Дело № 2-312/11
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации27 января 2011 года г. Ижевск
Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Соснина К.В., при секретаре судебного заседания Любимовой Г.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» к Перевозчикову Вячеславу Александровичу о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» обратилось в суд с иском к ответчику Перевозчикову В.А., которым первоначально просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере # руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – # руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – # руб., начисленные пени в размере # руб.; проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере # руб., начисление которых производить начиная с # года и по день реализации квартиры, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, обратить взыскание на Дом с земельным участком, принадлежащий Перевозчикову В.А., расположенный по адресу: УР, г.Ижевск, ул. #, д. #, определить способ реализации Дома с земельным участком в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость Дома с постройками в размере # рублей; стоимость земельного участка – # руб., взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме # руб..
Свои требования истец мотивировал следующими обстоятельствами. # года между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор № #, по которому ответчику предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере # рублей сроком на # месяцев под 11% годовых на приобретение жилого дома с земельным участком по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. #. Исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору было обеспечено ипотекой приобретаемых жилого дома и земельного участка, которая удостоверена закладной. По состоянию на # года дома был оценен в # руб., в том числе стоимость жилого дома – # руб., постройки – # руб., стоимость земельного участка оценена в # руб. В соответствии с условиями договора ответчик обязался ежемесячно вносить аннуитетные платежи, однако с # года указанные платежи не производит. На # года совокупная сумма просроченных платежей составляет # руб.. Остаток неисполненных обязательств по сумме основного дога составляет # руб., по уплате процентов – # руб., пени – # руб.
В последующем исковые требования были уточнены. Поскольку ответчиком была частично погашена сумма долга в размере # руб., на # года совокупная сумма просроченных платежей составляет # руб.. Остаток неисполненных обязательств по сумме основного дога составляет # руб., по уплате процентов – # руб., пени – # руб. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере # руб., в том числе остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) – # руб., сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом – # руб., начисленные пени в размере # руб.; проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере # руб., начисление которых производить начиная с # года и по день реализации квартиры, пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 0,2 % за каждый день просрочки, обратить взыскание на Дом с земельным участком, принадлежащий Перевозчикову В.А., расположенный по адресу: УР, г.Ижевск, ул. #, д. #, определить способ реализации Дома с земельным участком в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость Дома с постройками в размере # рублей; стоимость земельного участка – # руб., взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме # руб.
В судебном заседании представитель истца Лупина Т.В., действующая на основании доверенности (доверенность в деле), исковые требования поддержала в полном объеме. Дала суду объяснения, аналогичные содержанию искового заявления.
Ответчик Перевозчиков В.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил в суде заявление о рассмотрении дела без его участия.
В соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика Перевозчикова В.А.
Представитель ответчика Лопатин И.И., действующий на основании доверенности (доверенность в деле), против удовлетворения исковых требований не возражает, просит применить положения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер неустойки и пени завышен. Спора об оценке заложенного имущества нет.
Третье лицо Перевозчикова М.Г. в судебное заседание не явилась, представив заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.
Согласно ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие третьего лица.
Свидетель ФИО6 в судебном заседании пояснил, что в Ижкомбанке работает уже полтора года, с # года, в его должностные обязанности входила работа с должниками, в том числе и АИЖК на основании договора, заключенного Ижкомбанком с АИЖК. Ответчик Перевозчиков В.А. ему знаком, он являлся заемщиком банка, сейчас является должником «АИЖК». С ответчиком встречался неоднократно лично на протяжении #-# годов, встречи проходили на улице, созванивались по телефону, периодически Перевозчиков В.А. выходил на просрочку, они встречались, смотрели документы. Письменная переписка велась с кредитным отделом, он вручал ему требование лично, общался с ним относительно просрочки, проводил в его присутствии осмотр имущества. То есть досудебные переговоры велись, Перевозчиков В.А. не отрицал наличие долга, пояснил, что задолженность образовалась в связи с финансовыми затруднениями.
Суд, выслушав объяснения сторон, изучив представленные письменные доказательства, считает установленными следующие обстоятельства.
