решение по иску ЗАО ВТБ 24 к Шишкиной Т.В. о взыскании долга по кредитному договору

дело № 2-256-11 г.

г.Усть-Лабинск 15 марта 2011 года

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Слесаренко А.Д.,

с участием представителя ответчицы Шишкиной Т.В. адвоката Китаева В.В.,

при секретаре Глебовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 к Шишкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 обратился в суд с иском к Шишкиной Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1082536 рублей 88 коп. и судебных расходов в сумме 13612 рублей 68 коп.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Шишкина Т.В. (далее - Заемщик или Ответчик) обратилась в Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее - Банк или Истец) с анкетой-заявлением на получение кредита по программе «Потребительское кредитование» в соответствии с которым просила Банк предоставить кредит в сумме 750000 руб. сроком на 60 месяцев, открыть на банковский счет в валюте кредита и выпустить банковскую карту VISA Е1есtгоп InstаntIssue. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №, состоящий из Согласия на кредит, подписанного Заемщиком и Банком, и Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила), в совокупности составляющих кредитный договор. Одновременно с заключением договора Заемщиком была получена платежная банковская карта VISA Е1есtгоп InstаntIssue. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк обязуется предоставить Заемщику в день заключения Кредитного договора кредит в сумме 750 000 руб. (далее - сумма Кредита) сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием 22 % годовых за пользование кредитом, а Заемщик обязуется возвратить сумму Кредита и уплатить сумму начисленных процентов в срок, предусмотренные Кредитным договором (п.3.1.1., 4.1.1. Правил). Согласно п.2.4., 2.7. Правил уплата процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно в платежную дату, указанную в Кредитном договоре, равными по сумме платежами (за исключением последнего месяца). Каждый такой платеж включает в себя суммы в погашение основного долга и причитающихся процентов, рассчитанных в соответствии с условиями договора, и является аннуитетным. В соответствии с Графиком погашения кредита и уплаты процентов к Кредитному договору ежемесячный платеж (за исключением последнего месяца) составил 20908 руб. 33 коп., в последний месяц 21536 руб. 58 коп. и подлежал уплате в установленную в Графике дату платежа. Согласно 2.7. Правил первый платеж по Кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно, и является равным 13561 руб. 64 коп. В соответствии со ст.809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно ст.310 ГК РФ и является основанием для применения к стороне, не исполняющей обязательств, принятых в связи с заключением договора установленных законом и договором мер гражданско-правовой ответственности. Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. При заключении Кредитного договора в Разделе 1 Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) Сторонами достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым на сумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 0,5 процента за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения Ответчиком просроченной задолженности. Ответчик систематически не исполнял свои обязательства по погашению долга и уплате процентов. Согласно расчету задолженности общая сумма, подлежащая уплате Ответчиком по Кредитному договору составила 1082536 руб. 88 коп., из которых: 588873 руб. 60 коп. - остаток ссудной задолженности, 140156 руб. 83 коп. - задолженность по плановым процентам, 160262 руб. 87 коп. - задолженность по пени по просроченным процентам, 193243 руб. 58 коп. - задолженности по пени по просроченному долгу.

Представитель истца ЗАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явилась. В адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчицы Шишкиной Т.В. адвокат Китаев В.В. назначенный судом на основании ст.333 ГК РФ уменьшить сумму штрафных санкций на 90 %, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения им обязательств.

Суд выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на него.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ Шишкиной Т.В. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк ВТБ 24» был предоставлен кредит в сумме 750000 руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Графику погашения кредита к кредитному договору ответчица должна ежемесячно, до 18 числа текущего месяца возвращать истцу часть основного долга и проценты согласно графику: в сумме 21536 рублей 58 коп. и ДД.ММ.ГГГГ 20908 рублей 33 коп.

В соответствии с п.2.4., 2.7. Правил уплата процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно в платежную дату, указанную в Кредитном договоре, равными по сумме платежами (за исключением последнего месяца). Каждый такой платеж включает в себя суммы в погашение основного долга и причитающихся процентов, рассчитанных в соответствии с условиями Кредитного договора, и является аннуитетным.

