Дело № 2-262/11
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 января 2011 года г. Ижевск
Устиновский районный суд города Ижевска УР в составе председательствующего – судьи Ступак Ю.А., единолично, с участием
представителя истца – Мухаматгараева И.М., действующего по доверенности № 1823 от 27.12.2010 года сроком по 27.10.2013 года,
ответчика – Старченко А.В.,
представителя ответчика – Тимофеева М.Л., действующего по доверенности от 25.11.2010 года сроком на три года,
при секретаре – Гараевой Г.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Старченко Анне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности, указывая, что между истцом и ответчиком # года был заключен кредитный договор № # на сумму # рублей со сроком возврата # года по графику, установленному кредитным договором. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 17 процентов годовых. Проценты по кредиту рассчитываются за фактическое время пользования кредитом, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365/366 дней соответственно). Согласно пункту 4.1. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленным договором, заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день. Сумма кредита # года была зачислена на личный счет ответчика Старченко А.В. (мемориальный ордер № 1). Начиная с момента получения кредита, ответчик нарушала сроки, установленные для возврата очередных частей кредита, требование о досрочном погашении кредита оставила без удовлетворения. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере # рублей, в том числе # рублей - сумма основного долга, # рублей - начисленные проценты, # рублей - неустойка за нарушение сроков уплаты; а также проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых от суммы кредита, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; неустойку из расчета 0,5 % в день от просроченной суммы долга, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита; расходы по госпошлине в размере # рублей.
В судебном заседании представитель истца – Мухаматгараев И.М., действующий по доверенности, на исковых требованиях настаивает, ссылаясь на доводы, указанные в иске, пояснив, что на сегодняшний день задолженность не погашена. По состоянию на # года имелась просрочка по основному долгу, # года просрочка была погашена.
Ответчик Старченко А.В. признала исковые требования в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом из расчета 17 % годовых по день фактического исполнения обязательства. Последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ, ответчику разъяснены и понятны. Размер неустойки просит снизить.
Представитель ответчика – Тимофеев М.Л., действующий по доверенности, исковые требования признает частично, согласен с размером процентов и суммой основного долга. В отношении неустойки просит применить ст. 333 ГК РФ.
Выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что # года между АКБ "Банк Москвы" и ответчиком по настоящему делу – Старченко Анной Викторовной заключен кредитный договор № #, согласно условиям которого, АКБ "Банк Москвы" предоставляет заемщику кредит в размере # рублей, сроком возврата # года с уплатой заемщиком процентов за пользование кредитом, исходя из ставки в размере 17 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты путем уплаты ежемесячных аннуитетных платежей 3 (третьего) числа каждого месяца, начиная с # года. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга, подлежащую возврату.
# года денежная сумма в размере # рублей перечислена на расчетный счет Старченко А.В.
# года между АКБ "Банк Москвы" и ответчиком по настоящему делу – Старченко А.В. заключено дополнительное соглашение №# к кредитному договору № # от # года, согласно которому изменен пункт 1.1 договора, срок возврата кредит определен # года.
Согласно п.1.2.1 дополнительного соглашения № 1 погашение заемщиком задолженности осуществляется в размере и сроки, установленные графиком платежей по потребительскому кредиту на неотложные нужды (приложение № 1 к дополнительному соглашению): а) начиная с # г. (ближайшей даты ежемесячного платежа, следующей за датой заключения дополнительного соглашения) по # г. (далее – платежные каникулы) – ежемесячными платежами, включающими половину (одну вторую) суммы процентов по кредиту, начисленных в соответствии с договором на остаток срочного основного долга за текущий расчетный период; б) начиная с # г. (даты ежемесячного платежа, следующей за датой окончания периода платежных каникул) по # г. ежемесячными аннуитетными платежами по кредиту, размер которых (за исключением последнего) составляет # рублей.
Кроме того, # года между АКБ "Банк Москвы" и Старченко А.В. заключено дополнительное соглашение № 2 к кредитному договору №# от # года, согласно которому изменен пункт 4.3 договора. В соответствии с данным пунктом договора заемщик поручает Банку самостоятельно определять очередность погашения обязательств заемщика перед Банком по договору.
Начиная с момента получения кредита заемщиком Старченко А.В. нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов по нему.
# года истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы выданного кредита, уплаты процентов и комиссий, со сроком погашения 7 рабочих дней.
Указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по возврату кредита не погашена.
Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, расчета просроченной задолженности, объяснений представителя истца, подтверждаются материалами дела: копией кредитного договора № # от # года; требованием № # от # года о досрочном возврате всей суммы выданного кредита, уплаты процентов и комиссий; копией почтового уведомления; расчетом просроченной задолженности по договору № #; копией мемориального ордера № # от # года; выпиской по счету Старченко А.В. за период с # года по # года, стороной ответчика не оспариваются.
Определением судьи от # года между сторонами было определено бремя доказывания. Доказательств возврата суммы кредита и погашения процентов ответчиком не представлено.
Проанализировав установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, установленные обязательством.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, Старченко А.В. (далее по тексту – заемщик) был предоставлен кредит АКБ "Банк Москвы" в размере # рублей. Согласно п. 1.2 кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 17 % годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита с одновременной уплатой процентов по нему производится ежемесячно, не позднее 03 числа каждого календарного месяца, начиная с # года, в размере # рублей (п.п. 3.1.4, 3.1.6 кредитного договора).
