Дело № 2-942/2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2012 года г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи К.Ю. Малкова, единолично,

при секретаре судебного заседания – Степановой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей, действующей в интересах Шейдаева Шаига Фаиг оглы к Открытому акционерному обществу «Акционерный банк «ПУШКИНО» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Удмуртская республиканская общественная организация по защите прав потребителей (далее по тексту – процессуальный истец), действуя в интересах Шейдаева Ш.Ф.о. (далее по тексту – истец, заемщик), обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Акционерный банк «ПУШКИНО» (далее по тексту – ответчик, банк), которым просит признать недействительным условие договора, заключенного между потребителем и ответчиком, согласно которому на заемщика возлагается обязанность по оплате ежемесячного комиссионного вознаграждения; взыскать с ответчика в пользу Шейдаева Ш.Ф.о. денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную в качестве комиссионного вознаграждения, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда; взыскать с ответчика в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Свои требования истец мотивирует следующими обстоятельствами. В Удмуртскую республиканскую общественную организацию по защите прав потребителей обратился потребитель Шейдаев Шаиг Фаиг оглы, который <данные изъяты> года заключил с ответчиком кредитный договор <данные изъяты> (далее - договор), в соответствии с которым ответчик предоставил ему кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых. Графиком платежей предусмотрена оплата ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере <данные изъяты> руб. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Потребитель свои обязательства по договору выполняет: в период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года сумма комиссионного вознаграждения составила <данные изъяты> рублей. Ответчик, включив в договор условие о взимании ежемесячного комиссионного вознаграждения, нарушил права потребителя, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей». <данные изъяты> года потребитель обратился к ответчику с письменным заявлением с требованием вернуть сумму комиссии, но безрезультатно. Кредитная организация, как и любая другая, коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. В соответствии с п. 3 ст. 1 ФЗ «О бухгалтерском учете» основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6). Ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание платежей за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из указанной статьи не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие и ведение ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым заемщик мог бы распорядиться в любой момент по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку каких-либо распоряжений в отношении ссудного счета и, следовательно, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает. Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п. 1 ст. 779 ГК РФ). По смыслу п. 1 ст. 779 ГК РФ ответчик, выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и ведению ссудного счета, обязан довести до сведения потребителя: в чем конкретно состоит содержание данной услуги, почему эти действия необходимы именно потребителю, какую выгоду помимо полученного кредита получает потребитель. Однако ответчик, в нарушение п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил потребителю какими основными потребительскими свойствами (для него) обладает услуга по открытию и ведению ссудного счета. Таким образом, можно прийти к выводу о том, что платеж за ведение ссудного счета фактически представляет собой дополнительную процентную ставку, которую потребитель оплатил ответчику. Но потребителем не изъявлялось согласие на оплату дополнительных процентов. Условия договора, предусматривающие обязанность потребителей оплачивать не оказываемые им услуги, и действия ответчика, в выполнении которых фактически нуждаются не потребители, а ответчик, не соответствуют п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ. Учитывая, что других вариантов получения кредита ответчиком истцу предложено не было, получение кредита было поставлено банком в зависимость от уплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, истец был лишен возможности в полном объеме реализовывать свои права на получение заемных денежных средств в размере, установленном договором, без внесения дополнительной платы. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда. Истец полагает, что вина ответчика в причинении потребителю морального вреда налицо, поскольку им умышленно включено в кредитный договор условие, возлагающее на заемщика обязанность по оплате комиссии за ведение ссудного счета с целью повышения платы за кредит. Этот факт причиняет потребителю значительные нравственные страдания, которые усиливаются от осознания того, что ему не оказывалась никакая дополнительная услуга, но у него не было возможности отказаться от ее оплаты. Ответчик отказался удовлетворить требование потребителя в досудебном порядке, в связи с чем, он испытывает нравственные страдания, выражающиеся в переживаниях. Для защиты своего права он вынужден обращаться в различные органы и в суд, тратить определенное время для восстановления своего нарушенного права.

