решение по иску ЗАО ВТБ 24 к Востриковой Т.И. о взыскании долга по кредитному договору

дело № 2-235-11 г.

г.Усть-Лабинск 15 марта 2011 года

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Слесаренко А.Д.,

с участием представителя ответчицы Востриковой Т.И. адвоката Дунского О.А.,

при секретаре Глебовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 к Востриковой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 обратился в суд с иском к Востриковой Т.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1123732 рубля 42 коп. и судебных расходов в сумме 13818 рублей 66 коп.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 и Вострикова Т.И. (далее ответчик) заключили договор № путем присоединения ответчика к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения» (далее - «Правила») и подписания ответчиком Согласия на кредит (далее«Согласие на кредит»). В соответствии с Согласием на кредит Банк обязался предоставить ответчику денежные средства (далее - кредит) в сумме 450000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользованием кредита 22 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование Кредитом (п.п. 4.1.1. Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Согласно ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГКРФ. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование Кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 123 732 руб. 42 коп., из которых: 145 050 руб. 32 коп. - задолженность по плановым процентам; 262301 руб. 98 коп. - задолженность по пени; 293910 руб. 87 коп. - задолженность по пени по просроченному долгу; 422469 руб. 25 коп. - остаток ссудной задолженности. Согласно п. 3.2.3. Кредитного договора Банк имеет право потребовать выполнения Заемщиком обязательств досрочно при наступлении просрочки любого платежа по любому договору между ними. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов.

Представитель истца ЗАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явилась. В адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчицы Востриковой Т.И. адвокат Дунский О.А. назначенный судом на основании ст.333 ГК РФ уменьшить сумму штрафных санкций на 90 %, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения им обязательств.

Суд, выслушав представителя ответчицы, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на него.

В соответствии с договором № от ДД.ММ.ГГГГ Востриковой Т.И. ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк ВТБ 24» был предоставлен кредит в сумме 450000 руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ

Согласно графику погашения кредита к кредитному договору ответчица должна ежемесячно, до 03 числа текущего месяца возвращать истцу часть основного долга и проценты согласно графику: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 14917 рублей 81 коп. и ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20908 рублей 33 коп. и ДД.ММ.ГГГГ 18170 рублей 84 коп.

В соответствии с п.2.4., 2.7. Правил уплата процентов осуществляется Заемщиком ежемесячно в платежную дату, указанную в Кредитном договоре, равными по сумме платежами (за исключением последнего месяца). Каждый такой платеж включает в себя суммы в погашение основного долга и причитающихся процентов, рассчитанных в соответствии с условиями Кредитного договора, и является аннуитетным.

Однако, как следует из материалов дела, Заемщиком Востриковой Т.И. неоднократно допускалась просрочка по оплате начисленных процентов и основного долга.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3.2.3. кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств в срок возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчицы Востриковой Т.И. оставшейся суммы займа в размере 422469 руб. 25 коп. и процентов в размере 145050 руб. 32 коп. являются обоснованными. В связи с этим исковые требования в части взыскания с ответчицы оставшейся суммы займа и задолженности по плановым процентам подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.2.8. кредитного договора Кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки (пени) в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку (пени) в порядке, установленном ст.2.10. кредитного договора.

При заключении Кредитного договора в разделе 1 Согласия на кредит в ЗАО «Банк ВТБ 24» Сторонами достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым неустойка (пени) за просрочку обязательств по кредиту установлена в размере 0,5 % в день от суммы неисполненных обязательств.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика неустойки основано на условиях договора.

Вместе с тем, суд признает обоснованным утверждение представителя ответчицы о явной несоразмерности требуемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно расчету истца неустойка (пени) по просроченному долгу составляет на день подачи иска 293910 руб. 87 коп., неустойка (пени) по просроченным процентам составляет на день подачи иска 262301 руб. 98 коп. Всего сумма неустойки (пени) составляет 556212 руб. 85 коп.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд приходит к выводу о необходимости уменьшения подлежащей уплате неустойки по следующим основаниям.

Суд считает, что установленный соглашением сторон процент неустойки (пени) за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,5 % в день от суммы неисполненных обязательств (что составляет 182,5 % годовых) является чрезмерно высоким, поскольку этот процент в десятки раз превышает процент ставки рефинансирования (7,75 % годовых).

Последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчицы процентов за предоставленный кредит в размере 145050 руб. 32 коп.

Из представленного истцом расчета задолженности и искового заявления следует, что Вострикова Т.И. с осени 2008 года неоднократно нарушала график погашения кредита, а позже совсем перестала вносить в банк ежемесячные суммы в погашение основного долга и причитающихся процентов.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора ЗАО «Банк ВТБ 24» ДД.ММ.ГГГГ направлял Востриковой Т.И. уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором требовал досрочно погасить кредит и причитающиеся проценты в срок до ДД.ММ.ГГГГ При этом в уведомлении указано о намерении банка расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ

Однако, несмотря на то, что Вострикова Т.И. до ДД.ММ.ГГГГ не погасила кредит и причитающиеся проценты, перестала вносить платежи по погашению основного долга и причитающихся процентов в 2008 году, ЗАО «Банк ВТБ 24» только ДД.ММ.ГГГГ направило в суд исковое заявление о взыскании с Востриковой Т.И. задолженности по кредитному договору.

Поэтому суд считает, что задержка с предъявлением требования о взыскании неустойки привела к необоснованному увеличению размера неустойки.

Кроме того, последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит в размере 145050 руб. 32 коп.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что сумма неустойки в размере 556212 руб. 85 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом этих обстоятельств, а также учитывая материальное положение истца и ответчика, суд считает возможным на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки на 80 % от заявленной суммы.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки (пени) следует удовлетворить частично и взыскать с ответчицы Востриковой Т.И. неустойку (пени) в размере 111242 руб. 57 коп. (556212 руб. 85 коп. - (556212 руб. 85 коп. х 80 %) = 111242 руб. 57 коп.). В остальном в удовлетворении иска в части взыскания неустойки следует отказать.

На основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика следует взыскать судебные расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 9987 руб. 62 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Иск закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 к Востриковой Т.И. - удовлетворить частично.

Взыскать с Востриковой Т.И. в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 - 688749 (шестьсот восемьдесят восемь тысяч семьсот сорок девять) рублей 76 копеек, в том числе: оставшуюся сумму займа - в размере 422469 рублей 25 копеек, проценты - в размере 145050 рублей 32 копейки, неустойку (пени) - в размере 111242 рубля 57 копеек и судебные расходы в размере 9987 рублей 62 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Усть-Лабинский районный суд в течение десяти дней со дня его вынесения.

Председательствующий