Дело №2-384/11РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
26 января 2011 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Соснина К.В., при секретаре судебного заседания Любимовой Г.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Крестьяниновой Любиде Назировне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ООО «Русфинанс Банк» (далее по тексту-кредитор) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Крестьяниновой Л.Н., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере # руб., в том числе:
- долг по уплате комиссии # руб.,
- текущий долг по кредиту # руб.,
- срочные проценты на сумму текущего долга # руб.,
- просроченный кредит # руб.,
- просроченные проценты # руб.
Свои требования истец мотивирует тем, что # г. между кредитором и заемщиком Крестьяниновой был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере # руб. Ответчик Крестьянинова обязана погашать задолженность по кредитному договору в соответствии с графиком платежей путем внесения ежемесячных платежей по кредитному договору. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток суммы кредита со дня, следующего за днем предоставления кредита и по дату возврата кредита включительно. Заемщик Крестьянинова ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, что предоставляет кредитору право требовать досрочного возврата суммы кредита.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» Калинин В.А., действующий на основании доверенности №# от # г., надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившегося представителя истца.
Ответчик Крестьянинова Л.Н. против удовлетворения исковых требования в части взыскания основного долга и процентов не возражала. В удовлетворении требования о взыскании суммы комиссии просила отказать, поскольку данная комиссия взыскивается банком неправомерно.
Суд, выслушав объяснения ответчика, исследовав имеющиеся по делу доказательства, приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч.1, ч.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
# г. ответчиком Крестьяниновой Л.Н. кредитору ООО «Русфинанс Банк» была направлена оферта-предложение (заявление) об открытии текущего банковского счета и предоставлении кредита на условиях, содержащихся в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №# (далее по тексту-Общие условия), по условиям которого:
-кредитор предоставляет заемщику Крестьяниновой Л.Н. кредит в размере # руб. на потребительские нужды (на ремонт квартиры (дома)) сроком на 24 месяца. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет # руб., комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,80% от суммы кредита. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита;
-кредитор открывает заемщику текущий банковский счет №# в ООО «Русфинанс Банк», по которому осуществляет исключительно следующие операции: зачисление суммы предоставленного кредита; списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением заемщика; зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности заемщика; списание денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности заемщика; перечисление денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств заемщика перед кредитором по реквизитам, указанным заемщиком. Указанные обстоятельства подтверждаются заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, п.2.1, 2.1.1 Общих условий;
-кредитор предоставляет заемщику Крестьяниновой Л.Н. кредит путем единовременного зачисления суммы кредита в рублях на указанный выше счет заемщика. Процентная ставка по кредиту составляет 24,7321 процентов годовых, комиссия за ведение ссудного счета - 1,8 процентов от суммы кредита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления суммы кредита на счет заемщика (п.2.2, 2.2.1, 2.2.4 Общих условий);
-погашение заемщиком кредита осуществляется путем уплаты ежемесячных платежей в сроки и в размере, указанные в Графике платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита (включительно), указанную в Графике платежей. При расчете процентов по кредиту количество дней в году и в месяце принимается равным календарному. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в Графике платежей (п.3.1-3.4 Общих условий);
-размер ежемесячного платежа составляет # руб. (размер последнего платежа составляет # руб.) и включает в себя ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере # руб., начисленные проценты за пользование кредитом, часть суммы основного долга по кредиту. Ежемесячные платежи подлежат уплате не позднее 15 числа каждого календарного месяца, начиная с # г. и по # г. включительно. Указанные обстоятельства подтверждаются Графиком платежей;
-в дату ежемесячного платежа кредитор безакцептно списывает денежные средства со счета заемщика и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности:
1. Издержки кредитора, связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору;
2. Суммы штрафных санкций;
3. Просроченные комиссии;
4. Просроченные проценты по кредиту;
5. Просроченный основной долг по кредиту;
6. Текущие комиссии;
7. Срочные проценты;
8. Срочный основной долг (п.3.5 Общих условий);
-в случае нарушения заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме путем направления письменного уведомления (п.5.1, 3.4 Общих условий);
-в случае просрочки исполнения заемщиком обязательств по уплате ежемесячных платежей по кредиту (в том числе, невнесения и (или) внесения не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в Графике платежей сроки) на срок свыше 5 (пяти) календарных дней, заемщик уплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 (десяти) процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике и непогашенного в срок (п.6.1 Общих условий).
Согласно ч.1, 3 ч.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.
Указанное выше предложение Крестьяниновой Л.Н. об открытии текущего банковского счета и предоставлении кредита на условиях, содержащихся в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №# (оферта) была принята (акцептована) кредитором ООО «Русфинанс Банк» в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ, а именно:
-# г. заемщику Крестьяниновой Л.Н. был открыт в ООО «Русфинанс Банк» текущий банковский счет №#, что подтверждается карточкой с образцами подписей от # г.;
-# г. сумма кредита в размере # руб. была зачислена кредитором на указанный выше счет заемщика Крестьяниновой Л.Н., а, в дальнейшем, перечислена на счет Крестьяниновой Л.Н., открытый в Удмуртском отделении №8618 ОАО Сберегательный Банк РФ, что подтверждается платежным поручением №# от # г.
