Н. (далее по тексту «Ответчик», «Заемщик») в котором просит:

1) взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе:

- сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.;

- пени за нарушение сроков возврата кредита в размере <данные изъяты> руб.;

-пени на нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.;

2) обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: #, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование требований указано на заключение с Ответчиком кредитного договора и представление последнему кредита в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев для приобретения квартиры по адресу: #. Надлежащее исполнение обязательств заемщиком по кредитному договору обеспечивалось залогом указанной квартиры. Права первоначального залогодержателя по обеспеченному ипотекой квартиры кредитному договору были удостоверены закладной. Законным владельцем закладной в настоящее время является Истец. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составляет <данные изъяты> руб. Заемщик обязан возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные проценты за весь период пользования кредитом. При нарушении сроков возврата кредита Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в виде пеней в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату кредита и по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Ответчиком систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору. Рыночная цена заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей определена на основании экспертного заключения об оценке рыночной стоимости объекта недвижимости.

Истец о назначенном судебном заседании извещен путем направления заказной судебной корреспонденции, что суд полагает надлежащим извещением. Представитель истца в судебное заседание не явился. С учетом направленного в суд ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца суд в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Неявку ответчика Маркина К.Н. в судебное заседание суд признал злоупотреблением правом, о чем вынесено соответствующее определение. В соответствии со ст.167 ч.3 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика.

Изучив представленные письменные доказательства, суд полагает установленными следующие обстоятельства.

Согласно ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Часть 1 ст.814 ГК РФ предусматривает возможность заключения договора займа с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем).

# между КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) и Заемщиком Маркиным К.Н. был заключен кредитный договор <данные изъяты> (далее по тексту «Кредитный договор»), по условиям которого кредитор предоставляет Заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: # (п.<данные изъяты> Договора); обеспечением исполнения обязательств заемщиком по Кредитному договору является ипотека в силу закона приобретаемой квартиры (п.<данные изъяты> Договора); права Кредитора по Кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, право залога приобретаемой квартиры) подлежат удостоверению закладной (п.<данные изъяты> Договора); кредит предоставляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика Маркина К.Н.; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет заемщика (п. <данные изъяты> Договора); за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета <данные изъяты>% годовых; проценты по кредиту начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п.<данные изъяты> Договора); Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных аннуитетных платежей не позднее последнего числа каждого процентного периода, а если последнее число процентного периода приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем (п.<данные изъяты> Договора); ежемесячным процентным периодом является период времени, рассчитанный со дня, следующего за датой предоставления кредита, по день следующего месяца, аналогичный дате предоставления кредита (#) (п.<данные изъяты> Договора); размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты> руб.; последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п.<данные изъяты> Договора); в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательств по кредитному договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

- в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения;

- во вторую очередь - пени за просроченные выплаты в счет уплаты процентов;

- в третью очередь - пени за просроченные выплаты в счет возврата суммы кредита;

- в четвертую очередь - уплата просроченных процентов за пользование кредитом;

- в пятую очередь - уплата просроченного основного долга;

- в шестую очередь - уплата процентов за пользование кредитом;

- в седьмую очередь - уплата основного долга (п.# Договора, п.# Закладной);

кредитор вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от установленной кредитным договором очередности и назначения платежей, указанных заемщиком (п.# Договора); заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные кредитором проценты за пользование кредитом за весь фактический период пользования кредитом; возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов в установленном кредитным договором порядке (п.<данные изъяты> Договора); заемщик обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, пени не позднее <данные изъяты> календарных дней, считая от даты направления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору (п.# Договора); кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случаях, предусмотренных действующим законодательством, также при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более трех раз в течение <данные изъяты> месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.<данные изъяты> Договора); кредитор имеет право передать свои права по закладной другому лицу в соответствии с требованиями законодательства и передать саму закладную (п.<данные изъяты> Договора); при нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату кредита, от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п.<данные изъяты> Договора).

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей, ежемесячные аннуитетные платежи уплачиваются в последнее число каждого процентного периода (а если указанное число процентного периода приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем), начиная с #

Сумма кредита в размере <данные изъяты> руб. была фактически предоставлена заемщику Маркину К.Н. # в безналичном порядке путем перечисления на счет заемщика Маркина К.Н., что подтверждается платежным поручением # от #

В соответствии с ч.1, 2 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998 г. закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Передача прав по закладной в соответствии с ч.1 ст.48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ч.2 ст.146, ч.1 ст.382, ч.1, 2 ст.389 ГК РФ осуществляется в порядке, установленном для уступки требований, путем заключения сделки в простой письменной форме.

