Именем Российской Федерации 31 мая 2012 года с.Усть-Кокса Усть-Коксинский районный суд Республики Алтай в составе: председательствующего судьи Плотниковой М.В. при секретаре Иродовой Н.Н. рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Попцова С.Е. к Горно-Алтайскому отделению №8558 ОАО «Сбербанк России» об обязании переоформить договор автокредита, установил: Попцов С.Е. обратился в суд с иском к Горно-Алтайскому отделению №8558 ОАО «Сбербанк России» об обязании переоформить договор автокредита. В ходе рассмотрения дела истцом неоднократно уточнялись требования, окончательно просил об обязании переоформить договор автокредита, убрав с п.1.1 кредитного договора № «13,7% годовых на срок 1 месяцев» заменив поной стоимостью кредита 14,6%, в графике платежей № Приложения № к кредитному договору № в итоговой строке колонки «По процентам за пользование кредитом» вместо суммы <данные изъяты> рублей указать сумму <данные изъяты> рублей, что соответствует полной стоимости кредита, пересчитать ежемесячную выплату по процентам колонки «По процентам за пользование кредитом» в соответствии с суммой <данные изъяты> рублей и требований Банка России по формуле пп.3 примерного графика платежей, с учетом выплаченных сумм за период с ДД.ММ.ГГГГ, убрать в п.1 п.2 процентную ставку по кредиту, % годовых 13,70 как несоответствующий кредитному договору №. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Универсальным дополнительным офисом № Горно-Алтайского отделения № ОАО «Сбербанка России» в лице заведующего В.А. заключен кредитный договор № на предоставление «Автокредита» в сумме <данные изъяты> рублей. Полагает, что некоторые пункты кредитного договора № на предоставление «Автокредита» составлены не правильно. В соответствии с «Информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита» приложение к кредитному договору № от «01» декабря 2011 г. по «Автокредиту» в ст. 1 «Информация о расходах потребителя по кредиту» «Автокредит» предоставляется на максимальный срок кредита 60 мес., о чём в ст. II. «Информация о полной стоимости кредита, рассчитанной на основе примерного графика платежей по кредиту» в п. 1 «Основные параметры кредита» в строке срок кредита, указан срок 60 месяцев. В примерном графике платежей «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита» приложение к кредитному договору № от «01» декабря 2011 г. по «Автокредиту» в строке «Полная стоимость кредита» указан процент 14,6%, который он должен выплатить за предоставленный кредит банком в сумме 461 560 рублей за 60 месяцев. Полная стоимость кредита вычислялась банком по формуле пп. 3 примерного графика платежей. В пп. 4 этого примерного графика говорится «В расчёт полной стоимости кредита включены: платежи по погашению основного долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту...». Таким образом, в полной стоимости кредита отражены все выплаты и учтены все проценты которые он должен выплатить за взятый кредит. Полная стоимость кредита в 14,6% от суммы <данные изъяты> Эта сумма должна быть указана в итоговой строке колонки «По процентам за пользование кредитом». И ежемесячные выплаты в этой колонке должны быть приведены к данной сумме. В ст. 1.1 настоящего договора указано о предоставлении кредита под 13,7% годовых на срок (один) месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Этот процент является противоречащим «Полной стоимости кредита», т.к. Полная стоимость кредита определяется в соответствии с требованиями Банка России по формуле указанной в п.п.З п. 3 п.II в «Информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита, и в него уже входят все проценты. С него снимают сумму за проценты за каждый месяц неоднократно, т.е. за шестидесятый месяц кредита с него удержат 59 раз, с пятьдесят девятого 58 раз и так далее. Это является скрытыми процентами, которые законодательством РФ запрещены. Поэтому по аннуитетному платежу переплата получается больше. Происходит подмена полной стоимости кредита на аннуитетный платёж. В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Истец Попцов С.Е. в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме. Представитель ответчика Коваленко А.М. возражал удовлетворению иска в полном объеме. Выслушав участников процесса, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований по следующим основаниям. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу ч. 1 ст. 424 ГК РФ исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон; размер и порядок уплаты процентов определяются договором (п.1 ст.809, п.2 ст.819 ГК РФ). В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Сбербанк России, в лице заведующего Универсальным дополнительным офисом № Горно-Алтайского отделения № ОАО «Сбербанк России» и Попцовым С.Е. заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора кредитор предоставил заемщику <данные изъяты> рублей на покупку нового транспортного средства Хундай Соларис под 13,7% годовых на срок один месяц, считая с даты его фактического предоставления. При подписании кредитного договора и приложения к нему стороны договора согласовали условие о том, что за пользование кредитом Заемщик обязуется уплачивать 13,7% годовых. Таким образом, сторонами согласован и точно определен размер платы за пользование кредитом в виде процентов годовых. Данное условие не противоречит нормам гражданского законодательства, поскольку в силу ст. 421 ГК РФ, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата. В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что в действительности кредит предоставлен сроком на 60 месяцев, указание в кредитном договоре один месяц - опечатка. Получение кредита на срок 60 месяцев и наличие опечатки в кредитном договоре не оспорено истцом в судебном заседании. Требования о внесении изменения в кредитный договор относительно срока его предоставления, истцом не заявлено. Кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, установленных договором. Процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком. Процентная ставка и порядок уплаты процентов зависят от срока договора и фиксируются в нем. В соответствии со ст.4 кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются кредитором на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту. Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату) и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). В соответствии со ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между банком и его клиентами осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации ("Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2007). Согласно п. 3.5, 3.9 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. В данном случае расчет процентов произведен по формуле с использованием фиксированной процентной ставки в соответствии с условиями договора - 13,7%. В соответствии с приложением к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит предоставлен на 60 месяцев под 13,70% годовых. В данном приложении к договору банком указана полная стоимость кредита 14,6%. Согласно п.4 указанного приложения к кредитному договору, полная стоимость кредита включает в себя платежи по погашению основанного долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, а также комиссии, указанные в разделе 2 настоящего приложения. Вместе с тем, в разделе 2 настоящего приложения суммы комиссии не указаны, в графах имеются прочерки. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита. Банк России на основании статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает порядок расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 №2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в настоящем Указании. Полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по специальной формуле, указанной в приложении к кредитному договору, в соответствии с которой и произведен расчет полной стоимости кредита. Таким образом, полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов, и с точки зрения стоимости кредита для заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Потому полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку, даже при отсутствии комиссий и прочих платежей. В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, свершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Суд приходит к выводу, что в данном случае форма договора соблюдена, договор заключен в соответствии с условиями, содержащимися в нем, банком открыт счет клиенту, на который зачислена сумма кредита 461 560 рублей. В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуе мой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров дан ного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Существенные условия кредитного договора, заключенного между истцом и Универсальным дополнительным офисом № 8558/053 Горно-Алтайского отделения № 8558 ОАО «Сбербанка России» указаны в кредитном договоре, приложении к нему, содержащем полные и необходи мые сведения. Ссылка истца на положения ч.1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" является несостоятельной, поскольку указанная правовая норма к спорным правоотношениям не применима, условия договора не ущемляют права потребителя, подписание кредитного договора означает согласие со всеми его условиями и принятие на себя обязательств по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки сумм основного долга и уплате всех причитающихся платежей, банком была выполнена возмездная услуга предоставления кредита, которая зафиксирована условиями подписанного сторонами договора. Доказательств тому факту, что истец был принужден к заключению кредитного договора или не понимал существа и значения данного договора, либо что он был введен в заблуждение при заключении кредитного договора, суду не представлено. Оценивая кредитный договор, суд пришел к выводу, что кредитный договор не содержит скрытых процентов, общая стоимость процентов в сумме <данные изъяты> рублей не включает в себя скрытые проценты или расчет процентов на проценты, удовлетворение требования истца о замене процентной ставки с 13,7% годовых на 14,6% годовых ухудшит его положение. Сумма <данные изъяты> рублей рассчитана в соответствии с Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что п. 1.1 кредитного договора и указание в приложении к договору на полную стоимость кредита не ущемляет права истца как потребителя, в связи с чем основания для удовлетворения требования об обязании убрать с п.1.1 кредитного договора № «13,7% годовых на срок 1 месяцев» и заменить полной стоимостью кредита 14,6%, в графике платежей № Приложения № к кредитному договору № в итоговой строке колонки «По процентам за пользование кредитом» вместо суммы 178 502,56 рублей указать сумму 67387,76 рублей, пересчитать ежемесячную выплату по процентам колонки «По процентам за пользование кредитом» в соответствии с суммой 67387,76 рублей и требований Банка России по формуле пп.3 примерного графика платежей, с учетом выплаченных сумм за период с ДД.ММ.ГГГГ, отсутствуют. Процент 13,70% годовых, указанный в приложении к кредитному договору соответствует процентной ставке 13,7%, указанной в кредитном договоре, и является равнозначным, процент 13,07, о чем заявлял истец в судебном заседании, не содержится ни в кредитном договоре, ни в приложении к нему, из представленных представителем ответчика расчетов следует, что сумма процентов исчисляется исходя из установленной ставки 13,7% годовых. При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения требования об обязании убрать в п.1 п.2 процентную ставку по кредиту, % годовых 13,70 как несоответствующий кредитному договору №, также не имеется. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд решил: Исковые требования Попцова С.Е. к Горно-Алтайскому отделению №8558 ОАО «Сбербанк России» об обязании переоформить договор автокредита, оставить без удовлетворения в полном объеме. Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай через Усть-Коксинский районный суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Председательствующий М.В. Плотникова Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.