Судебное заседание в соответствии со ст. 167 ГПК РФ проведено в отсутствие процессуального истца, материального истца, ответчика, извещенных о дате и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представивших в суд заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

Кроме того, представителем ответчика Николюкиной Е.М., действующей по доверенности № от <данные изъяты> года, в адрес суда представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что с требованиями истца не согласны. Истец утверждает, что в кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> года включено условие о взимании комиссии за ведение ссудного счета, то есть счета по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, средствами на котором заемщик не имеет права распоряжаться. В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Указанный договор является смешанным. В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора заемщику был открыт текущий счет №. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ от 26.03.2007 года № 302-П: счет № «Физические лица». Его назначение состоит в учете денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Согласно п. <данные изъяты> данного кредитного договора заемщик поручает, а банк принимает на себя обязательство принимать и зачислять поступающие на счет, открытый заемщику, денежные средства, выполнять распоряжения заемщика о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с законодательством РФ в пределах остатка средств на счете. То есть заемщик имеет полное право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете. Взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета не противоречит действующему законодательству, в том числе п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», обусловлено п. 3 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», а также ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в части 1 которой указано, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено законом. На основании изложенного ответчик просит истцу в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представителем ответчика Востриковым И.В., действующим по доверенности № от <данные изъяты> года, в адрес суда представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором указывает, что между ОАО КБ «Агроимпульс» и Шейдаевым Ш.Ф.о. <данные изъяты> года заключен кредитный договор <данные изъяты> о предоставлении заемщику денежных средств в размере <данные изъяты> рублей сроком по <данные изъяты> года. Согласно условию указанного кредитного договора (п. <данные изъяты>) и информационного расчета, являющегося приложением к кредитному договору, заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию в размере <данные изъяты> рублей. Шейдаев Ш.Ф.о. обратился в суд с исковыми требованиями к банку о признании условия о взыскании ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты> рублей кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> года недействительным, применении последствий недействительности в виде взыскания денежной суммы в размере <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, а также штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Статья 181 ГК предусматривает срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Учитывая, что исполнение указанной сделки начинается с даты заключения сторонами кредитного договора <данные изъяты>, то есть с <данные изъяты> года, следовательно, срок исковой давности по требованию лица о признании недействительным условия данного договора пропущен. Шейдаев Ш.Ф.о. согласился с условиями указанного кредитного договора, подписав его и информационный расчет, являющийся приложением к кредитному договору (график платежей по кредиту приложен истцом). Требования о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, по мнению банка, не подлежат удовлетворению в связи с необоснованностью основного требования о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии. На основании изложенного ответчик просит оставить исковые требования Шейдаева Ш.Ф.о. без удовлетворения.

Изучив и проанализировав материалы дела, суд установил следующие имеющие значение для рассмотрения дела обстоятельства.

Согласно уведомлению от <данные изъяты> года № ОАО КБ «Агроимпульс» переименован в ОАО «АБ Финанс Банк».

Согласно уведомлению от <данные изъяты> года ОАО «АБ Финанс Банк» завершил реорганизацию в форме присоединения к ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО», все права и обязанности по сделкам, заключенным ОАО «АБ ФИНАНС Банк», в силу закона в полном объеме перешли к ОАО «АБ «ПУШКИНО» без изменений.

<данные изъяты> года между ОАО КБ «Агроимпульс» (кредитором) и Шейдаевым Шаиг Фаиг оглы (заемщиком) был заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого Шейдаеву Ш.Ф.о. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев, который заемщик обязался вернуть и уплатить проценты за пользование кредитом, размер которых составляет <данные изъяты>% годовых (п.п.<данные изъяты> кредитного договора). Кроме того, после наступления установленной договором даты уплаты очередного платежа и (или) срока возврата кредита дополнительно к процентам, указанным в п. <данные изъяты> договора <данные изъяты>% годовых за весь период, следующих со дня наступления даты уплаты очередного платежа и (или) срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной ссудной задолженности (п. <данные изъяты> кредитного договора).

Условиями п.п. <данные изъяты> кредитного договора установлено, что для осуществления расчетного обслуживания банк на основании настоящего договора, без специального требования со стороны заемщика открывает текущий счет в валюте (российский рубль) №. Заемщик поручает, а банк принимает на себя обязательство принимать и зачислять поступающие на счет, открытий заемщику, денежные средства, выполнять распоряжения заемщика о перечислении соответствующих сумм со счета и проведении других операции по счету, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с законодательством Российской Федерации в пределах остатка средств на счете. Расчетное и иное обслуживание счета заемщика осуществляется банком в соответствии с действующими Едиными тарифами на банковские услуги для физических лиц в ОАО КБ «Агроимпульс». Тарифы могут быть изменены банком, при этом банк уведомляет заемщика об изменении тарифов за <данные изъяты> дней до введения их в действие путем размещения новых тарифов на информационных стендах в операционных залах банка и на сайте банка. Плата за услуги взимается банком в бесспорном порядке из денежных средств заемщика, находящихся на счете, при проведении операций в соответствии с Тарифами. При отсутствии достаточных средств для оплаты услуг банка по расчетному обслуживанию, платежные документы заемщика к исполнению не принимаются.