Следовательно, суд приходит к выводу о том, что между кредитором и заемщиком Крестьяниновой Л.Н. # г. с соблюдением письменной формы договора был заключен кредитный договор на указанных выше условиях, содержащихся в оферте-предложении (заявление) об открытии текущего банковского счета и предоставлении кредита на условиях, содержащихся в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №#, адресованном заемщиком Крестьяниновой Л.Н. кредитору. Кредитному договору, заключенному между сторонами, присвоен номер-№#.
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Условиями кредитного договора предусмотрено возвращение заемщиком Крестьяниновой Л.Н. предоставленного кредита в рассрочку-часть суммы основного долга по кредиту уплачивается в составе ежемесячного платежа в сроки, установленные в Графике платежей.
Заемщик Крестьянинова Л.Н. неоднократно нарушила сроки возврата очередных частей кредита, а именно: в период с # г. по # г. заемщик Крестьянинова Л.Н. ежемесячно нарушала сроки возврата очередной части кредита, уплачиваемой в составе ежемесячного платежа по кредиту, что подтверждается историей погашений по кредитному договору №# от # г. за период с # г. по # г., расчетом задолженности по кредитному договору №# от # г. по состоянию на # г.
Неоднократное нарушение заемщиком Крестьяниновой Л.Н. сроков, установленных для возврата очередных частей основного дола по кредиту, влечет возникновение у кредитора права требовать досрочного возврата выданного кредита вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1, ч.2 ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредитному договору из расчета 24,7321% годовых и уплачиваются ежемесячно в составе подлежащего уплате в сроки, указанные в Графике платежей, ежемесячного платежа по кредиту.
Погашение денежного обязательства заемщика Крестьяниновой Л.Н. перед кредитором производится в следующей очередности: 1. Издержки кредитора, связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору; 2. Суммы штрафных санкций; 3. Просроченные комиссии; 4. Просроченные проценты по кредиту; 5. Просроченный основной долг по кредиту; 6. Текущие комиссии; 7. Срочные проценты; 8. Срочный основной долг.
В соответствии со ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Стороны кредитного договора вправе изменить очередность погашения денежного обязательства, предусмотренную ст.319 ГК РФ платежей в счет погашения денежного обязательства.
Неустойка, предусмотренная кредитным договором и не указанная в ст.319 ГК РФ, подлежит погашению в четвертую очередь после издержек кредитора по получению исполнения, процентов за пользование кредитом и суммы основного долга.
Согласно ч.2 ст.166 ГК РФ суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по собственной инициативе.
Условия кредитного договора, заключенного между сторонами в части погашения договорной неустойки (штрафа) ранее погашения процентов за пользование кредитом, суммы основного долга по кредиту противоречат требованиям ст.168 ГК РФ, а, следовательно, не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.
По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом погашаются ранее суммы основного долга по кредиту.
Согласно ч.1, 2, 3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
По условиям кредитного договора кредитор открывает заемщику текущий банковский счет в ООО «Русфинанс Банк», по которому осуществляет исключительно следующие операции: зачисление суммы предоставленного кредита; списание суммы предоставленного кредита в соответствии с поручением заемщика; зачисление денежных средств, поступивших на счет и направленных на погашение задолженности заемщика; списание денежных средств в размере сумм, подлежащих уплате в погашение задолженности заемщика; перечисление денежных средств, оставшихся на счете после полного исполнения обязательств заемщика перед кредитором по реквизитам, указанным заемщиком.
В соответствии с указанными выше условиями кредитного договора открытый на имя заемщика в ООО «Русфинанс Банк» текущий банковский счет №# предназначен исключительно для обслуживания выданного заемщику Крестьяниновой Л.Н. кредита, следовательно, отношения между заемщиком и кредитором в связи с открытием и обслуживанием указанного текущего банковского счета не регулируются правилами главы 45 ГК РФ о договоре банковского счета.
В соответствии с преамбулой к Закону РФ от 07.02.1992 г. №2300-01 «О защите прав потребителей» указанный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг. Потребителем является гражданин, использующий услуги, исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору.
Правоотношения, возникшие между заемщиком-физическим лицом Крестьяниновой Л.Н. и кредитором ООО «Русфинанс Банк» в связи с заключением кредитного договора регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей, поскольку истец Крестьянинова Л.Н. использовала предоставленную кредитором финансовую услугу-кредит для ремонта квартиры (дома), то есть для домашних нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следовательно, кредитор вправе требовать от заемщика Крестьяниновой Л.Н. возврата предоставленного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. Право кредитора требовать от заемщика-физического лица уплаты комиссии за ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрено.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 г. №302-П (п.4.53 указанных Правил), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита физическим лицам (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Открытый на имя заемщика в ООО «Русфинанс Банк» текущий банковский счет является ссудным счетом и предназначен для учета суммы выданного заемщику кредита и погашения задолженности по кредиту.
