Решение по иску ВТБ 24 к Соловьевой В.А. о взыскании задолженности по кредиту

дело № 2-349-11 г.

г.Усть-Лабинск 05 апреля 2011 года

Усть-Лабинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Слесаренко А.Д.,

с участием ответчицы Соловьевой В.А. и её представителя адвоката Шагамбаевой Г.С.,

при секретаре Глебовой Л.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 к Соловьевой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

ЗАО «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 обратился в суд с иском к Соловьевой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 726734 рублей 02 коп. и судебных расходов в сумме 10467 рублей 34 коп. В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 и Соловьева В.А. заключили договор № путем присоединения ответчицы к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения» и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с «Согласием на кредит», устанавливающим существенные условия Кредита, истец обязался предоставить ответчице денежные средства (кредит) в сумме 350000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1. Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с установленным графиком погашения кредита и уплаты процентов. Согласно ст. 428 ГК РФ заключила с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и «Согласии на кредит», с которыми согласился ответчик путем подписания «Согласия на кредит». В соответствии с п.1.6. Правил данные Правила и «Согласие на кредит» являются в совокупности кредитным договором, заключенным между истцом и ответчиком посредством присоединения ответчика к условиям кредитования и подписания «Согласия на кредит». В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменения его условий не допускается. В соответствии со ст. ст. 809, 810, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ - ответчице были предоставлены денежные средства в сумме 350000 рублей. По наступлению срока погашения кредита ответчица не выполнила свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Таким образом, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 726734 рублей 02 коп., из которых: 305854 руб. 50 коп. - задолженность по кредиту; 95691 руб. 10 коп. - задолженность по уплате процентов; 163615 руб. 74 коп. - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов; 161572 руб. 68 коп. - задолженность по пени за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате основного долга.

Представитель истца ЗАО «Банк ВТБ 24» в судебное заседание не явился. В адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчица Соловьева В.А. и её представитель адвокат Шагамбаева Г.С. в судебном заседании иск признали в части взыскания остатка ссудной задолженности в сумме 305854 руб. 50 коп. и задолженности по плановым процентам в сумме 95691 руб. 10 коп. В части взыскания начисленной неустойки просили уменьшить сумму неустойки (пени) по следующим основаниям. Соловьева В.А. не работает, является одинокой матерью, у неё на иждивении находится двое малолетних детей. Кроме социального пособия на детей у неё отсутствуют иные доходы. Вследствие этих причин она не уплачивала ежемесячно платежи по кредиту. Требование банка о досрочном погашении кредита в августе - сентябре 2010 г. она не получала. Считают, что размер процента (0,5 %) является очень высоким, явно несоразмерным последствиям нарушения обязательств, сумма начисленной неустойки значительно превышает суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств. Кроме того, она стала нарушать график погашения с ДД.ММ.ГГГГ а последний платеж по кредиту сделала в ДД.ММ.ГГГГ Однако Банк очень долго не предъявлял в суд требований о взыскании с нее задолженности по кредитному договору, что привело к необоснованному увеличению размера неустойки. В связи с этим просила суд на основании ст.333 ГК РФ уменьшить сумму штрафных санкций на 90 %, поскольку она явно несоразмерна последствиям нарушения им обязательств.

Суд, выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на него.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк ВТБ 24» и Соловьева В.А. заключили договор № путем присоединения ответчицы Соловьевой В.А. к условиям «Правил потребительского кредитования без обеспечения» (далее - «Правила») и подписания ответчицей Согласия на кредит (далее - «Согласие на кредит»). В соответствии с «Согласием на кредит», устанавливающим существенные условия предоставления кредита, истец обязался предоставить ответчице денежные средства (кредит) в сумме 350000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 22 % годовых, а ответчица обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1. Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно в соответствии с установленным графиком погашения кредита и уплаты процентов. Согласно ст. 428 ГК РФ заключила с истцом путем присоединения кредитный договор. Условия данного договора определены в Правилах и «Согласии на кредит», с которыми согласилась ответчица путем подписания «Согласия на кредит». В соответствии с п.1.6. Правил данные Правила и «Согласие на кредит» являются в совокупности кредитным договором.

Согласно графику погашения кредита и процентов к договору № ответчица должна ежемесячно, до 07 числа текущего месяца возвращать истцу часть основного долга и проценты согласно графику: ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6328 рублей 77 коп. и ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9757 рублей 22 коп. и ДД.ММ.ГГГГ 10039 рублей 63 коп.

Однако, как следует из материалов дела, Заемщиком Соловьевой В.А. неоднократно допускалась просрочка по оплате начисленных процентов и основного долга.