Пунктом п. <данные изъяты> кредитного договора установлено, что кредит считается предоставленным с момента отражения задолженности заемщика по ссудному счету заемщика, открытому в банке, а возвращенным в день погашения заемщиком всей суммы задолженности по кредиту. Заемщик обязуется производить погашение кредита и уплату процентов аннуитетными платежами (равновеликими ежемесячными платежами, стоящими из начисленных процентов и суммы в погашение основного долга) ежемесячно, не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Погашение кредита и уплата процентов производится в день наступления даты уплаты очередного платежа. Внесенные заемщиком на счет денежные средства до даты уплаты очередного платежа, находятся на счете до наступления даты уплаты очередного платежа. В случае, если сумма на счете превышает размер очередного платежа, уплата очередного платежа производится в размере очередного платежа, кроме случаев досрочного возврата в соответствии с договором. Заемщик обязуется произвести полное погашение кредита и процентов по нему не позднее срока возврата кредита, установленного договором.

В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора заемщик считается исполнившим свои обязательства надлежащим образом, если сумма кредита и (или) его части, а также сумма процентов (дополнительных процентов) будут внесены на счет заемщика в банке или зачислены на счет банка, указанный в договоре, в срок, не позднее даты уплаты очередного платежа и (или) срока возврата кредита.

В соответствии с п. <данные изъяты> кредитного договора, поступившие в счет погашения обязательств по договору (в погашение задолженности по договору) суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются банком в счет погашении задолженности по договору в следующей очередности: в первую очередь – плата по Тарифам банка; во вторую очередь – просроченные проценты (в том числе дополнительные); в третью очередь – срочные проценты (в том числе дополнительные); в четвертую очередь – просроченная задолженность по кредиту; в пятую очередь – срочная задолженность по кредиту.

Как следует из информационного расчета платежей по кредиту (графика платежей по кредит) к кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, размер комиссии, входящей в состав ежемесячного платежа по кредиту, составляет <данные изъяты> руб.

Из изложенного следует, что условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии в размере <данные изъяты> руб.

Шейдаев Ш.Ф.о. со своей стороны принятые на себя обязательства по уплате комиссий, установленных кредитным договором от <данные изъяты> года, исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской движения по счету, согласно которой в период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года уплачено ежемесячное комиссионное вознаграждение по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> года в сумме, согласно расчета стороны истца, <данные изъяты> рублей.

<данные изъяты> года истец обратился к ответчику с письменным заявлением, в котором содержалось требование о возврате суммы комиссии, но заявление осталось без удовлетворения.

Данные обстоятельства следуют из материалов гражданского дела.

Установив изложенные выше обстоятельства, изучив представленные суду доказательства, суд считает исковые требования Шейдаева Ш.Ф.о. подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Оценка сложившихся между истцом и ответчиком правоотношений позволяет суду сделать вывод о том, что <данные изъяты> года между сторонами сложились правоотношения по предоставлению финансовой услуги, которые регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Данный вывод суда основан на положениях ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», соответствует правовой позиции ВС РФ, изложенной в постановлении Пленума ВС РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Анализируя положения договора, заключенного между сторонами, суд считает условие договора, предусматривающее обязанность Заемщика уплатить ежемесячную комиссию (комиссию за расчетное обслуживание текущего счета) в размере <данные изъяты> рублей, противоречащим положениям действующего законодательства.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Таким образом, действия по предоставлению (выдаче) кредита, в правовом смысле, являются существом обязательства стороны по договору (банка или иной кредитной организации), которые, в свою очередь, обуславливают у данной стороны возникновение права требования от второй стороны по договору исполнения взятых им на себя обязательств.

Толкуемой судом норме права соответствует и п. 2 ст. 5 Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которому, размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из статьи 1 Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со статьей 5 того же закона, к банковским операциям относятся, в том числе:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», согласно которому под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Действующим гражданским законодательством предусмотрено право Банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (статья 851 ГК РФ), при заключении между Банком и клиентом договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).

То есть, при выполнении одной из банковских операций - привлечение денежных средств, предусмотрено законом взимание комиссии (платы) за ведение банковского счета, в то время, как при выполнении Банком другой банковской операции - размещение денежных средств на основании кредитных договоров, взимание такой комиссии гражданским законодательством не предусмотрено.

Из текста кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком усматривается, что с целью выдачи кредита истцу Шейдаеву Ш.Ф.о. для осуществления расчетного обслуживания банком на основании кредитного договора, без специального требования со стороны заемщика, был открыт текущий счет в валюте (российский рубль) №, установлено взимание комиссии за расчетное и иное обслуживание указанного счета.