Дополнительным соглашением № # от # года к кредитному договору изменен размер ежемесячных платежей.
Согласно п. 6.1 кредитного договора при возникновении у заемщика просроченной задолженности сроком более 10 календарных дней, начиная с даты ее возникновения, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей суммы выданного кредита, уплаты начисленных процентов, комиссий и неустоек. Требование о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек направляется заемщику заказным письмом с уведомлением.
Как установлено в судебном заседании, кредитор – истец по иску свои договорные обязательства выполнил, денежные средства ответчику предоставил, однако ежемесячные платежи по кредитному договору заемщиком в установленные договором сроки не вносятся. Требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов оставлено ответчиком без удовлетворения.
С учетом изложенного, требование истца о взыскании с ответчика досрочно суммы кредиторской задолженности и процентов за пользование кредитом обоснованно и соответствует условиям кредитного договора.
В силу п. 2 ст. 809 ГК РФ, п. 3.1.1 кредитного договора требование о взыскании процентов за пользование кредитом по день возврата кредита является законным и обоснованным.
Ответчик исковые требования о взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, начисляемых по день фактического исполнения обязательства, признает.
Согласно ч. 3 ст.173 ГПК РФ при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (пени, штраф), то есть определенную договором денежную сумму.
В соответствии с п. 4.1. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных за пользование кредитом процентов заемщик выплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 50 рублей за каждый факт образования просроченной задолженности, исчисленную за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения заемщиком включительно.
Учитывая, что Старченко А.В. нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, требование о взыскании с ответчика неустойки по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита также является обоснованным.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Следовательно, неустойка за просрочку возврата кредита и просрочку уплаты процентов погашается после уплаты процентов и основного долга. Данная позиция суда основана на положении п. 11 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», согласно которому проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
Согласно п. 1.1 кредитного договора ответчику предоставлен потребительский кредит на неотложные нужды. Соответственно, на правоотношения истца и ответчика распространяется действие законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии с п. 2 ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. ст. 168, 166 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна независимо от признания ее таковой судом.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
С учетом изложенного, п. 4.3 кредитного договора, устанавливающий право кредитора самостоятельно определять очередность погашения задолженности по кредитному договору (при сумме внесенного заемщиком платежа, недостаточного для исполнения обязательств заемщика по договору), не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, соответственно, является недействительным и не может быть применен. При определении размера задолженности, поступавшие от ответчика платежи необходимо зачесть первоначально в погашение процентов по кредиту, основного долга, а затем – неустойки.
Истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика основного долга по кредитному договору от # года в размере # рублей, процентов – в размере # рублей, неустойки – в размере # рублей по состоянию на # года.
Как видно из выписки по счету и расчета просроченной задолженности по договору, по платежам # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года, # года (в которых погашалась неустойка) суммы указанных платежей были достаточны для погашения просроченных процентов и основного долга.
В то же время платеж # года в размере # рублей, который зачтен истцом в счет уплаты неустойки (штрафа), недостаточен для погашения основного долга, что видно из расчета просроченной задолженности.
Поскольку согласно расчету просроченной задолженности на # года была просрочка по основному долгу в размере # рублей, просрочки по процентам не было, сумму # рублей необходимо зачесть в погашение основного долга. С учетом перерасчета задолженность по основному долгу по состоянию на # года составляет # рублей (# - #).
Из выписки по счету следует, что платеж от # года были погашены все просрочки. Соответственно, сумма основного долга, на которую подлежали начислению проценты, не изменилась. Поэтому при определении размера задолженности по процентам по договору суд принимает расчет истца. Ответчик данный расчет не оспаривает.
Учитывая, что сумма # рублей, учтенная истцом в уплату штрафа, подлежит зачету в погашение основного долга, сумма неустойки (штрафов) составляет # рублей (#+#).
При определении размера неустойки суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, полагая, что подлежащая уплате неустойка, определенная договором (0,5% за каждый день просрочки) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и снизить размер неустойки до 0,05 % в день.
С учетом снижения размера сумма неустойки по состоянию на # года составляет # рублей.
Общая задолженность по кредитному договору от # года, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет # рублей, в том числе # рублей – сумма основного долга, # рублей – проценты за пользование кредитом, # рублей ? сумма неустойки за нарушение сроков оплаты.
Поскольку в иске рассчитана сумма процентов и неустойки по состоянию на # года, взыскание процентов и неустойки по день фактического исполнения обязательств по возврату кредитов следует производить, начиная с # года.
Учитывая, что размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ уменьшен судом по своей инициативе, расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца уплаченную последним государственную пошлину в размере # рублей (от суммы первоначально предъявленных исковых требований # рублей).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 173, 338, 98 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала ОАО «Банка Москвы» к Старченко Анне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать со Старченко Анны Викторовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала # рублей, в том числе # рублей – сумма основного долга, # рублей – проценты за пользование кредитом, # рублей – неустойка за нарушение сроков оплаты, # рублей – в возмещение расходов по госпошлине.
Взыскать со Старченко Анны Викторовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала проценты за пользование кредитом из расчета 17% годовых от суммы долга # рублей, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.
Взыскать со Старченко Анны Викторовны в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) в лице Ижевского филиала неустойку за нарушение сроков уплаты в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности, начиная с # года по день фактического исполнения обязательств по возврату кредита.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР (через Устиновский районный суд г. Ижевска) в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено 31 января 2011 года.
Судья – Ю. А. Ступак