Права кредитора КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) по рассматриваемому Кредитному договору, обеспеченному ипотекой жилого помещения по адресу: #, а также права залогодержателя указанного заложенного имущества удостоверены закладной, выданной первоначальному залогодержателю #

Права по указанной закладной неоднократно передавались по договорам купли-продажи. В настоящее время законным владельцем закладной, имеющим право на получение исполнения по указанному выше кредитному договору и являющимся залогодержателем указанного жилого помещения, переданного в залог в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, является истец ООО КИТ Финанс Капитал, о чем свидетельствует соответствующая запись в Закладной.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктами <данные изъяты> Кредитного договора, информационным расчетом ежемесячных платежей предусмотрено возвращение заемщиками суммы основного долга по кредиту по частям, уплачиваемым ежемесячно в последнее число каждого процентного периода в составе аннуитетного платежа, то есть не позднее числа выдачи кредита каждого календарного месяца (то есть - не позднее <данные изъяты> числа).

Согласно расчету задолженности по состоянию на #, выписке по счету заемщика за период с # по # Заемщик Маркин К.Н. нарушил сроки возврата очередных частей кредита #, #, #, #, #, # После указанной даты платежи не производились.

Неоднократное нарушение заемщиком сроков, установленных для возврата очередных частей кредита, влечет возникновение у истца ООО КИТ Финанс Капитал права требовать досрочного возврата выданного кредита вместе с причитающимися процентами.

Доказательства исполнения Ответчиком направленных Истцом Требований о полном досрочном возврате кредита (исх. #, # от #), суду не представлены. Указанное обстоятельство суд расценивает в качестве одностороннего отказа от исполнения денежного обязательства, что согласно ст.310 ГК РФ не допускается. Согласно тексту Требования, Ответчику было предложено погасить имеющуюся задолженность в течение <данные изъяты> календарных дней с момента его предъявления. Согласно представленному Реестру заказных почтовых отправлений, требование Ответчику направлено #, следовательно, сумма основного долга в полном объеме подлежит досрочному погашению заемщиком #

Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на # сумма основного долга истцом определена к досрочному погашению #

Предусмотренный п.# Договора, п.# Закладной порядок зачисления денежных средств, недостаточных для исполнения обязательства в полном объеме противоречит ст.319 ГК РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пункт # Кредитного договора, п.# Закладной предоставляют кредитору право в одностороннем порядке изменить очередность погашения заемщиками требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от установленной кредитным договором очередности и назначения платежей, указанных заемщиками.

По смыслу ст.310, ч.3 ст.450 ГК РФ одностороннее изменение условий кредитного договора, не связанного с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом.

Кредит был предоставлен Маркину К.Н. для нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а именно: для приобретения жилого помещения (квартиры).

Действующее законодательство не предусматривает возможность изменения кредитором в одностороннем порядке условий кредитного договора в части определения очередности погашения денежного обязательства.

Статья 319 ГК РФ позволяет изменить очередность погашения денежного обязательства только по соглашению сторон и только в отношении платежей, прямо перечисленных в ст.319 ГК РФ.

Условия пунктов # и # Кредитного договора, пунктов # и # Закладной, устанавливающие очередность зачисления платежей и предоставляющие кредитору право в одностороннем порядке изменить очередность погашения денежного обязательства, противоречат требованиям ст.310, 319, ч.3 ст.450 ГК РФ.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. В соответствии с ч.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе. Ничтожность отдельного условия договора не влечет ничтожности договора в полном объеме.

С учетом изложенного, зачисление платежей должно быть произведено в следующем порядке:

- в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения;

- во вторую очередь - проценты за пользование кредитом;

- в третью очередь - сумма основного долга по кредиту;

- в четвертую очередь - пени за просрочку исполнения обязательства по выплате процентов за пользование кредитом и основного долга.

Проанализировав расчет задолженности по состоянию на #, выписку по счету за период с # по #, суд приходит к выводу о его несоответствии требованиям ст.319 ГК РФ, поскольку начисленные пени за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом погашались ранее суммы процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.