В силу ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.3.2.3. Правил при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств в срок возвращать кредит и (или) уплачивать начисленные на него проценты, Кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и процентов, начисленных за время фактического пользования кредитом.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчицы Соловьевой В.А. оставшейся суммы займа в размере 305854 руб. 50 коп. и процентов в размере 95691 руб. 10 коп. являются обоснованными. В связи с этим исковые требования в части взыскания с ответчицы оставшейся суммы займа и задолженности по плановым процентам подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п.2.8. Правил в случае просрочки исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов, с Заемщика подлежит взиманию неустойка (пени) от суммы невыполненных обязательств.

При заключении Кредитного договора в разделе 1 Согласия на кредит в ЗАО «Банк ВТБ 24» сторонами достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым неустойка (пени) за просрочку обязательств по кредиту установлена в размере 0,5 % в день от суммы неисполненных обязательств.

Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика неустойки основано на условиях договора.

Вместе с тем, суд признает обоснованным утверждение ответчицы и её представителя о явной несоразмерности требуемой истцом неустойки последствиям нарушения обязательства.

Согласно расчету истца неустойка (пени) по просроченному долгу составляет на день подачи иска 161572 руб. 68 коп., неустойка (пени) по просроченным процентам составляет на день подачи иска 163615 руб. 74 коп. Всего сумма неустойки (пени) составляет 325188 руб. 42 коп.

В силу п.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка (пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд приходит к выводу о необходимости уменьшения подлежащей уплате неустойки по следующим основаниям.

Суд считает, что установленный соглашением сторон процент неустойки (пени) за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,5 % в день от суммы неисполненных обязательств (что составляет 182,5 % годовых) является чрезмерно высоким, поскольку этот процент в десятки раз превышает процент ставки рефинансирования (7,75 % годовых).

Последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит в размере 95691 руб. 10 коп.

Из представленного истцом расчета задолженности и искового заявления следует, что Соловьева В.А. с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно нарушала график погашения кредита и ежемесячные суммы в погашение основного долга и причитающихся процентов не вносила.

В связи с систематическими нарушениями условий кредитного договора ЗАО «Банк ВТБ 24» лишь в августе 2010 г. направил Соловьевой В.А. уведомление о досрочном истребовании задолженности, в котором требовал досрочно погасить кредит и причитающиеся проценты в срок до ДД.ММ.ГГГГ При этом в уведомлении указано о намерении банка расторгнуть кредитный договор с ДД.ММ.ГГГГ

Однако, несмотря на то, что Соловьева В.А. с ДД.ММ.ГГГГ не вносила платежи по погашению основного долга и причитающихся процентов, до ДД.ММ.ГГГГ не погасила кредит и причитающиеся проценты, ЗАО «Банк ВТБ 24» только ДД.ММ.ГГГГ направило в суд исковое заявление о взыскании с Соловьевой В.А. задолженности по кредитному договору.

Поэтому суд считает, что задержка с предъявлением требования о взыскании неустойки привела к необоснованному увеличению размера неустойки.

Кроме того, последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит в размере 95691 руб. 10 коп.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу, что сумма неустойки в размере 325188 руб. 42 коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

С учетом этих обстоятельств, а также учитывая материальное положение истца и ответчицы, суд считает возможным на основании ст.333 ГК РФ уменьшить размер неустойки на 90 % от заявленной суммы.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки (пени) следует удовлетворить частично и взыскать с ответчицы Соловьевой В.А. неустойку (пени) в размере 32518 руб. 84 коп. (325188 руб. 42 коп. - 325188 руб. 42 коп. х 90 %) = 32518 руб. 84 коп.). В остальном в удовлетворении иска в части взыскания неустойки следует отказать.

На основании ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчицы следует взыскать судебные расходы истца по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 7540 руб. 64 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Иск закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 к Соловьевой В.А. - удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьевой В.А. в пользу закрытого акционерного общества «Банк ВТБ 24» в лице Краснодарского филиала № 2351 - 441605 (четыреста сорок одну тысячу шестьсот пять) рублей 08 копеек, в том числе: оставшуюся сумму займа - в размере 305854 рубля 50 копеек, проценты - в размере 95691 рубль 10 копеек, неустойку (пени) - в размере 32518 рублей 84 копейки и судебные расходы в размере 7540 рублей 64 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований закрытому акционерному обществу «Банк ВТБ 24» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через районный суд в течение десяти дней со дня его вынесения.

Председательствующий