Счет, открытый банком при заключении кредитного договора с Шейдаевым Ш.Ф.о., не является по смыслу закона банковским счетом, за ведение которого законом предусмотрена плата, поскольку открывается на основании кредитного договора (а не договора банковского счета), и в полной мере отвечает признакам ссудного счета, а именно: имеет специальное целевое назначение - отражение задолженности клиента перед банком, то есть, данный счет является способом бухгалтерского учета денежных средств, это внутренний инструмент учета возврата кредитных средств. Записи этого счета отражают состояние задолженности по кредитным договорам банка. Ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя признать самостоятельной банковской услугой, следовательно, установление самостоятельной комиссии, как стоимости данной услуги, является неправомерным.

Взимая (устанавливая) комиссию (вознаграждение) за ведение ссудного счета, Банк тем самым обусловил приобретение одной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иных платных услуг, что прямо запрещено статьей 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Оценивая доводы сторон о взыскании комиссии за расчетное и иное обслуживание текущего счета, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В настоящем случае обязательное открытие текущего счета для осуществления расчетного обслуживания установлено п.. <данные изъяты> заключенного между сторонами кредитного договора от <данные изъяты> года, из которого следует, что для осуществления расчетного обслуживания банк на основании настоящего договора, без специального требования со стороны заемщика открывает текущий счет в валюте (российский рубль) №.

Расчетное и иное обслуживание счета заемщика осуществляется банком в соответствии с действующими Едиными тарифами на банковские услуги для физических лиц в ОАО КБ «Агроимпульс».

То есть, по сути, указанным положением договора, предоставление заемщику кредита поставлено в зависимость, а, значит, обусловлено приобретением дополнительной банковской услуги, такой как открытие текущего счета, для осуществления расчетного обслуживания, за которое взимается комиссия за расчетное и иное обслуживание указанного счета.

Кредитный договор № <данные изъяты> от <данные изъяты> года является типовым, с заранее определенными в нем условиями, то есть заемщик Шейдаев Ш.Ф.о. при заключении данного договора был лишен возможности влиять на его содержание, в связи с чем, согласился на его заключение в представленном виде. Отказаться от приобретения дополнительной услуги он мог, только отказавшись от заключения договора в целом.

Из изложенного следует, что фактически заключение кредитного договора было обусловлено предоставлением дополнительной банковской услуги в виде открытия текущего счета, за которое взимается комиссия за расчетное и иное обслуживание.

Никаких доказательств того, что исполнение договора без открытия дополнительного счета было невозможно, суду не представлено.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Доводы ответчика о том, что взимание комиссии за расчетное обслуживание текущего счета не противоречит действующему законодательству, в том числе ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», п. 3 ст. 5, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», суд полагает несостоятельными, поскольку действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за ведение и обслуживание ссудного счета, за рассчетно-кассовое обслуживание, а также запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание, что ответчик возложил на истца обязанность по уплате ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере <данные изъяты> рублей в нарушение требований закона, суд считает условие кредитного договора, предусматривающее взыскание указанной комиссии, нарушающим права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными указанными выше законами и правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Установив, что включение в кредитный договор обязанности заемщика по уплате указанной выше комиссии противоречит требованиям закона, суд, признает данное положение договора ничтожным.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Часть 2 ст. 16 указанного закона также обязывает исполнителя возместить в полном объеме убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг).

Указанные положения законодательства носят бланкетный характер, отсылая правоприменителя к положениям ст. 15 ГК РФ, устанавливающим понятие убытков.

В силу ч.2 ст. 15 ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Таким образом, убытками являются отрицательные последствия, которые наступили в имущественной сфере потерпевшего в результате нарушения его гражданских прав и охраняемых законом интересов. Денежная оценка имущественных потерь потерпевшего и образует понятие убытков.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, предусматривающий полное возмещение убытков, суд признает требования о взыскании в пользу Шейдаева Ш.Ф.о. суммы уплаченных комиссий законными и обоснованными, но подлежащими частичному удовлетворению, поскольку, проверяя правильность произведенного истцом расчета суммы уплаченного ежемесячного комиссионного вознаграждения по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, суд считает, что стороной истца неверно определена сумма взыскиваемой ежемесячной комиссии, которая по расчету суда согласно выписке движения по счету за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года (<данные изъяты> месяца) составляет <данные изъяты> рублей.

В связи с указанными обстоятельствами сумма требований о взыскании комиссии подлежит уменьшению на сумму <данные изъяты> рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченного ежемесячного комиссионного вознаграждения по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> года за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, истцом предъявлено требование о взыскании суммы комиссии за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года.

Суд в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ не вправе выйти за пределы исковых требований, поэтому с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченного ежемесячного комиссионного вознаграждения по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> года за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года.