Однако, как следует из материалов дела, Заемщиком Шишкиной Т.В. неоднократно допускалась просрочка по оплате начисленных процентов и основного долга.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3.2.3. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств в срок возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчицы Шишкиной Т.В. оставшейся суммы займа в размере 588873 руб. 60 коп. и процентов в размере 140156 руб. 83 коп. являются обоснованными. В связи с этим исковые требования в части взыскания с ответчицы оставшейся суммы займа и задолженности по плановым процентам подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.2.8. кредитного договора Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в порядке, установленном ст.2.10. кредитного договора.

При заключении Кредитного договора в разделе 1 Согласия на кредит в ЗАО «Банк ВТБ 24» Сторонами достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым неустойка (пени) за просрочку обязательств по кредиту установлена в размере 0,5 % в день от суммы неисполненных обязательств.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика неустойки основано на условиях договора.

Вместе с тем, суд признает обоснованным утверждение ответчика о явной несоразмерности требуемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно расчету истца неустойка (пени) по просроченному долгу составляет на день подачи иска 193243 руб. 58 коп., неустойка (пени) по просроченным процентам составляет на день подачи иска 160262 руб. 87 коп. Всего сумма неустойки (пени) составляет 353506 руб. 45 коп.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд приходит к выводу о необходимости уменьшения подлежащей уплате неустойки по следующим основаниям.

Суд считает, что установленный соглашением сторон процент неустойки (пени) за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,5 % в день от суммы неисполненных обязательств (что составляет 182,5 % годовых) является чрезмерно высоким, поскольку этот процент в десятки раз превышает процент ставки рефинансирования (7,75 % годовых).

Последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит в размере 140156 руб. 83 коп.

Из представленного истцом расчета задолженности и искового заявления следует, что Шишкина Т.В. неоднократно нарушала график погашения кредита, а с августа 2009 г. совсем перестала вносить в банк ежемесячные суммы в погашение основного долга и причитающихся процентов.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора ЗАО «Банк ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ направлял Шишкиной Т.В. уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором требовал досрочно погасить кредит и причитающиеся проценты. При этом в уведомлении указано о намерении банка расторгнуть кредитный договор.

Однако, несмотря на то, что Шишкина Т.В. не погашала кредит и причитающиеся проценты, а с августа 2009 г. перестала вносить платежи по погашению основного долга и причитающихся процентов, ЗАО «Банк ВТБ 24» только ДД.ММ.ГГГГ направило в суд исковое заявление о взыскании с Шишкиной Т.В. задолженности по кредитному договору.

Поэтому суд считает, что задержка с предъявлением требования о взыскании неустойки привела к необоснованному увеличению размера неустойки.

Кроме того, последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчицы процентов за предоставленный кредит в размере 140156 руб. 83 коп.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что сумма неустойки в размере 353506 руб. 45 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом этих обстоятельств, а также учитывая материальное положение истца и ответчика, суд считает возможным на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки на 80 % от заявленной суммы.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки (пени) следует удовлетворить частично и взыскать с ответчицы Шишкиной Т.В. неустойку (пени) в размере 70701 руб. 29 коп. (353506 руб. 45 коп. - (353506 руб. 45 коп. х 80 %) = 70701 руб. 29 коп.). В остальном в удовлетворении иска в части взыскания неустойки следует отказать.

На основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать судебные расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 11197 руб. 32 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Иск закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 к Шишкиной Т.В. - удовлетворить частично.

Взыскать с Шишкиной Т.В. в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 - 810929 (восемьсот десять тысяч девятьсот двадцать девять) рублей 04 копейки, в том числе: оставшуюся сумму займа - в размере 588873 рубля 60 копеек, проценты - в размере 140156 рублей 83 копейки, неустойку (пени) - в размере 70701 рубль 29 копеек и судебные расходы в размере 11197 рублей 32 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение десяти дней со дня его вынесения.

Председательствующий