# года между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и ответчиком был заключен кредитный договор № #, по которому ответчику Перевозчикову В.А. предоставлен ипотечный жилищный кредит в размере # рублей сроком на # месяцев под 11% годовых на приобретение жилого дома с земельным участком по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. # стоимостью # руб., а заемщик обязуется погасить кредит и уплатить проценты за пользование им (п.п. 1.1, 1.2, 1.3, 3.1 кредитного договора).
В силу п.п. 3.3.3-3.3.6 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей не позднее последнего числа каждого календарного месяца в размере # руб..
В соответствии с п. 4.1.3 кредитного договора заемщик в течение семи календарных дней, считая от даты подписания кредитного договора, обязан заключить в пользу Перевозчикова В.А. договор купли-продажи дома с земельным участком по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. # по цене # руб..
Согласно п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
В силу п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, процентов и пени при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней.
Денежные средства в размере # рублей по кредитному договору № # от # года были перечислены на счет заемщика Перевозчикова В.А. # года, что подтверждается мемориальным ордером № #.
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является ипотека дома с земельным участком по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. #.
В силу п. 1.6 кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной.
Во исполнение названных условий договора, # года ответчиком Перевозчиковым В.А. составлена закладная, согласно условиям которой, он передал в залог дом с земельным участком по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. # в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № # от # года.
Согласно Закладной она удостоверяет собой право залогодержателя на получение исполнения по кредитному договору № # от # года, включая проценты по нему и иные установленные законом или договором денежные требования из него.
Основаниями для обращения взыскания на заложенное имущество являются, в частности, просрочка по внесению очередного ежемесячного платежа, а также не удовлетворение должником требования владельца закладной о полном досрочном погашении денежного обязательства в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного уведомления, содержащего такое требование.
Согласно объяснениям представителя истца и представленному им расчету суммы задолженности с # года ответчик прекратил выплату установленных кредитным договором ежемесячных платежей.
Согласно расчету представителя истца, задолженность ответчика по кредитному договору составляет: # руб. – сумма основного долга, # руб. – проценты за пользование кредитом.
Исходя из установленных в судебном заседании указанных выше обстоятельств, суд приходит к следующим выводам:
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Из указанных выше обстоятельств следует, что между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Перевозчиковым В.А. с соблюдением письменной формы договора был заключен кредитный договор № # от # года, по условиям которого кредитор АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) обязан предоставить заемщикам кредит в размере # руб. сроком на # месяцев под 11 процентов годовых для приобретения дома с земельным участком по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. # стоимостью # руб., а заемщик обязан погасить кредит и уплатить проценты за использование им.
АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) свои обязательства по кредитному договору № # от # года исполнены надлежащим образом, кредит в сумме # руб. был фактически предоставлен ответчику.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п.п. 3.3.4-3.3.6 кредитного договора ответчик обязались ежемесячно вносить в счет погашения кредита и процентов за пользование им равные платежи в размере # руб..
Обязательство по внесению ежемесячных платежей с # года ответчик не исполняет.
В соответствии с п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по данному договору является ипотека дома с земельным участком по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. #.
В силу п. 1.6 кредитного договора права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной.
Во исполнение названных условий договора, # года ответчиком Перевозчиковым В.А. составлена закладная, согласно условиям которой, он передал в залог дом с земельным участком по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. # в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № # от # года.
Законным владельцем закладной в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1».
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из указанных выше обстоятельств следует, что истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов.
Согласно расчету истца сумма основного долга по кредиту составляет # руб., размер задолженности по уплате процентов за пользование кредитом составляет # руб..
Проанализировав указанный расчет, суд признает его обоснованным, арифметически верным, соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ и считает возможным положить его в основу решения по делу.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Перевозчикова В.А. задолженности по основному долгу в размере # руб. и по уплате процентов за пользование кредитом в размере # руб. подлежат удовлетворению.
Кроме того, в соответствии со ст. 809 п. 2 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты, предусмотренные кредитным договором, выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
При указанных обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию также проценты за пользование займом из расчета 11% годовых, начиная с # года по день реализации Дома с земельным участком, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. #, дом #.
Ненадлежащее исполнение Перевозчиковым В.А обязательств по возврату кредита и уплате процентов является основанием для начисления пени за нарушение сроков возврата кредита и нарушение сроков уплаты процентов в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый день просрочки в соответствии с п.п. 5.2, 5.3 кредитного договора.
По расчетам истца размер пени, подлежащих взысканию с ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора займа, составляет # руб..