Ведение ссудного счета не перечислено в ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.10.1990 г. №395-1 в качестве одной из самостоятельных банковских операций, осуществляемой банками.
Следовательно, действия кредитора по открытию и ведению указанного выше счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Открытие и ведение ссудного счета по учету выдачи и погашения ссудной задолженности является обязанностью кредитора, предписанной Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации.
Вместе с тем, согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком средств, в том числе, путем выдачи кредитов, осуществляется банком от своего имени и за свой счет.
Следовательно, кредитор не вправе возлагать на заемщика Крестьянинову Л.Н. обязанность уплачивать комиссию за ведение указанного выше ссудного счета, обязанность по открытию которого возложена на банк в рамках его деятельности по размещению привлеченных во вклады денежных средств.
Следовательно, условия заключенного между сторонами кредитного договора, возлагающие на заемщика Крестьянинову Л.Н. обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета, противоречат ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правилами.
Согласно ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Условия заключенного между сторонами кредитного договора, возлагающие на заемщика Крестьянинову Л.Н. обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета, противоречат ст.168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежат применению при рассмотрении настоящего гражданского дела.
В соответствии со ст.410 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования. Для зачета достаточно заявления одной стороны.
Следовательно, уплаченная ответчиком Крестьяниновой Л.Н. сумма комиссии за ведение ссудного счета подлежит направлению в счет погашения задолженности по кредитному договору, а задолженность по уплате данной комиссии взысканию в пользу истца не подлежит.
Проанализировав историю погашений по кредитному договору №# от # г. за период с # г. по # г., расчет задолженности по кредитному договору №# от # г. по состоянию на # г., суд пришел к следующим выводам:
Расчет задолженности заемщика Крестьяниновой Л.Н. по кредитному договору, представленный кредитором является незаконным и необоснованным. Указанный расчет не соответствует требованиям ст.319 ГК РФ, поскольку при расчете задолженности денежные средства, поступившие от заемщика Крестьяниновой Л.Н., направлялись в счет погашения незаконно взыскиваемой комиссии за ведение ссудного счета.
Заемщик Крестьянинова Л.Н. внесла только один ежемесячный платеж # года в размере # руб., более поступлений денежных средств по ее счету не было. Указанные денежные средства, направленные в счет погашения образовавшейся задолженности, подлежат распределению в порядке очередности в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ следующим образом:
дата погашения и размер внесенных денежных средств (в рублях) | погашенная задолженность (в рублях) | остаток задолженности (в рублях) | ||
проценты | основной долг | проценты | основной долг | |
# | # # # | # # | # | # |
# | # # | # # | # | # |
# | # # | # # | # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # |
# | # # | # # | # # # | # # # # # |
С учетом изложенного, задолженность заемщика Крестьяниновой Л.Н. по кредитному договору №# от # г. по состоянию на # г. составляет:
-проценты за пользование кредитом в размере # руб.;
-сумма основного долга по кредиту в размере # руб.
Требование о взыскании неустойки (штрафа) истец не заявляет.
Таким образом, суд полагает необходимым исковые требования кредитора к ответчику Крестьяниновой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с ответчика заемщика Крестьяниновой Л.Н. в пользу истца ООО «Русфинанс Банк» по кредитному договору №# от # г.:
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # руб.;
-сумму основного долга по кредиту в размере # руб.
В остальной части в удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» к Крестьяниновой Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания суммы основного долга по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г., комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Истцом ООО «Русфинанс Банк» было заявлено ходатайство о взыскании с ответчика Крестьяниновой Л.Н. судебных расходов, состоящих из расходов на оплату государственной пошлины в размере # руб. Факт оплаты истцом ООО «Русфинанс Банк» государственной пошлины в указанном размере подтверждается платежными поручениями № # от # года и № # от # год.
С учетом изложенного, принимая во внимание частичное удовлетворение иска в части взыскания процентов за пользование кредитом, суммы основного долга по кредиту, комиссии за ведение ссудного счета, с ответчика Крестьяниновой Л.Н. в пользу истца ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере # руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Крестьяниновой Любиде Назировне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Крестьяниновой Любиды Назировны в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору №# от # года:
-задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г. в размере # рублей;
-сумму основного долга по кредиту в размере # рублей.
В остальной части в удовлетворении иска ООО «Русфинанс Банк» к Крестьяниновой Любиде Назировне о взыскании задолженности по кредитному договору в части взыскания суммы основного долга по кредиту, задолженности по процентам за пользование кредитом по состоянию на # г., комиссии за ведение ссудного счета отказать.
Взыскать с ответчика Крестьяниновой Любиды Назировны в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере # рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней через Устиновский районный суд г. Ижевска.
Судья К.В. Соснин