Рассматривая требование о взыскании в пользу Шейдаева Ш.Ф.о. процентов за пользование чужими денежными средствами, суд учитывает, что на сумму неправомерно удержанной банком комиссии, подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

По расчетам истца сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Указанные выше правила определения размера процентов за пользование чужими денежными средствами истцом при расчете применены верно. Вместе с тем, истцом необоснованно произведен расчет подлежащих взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами исходя из суммы уплаченной комиссии <данные изъяты> рублей, поскольку согласно выписке движения по счету Шейдаевым Ш.Ф.о. сумма комиссии в размере <данные изъяты> рублей уплачивалась не ежемесячно в едином размере, соответственно, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами должен производиться от каждой уплаченной суммы комиссии.

Проверяя правильность произведенного истцом расчета суммы процентов, суд приходит к следующему:

Итого: <данные изъяты> руб.

В связи с чем, с ответчика в пользу Шейдаева Ш.Ф.о. подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, истцом предъявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года.

Суд в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ не вправе выйти за пределы исковых требований, поэтому с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <данные изъяты> года по <данные изъяты> года.

Возражения представителя ответчика о применении исковой давности к рассматриваемым правоотношениям, суд также считает несостоятельными.

Согласно ч. 1 ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ч. 1 ст. 196 ГК РФ).

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. То есть, по обязательствам, право требования по которым возникает не единовременно, а последовательно по дням или периодам, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому из них (с момента возникновения соответствующего требования).

Из искового заявления и материалов дела следует, что действие договора истекает <данные изъяты> года (срок возврата кредита). Комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты> рублей за расчетное и иное обслуживание текущего счета № взимается ежемесячно, следовательно, Шейдаев Ш.Ф.о. вправе заявлять требование о признании недействительным условия договора и возврате денежных средств, срок исковой давности при этом не может считаться пропущенным.

Комиссионное вознаграждение в размере <данные изъяты> рублей за расчетное и иное обслуживание текущего счета № взимается ежемесячно. Следовательно, обязательство по уплате этих платежей считается возникшим не с момента начала исполнения основного обязательства - кредитного договора, а с истечением периода, за который эти платежи начисляются. Таким образом, срок исковой давности по требованиям об уплате комиссии должен исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу за соответствующий период.

Разрешая требование истца о компенсации морального вреда, суд исходит из того, что согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, и т.д.) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 и ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда, иные заслуживающие внимания обстоятельства. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Определяя размер компенсации нравственных страданий, перенесенных истцом Шейдаевым Ш.Ф.о. в результате действий ответчика, суд учитывает характер нарушенного права истца. Судом установлено, что включение в договор условия об уплате комиссии за расчетное и иное обслуживание текущего счета, нарушает права истца, как потребителя, причиняет ему нравственные страдания. Незавершенный характер правоотношений между сторонами, необходимость обращения к ответчику с просьбой вернуть необоснованно удержанные суммы комиссии, а также защиты нарушенного права в суде, с учетом индивидуальных особенностей истца, свидетельствует о глубине перенесенных им нравственных страданий. Указанные обстоятельства в совокупности со степенью вины причинителя вреда, принципа разумности и справедливости позволяют суду признать исковые требования о компенсации морального вреда обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец согласно НК РФ был освобожден от уплаты госпошлины при подаче искового заявления. С учетом удовлетворенных исковых требований, сумма госпошлины, подлежащая взысканию с ответчика в доход государства, составляет <данные изъяты> рублей, которая рассчитывается в соответствии с п.п.1,3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ с учетом размера государственной пошлины <данные изъяты> рублей по требованию о компенсации морального вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Учитывая изложенное, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> рублей – в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей, <данные изъяты> рублей – в бюджет муниципального образования «#».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 320 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей, действующей в интересах Шейдаева Шаига Фаиг оглы к Открытому акционерному обществу «Акционерный банк «ПУШКИНО» о защите прав потребителя – удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, заключенного между Шейдаевым Шаигом Фаиг оглы и ОАО КБ «Агроимпульс», в части обязанности заемщика по оплате ежемесячного комиссионного вознаграждения в размере <данные изъяты> рублей за расчетное и иное обслуживание текущего счета № недействительным.

Взыскать с ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» в пользу Шейдаева Шаига Фаиг оглы сумму уплаченных комиссий в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей – в пользу Удмуртской республиканской общественной организации по защите прав потребителей, <данные изъяты> рублей – в бюджет муниципального образования «#».

Взыскать с ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей в доход муниципального образования «#».

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 мая 2012 года.

Судья – К.Ю. Малков