Представитель ответчика относительно взыскания неустойки в указанном размере возражал, поскольку ее размер чрезмерно завышен. Просил снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.
Изложенные доводы ответчиков суд признает обоснованными.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
В соответствии со ст. 333 п. 3 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
Применительно к названной норме права, условием применения судом ст. 333 ГК РФ, является явная несоразмерность подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства. В случае признания размера неустойки не соответствующим последствиям нарушения обязательства, суду предоставлено право как по собственной инициативе, так и по заявлению должника уменьшить размер неустойки.
В соответствии с п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.
Из изложенного следует, что неустойка по своей правовой природе носит компенсационный характер, то есть призвана компенсировать понесенные кредитором убытки, вызванные неисполнением заемщиком условий договора по возврату в срок суммы займа.
Учитывая, что размер неустойки, которую просит взыскать истец, настолько значителен (72% годовых), что, по мнению суда, противоречит ее компенсационной правовой природе, суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчиков неустойки (пени) до # руб..
Суд считает указанную сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения ответчиками своих обязательств по договору и достаточными для компенсации причиненных истцу убытков.
Кроме того, в силу условий кредитного договора с ответчика также подлежит взысканию неустойка в размере 0,2% за каждый день просрочки за период с # года по день реализации Дома с земельным участком, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. #, дом #.
Размер данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГПК РФ суд также полагает необходимым снизить до размера существующей на момент рассмотрения дела ставки рефинансирования ЦБ РФ, который согласно Указанию ЦБ РФ от 31.05.2010 № 2450-У с 01.06.2010 года составляет 7,75% годовых.
Надлежащее исполнение Перевозчиковым В.А. обязательств по кредитному договору обеспечено ипотекой, которая удостоверена Закладной от # года.
Согласно условиям закладной в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ответчик передал в залог дом с земельным участком по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. #.
Залог обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору в полном объеме, в том числе: возврат банковского кредита, уплату процентов и пени.
Истец просит определить первоначальную продажную стоимость Дома с постройками в размере # рублей; стоимость земельного участка – # руб.
Представитель ответчика против указанного определения стоимости указанного дома и земельного участка не возражал, в связи с чем суд полагает установить первоначальную продажную стоимость дома и земельного участка в указанном размере.
В силу п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 года № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства.
В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ч. 1 ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 51 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В силу ч. 1 ст. 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
Поскольку ответчик Перевозчиков В.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, следовательно, залогодержатель ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» вправе удовлетворить свои требования за счет заложенного ими имущества.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Общая оценочная стоимость заложенного имущества, составляющая # руб., соразмерна задолженности ответчика по кредитному договору № # от # года.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что задолженность Перевозчикова В.А. по кредитному договору № # от # года может быть погашена путем обращения взыскания на заложенное имущество, и полагает необходимым обратить взыскание на дом с земельным участком по адресу: г. Ижевск, ул. #, д. # путем их продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества # рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере # руб., что подтверждается платежным поручением № # от # года.
Учитывая, что исковые требования удовлетворены судом частично, суд полагает необходимым возместить истцу за счет ответчика судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно сумму уплаченной государственной пошлины в размере # руб..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» к Перевозчикову Вячеславу Александровичу о взыскании суммы долга по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Перевозчикова Вячеслава Александровича в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» сумму долга по кредитному договору № # от # года по состоянию на # года:
- сумму основного долга в размере # руб.,
- сумма начисленных процентов по основному долгу в размере # руб.,
- пени в размере # руб.,
- проценты за пользование займом в размере 11% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – # руб., начиная с # года по день реализации Дома с земельным участком, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. #, дом #,
- пени за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов по нему в размере 7,75 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу – # руб., начиная с # года по день реализации Дома с земельным участком, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. #, дом #,
- расходы по уплате государственной пошлины в размере # рублей.
Обратить взыскание на предмет залога – Дома с земельным участком, принадлежащий Перевозчикову Вячеславу Александровичу, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, г. Ижевск, ул. #, дом #.
Определить способ реализации Дома с земельным участком в виде продажи с публичных торгов.
Определить начальную продажную стоимость Дома с постройками в размере # рублей и земельного участка в размере # рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения.
Судья К.В. Соснин
Мотивированное решение составлено 02.02.2011 года.
Судья К.В. Соснин