При расчете задолженности суд исходит из того, что сумма основного долга считается досрочной к погашению в полном объеме с #

Нарушение заемщиками сроков уплаты ежемесячных аннуитетных платежей по кредитному договору является основанием начисления неустойки (пункты <данные изъяты> Договора) в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату кредита и по уплате процентов за каждый день просрочки.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Принимая во внимание чрезмерно высокий процент договорной неустойки (пени), составляющий <данные изъяты>% в день (<данные изъяты>% годовых), характер нарушения заемщиком денежного обязательства, выразившегося в нарушении установленных сроков уплаты ежемесячных аннуитетных платежей по кредиту, суд находит размер установленной договорной неустойки несоразмерным последствиям допущенного заемщиком нарушения денежного обязательства и уменьшает размер установленной п.<данные изъяты> кредитного договора неустойки (пени) до <данные изъяты>%.

Задолженность ответчика судом рассчитана следующим образом:

Расчет задолженности заемщика Маркина К.Н. по кредитному договору <данные изъяты> от # по состоянию на #

С учетом изложенного, суд полагает установленным наличие у ответчика задолженности в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых:

- <данные изъяты> руб. - сумма основного долга,

- <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на #,

- <данные изъяты> руб. - неустойка (пени) за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на # в соответствии со ст.333 ГК РФ из расчета <данные изъяты>% в год.

В соответствии с ч.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ квартира, приобретенная частично с использованием кредитных средств кредитной организации, считается находящейся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру. Залогодержателем по данному залогу является кредитная организация, предоставившая кредит на приобретение квартиры.

Жилое помещение по адресу: #, была приобретена заемщиком в собственность с использованием кредитных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., предоставленных кредитором.

Указанное жилое помещение было приобретено в собственность Маркина К.Н. на основании договора купли-продажи квартиры <данные изъяты> от #

Согласно закладной, свидетельству о государственной регистрации права серии # от #, выписке из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним # от # право общей собственности заемщика Маркина К.Н. на жилое помещение (квартиру) по адресу: #, было в установленном порядке зарегистрировано в Управлении Федеральной регистрационной службы <данные изъяты> #

Следовательно, согласно ч.1 ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» надлежащее исполнение обязательств заемщиком Маркиным К.Н. перед Истцом по кредитному договору обеспечено залогом указанного жилого помещения, возникшим в силу закона.

В соответствии с ч.1 ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по ипотеке в силу закона могут быть удостоверены закладной. Законным владельцем закладной, выданной в обеспечение обязательств Заемщиков по Кредитному договору, является Истец.

Согласно ч.1, ч.2 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему, в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество. Ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества. Аналогичные положения содержаться в п.<данные изъяты> закладной.

В соответствии с ч.1, ч.2 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции до 11.01.2009 г.) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ч.1, ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в редакции до 11.01.2009 г.) в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного ипотекой обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, за исключением случая, предусмотренного ч.2 ст.50 указанного федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора судом.

Согласно закладной оценка предмета залога-квартиры по адресу: #, определена в размере <данные изъяты> руб.

Определяя начальную продажную стоимость квартиры, суд принимает во внимание необходимость соблюдения баланса прав сторон. Изменение стоимости жилья в зависимости от экономической ситуации суд полагает общеизвестным и в силу ст.61 ч.1 ГПК РФ не нуждающимся в доказывании обстоятельством. Начальная продажная стоимость квартиры определяется на момент рассмотрения спора. С учетом изложенного суд соглашается с оценкой предмета ипотеки, установленной заключением <данные изъяты> <данные изъяты> от #, согласно которому рыночная стоимость предмета ипотеки составляет <данные изъяты> руб., что соразмерно задолженности ответчика.

Установленное судом обстоятельство - систематическое нарушение Заемщиком сроков погашения очередных частей кредита в течение <данные изъяты> месяцев в соответствии с ч.2 ст.50, ч.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Статьей 88 ч.1 ГПК РФ государственная пошлина отнесена к судебным расходам. При обращении с иском истцом оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб., что подтверждено платежным поручением # от #

Поскольку исковые требования в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом, суммы основного долга и неустойки подлежат частичному удовлетворению, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в размере, пропорциональном удовлетворенным требованиям из стоимости заложенного имущества, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 320 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) к Маркину Константину Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Маркина Константина Николаевича в пользу КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от # в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из которых:

- <данные изъяты> руб. - сумма основного долга,

- <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на #,

- <данные изъяты> руб. - неустойка (пени) за просрочку уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом по состоянию на #

Взыскать с Маркина Константина Николаевича в пользу КИТ Финанс Капитал (Общество с ограниченной ответственностью) судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру по адресу: <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену имущества в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Устиновский районный суд г. Ижевска УР в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 02 мая 2012 года.

Судья К.Ю. Малков